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银行的服务(修改文)

银行的服务(修改文)# Economics - 经济

t*e2004-08-12 07:08

1 楼

几天前写的这篇有错，把银行的运营费用粗暴地划到交易费用帐上。当然理论上可以这么
干，但这样就不能把银行的服务看成商品，只能把银行看成信用市场的中间人，中间人的
收费可以是信用市场交易费用的度量。银行产生之后，如果把银行服务看作商品，银行服
务的买卖中的交易费用应该是诸如到达银行所需车旅费的东西。接待审查这些费用已经成
为运营费用，就跟普通公司的运营费用一样。
不写一写，实在是不知道自己有多迷惑。当初看张五常《经济解释》时觉得自己对交易费
用好明白啊。
不管怎样，今天花时间修改了一下。希望多批评指正。
银行的服务：你买得起吗？
舟客
若不是交易费用，穷人和富人一样借贷。虽然也不可能像富人一样借到金山银山，但他完
全可以借到跟自己偿还能力相对应的数目。富人的收入高、偿还能力高，可以借贷买别墅
，穷人的收入低、偿还能力低，但也可以借到一定数量用来，比如，做个阑尾切割手术。
但债主不可能是银行，因为如果没有交易费用，银行也不存在（货币也不存在）。银行的
产生和生存，正是因为它可以降低交易费用。想象一下如果没有银行，一个企业家要跑多
少家多少户、说破多少层嘴皮才能凑齐一笔足够的资金。
但交易费用

t*e2004-08-12 07:08

2 楼

其实quaint已经回答你了。回报高的地方风险也高，如果一个人足够risk-averse，他会
把所有钱都放银行。而大部分人会有个portfolio，有一部分存款，一部分国债，一部分
股票，等等。
有意思的是，在美国，国债(T-Bill)实际上跟存款一样保险，一样liquid，也一样可以实
现转账等银行功能，但国债的利率就是比存款高。Stiglitz把这主要归结为人们的习惯，
人们对新时代的适应需要时间，总觉得去银行存款才叫存款。当然还有别的原因，比如银
行有附带的其他服务，例如无处不在的ATM。
存款在银行的成本就是在别处可获得的利息。而银行存款服务的价，是该利息减去存款利
息。

银
款
的.
高

t*e2004-08-12 07:08

3 楼

没明说美国的地方都是说的中国。
关于国债，的确是我错了。已经找不到给我该信息的page，因该是我看错了。刚刚check
一下TreasuryDirect，发现saving bond的最低购买量是$25.00，T-bill的面值是$1000.
我会做相应修改。
穷人存款比富人利息低，不是因为他脸上写着“穷人”，而是因为存量小存期短。balanc
e 超过一定标准后利息会下降，倒是没听说，不知能不能给个信息源头...

每
观
但
的
何
，
其实quaint已经回答你了。回报高的地方风险也高，如果一个人足够risk-averse
，

c*r2004-08-12 07:08

4 楼

presidential bank,checking account, APY 2.75% if balance below $10K, if higher
than $10K, APY goes down. Many banks have the same policy, such as city
national bank (www.cnbt.com).
it is true that long term deposit will earn higher interest, but that is only
for CD, not for saving account or checking account. But even for CD, usually
there is no requirement of minimum balance. Even there is, it is not that
high.
For personal banking, I don't think bank will make more profit from rich
people than

【在 t*****e 的大作中提到】

: 没明说美国的地方都是说的中国。
: 关于国债，的确是我错了。已经找不到给我该信息的page，因该是我看错了。刚刚check
: 一下TreasuryDirect，发现saving bond的最低购买量是$25.00，T-bill的面值是$1000.
: 我会做相应修改。
: 穷人存款比富人利息低，不是因为他脸上写着“穷人”，而是因为存量小存期短。balanc
: e 超过一定标准后利息会下降，倒是没听说，不知能不能给个信息源头...
:
: 每
: 观
: 但

t*e2004-08-12 07:08

5 楼

don't know why the bank you mentioned has such a policy. maybe it is the cost
of maintaining a checking account increases as the balance increases. and to
my surprise, checking account does offer interest. i should consider switching
to a better bank le.
here is the CD rates offered by chase, wells fargo, and citibank:
http://www.chase.com/cm/cs?pagename=Chase/Href&urlname=chase/pf/banking/saving
scds/cdrates/downstate
http://www.wellsfargo.com/per/savings_cds/cdrates.jhtml
http://web.da-us.citi

【在 c********r 的大作中提到】

: presidential bank,checking account, APY 2.75% if balance below $10K, if higher
: than $10K, APY goes down. Many banks have the same policy, such as city
: national bank (www.cnbt.com).
: it is true that long term deposit will earn higher interest, but that is only
: for CD, not for saving account or checking account. But even for CD, usually
: there is no requirement of minimum balance. Even there is, it is not that
: high.
: For personal banking, I don't think bank will make more profit from rich
: people than