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“千年博后”的早退休梦
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“千年博后”的早退休梦# Biology - 生物学
m*D
1 楼
（学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
。。。）
周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
快没钱了，太好了，又有了一千。。。
其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
出头呢，那时连自己管理的退休账户都没有，只有雇主强制性建立的pension账户，一
年从我工资里扣除8%，外加雇主的8%match-up。十多年过去了，老大大学毕业，今年可
以还完学生贷款；而我和太太呢，也开始憧憬我55岁退休，太太59。5岁退休的日子。
。。
我是Scott Burns的信徒。十多年前看到美国股市崩盘后，就一头扎进了书刊报纸，学
习投资理财，开始在报纸上读他每周的专栏。最有映像的是他关于多少钱能够退休的文
章，记得有一篇描绘他自己的退休生活--67万（不包括社安保险）怎么退休--他以数字
的形式展现了一幅在新墨西哥州的退休生活，充实而又自得其乐。从那时开始，我就设
想自己的退休梦：55岁我退休的时候，我要有1百万，拿出其中的40万买annuity（现实
里是我的pension),估计能给我带来每年3万的收入；太太继续工作，我们不用从退休账
户上取钱来维持生活，等太太59。5岁，我们的目标是退休账户重新回到1百万，太太退
休，我们就开始从退休账户上取钱，每年三万。一年六万的日子，正是我们现在的生活
标准。
不要说十年前六万能过日子，今后是不可能的。十年前六万不到的收入我打理了一个家
，今天我还是一年六万（不包括存入退休账户的钱）的家庭日常开销呢。今天我还要还
房袋，还要给孩子的学校捐钱。。。通货膨胀？退休了，我没有房贷，太太62岁以后，
还有社安保险，足够对付了。
退休账户到目标还有一段距离，而我也还有几年的准备时间。儿子上州立的开销我要开
始准备了，退休账户上我自己管理的投资开始向现金方向移动，而股票也开始往价值股
方向倾斜。。。
人生有太多的不确定，但一个实在可行的目标往往就象海上的灯塔，引导着迷雾中的船
只。一步一步，我和太太困境中相互鼓励，相互扶持。走过2008-2009的股市风雨，今
天终于看得见远方的彩虹。也许我们永远也追不上彩虹，但有希望和追求的日子依然是
幸福的。
（二0一四年四月十三日）
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i*n
2 楼
赞一个。
一不小心也成了千老，现在有了绿卡，考虑转行中。。
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l*s
3 楼
说得挺实在。 美国大多数家庭收入也就5万多，都过得挺好。退休时无房贷,孩子压力
，3万多也就足够了。不过靠炒股理财，需要额外多准备些储备金。这样再经历一次09
年，也不会严重影响退休计划。
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m*D
4 楼
祝福！

【在 i*****n 的大作中提到】
: 赞一个。
: 一不小心也成了千老，现在有了绿卡，考虑转行中。。
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m*D
5 楼
就是不敢炒呢。Burns’coach potato就是不要炒。我在慢慢移动股票，希望dividend
能达到我的目的。也提前准备点现金，以备不时之需。

09

【在 l***s 的大作中提到】
: 说得挺实在。 美国大多数家庭收入也就5万多，都过得挺好。退休时无房贷,孩子压力
: ，3万多也就足够了。不过靠炒股理财，需要额外多准备些储备金。这样再经历一次09
: 年，也不会严重影响退休计划。
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N*n
6 楼
re
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i*1
7 楼
兴趣爱好广泛点还好
退休以后打算做点什么呢？
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b*2
8 楼
请问作为千年，
怎么实现 “55岁我退休的时候，我要有1百万”？
平时一年收入6w，平时要怎么理财才能在55岁有1百万？

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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s*s
9 楼
简单。
老婆一年20万就可以了

【在 b*******2 的大作中提到】
: 请问作为千年，
: 怎么实现 “55岁我退休的时候，我要有1百万”？
: 平时一年收入6w，平时要怎么理财才能在55岁有1百万？
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K*n
10 楼
看到这里总算明白了

【在 s******s 的大作中提到】
: 简单。
: 老婆一年20万就可以了
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e*7
11 楼
正能量
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m*D
12 楼
还没想好呢。太太没退休，就钓鱼种菜，和家庭煮夫；退休了，一起去hike，去旅游。
。。

【在 i*********1 的大作中提到】
: 兴趣爱好广泛点还好
: 退休以后打算做点什么呢？
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m*D
13 楼
刚在网上给你计算了一下：如果你一年存18000（15000是你自己的，3000算employer's
matchup)到退休账户，6%的年增长率，30年，是1。4M.
如何拿到6%，你得自己学投资。但不幸的是，今天的人太浮糙，没有多少人能净心等待
30年了。你有心的话，建议你读读“阿randomwalkdownwallstreet",大多数公共图书馆
都有。那也是我的启蒙书之一。

【在 b*******2 的大作中提到】
: 请问作为千年，
: 怎么实现 “55岁我退休的时候，我要有1百万”？
: 平时一年收入6w，平时要怎么理财才能在55岁有1百万？
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m*D
14 楼
哈哈，我网上”求包养“多年，按我酒友说的，”连个60岁老太太也没找到“。。。
太太这么多年工资一直没有赶上我。去年最接近，差一两千，那是她加了很多办的缘故
。今年公司订货少，估计不会有加班了。去年是我们来美国20年收入最高的一年，是不
是今后的peak，还有待观察。

【在 s******s 的大作中提到】
: 简单。
: 老婆一年20万就可以了
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m*D
15 楼
Thanks.

【在 e******7 的大作中提到】
: 正能量
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s*y
16 楼
你这是摸石头过了河回头对我们正摸着石头在河里泡着的人瞎扯蛋
就算按照你说的30年
你前面说55岁退休，请问25岁就开始做千老了吗？然后咣咣每年往里面扔18000？恩，扔
三十年
中间三天两头老板没钱了，滚犊子，找下家，每一个下家都像天使一样，给你衔接的没
有侧漏？
还是那句话，千老要能安稳的做到“退休”像您这样光荣退休，比空难摔机着陆的幸存
概率差不多，即使能最后落地，那种忐忑不安和焦虑也是不堪回首的。
蛋不是这么扯的，能不能有点边啊
跟正能量半毛球钱关系没有，这是上了岸的人看着水里泡着的蛋，往死里忽悠的节奏

's

【在 m*********D 的大作中提到】
: 刚在网上给你计算了一下：如果你一年存18000（15000是你自己的，3000算employer's
: matchup)到退休账户，6%的年增长率，30年，是1。4M.
: 如何拿到6%，你得自己学投资。但不幸的是，今天的人太浮糙，没有多少人能净心等待
: 30年了。你有心的话，建议你读读“阿randomwalkdownwallstreet",大多数公共图书馆
: 都有。那也是我的启蒙书之一。
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m*D
17 楼
哈哈，我佛只渡有缘人啊。我写的贴，有一个人受益，我就心满意足了。
你眼里看不到，我却看到很多：两个邻居，一个是老中，分析化学的，现在在大学的
facilty当director；另一个是犹太人，去MIT的一个facility interview,拿到offer后
一看工资，再也不搬家。这两个都基本稳定了。还有一个从我工作的实验室毕业，四年
多了吧。毕业时，正好赶上大学的一个HTS ceter找人。当时学校找了我，但我老板不
让走。她去了，拿下来。工资现在大约六万不到。现在经常找我请教退休账户的事情，
也是老中。
我开始计划的时候我和太太加起来的工资是六万左右。我还记得2001年我和太太开IRA
accounts,一人放两千块的情景呢。那时我是按来美30年算的，也就是还有约20年来完
成计划。我是按8%来计算的，用CNN的网上计算器。是我很幸运。，我从来都这么说。
Happy-go-Lucky是我的性格。不过，就是在困境中，一个积极的态度也比一个消极的好。
还好，我女儿econ专业毕业，还很赞成我的做法。她现在就是按我的做法来实践。不过
，她比我有优势。我来美国度三十了，她才而是刚出头。投资的时间价值是最容易让人
忽略的。

，扔

【在 s******y 的大作中提到】
: 你这是摸石头过了河回头对我们正摸着石头在河里泡着的人瞎扯蛋
: 就算按照你说的30年
: 你前面说55岁退休，请问25岁就开始做千老了吗？然后咣咣每年往里面扔18000？恩，扔
: 三十年
: 中间三天两头老板没钱了，滚犊子，找下家，每一个下家都像天使一样，给你衔接的没
: 有侧漏？
: 还是那句话，千老要能安稳的做到“退休”像您这样光荣退休，比空难摔机着陆的幸存
: 概率差不多，即使能最后落地，那种忐忑不安和焦虑也是不堪回首的。
: 蛋不是这么扯的，能不能有点边啊
: 跟正能量半毛球钱关系没有，这是上了岸的人看着水里泡着的蛋，往死里忽悠的节奏
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c*2
18 楼
bless

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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C*r
19 楼
赞心态。女儿都读大学毕业了，您也快接近50岁了吧？离百万储蓄的目标还有多远？

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6

【在 m*********D 的大作中提到】
: 哈哈，我佛只渡有缘人啊。我写的贴，有一个人受益，我就心满意足了。
: 你眼里看不到，我却看到很多：两个邻居，一个是老中，分析化学的，现在在大学的
: facilty当director；另一个是犹太人，去MIT的一个facility interview,拿到offer后
: 一看工资，再也不搬家。这两个都基本稳定了。还有一个从我工作的实验室毕业，四年
: 多了吧。毕业时，正好赶上大学的一个HTS ceter找人。当时学校找了我，但我老板不
: 让走。她去了，拿下来。工资现在大约六万不到。现在经常找我请教退休账户的事情，
: 也是老中。
: 我开始计划的时候我和太太加起来的工资是六万左右。我还记得2001年我和太太开IRA
: accounts,一人放两千块的情景呢。那时我是按来美30年算的，也就是还有约20年来完
: 成计划。我是按8%来计算的，用CNN的网上计算器。是我很幸运。，我从来都这么说。
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s*y
20 楼
算了不想和你抬扛
你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
现实意义，不是啥正能量。
一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
小中年刷存在和灌孟婆汤

IRA

【在 m*********D 的大作中提到】
: 哈哈，我佛只渡有缘人啊。我写的贴，有一个人受益，我就心满意足了。
: 你眼里看不到，我却看到很多：两个邻居，一个是老中，分析化学的，现在在大学的
: facilty当director；另一个是犹太人，去MIT的一个facility interview,拿到offer后
: 一看工资，再也不搬家。这两个都基本稳定了。还有一个从我工作的实验室毕业，四年
: 多了吧。毕业时，正好赶上大学的一个HTS ceter找人。当时学校找了我，但我老板不
: 让走。她去了，拿下来。工资现在大约六万不到。现在经常找我请教退休账户的事情，
: 也是老中。
: 我开始计划的时候我和太太加起来的工资是六万左右。我还记得2001年我和太太开IRA
: accounts,一人放两千块的情景呢。那时我是按来美30年算的，也就是还有约20年来完
: 成计划。我是按8%来计算的，用CNN的网上计算器。是我很幸运。，我从来都这么说。
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y*i
21 楼
你这话就太过了。你不能光看楼主自我感觉不差，还要看他的意见对大家有没有帮助
。楼主的意见非常重要，又对大部分人的确有帮助。
退休金这件事，是不是只对生活平稳的人有用，对生活不稳定的人就没有用处？不是
。越不稳定，越该早做绸缪，能省点是一点，而且省下的钱别搁银行，早点学理财，对
日后帮助很大-----这点其实是中国人的盲点。尤其是手头紧没太多余钱的人。而楼主
的文章，正是针对这个盲点，对大家是个很好的提醒。都说美国人有上顿没下顿，其实
他们的教育里赚退休金的观念灌输的非常深入。很多有点计划的人，从第一份工资开始
就津津有味的开始理财，这个中国人很少这么想，我们这一代人尤其如此。
你光看见楼主在“刷存在感和优越”，（说实话我没看出这一点）没看见楼主鼓励大
家多想想多少攒些退休金。而且楼主在分享他的经验，比如理财看什么书等等。这些都
很有益。
我认为楼主开这个话题比较好的。我个人认为应该热烈欢迎楼主和任何有理财体会的
人在这里传播经验----- 说实话，你学一学肯定也有利无弊。。。
多说一句话，退休金这件事不理会，其鸵鸟程度，完全不下于没有能力然后闭眼走着生
物的路 这种掩耳盗铃不看现实的程度。楼主早看到这点，就算是有点自我满足，也是无
可厚非的。因为的确大部分人是没看到这点。

offer后
四年
板不
情，
来完
说。

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
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m*D
22 楼
谢谢！

【在 c****2 的大作中提到】
: bless
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m*D
23 楼
还有点距离，也过了五十了。：（。投资的时间价值不在我这里。所以，交待女儿她的
时间价值要好好利用，一定要存Roth IRA/401K。

【在 C*********r 的大作中提到】
: 赞心态。女儿都读大学毕业了，您也快接近50岁了吧？离百万储蓄的目标还有多远？
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6
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m*D
24 楼
谢谢你建议。在比我混的好的人里我一样讨论。抱歉对你没有帮助。你怎么说都行，我
不回你贴了。

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
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m*D
25 楼
我浪费了十年，当然也是拿到绿卡后才动手的。2000年的crash给了我很大刺激，才开
始上网自学的。等2002年开始动手，正好是股市低谷。但2008-09并没有朵过，好在太
太和我咬牙坚持下来。当时是要付女儿学费的时候。。。
多谢！

【在 y***i 的大作中提到】
: 你这话就太过了。你不能光看楼主自我感觉不差，还要看他的意见对大家有没有帮助
: 。楼主的意见非常重要，又对大部分人的确有帮助。
: 退休金这件事，是不是只对生活平稳的人有用，对生活不稳定的人就没有用处？不是
: 。越不稳定，越该早做绸缪，能省点是一点，而且省下的钱别搁银行，早点学理财，对
: 日后帮助很大-----这点其实是中国人的盲点。尤其是手头紧没太多余钱的人。而楼主
: 的文章，正是针对这个盲点，对大家是个很好的提醒。都说美国人有上顿没下顿，其实
: 他们的教育里赚退休金的观念灌输的非常深入。很多有点计划的人，从第一份工资开始
: 就津津有味的开始理财，这个中国人很少这么想，我们这一代人尤其如此。
: 你光看见楼主在“刷存在感和优越”，（说实话我没看出这一点）没看见楼主鼓励大
: 家多想想多少攒些退休金。而且楼主在分享他的经验，比如理财看什么书等等。这些都
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h*o
26 楼
楼主牛人啊
问一句，平时工资max 403b 以后，剩下来得钱也寸那个退休账号里面而不是存银行吗？
万一有急事要用怎么办？楼主得钱都省到帐户里面去了，买房子怎么办？
hoho，问这么多问题好市侩，lol
avatar
m*D
27 楼
我第一个十年除了强制性的pension，我没有任何退休账户。第二个十年睡醒才开始的
。但第一个十年存够了买房子的downpay--五万。真的，那时不懂股市，也没听朋友的
，去炒股票。万幸。
两个人工作的好处就是emergency fund可以少放钱。我去年回国，几乎空了。平时保持
6个月的家庭开销。其余的每分钱都进了403B。年底有多余的，也进了traditional IRA
，就是为了少交税。我退休账户的总数不大，今后每年取出来的钱该在15% margin
rate，和现在一样，所以，我没有往Roth IRA里放钱。这就是年青人的时间价值呀。我
太晚了点。
要搞懂退休/投资/税收还是要花点时间的。我早期网上读得多，经常会在税收的时候搞
糊涂，常请求女儿解释英文的。走过了这段，现在好多了。我大学同学来美都博士的很
多，都比我好多了。没办法，凤凰男，自然是崎岖的路上慢慢爬，不能和他们比。就是
去文学城的投资理财，那一堆地主，也没法比。我和太太怕麻烦，英文也差，自学法律
更难为了，就没走出租房这条路。一直鼓励女儿走。波士顿市场比较成熟，告诉她前十
年capital accumulation，后十年转型，从靠技术吃饭向靠投资转型，再十年就能靠投
资。她好像也怕麻烦。：（。

吗？

【在 h*******o 的大作中提到】
: 楼主牛人啊
: 问一句，平时工资max 403b 以后，剩下来得钱也寸那个退休账号里面而不是存银行吗？
: 万一有急事要用怎么办？楼主得钱都省到帐户里面去了，买房子怎么办？
: hoho，问这么多问题好市侩，lol
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e*g
28 楼
来美也快十年了，除了往401k放钱不知道其他怎么理财，401k的收益也不怎么样，今年
才-1%。有何建议？

IRA

【在 m*********D 的大作中提到】
: 我第一个十年除了强制性的pension，我没有任何退休账户。第二个十年睡醒才开始的
: 。但第一个十年存够了买房子的downpay--五万。真的，那时不懂股市，也没听朋友的
: ，去炒股票。万幸。
: 两个人工作的好处就是emergency fund可以少放钱。我去年回国，几乎空了。平时保持
: 6个月的家庭开销。其余的每分钱都进了403B。年底有多余的，也进了traditional IRA
: ，就是为了少交税。我退休账户的总数不大，今后每年取出来的钱该在15% margin
: rate，和现在一样，所以，我没有往Roth IRA里放钱。这就是年青人的时间价值呀。我
: 太晚了点。
: 要搞懂退休/投资/税收还是要花点时间的。我早期网上读得多，经常会在税收的时候搞
: 糊涂，常请求女儿解释英文的。走过了这段，现在好多了。我大学同学来美都博士的很
avatar
f*i
29 楼
saving is the rite thing to do. im maxing out my 401k and ira, and already
started depositing 529 for my cousins kid
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e*7
30 楼
我上一个回复是赞lz的计划和设想
这个回复是来夸lz的心态和气度 都很帮 再来赞一个 lol

【在 m*********D 的大作中提到】
: Thanks.
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l*s
31 楼
Counsin's kid... 真是热心肠啊，我就做不到。

【在 f****i 的大作中提到】
: saving is the rite thing to do. im maxing out my 401k and ira, and already
: started depositing 529 for my cousins kid
avatar
a*a
32 楼
单位有match很好呀。。。
话说在中西部生活还是很舒适的，两人都有工作的话在当地基本是高收入了。

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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f*8
33 楼
现在能match 8%的地方也不是很多了

【在 a*******a 的大作中提到】
: 单位有match很好呀。。。
: 话说在中西部生活还是很舒适的，两人都有工作的话在当地基本是高收入了。
avatar
a*t
34 楼
点个赞，膜拜一下！

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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c*a
35 楼
A random walk down wall street is a great book by Burt Malkiel! A must read!
If you don't have time, you can checkout this company (www.wealthfront.com)
that use Burt's algorithm (Burt is a board member) to do it for you with
super low management fee (0.25%).
Send me a message if you need a referral for 10K managed for you for free.
avatar
m*n
36 楼
这是正能量？你开玩笑吧
他能在这里扯，是因为另有个人能养家，他那份收入，可有可无。这里的人，多少人能
做到这点？
如果某人，失业了，再努力提高自己，找到更好的工作，那经历写出来与大家分享，才
是正能量

【在 e******7 的大作中提到】
: 正能量
avatar
m*n
37 楼
他那是站着说话不腰疼。
我知道的，最近有两个已经失业的，都是干了十年左右的博后。还有两个就要失业的，
都是做了很多年的，其中一个的女儿都要去某著名医院做住院医了。这些人的最大
劣势，都是养家主力。

，扔

【在 s******y 的大作中提到】
: 你这是摸石头过了河回头对我们正摸着石头在河里泡着的人瞎扯蛋
: 就算按照你说的30年
: 你前面说55岁退休，请问25岁就开始做千老了吗？然后咣咣每年往里面扔18000？恩，扔
: 三十年
: 中间三天两头老板没钱了，滚犊子，找下家，每一个下家都像天使一样，给你衔接的没
: 有侧漏？
: 还是那句话，千老要能安稳的做到“退休”像您这样光荣退休，比空难摔机着陆的幸存
: 概率差不多，即使能最后落地，那种忐忑不安和焦虑也是不堪回首的。
: 蛋不是这么扯的，能不能有点边啊
: 跟正能量半毛球钱关系没有，这是上了岸的人看着水里泡着的蛋，往死里忽悠的节奏
avatar
m*D
38 楼
如果你把这个问题拿去问一个financial adviser,他肯定会问你一系列问题，从年龄到
你的心理承受能力等等。你这么简单地想得到答案，本身就说明你还没有入门。你的-1
%，说明你很可能买的index fund,所以，你至少没有作错什么。就按这个方向先走着，
马上找几本投资理财的书看看，然后考虑一下risk management以及和自己年龄相称的
投资组合。你要不赌，等20年，也许你就和我一样憧憬退休生活了。

【在 e***g 的大作中提到】
: 来美也快十年了，除了往401k放钱不知道其他怎么理财，401k的收益也不怎么样，今年
: 才-1%。有何建议？
:
: IRA
avatar
m*D
39 楼
不错，都给cousin's kid存529了。自己没孩子？那一定很年青，和我女儿一样。不要
忘了这几年刚出来的Roth 403B。你要年青，值得研究一下。

【在 f****i 的大作中提到】
: saving is the rite thing to do. im maxing out my 401k and ira, and already
: started depositing 529 for my cousins kid
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a*a
40 楼
你现在是大量买进资产的时候，实际上讲股市下跌对你是有利的。

【在 e***g 的大作中提到】
: 来美也快十年了，除了往401k放钱不知道其他怎么理财，401k的收益也不怎么样，今年
: 才-1%。有何建议？
:
: IRA
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m*D
41 楼
实话，别人给我转发到文学城投资理财那里，那里富人成堆，基本都是叫好的。华人里
象我这样自己白手起家的人很多，他们比我好，但他们理解我这么做的逻辑。那里大部
分是地主，我们走的路不一样，但目标其实是一样的，financial freedom。
谢谢！

【在 e******7 的大作中提到】
: 我上一个回复是赞lz的计划和设想
: 这个回复是来夸lz的心态和气度 都很帮 再来赞一个 lol
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m*D
42 楼
除了小公司，一般都有match吧。我以前在一个20来人的公司作，也有match。倒是我现
在的工作没有SS，雇主就花8%，反倒是雇主省了钱呢。我太太的公司是SS match 6。25
%；401K，1%；Profit sharing,5%。比我的好多了。
是中西部的living cost低。不过，还岸线两边的，到了退休年龄，房子一卖，来中西
部退休也是小菜一碟。

【在 a*******a 的大作中提到】
: 单位有match很好呀。。。
: 话说在中西部生活还是很舒适的，两人都有工作的话在当地基本是高收入了。
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m*D
43 楼
其实这个8%是给雇主省了钱，布什我们。我们现在的工作不交SS，以后退休也没有这个
SS benefit。雇主就花8%。我太太的公司是SS match 6。25%；401K，1%；Profit
sharing,5%。比我的好多了。

【在 f*****8 的大作中提到】
: 现在能match 8%的地方也不是很多了
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m*D
44 楼
谢谢！

【在 a******t 的大作中提到】
: 点个赞，膜拜一下！
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m*D
45 楼
谢谢你支持我推荐的书。那本书确实是工薪阶层为退休投资的指路明灯。我要没读过它
，估计08-09的风暴我会退缩，今天不会这么自在的。

read!
)

【在 c****a 的大作中提到】
: A random walk down wall street is a great book by Burt Malkiel! A must read!
: If you don't have time, you can checkout this company (www.wealthfront.com)
: that use Burt's algorithm (Burt is a board member) to do it for you with
: super low management fee (0.25%).
: Send me a message if you need a referral for 10K managed for you for free.
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a*a
46 楼
我们薄厚是fellow 不是employee, 所以没有match. 换个title应该会有吧。
至于生活成本其实主要也就是房子。
在海岸每年房租要多花1万进去，如果买了房算上利息年房贷要多1万5以上。长期投资
前期投入的每一分钱都能被时间放大。 从长远来看钱放到股市里年平均收益6-8％差不
多， 房子大多数地区30年长不了5-10倍吧。

25

【在 m*********D 的大作中提到】
: 除了小公司，一般都有match吧。我以前在一个20来人的公司作，也有match。倒是我现
: 在的工作没有SS，雇主就花8%，反倒是雇主省了钱呢。我太太的公司是SS match 6。25
: %；401K，1%；Profit sharing,5%。比我的好多了。
: 是中西部的living cost低。不过，还岸线两边的，到了退休年龄，房子一卖，来中西
: 部退休也是小菜一碟。
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m*D
47 楼
看看你这个朋友的年龄：女儿要作residency，那爹娘少说也过五十了，才作了十年的
博士后？这个年龄作生物的，不是教授或facility里面，找工作太难了。咱四十几找过
几次，知道这其中的艰辛。要不是我朋友多，我根本没希望。
好在女儿出来了，两老该多想自己的退路了。实话，我也有回国养路的退路。万一丢工
作，我就和太太商量好了，她有工作在这里坚持，我先回去找个教书的工作，等儿子一
上大学，她就回国，把房子卖了交儿子的大学学费。
哈哈，我期待着被太太包养的日子。

【在 m******n 的大作中提到】
: 他那是站着说话不腰疼。
: 我知道的，最近有两个已经失业的，都是干了十年左右的博后。还有两个就要失业的，
: 都是做了很多年的，其中一个的女儿都要去某著名医院做住院医了。这些人的最大
: 劣势，都是养家主力。
:
: ，扔
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m*D
48 楼
我这里倒是博士后就有，但要干满五年。我当时来这里的时候是J-1，没有pension。后
来那H-1的时候，容许我们“买”回来，所以，就一次性买下来，多了两年的service
credit。
是中西部房子基本不长。我十多年前买的房子，18万，现在大约20万出手吧。但有孩子
，还是要有个家的样子。金窝银窝，不如自己的狗窝。嘿嘿，女人有个家，多一分憧憬
，往往是走出家门工作的最大动力。

【在 a*******a 的大作中提到】
: 我们薄厚是fellow 不是employee, 所以没有match. 换个title应该会有吧。
: 至于生活成本其实主要也就是房子。
: 在海岸每年房租要多花1万进去，如果买了房算上利息年房贷要多1万5以上。长期投资
: 前期投入的每一分钱都能被时间放大。 从长远来看钱放到股市里年平均收益6-8％差不
: 多， 房子大多数地区30年长不了5-10倍吧。
:
: 25
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he
49 楼
+1
双收入的话，在本行慢慢找或者转行，都要从容许多,也才有闲情逸致在这里扯什么千
老早退休。

【在 m******n 的大作中提到】
: 这是正能量？你开玩笑吧
: 他能在这里扯，是因为另有个人能养家，他那份收入，可有可无。这里的人，多少人能
: 做到这点？
: 如果某人，失业了，再努力提高自己，找到更好的工作，那经历写出来与大家分享，才
: 是正能量
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h*o
50 楼
我现在交Social security， medicare
然后match 是我5％ ，学校10％
我想问问，你觉得除了这个以外，再存多少比较合适？ 没房子wsn一个。。。。

【在 m*********D 的大作中提到】
: 其实这个8%是给雇主省了钱，布什我们。我们现在的工作不交SS，以后退休也没有这个
: SS benefit。雇主就花8%。我太太的公司是SS match 6。25%；401K，1%；Profit
: sharing,5%。比我的好多了。
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m*D
51 楼
这个其实不难，你可以自己算一下，因为涉及年龄，目前的收入，我没法给你作。提几
个原则：
1。自己先设一个目标，退休后多少钱比较满意，参照inflation平均3%，就可以计算了
。可以大致估算一下SS的benefit.你这个5%和10%，我大概知道你的地方，你们州是不
是和我一样没有SS?如果那样，就更简单了。
2。退休后，一般考虑4%的提取率。就是你需要4万的收入，要有一百万的资产。这个4%
，如果你在60岁之前退，我会考虑3%，更稳当一些。
3。你要年青的话，考虑一下Roth--现在不省税，但以后的growth是不交税的。这个呢
，我的原则就是退休后交的margin tax rate至少和现在一样。这个是可以估算的。
人算不如天算，但算一下，心里有底，会在困难来临是有一定准备。我也许55退不下来
，但我知道我站在solid base上。
我也是WSN,哈哈，需要太太出门工作的据说都是。：）。

【在 h*******o 的大作中提到】
: 我现在交Social security， medicare
: 然后match 是我5％ ，学校10％
: 我想问问，你觉得除了这个以外，再存多少比较合适？ 没房子wsn一个。。。。
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E*e
52 楼
Thanks for sharing.

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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c*i
53 楼
不太能理解让老婆去餐馆打工的生活，自己多打几份工也行啊

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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t*s
54 楼
LZ, $400K annuity can produce 30K annual income?
Can you PM me this information?
sounds too good to be true. Thanks
avatar
m*D
55 楼
My pleasure!

【在 E*****e 的大作中提到】
: Thanks for sharing.
avatar
m*D
56 楼
这个不需要理解。每个家庭的priority是不一样的。我和太太都市为孩子和父母亲人着
想得多的人，所以，我们要一个稳定的退休生活，自然付出会比别人多一些。他不走出
家门我们也能生活，但肯定不会向现在这样。

【在 c*****i 的大作中提到】
: 不太能理解让老婆去餐馆打工的生活，自己多打几份工也行啊
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m*D
57 楼
你肯定是懂personal finance的，不然不会问这个技术问题。但你读贴不仔细。我清楚
地说了“现实里以pension的形式出现”。我的估计是建立在过去pension里的利息来计
算的。历史上最低利息是7%。目前是7-7。5%之间。四十万，一年的利息该有28K,所以
，我算成30K的pension应该不算过分。
是，以目前人为压低的利率，不可能400K的本金，从55岁开始拿到一年30K的annuity。
这其实是很多退休文章里讨论的人为低利率“抢劫”已经退休的人。现在真布什买
annuity的时候。

【在 t*******s 的大作中提到】
: LZ, $400K annuity can produce 30K annual income?
: Can you PM me this information?
: sounds too good to be true. Thanks
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N*o
58 楼
我算千年潜水员吧，也忍不住回复你了。positive一点好不好。楼主的中心思想,in my
humble opinion, =赚多少钱都应该储蓄，投资，为将来没有收入的时候做打算。多好
。你怎么就能理解成那样。。。从我不多的经验里来看,在学校里和单位里都是
positive attitude的同学/同事走的远升的快。同样in my humble opinion, 做人做心
态，人生是长跑，没跑完不知道结果也不应该放弃。选了一个你不喜欢的职业那就想想
怎么改善吧（换个工作，找个副业）。

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
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x*g
59 楼
Very nicely said.

my

【在 N*o 的大作中提到】
: 我算千年潜水员吧，也忍不住回复你了。positive一点好不好。楼主的中心思想,in my
: humble opinion, =赚多少钱都应该储蓄，投资，为将来没有收入的时候做打算。多好
: 。你怎么就能理解成那样。。。从我不多的经验里来看,在学校里和单位里都是
: positive attitude的同学/同事走的远升的快。同样in my humble opinion, 做人做心
: 态，人生是长跑，没跑完不知道结果也不应该放弃。选了一个你不喜欢的职业那就想想
: 怎么改善吧（换个工作，找个副业）。
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m*a
60 楼
你说出了我的感觉

，扔

【在 s******y 的大作中提到】
: 你这是摸石头过了河回头对我们正摸着石头在河里泡着的人瞎扯蛋
: 就算按照你说的30年
: 你前面说55岁退休，请问25岁就开始做千老了吗？然后咣咣每年往里面扔18000？恩，扔
: 三十年
: 中间三天两头老板没钱了，滚犊子，找下家，每一个下家都像天使一样，给你衔接的没
: 有侧漏？
: 还是那句话，千老要能安稳的做到“退休”像您这样光荣退休，比空难摔机着陆的幸存
: 概率差不多，即使能最后落地，那种忐忑不安和焦虑也是不堪回首的。
: 蛋不是这么扯的，能不能有点边啊
: 跟正能量半毛球钱关系没有，这是上了岸的人看着水里泡着的蛋，往死里忽悠的节奏
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m*a
61 楼
理财最重要的就是时间，利滚利要20多年以后才能逐渐显示出来优势。所以需要的就是
你每年坚持放钱进去
问题是一个20,30的千老，老婆小孩，家里用钱的地方多了去了。现成的日子都不好过
，还能去想着30年以后的日子？你自己就算信了，天天憧憬着。老婆小孩能跟着你信，
勒紧裤腰带等30年以后兑现？不说别的，现在千老家里，有几个老婆能像楼主的老婆那
样，去餐馆打工补贴家用的？

my

【在 N*o 的大作中提到】
: 我算千年潜水员吧，也忍不住回复你了。positive一点好不好。楼主的中心思想,in my
: humble opinion, =赚多少钱都应该储蓄，投资，为将来没有收入的时候做打算。多好
: 。你怎么就能理解成那样。。。从我不多的经验里来看,在学校里和单位里都是
: positive attitude的同学/同事走的远升的快。同样in my humble opinion, 做人做心
: 态，人生是长跑，没跑完不知道结果也不应该放弃。选了一个你不喜欢的职业那就想想
: 怎么改善吧（换个工作，找个副业）。
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N*o
62 楼
赚多存多赚少存少，总要存啊，不然退休了肿么办哪

【在 m********a 的大作中提到】
: 理财最重要的就是时间，利滚利要20多年以后才能逐渐显示出来优势。所以需要的就是
: 你每年坚持放钱进去
: 问题是一个20,30的千老，老婆小孩，家里用钱的地方多了去了。现成的日子都不好过
: ，还能去想着30年以后的日子？你自己就算信了，天天憧憬着。老婆小孩能跟着你信，
: 勒紧裤腰带等30年以后兑现？不说别的，现在千老家里，有几个老婆能像楼主的老婆那
: 样，去餐馆打工补贴家用的？
:
: my
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m*a
63 楼
所以我不太理解在其中读出正能量的人。楼主故事就是，安心做千老，省吃俭用存养老
钱。这样自己到55岁，老婆到59.5岁就能退休了。退休了以后又怎么样呢？就是不用工
作了，但是生活质量也没变化。一样要省吃俭用才能保证退休金在死之前没花光
这个和信教差不多了，你这辈子就这样了，好好积德行善信上帝，下辈子能转世做个PI
或者死后上天堂
总之我每次看了楼主的帖子，心都拔凉拔凉的

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
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m*D
64 楼
多谢你和xiaohongxing。这个其实不用争的，没有一个帖子能让所有人受益或同意。只
要版主觉得合适本坛的宗旨，也有人欢迎，我就可以贴下去不是？不赞成的有权发表观
点。至于我是不是同意和接受他们的观点，也是我说了算。
祝幸福愉快！

【在 N*o 的大作中提到】
: 赚多存多赚少存少，总要存啊，不然退休了肿么办哪
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y*i
65 楼
没必要说得那么凄惨。就算是千老，勤俭持家，有计划有自制，也绝对是存得下钱的。
“现在千老家里，有几个老婆能像楼主的老婆那样，去餐馆打工补贴家用的？”
这就是自己家里的选择了。一边whine没钱日子不好过不能想30年以后的日子-----还
一边在家里待着，这。。。。还说人家老婆去餐馆打工是食肉糜。。。。
怎么说呢。以前不觉得，但看了你的帖子，我觉得对自己负责，也是一种不是人人都
有的能力。一边抱怨凄惨，一边看见别人在同样的处境下抵抗的行动都视为offensive
。。。。生物不好走，大部分想改变的人跳出火炕，楼主另类一点，小心翼翼的在火炕
中积累自己抵抗的能力。哪种办法都需要努力，计划和自制。要是这种努力，计划和自
制被称为“肉糜”。。。。那就太放纵自己了。

【在 m********a 的大作中提到】
: 理财最重要的就是时间，利滚利要20多年以后才能逐渐显示出来优势。所以需要的就是
: 你每年坚持放钱进去
: 问题是一个20,30的千老，老婆小孩，家里用钱的地方多了去了。现成的日子都不好过
: ，还能去想着30年以后的日子？你自己就算信了，天天憧憬着。老婆小孩能跟着你信，
: 勒紧裤腰带等30年以后兑现？不说别的，现在千老家里，有几个老婆能像楼主的老婆那
: 样，去餐馆打工补贴家用的？
:
: my
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y*i
66 楼
唉，我觉得你是太mean了。要求别人传递正能量，看看你自己的话多刻毒。。。。。

technicia

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
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N*o
67 楼
也许是因为在网上争论大家不用顾及可以尽情发表自己的意见。在现实生活中，我感到
（至少在工作中）永恒的positive attitude蛮重要，尤其对还不是大牛的人（如果武
艺超群大概可以别论）。对方说的话即使认为再狗屁不通也努力发掘其闪光点先表扬一
下再反驳（如果需要反驳的话）。我公司里有个associate几年了都没升最后愤而离去
。我觉得她挺好啊，工作也挺努力。可是seniors觉得她太negative(she has "that
attitude").
回到楼主的帖子。我没感到他鼓励大家永远做postdoc（也许我没看仔细，sorry）。他
就是鼓励大家存钱吗，这又什么不好呢。和转行/找别的工作/找个副业也不冲突啊。

technicia

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
avatar
y*i
68 楼
什么是正能量？在生物这个对大部分人相当艰难的领域，主要的正能量就是指导大家
做有效的努力。负能量，就是whine，或者对别人的努力过分的挑剔泼冷水。
楼主的文章是不是正能量？要看他的建议有没有可行性。我根据自己以前情况，认为
是可行的 ----- 当然需要相当的投入：投入时间和精力研究理财和规划，投入精力计
划财政支出。当然有人指出，有的时候需要投入的是老婆去餐馆打工。
要是有人建议：只要努力12小时18小时每天的工作，发了cns就发达了，那我也会大声
抱怨。但楼主的建议，我个人认为被严苛的挑剔是不公平的。
另一方面就是，楼主的建议不但对我等千老有意义，对PI对任何人都有意义。实在觉
得楼主的东西用不上，就想：我等屌丝用不上，这个版上还有winner肯定能用，不就释
怀了吗 :D

【在 y***i 的大作中提到】
: 唉，我觉得你是太mean了。要求别人传递正能量，看看你自己的话多刻毒。。。。。
:
: technicia
avatar
y*i
69 楼
一家两个人都有工资的情况很常见吧。只要是这种情况，楼主的建议就是有用的。你
为什么坚持不看这一点，坚持拒绝这一点的意义，坚持“看出来他走过一段路之后对泥
潭里的人的那种快意”？

感到
果武
扬一
离去
that
。他

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
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y*i
70 楼
也就是说，当千老这个年龄段是不该去存钱的。。。。呵呵呵呵。。。。算了。你也
是要出坑的人了。我跟你挣也没用。我们俩要坚持在这里浪费时间，对自己都绝对是负
能量 :D

样。
。你
对泥

【在 s******y 的大作中提到】
: 算了不想和你抬扛
: 你也就偶尔来和烂坑里挣扎的小中年们刷存在感和优越
: 再说一次，你的case就像摔机着陆中的幸存者，对于广大苦逼千老没有任何借鉴意义和
: 现实意义，不是啥正能量。
: 一大把烂泥潭里挣扎的千老都会死在坑里面，不死也得扒层皮。
: 你应该去跟你的那些同龄人秀，尤其是那些爬出了火坑的，而不是来和这些挣扎的苦逼
: 小中年刷存在和灌孟婆汤
:
: IRA
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j*t
71 楼
再给楼主一个赞
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C*Q
72 楼
我 40 出头， 来美14岁。 以前没有这么考虑过退休问题。现在除了公立单位类似
pension (自己存5 0r 6%？ 单位也 match 些，不知道是 5% or 10% match， 没注意
）的计划，有个 Roth IRA,才存了几年，也就一俩万，近年都不让我存 Roth IRA了。
我也是千老，收入都是别的途径。老婆不工作。我自己的现在的 cash 大概有一个
million 出头。 退休应该怎样安排合适？ 需要多少钱？如果我自己能够 45 岁的时候
，有 2M 的 cash, 或者 50岁的时候，有个四五M 的现金，总能退休了吧？为每个小孩
教育，要多准备多少现金？
听说学校有类似，多交钱买 退休计划 credit 是option, 我是不是该去买点 credit?
谢谢

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
avatar
C*Q
73 楼
另外我有一个疑问， 你有强制性的 pension, 这个就是雇主提供的退休计划吧？有了
这个， 我怎么听说的是除了 roth IRA 不能再有别的退休计划了？你应该不能再有
tradition IRA了吧？ 而且 roth 每年也有限额的。
肯定不是有多少钱都可以随便放的。 要是都能随便放，我也干脆往里面拼命加钱了。

IRA

【在 m*********D 的大作中提到】
: 我第一个十年除了强制性的pension，我没有任何退休账户。第二个十年睡醒才开始的
: 。但第一个十年存够了买房子的downpay--五万。真的，那时不懂股市，也没听朋友的
: ，去炒股票。万幸。
: 两个人工作的好处就是emergency fund可以少放钱。我去年回国，几乎空了。平时保持
: 6个月的家庭开销。其余的每分钱都进了403B。年底有多余的，也进了traditional IRA
: ，就是为了少交税。我退休账户的总数不大，今后每年取出来的钱该在15% margin
: rate，和现在一样，所以，我没有往Roth IRA里放钱。这就是年青人的时间价值呀。我
: 太晚了点。
: 要搞懂退休/投资/税收还是要花点时间的。我早期网上读得多，经常会在税收的时候搞
: 糊涂，常请求女儿解释英文的。走过了这段，现在好多了。我大学同学来美都博士的很
avatar
t*n
74 楼
大伙快来围观winner啊,现在40出头有一百万 45岁要到两百万，四五年净赚一百万，快
指导一下你是什么副业

【在 C**Q 的大作中提到】
: 另外我有一个疑问， 你有强制性的 pension, 这个就是雇主提供的退休计划吧？有了
: 这个， 我怎么听说的是除了 roth IRA 不能再有别的退休计划了？你应该不能再有
: tradition IRA了吧？ 而且 roth 每年也有限额的。
: 肯定不是有多少钱都可以随便放的。 要是都能随便放，我也干脆往里面拼命加钱了。
:
: IRA
avatar
t*n
75 楼
你这千老不简单 一年二三十万美金随便存,应该跟你们系主任要么学校校长讨论 他们
也不见得有你挣的多

意

【在 C**Q 的大作中提到】
: 我 40 出头， 来美14岁。 以前没有这么考虑过退休问题。现在除了公立单位类似
: pension (自己存5 0r 6%？ 单位也 match 些，不知道是 5% or 10% match， 没注意
: ）的计划，有个 Roth IRA,才存了几年，也就一俩万，近年都不让我存 Roth IRA了。
: 我也是千老，收入都是别的途径。老婆不工作。我自己的现在的 cash 大概有一个
: million 出头。 退休应该怎样安排合适？ 需要多少钱？如果我自己能够 45 岁的时候
: ，有 2M 的 cash, 或者 50岁的时候，有个四五M 的现金，总能退休了吧？为每个小孩
: 教育，要多准备多少现金？
: 听说学校有类似，多交钱买 退休计划 credit 是option, 我是不是该去买点 credit?
: 谢谢
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e*g
76 楼
谢谢回复，是的，401K买了70% index fund，30% bond，因为听说只买股票风险大。
来美上学找工作养娃，也没什么时间学习投资理财。

-1

【在 m*********D 的大作中提到】
: 如果你把这个问题拿去问一个financial adviser,他肯定会问你一系列问题，从年龄到
: 你的心理承受能力等等。你这么简单地想得到答案，本身就说明你还没有入门。你的-1
: %，说明你很可能买的index fund,所以，你至少没有作错什么。就按这个方向先走着，
: 马上找几本投资理财的书看看，然后考虑一下risk management以及和自己年龄相称的
: 投资组合。你要不赌，等20年，也许你就和我一样憧憬退休生活了。
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m*D
77 楼
哦，哈哈。。。按上面taorenxian网友的估计，你的收入是不能放了Traditional/Roth
IRA了。一你的收入和资产，该找Professional的financial planner，而不是我这样
自学出来的吧？

【在 C**Q 的大作中提到】
: 另外我有一个疑问， 你有强制性的 pension, 这个就是雇主提供的退休计划吧？有了
: 这个， 我怎么听说的是除了 roth IRA 不能再有别的退休计划了？你应该不能再有
: tradition IRA了吧？ 而且 roth 每年也有限额的。
: 肯定不是有多少钱都可以随便放的。 要是都能随便放，我也干脆往里面拼命加钱了。
:
: IRA
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L*r
78 楼
年轻人应该少放或者不放401K，多留现金。平时存银行，到了大家都恐慌的时候再出来
投资。比如前几年，要是存了太多401K，早就全套在基金里面了，拿不出钱来买房可就
亏大了。钱的流动性是最重要的，除非真是年收入50万、trigger AMT，要靠401K来省
税。
未来几年应该也没啥好投资的了，手上攒着现金放在银行里好了。没准过两年中国楼市
会崩盘，到时候可能又会有机会。
每年10%平均回报这种事情就是神话啊。股市债市都是风险莫测，千万别把养老的钱都
扔进去。

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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K*n
79 楼
虽然每一句都值得商榷，但是大思路是这个thread下我最看好的
对平民来说美国已经没什么risk偏低的高速增长点了，Nasdaq回调，经济基本问题没解
决，债务超高，继续印钱，“碰巧”世界各地有些动荡，美金美债有人要，Bitcoin低
靡，股市冲到了新高。下一个down turn 是早晚的问题，所以我个人感觉现在可以开始
预备现金，虽然也要做好等个3,5年的准备。这确实是最令人兴奋的一个战略。
但是我觉得积累现金和现在进行一部分投资并不矛盾，因为实际上总是要分散风险的，
所以股市债市都放一些，房子买一两个，同时随时关注大势，留好弹药抄低。在当前我
赞赏适当暴露，多留现金的思路。不能满足于downturn来了我能攥住资产不破产，而要
争取现金流不紧张，从容再收入优质资产。M型社会的贫富加剧，已经比较明显就是经
济周期到达谷底之后再印钱来进行重新分配的。
唯一的问题，就是这次美国恢复的太表面了，如果再来一次downturn，再印钱，不一定
还能缓过来。那个时候如果爆发战争，那倒是另一个真的买入的低点，你们看random
walk之类的人，当然明白。如果到时候搞到半死不活，那就惨了，日本中国的股市腰斩
了之后都有回不去的先例，美国非经济能力太牛逼，所以我们目前还愿意赌它下去了之
后能恢复。
说起random walk，我觉得这本书最牛的其实是稍微提了一句，“话说，本杰明临死的
时候说，价值投资已经行不通了“。你们看过聪明投资人的一定明白，只有菲特假装不
明白。

【在 L*******r 的大作中提到】
: 年轻人应该少放或者不放401K，多留现金。平时存银行，到了大家都恐慌的时候再出来
: 投资。比如前几年，要是存了太多401K，早就全套在基金里面了，拿不出钱来买房可就
: 亏大了。钱的流动性是最重要的，除非真是年收入50万、trigger AMT，要靠401K来省
: 税。
: 未来几年应该也没啥好投资的了，手上攒着现金放在银行里好了。没准过两年中国楼市
: 会崩盘，到时候可能又会有机会。
: 每年10%平均回报这种事情就是神话啊。股市债市都是风险莫测，千万别把养老的钱都
: 扔进去。
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m*D
80 楼
老兄，你可能对401k的理解有偏差。401K是为退休存钱，作用是省税。至于你用401K里
面的钱投资什么，是你自己的决定。你可以一先进形式来处理你在401k里面的钱。
不同的雇主的401K的投资选择确实可能不同。一般来将，雇主越大，选择越多。我在管
理太太的401K是发现她的账户对现金确有其事限制--十万以上才能进money market
fund。后来我仔细研究了一下，十万以下可以考虑short（或者ultra-short) term
bond fund.利率的变化对它的价值影响不大。你可以考虑。
Anyway,许多你的担忧我也有。我自己管理的portfolio，65%是现金。这个主要是我和
太太年龄决定的，当然，美国故事有些over-valued，也是我的担心。我目前没有美国
股票，只有emerging market（EEM)和今年开始买进的中国股票（MCHI)。还在等中国股
票跌。我有几万块想买进去，买了2/3，所以，还希望中国股市跌一些。我准备的是
MCHI从45买到40。目前之买到45，44，43的价位。但我不推荐任何股票或fund。Timing
market是赌，每个人的承受力不一样的。

【在 L*******r 的大作中提到】
: 年轻人应该少放或者不放401K，多留现金。平时存银行，到了大家都恐慌的时候再出来
: 投资。比如前几年，要是存了太多401K，早就全套在基金里面了，拿不出钱来买房可就
: 亏大了。钱的流动性是最重要的，除非真是年收入50万、trigger AMT，要靠401K来省
: 税。
: 未来几年应该也没啥好投资的了，手上攒着现金放在银行里好了。没准过两年中国楼市
: 会崩盘，到时候可能又会有机会。
: 每年10%平均回报这种事情就是神话啊。股市债市都是风险莫测，千万别把养老的钱都
: 扔进去。
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f*8
81 楼
看他的签名应该是做股票赚的 见过好多人这几年做太阳能股票大发了

【在 t********n 的大作中提到】
: 你这千老不简单 一年二三十万美金随便存,应该跟你们系主任要么学校校长讨论 他们
: 也不见得有你挣的多
:
: 意
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C*Q
82 楼
我就想知道对一般消费水平，在美国有多少钱可以算实现财务自由？
我相信我的能力和努力，一直干下去，应该不会为退休担心。
但是一是太累，二是我还想财务自由后，能没有顾虑地干点自己真正喜欢做的事。长期
分心做事，往往几件事情都不能做到完美。如果集中精力做一件事，可能会更好些。

Roth

【在 m*********D 的大作中提到】
: 哦，哈哈。。。按上面taorenxian网友的估计，你的收入是不能放了Traditional/Roth
: IRA了。一你的收入和资产，该找Professional的financial planner，而不是我这样
: 自学出来的吧？
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K*S
83 楼
财务自由？ rule of thumb is 20 mil

【在 C**Q 的大作中提到】
: 我就想知道对一般消费水平，在美国有多少钱可以算实现财务自由？
: 我相信我的能力和努力，一直干下去，应该不会为退休担心。
: 但是一是太累，二是我还想财务自由后，能没有顾虑地干点自己真正喜欢做的事。长期
: 分心做事，往往几件事情都不能做到完美。如果集中精力做一件事，可能会更好些。
:
: Roth
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t*n
84 楼
友情顶，慢慢看...

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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m*D
85 楼
这个呢，是有标准说法的。我文章里说的Scott Burns就有很多讨论。一般认为从自己
的portfolio里，按每年4-5%的withdrwal rate，你的portfolio应该不会减少。这有一
个前提：这是根据一个50%bond/50%股票的portfolio的历史回报来看的，也就是你得这
么投资，另外，这个说法也考虑了3%的通货膨胀率。这个说法，在最近十年是很难让人
放心的，主要是故事汇报太低。所以，要保险，尤其你比较年青，3%会比较可靠。这个
是考虑了通货膨胀的因素的，也就是你每年提取的钱也按3%增加。
有了这个3%，你就很容易计算了。你看看你需要什么样的收入来维持你想要的生活：假
设每年十万你满意了，按3%提取，也就是你要有一个3。3M的portfolio。。。

【在 C**Q 的大作中提到】
: 我就想知道对一般消费水平，在美国有多少钱可以算实现财务自由？
: 我相信我的能力和努力，一直干下去，应该不会为退休担心。
: 但是一是太累，二是我还想财务自由后，能没有顾虑地干点自己真正喜欢做的事。长期
: 分心做事，往往几件事情都不能做到完美。如果集中精力做一件事，可能会更好些。
:
: Roth
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m*D
86 楼
谢谢！

【在 t**********n 的大作中提到】
: 友情顶，慢慢看...
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T*e
87 楼
写的很中肯，学习了，谢谢分享。
难得的开明心态

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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s*2
88 楼
我们学校有个印度前老，
63周岁，1991年来美国，23年前老。目前工资48，000

【在 T***e 的大作中提到】
: 写的很中肯，学习了，谢谢分享。
: 难得的开明心态
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T*e
89 楼
mark

【在 m*********D 的大作中提到】
: （学生物的人太多，工作难找啊。多少生物博士的青春年华掩埋在“21世纪是生物的世
: 纪”这个巨大的天坑了，成了永远的博士后。俺也一样。回首望去，多少遗憾多少挣扎
: 。。。）
: 周末通过视频帮远在外地工作的女儿填税表。一边和女儿聊天，一边和她一行一行地检
: 查表格，解释女儿没有理解的逻辑。最后能拿回来一千块，女儿高兴了：Hooray! 我都
: 快没钱了，太好了，又有了一千。。。
: 其实这两年她也不容易。大学毕业不到两年，就想着马上把学生贷款大约一万）还掉，
: 还周游了美国两圈，外加给退休账户存了两万。我说：Come on, 你挣得比我还多，你
: 的钱都哪里去了？女儿哈哈一笑：都扔到新墨西哥州的大山里了。
: 时间真快。我养老二的时候，太太还在餐馆part-time打工，两人的收入加起来才五万
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m*D
90 楼
空巢了，该为退休做准备了
上周五和太太一起把儿子dump给了大学，算正式空巢了。回家两老面对空荡荡的房子，
就开始计划退休了。还有很多情况不是我们能完全掌控的。先制定计划，做两手准备，
一步一步走向退休。我和太太对金钱的追求动力不大，更向往心灵的自由。
我们退休面临的第一个问题是“哪里退休”。来美20多年了，两边父母健在的时候，总
是担心着老人随时需要我们在身边的时刻，所以拿到绿卡这么多年，也没有申请公民。
我父母走了，中美之间十年多次往返的签证也提供了两国间来回的便利，“哪里退休”
的答案将由公民申请的结果来决定。所以，议事日程上的第一件事情就是办理这个申请。
经济上也开始具体化。美国退休的话，理论上我现在就符合雇主的规定，可以退休了。
网站上算了一下，pension一个月大约有2500左右（with 100％的survivorship), 医疗
保险和工作时相当，两老花费是每月200-500，看选择的健康保险计划的好坏。如果现
在不退，pension的数量将按每推迟退休一年涨6％。考虑儿子的学费还没有准备好，和
太太商量计划四年后退休，到时候大约每月3000。按目前生活标准，差不多够了。太太
的社安62开始领取的话，估计每月大约800，可以用来应对通货膨胀。自存的退休金做
旅游，应急和养老院的准备。如果回国养老， pension和自存的退休金可以拿出来，交
完罚款（59.5会是一个坎)／税收后，回中国可以勉强糊口。所以，在中美之间的选择
还是美国好一些。
身体状况目前还不错。两个孩子，一个大学毕业自立了，一个刚进大学。空巢后每天早
晨一个小时（上班前）晚上一个小时（晚饭后）锻炼。天气好走路为主，冬天室内自行
车。体重控制在BMI 22-23之间; 血压血糖正常范围，血脂有一点偏高。其它都和同龄
人差不多。希望能在退休20年之内能生活自理。
父母辈经济上负担不大， 每年礼节性意思意思就可以了。他们养老的具体任务也基本
交给国内的兄弟姐妹打点。当然，代价就是我们放弃遗产继承。
目前和太太工作都还算比较轻松。每天八小时，压力不大。工作稳定性一般，但怕丢工
作的压力已经基本消除。对工作的态度是保住饭碗为儿子挣学费最好，多挣意义不大。
多挣都交税和交给孩子学校，自己基本没有剩余。所以，加班多挣钱的动力也没有了。
能维持现状是最好的。
人算不如天算，但还是得算。算了10多年，给太太承诺的她走出家门帮我一把，争取60
岁之前退休，看样子是曙光在前了。
（二0一八年八月二十九日）
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s*y
91 楼
恭喜，平安着陆了

请。

【在 m*********D 的大作中提到】
: 空巢了，该为退休做准备了
: 上周五和太太一起把儿子dump给了大学，算正式空巢了。回家两老面对空荡荡的房子，
: 就开始计划退休了。还有很多情况不是我们能完全掌控的。先制定计划，做两手准备，
: 一步一步走向退休。我和太太对金钱的追求动力不大，更向往心灵的自由。
: 我们退休面临的第一个问题是“哪里退休”。来美20多年了，两边父母健在的时候，总
: 是担心着老人随时需要我们在身边的时刻，所以拿到绿卡这么多年，也没有申请公民。
: 我父母走了，中美之间十年多次往返的签证也提供了两国间来回的便利，“哪里退休”
: 的答案将由公民申请的结果来决定。所以，议事日程上的第一件事情就是办理这个申请。
: 经济上也开始具体化。美国退休的话，理论上我现在就符合雇主的规定，可以退休了。
: 网站上算了一下，pension一个月大约有2500左右（with 100％的survivorship), 医疗
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n*d
92 楼
前辈这意思两口子退休金按现在的通货膨胀率得存到3M？

请。

【在 m*********D 的大作中提到】
: 空巢了，该为退休做准备了
: 上周五和太太一起把儿子dump给了大学，算正式空巢了。回家两老面对空荡荡的房子，
: 就开始计划退休了。还有很多情况不是我们能完全掌控的。先制定计划，做两手准备，
: 一步一步走向退休。我和太太对金钱的追求动力不大，更向往心灵的自由。
: 我们退休面临的第一个问题是“哪里退休”。来美20多年了，两边父母健在的时候，总
: 是担心着老人随时需要我们在身边的时刻，所以拿到绿卡这么多年，也没有申请公民。
: 我父母走了，中美之间十年多次往返的签证也提供了两国间来回的便利，“哪里退休”
: 的答案将由公民申请的结果来决定。所以，议事日程上的第一件事情就是办理这个申请。
: 经济上也开始具体化。美国退休的话，理论上我现在就符合雇主的规定，可以退休了。
: 网站上算了一下，pension一个月大约有2500左右（with 100％的survivorship), 医疗
avatar
m*D
93 楼
多谢！也祝你转行顺利！

【在 s******y 的大作中提到】
: 恭喜，平安着陆了
:
: 请。
avatar
m*D
94 楼
既然你叫我前辈，我就当你和我女儿一辈的。是的，我就给她说，她们这一辈，3-5M是
必需的。她在CS，起步不错。我再她年龄还在中国读博士呢。我挑战她，35的时候能站
上半M的台阶。

【在 n******d 的大作中提到】
: 前辈这意思两口子退休金按现在的通货膨胀率得存到3M？
:
: 请。
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