心会跟利率一起走

为什么会让我把这首1993年最流行的歌，和我们生活中息息相关的利率联系在一起呢？

看看歌词，我完全觉得这首歌在谈人们对于低利率的孜孜不倦追求和瞬息万变的利率市场，给我们心理素质的一次次挑战。

你看，这首歌开始就唱着，“从来没有人如此贴近我的心，总有许多许多话想说给人听。从来没有人如此打动我的心，偶尔无心的伤害全都为了爱。”这完全就在谈我们对于利率变化的追求，和曾经忽高忽低，和目前对于利率会涨会跌的风言风语给我们的压力和痛苦。接下来又唱：“心会跟爱一起走，说好不回头。桑田都变成沧海，谁来成全爱？心会跟爱一起走，说好不分手。春风都化成秋雨，爱就爱到底。”很多人还在贪恋过去的那些什么P-0.1之类的美妙时光，频频回头；就像房价一样，总是在唉声叹气2009年甚至03年的房价有多么多么低，为什么现在一个TOWNHOUSE在Richmond hill这么偏远的地方都要卖到50多万；春风都化成秋雨了，为啥利率还不降，房子还在涨？

这个传言很久了，几乎一大半我的客人都在问，夕子啊，听说央行的利率要开始上调？什么时候啊？对于房价有啥影响啊？我的建议是，如果你是新的TERM RENEW,赶快看看现在真的有很多非常好的DEAL。另外，如果是从来没贷款过的人来说，最少你要有勇气赶快去做个预批，如果有好利率要锁定一个。否则万一利息一涨，首先是每个月的月供变多了，再一个是银行审批的时候，本来刚好可以批准的，这利息一涨，收入就不够用了。

对于所有我的客人，我的建议是，先去找贷款经纪谈谈，看看你究竟可以最高限额贷款多少，这样才能决定你最多买多少钱的房子。换句话说，如果你看到心仪的房子，心里想着能买的起；结果一做预批，发现不成，那时候CONDITION的时间一分一秒过，有可能好不容易看中的房子就溜走了。这个绝对要有个提前量，不可任何事情都拖到最后。而且对于预批来说，你就算找20个贷款经纪，因为房子还没买到，没涉及到具体的房款，还是无法拿到一个好利率的。不要等到最后买到房子的时候，花两个礼拜来选择贷款经纪，或者选择银行，那时候时间就太紧迫了。

夕子曾经遇上不少朋友来抱怨，说贷款经纪都太黑，不肯给最好的利率。他自己的什么什么朋友拿的都是2.%，更有甚者，说网上说了，拿到2%以上的都是大傻，拿到1.75%才算能耐。于是大家都卯足了劲，使出圣诞节买电视的那股劲来四处搜索。

其结果就是，几乎所有的贷款经纪依然不能给1.75%，甚至不能给2%，有时甚至3%都不是选择，要用固定利率，锁3、5年，4%都办不下来，这就奇了怪了。这时侯，抱怨声就更大了，说自己的朋友去年才做的贷款，现在都是一点几的利率……

如果这样的故事发生在您身边，您别觉得奇怪。人，总是有一种天性，就是喜欢套用昨天发生过的事情，并且预言今天还会发生同样的事情。别人去年拿了一点几的利率，我今年也要拿一点几，如果拿不到，那就是贷款经纪是骗子。这个极端的想法其实对于自己没有任何好处。

贷款利率什么时候才能拿到最好呢？这个问题很多人都会问，今天锁定是不是合算？如果不锁定，用浮动是不是合算？为什么别人都比我的便宜，我就拿不到那么好的deal呢？

夕子想和大家讲的是，利率没有什么时候合适之说，而只有在你需要贷款买房的时候，做一个符合当时市场情况的，适合自己未来需要的产品最为重要。

贷款利率每隔一段时间就会调整一下，涨涨跌跌，取决与国债市场上需求的变化，以及利率的变化。银行贷款实际上不是使用我们传统认识的存款来借钱，而是在金融市场上通过债券融资从而拿到资金进行贷款，简单一点说，就是去债券市场批发钱，然后化整为零地零售给客户。银行在其中赚取差价，如果批发的钱成本贵了，自然零售的价格也就贵了，银行能给的折扣，就是从其中的差价里面进行补贴，从而薄利多销。

所以说什么时候贷款利率便宜，取决于什么时候债券市场利率便宜。债券市场是一个每天资金进出规模达万亿元的市场，就好比股票市场一样。夕子一直和朋友讲的一个道理，就是如果有人告诉你过一阵子利率比现在好，那一定是胡扯，就像无数的股市专家预测明天的股市会涨会跌一样，真正有能力去预测的，或者说预测准确率稍微好一点的，寥寥无几。如果有能力预测未来的利率走向，为什么不去用在股票市场上，那赚来的钱可不是0.5%或者1%利率差别能比的。

真正说到应该怎么做，夕子建议以下两个策略：

1. 及早做准备。准备包括了解市场，了解产品，了解基本的操作步骤，咨询相关的专家。专家的作用在于对市场的了解程度比普通人更深，对于市场变化的掌握更快。普通人毕竟没有专业人士的资源丰富，经验丰富（当然也有满口大话的不良专业人士是例外）。在做分析判断的时候，这些资源就能够比较完整地给客户一个全面的学习和认识，从而为做决定铺垫。

贷款其实不是一个很麻烦的产品，但是由于很多细节问题，比如未来的加速还款的比率，还款频率的设定，未来可能出现的转产权，转利率等等的限制，如果没有完整的了解，未来有可能遇上比较尴尬的状况。

2. 听从专家的建议，同时也要用自己的脑袋去思考建议的合理性，从而决定选择的产品。别人的话，需要自己去做判断，而不是说别人说什么就是什么，包括自己的朋友说了，去年能拿到一点几的利率，这些话都需要自己去弄清楚，想明白。

夕子最爱做的比喻就是，如果银行可以一点几利率借钱，那么我们想办法去借个一百万，然后存到银行定期，也有二点几（去年的时候），赚这个差价，银行要亏损亏到倒闭了。当然，现在完全有可能有人有一点几的利率，但是那是浮动的，而且是去年才可以拿到，现在拿不到了，就像去年做定期存款还可以有3%，现在能有1%都很多了。

与其一天到晚地哼哼心会跟利率一起走，还不如就从现在开始，坐下来跟你的贷款经纪谈谈，了解清楚才会事半功倍。