偶对５２９计划的认识－－子女教育基金

自５２９计划出台，偶就觉得它对有孩子的家庭来说是有益处的。当时因为该计划有个不定的变数：２０１０年后是否还会继续下去？偶家孩子还小，算算上大学是在２０１０年后；再加上投进５２９计划的钱是由某个指定的金融公司管理，个人不能自由交换买卖，没有控制权，这一层对偶没有吸引力。所以一直对之采取回避的态度。

去年美国政府通过了一个条令，把５２９计划变成了长久的教育投资计划，偶觉得现在可以考虑投资了。在偶居住的州，每年每个家庭可以投进１６Ｋ，而且可以免去６％的州税，也就是说偶的钱一放进５２９计划，就已经得到了６％的回报，在股市的前景不太乐观的情况下，这个利率对偶来说已经是相当不错的了。所以偶决定从今年起，在保证４０３Ｂ，４５７计划投到上限的基础上，每年再往５２９计划投入１６Ｋ。偶家三个孩子，到老三大学毕业还要１６年，其间偶能省不少税，关键还在于不用操心太多而回报又不错！当然也不要放太多的钱，够交孩子们的学费就行了（每个孩子的账号里的钱有上限，现在是２３Ｗ多点）。偶计划为孩子们准备１百万的学费（还要看每个孩子能拿到多少奖学金来做调整，反正是老大用不了的钱传给老二，老二用不了的钱传给老三）。如果５２９计划里的钱不够，还可以从４０３Ｂ和４５７计划里拿钱出来付学费；如果５２９计划里的钱有多余，还可以传给孙辈。或者偶自己去大学修些课，提高自己的认知水平？偶和老公退休后的生活有保证，偶的老公有传统退休金（Traditional Pension）,退休后可以拿到相当于退休前工资最高的三年的平均数的６０％左右，再加上ＳＳ退休金，生活绰绰有余。历年来投进退休计划里的钱也会有个２，３百万。这是除了学费１百万以后剩下的。）

这样一来，每年投资４０３Ｂ，４５７计划和５２９计划的总额就在４７Ｋ（１５。５Ｋ＋１５。５Ｋ＋１６Ｋ，这个数字每年还会有调整，政府允许的上限会有变动）。也许有人会问：一个工薪家庭，哪儿来那么多钱投资？这就有个合理调度问题。上面提到了，保证４０３Ｂ和４５７计划的投资。至于５２９计划，可以把以前投入孩子名下的ＵＧＭＡ／ＵＴＭＡ的钱，以及Coverdell Education Savings Accounts里的钱，转移过来。另外往年坚持投ＲＯＴＨ ＩＲＡ的钱也可暂时停一停，把５２９计划投到每年的上限后，若还有余钱再投资ＲＯＴＨ ＩＲＡ。同样是税后投资，５２９计划每年新投的钱能省州税，这一点上就比ＲＯＴＨ ＩＲＡ略强。

也许有人会说，投资５２９计划灵活度不够，这也是偶迟迟不投的原因之一。但是考虑到我们已经有不少资金投在共同基金和股票里了，偶可以在现有的资金和每年新投的４０３Ｂ，４５７计划里求取灵活度，所以这一点现在对我们也不是什么问题了。

等孩子们都再大点，家庭财产再积累多一点，可以考虑把４０３Ｂ里面的钱转为ＲＯＴＨ　４０３Ｂ，这样接下来的几十年就可以不用再操心这一部分的上税问题了。这只是我现在的打算，至于到时怎样做最好，到时再看情况决定。偶不可能有先知之明，唯有走一步看一步罢了。

总之一句话：钱不管放在哪里，在考虑了风险以后，投资什么能得到最好的回报？偶家的分工是：老公管挣钱，偶管理财。偶这个全职妈妈有很多操心的事，不想花太多的时间和精力管理太复杂的金融产品，做地主出租房子也不是偶愿意和能够做的事，所以偶觉得偶的决定和做法对偶家来说是明智的，偶还会随时看情况做调整。对别人是否也合适，那就因人而异，没有定论了。