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求IUL真实例子或详细回报分析

求IUL真实例子或详细回报分析# Money - 海外理财

b*72018-02-08 08:02

1 楼

Indexed或Varible Universal Life Insurance, Google
了一天，都没找到一个详细投入回报的具体例子或分析，一家都没有。到底各种fee是
多少，各种rate怎么计算的？出了20年的产品，为啥找不到任何一个20年前的真实案例
展示投入回报与每年股市债劵的比较？

a*t2018-02-08 08:02

2 楼

保险公司会给你详细说？那还怎么赚钱？！暴利commission还怎么拿？！

d*n2018-02-08 08:02

3 楼

有些人一辈子是避免不了要交智商税的
希望不是楼主

【在 b**********7 的大作中提到】

: Indexed或Varible Universal Life Insurance, Google
: 了一天，都没找到一个详细投入回报的具体例子或分析，一家都没有。到底各种fee是
: 多少，各种rate怎么计算的？出了20年的产品，为啥找不到任何一个20年前的真实案例
: 展示投入回报与每年股市债劵的比较？

b*72018-02-08 08:02

4 楼

楼上两位能提出数据吗？哲学高度的讨论对我用处不大。真心求一个具体案例的数据，
比如每月付保费多少，index算了多少，cash value是多少，loan额度和rate是多少，
然后当年的S&P是现成的，再算算自己的边际税率，就能搞清楚成本。

c*d2018-02-08 08:02

5 楼

你自己不能摸着石头过河吗，回头给我们分析一下

【在 b**********7 的大作中提到】

: 楼上两位能提出数据吗？哲学高度的讨论对我用处不大。真心求一个具体案例的数据，
: 比如每月付保费多少，index算了多少，cash value是多少，loan额度和rate是多少，
: 然后当年的S&P是现成的，再算算自己的边际税率，就能搞清楚成本。

z*r2018-02-08 08:02

6 楼

indexed universal life... But financial experts warn this product, which was
first introduced in 1997, is not for everyone.

【在 b**********7 的大作中提到】

Y*V2018-02-08 08:02

7 楼

详细的信息不是专业人士是不会拿得到的。但可以肯定的是它是一个比较平衡的，回报
比较中庸的家庭财务解决方案。如果是长期投资（>20~30 years），它肯定比不上
mutual fund，但绝对比债券回报率高。

【在 b**********7 的大作中提到】

p*i2018-02-08 08:02

8 楼

我研究了一阵子，感觉这个东西适合以下两类人：
1）闲钱比较多，想避税的；
2）意志不够坚定的投资者。
如果精心设计，是有可以兼顾保险和投资的。设计不好，就会亏得很惨。

d*n2018-02-08 08:02

9 楼

别忽悠了…

【在 p******i 的大作中提到】

: 我研究了一阵子，感觉这个东西适合以下两类人：
: 1）闲钱比较多，想避税的；
: 2）意志不够坚定的投资者。
: 如果精心设计，是有可以兼顾保险和投资的。设计不好，就会亏得很惨。

b*s2018-02-08 08:02

10 楼

呵呵，20年，我建议你google看看20年前IUL，资产规模多大，现在资产剩下多少，给
大家汇报一下20年了，涨了还是跌了？你就知道投资者是赚了还是亏了

p*i2018-02-08 08:02

11 楼

忽悠个毛，反正我不买

【在 d*******n 的大作中提到】

: 别忽悠了…

b*72018-02-08 08:02

12 楼

要能google到我就不用来问了。你有数据吗？

：呵呵，20年，我建议你google看看20年前IUL，资产规模多大，现在资产剩下多少，给
：大家汇报一下20年了，涨了还是跌了？你就知道投资者是赚了还是亏了

N*E2018-02-08 08:02

13 楼

找个agent让她给你illustration。这中都是公司软件算的，google不到的。

g*y2018-02-08 08:02

14 楼

可以确切的说，1）IUL的增长低于股市，2）IUL本身就不是投资型产品，如果一个保险
经纪人告诉你IUL是用来投资的话，可能他在误导你。3）本质上他们是不同的金融产品
，不能够进行比较。IUL的定位应该是具有良好现金累积功能的终身保险
当然，你的留言是关心“投资回报”。我们也可以就这个进行一些分析。
1) IUL的产品设计是这样的，一个保底（0%），一个封顶（打比方12%）。打个比方
，如果index上涨为18%，客户一能够得到封顶的12%；如果是6%，客户得到6%；如果股
市大跌，客户一定得到0%；保证不赔。目前市场上IUL产品近10年的平均汇报在8-9%。
这个回报，在股市表现良好的情况下，是一定能够得到的。但就股市而言，即便股市表
现良好，大部分人仍然得不到相应得回报。说不定你手里的几只股票的增长还低于5%，
甚至还在赔呢。
2) 说IUL具有良好的现金累积功能，关键在于其保底的功能，不丢钱实际上是投资
的第一要素。当然。保底不丢球的“代价“是产品的回报有”cap”。还有一点是现金
的累积是免税的，是一个滚雪球式的复利结构。
3) 当然，IUL本质是保险，它具有股市没有的保障功能。保险的实质是保“收入”
的缺失。在年轻时，孩子还小，有车贷，房贷的情况下，一旦家庭主要收入来源者出了
事，保险能够保障活着的亲人，能够至少在5年内没有后顾之忧，能够利用这段时间重
建自己的生活。当然，你一定会说出事的几率太小，基本不可能。由于这个保险是终生
的，到了晚年，退休的时候，保单里的现金就可以用作退休收入的补充，保障能够有高
质的晚年生活。再退一步，人总要走的，保险也就成为遗产留给后代。
4) 任何一个金融产品的定位都不一样。关键在于你需要什么，你意愿接受什么。如
果你想大赚，就得有赔钱的心理，如果你不想赔钱，就得接受收益封顶的选项。
5) 投资首先要建立在良好的家庭保护上面。如果你觉得你希望，又能够从股市得到
良好回报的话，完完全全在有一个简单的Term保险的基础上，把钱投入市场。如果，你
想在参与市场增长，又希望最大程度的规避市场风险的话，IUL是一个好的产品。

【在 b**********7 的大作中提到】

b*72018-02-08 08:02

15 楼

挺好的信息。又了解了一下，IUL应该是相当于保险加投资。保险部分费用应该与
whole life相当，只要没意外没老死，保费就白交了。投资部分有上限，好像1M保额是
25万？有一次性6%费用，另外每年有1.5%费用。

：可以确切的说，1）IUL的增长低于股市，2）IUL本身就不是投资型产品，如果一个保
险经纪人告诉你IUL是用来投资的话，可能他在误导你。3）本质上他们是不同的金融产
品，不能够进行比较。IUL的定位应该是具有良好现金累积功能的终身保险
：当然，你的留言是关心“投资回报”。我们也可以就这个进行一些分析。

g*y2018-02-08 08:02

16 楼

你的理解还是不对的。对于终身保险来说，只要这个保单设计，应用合理，你按合同交
钱，终生有效。当然保费不会白交啦。人总有一死（走的那天）不管是意外，还是疾病
，还是老死；只要在走的哪天保单是有效的，死亡赔偿一定是能够拿到的。真没有白交
一说。whole life 也是这样的。
第二个问题，比较复杂。不知道你具体情况。简单说，一个好的保单至少应该有3-4倍
的溢价。我的一个客户，46岁，男性，买50万，一个月交$600；总共20年。我给他算过
，总共付出是600*12*20=15万左右，保单终身有效，被保人死亡后，受益人能够得到50
万。
如果你40上下，没有特殊情况，一年放入1万，总共20年的话，保100万，应该没有问题。
供参考。
你可以联系我问问具体的东西：我给你站内留了短信。