投资理财--2016年总结 - 未名空间MITBBS历史存档

投资理财--2016年总结# Biology - 生物学

w*n2016-12-28 08:12

1 楼

请教各位达人我的上一个贷款公司不能给我贷款因为他说我要买房子的小区同一个人
拥有了超过10%的房子因为很多贷款公司会把贷款再卖给房利美(Fannie Mae) 而
Fannie Mae要求同一个小区个人拥有房屋的数量不能超过小区房屋总量的10% 所以他们
就不能给我做贷款了我现在找到另外一家愿意给我贷款的公司但是我很担心这样的房
子以后再卖会受到影响而且如果拥有10%房子的那个个人或者公司倒闭的话就会有很多
房子拿出来卖那会影响到这个小区的房价你们说这样的房子我还要买么请懂的帮我
解释一下谢谢

m*D2016-12-28 08:12

2 楼

2016年自己管理的portfolio的回报是5。9%，远低于SP500。从2013年起因年龄接近退
休，渐渐远离股市，今年依然保持这个战略。投入股市的钱从没超过portfolio的40%。
在大选之前，以“炒”为主，炒作的对象是澳大利亚的股票（EWA)，而手中长期持有的
是Emerging Market的股票。今年大多数时间的表现不错，在大选前还一直超出SP500两
个百分点。没有预料到Trump当选后股市的大涨，觉得美国股市已经在高位了，P/E比值
偏高，不敢投入；而手中的Emerging Market在Trump当选后还跌了不少。最后成了大输
SP500的局面。今年政府管理的pension回报网上资料显示是6。75%。所以，整个退休计
划的回报为6。4%左右。包括自住房在内的总资产增加了11。5%。
2016年在personal finance上的第一个亮点是提前七年完成了十多年前根据Scott
Burns计算出来的最低退休保障而设立的退休理财计划。Scott Burns是根据他自己在
Arizona的生活来计算最低退休保障的--夫妻双方在有Social Security福利的前提下，
大约需要67万额外的退休基金。相应地，我也为自己制定了一个相似的计划，以来美30
年后退休作为理财的目标。当然，我自己没有Social Security福利，替代的是政府员
工的pension。
2016在personal finance上的第二个亮点是可投资资产超越了一个milestone。这个
milestone是我早年开始阅读理财书籍（The Millionaire Next Door）为自己设立的。
这本书针对的读者是普通工薪阶层，是我投资理财的入门书籍之一，受益匪浅，也让我
这个生物博士后看到了一片不同的天空。
2016在personal finance上的第三个亮点是为后面五年的饭碗打下了一个良好的基础。
我们生物博士后的饭碗是最没有保障的，每三年五年都会为研究基金发愁。从去年开始
我从事的一个research project终于给实验室带来了新的“生长点”，让连续两次
renew失败的grant在第三次renew的时候，以高分通过审批。虽然一个grant要保证我的
饭碗有一些困难，但再拿一个小的grant，我的工作就有了保障。
和我家的甩手掌柜计划付完儿子大学费用后就退休，个人估计大约还需要五年时间。上
个周末大致研究了一下pension系统退休的条件和自己福利的多少，2017年正式进入退
休前期的准备工作。计算了一下，退休后的基本生活开销全靠我的pension和太太的
Social Security benefit，而我管理的portfolio需要负责每年出门玩的费用和对抗通
货膨胀的压力。所以，今后投资的重点不会是回报，而是现金流为主。portfolio的
asset allocation分配会在今后五年内达到如下比例：40%走Junk Bond路线（以JNK或
HYG为首选），保证出门玩的费用；50%的股票，在美国股市和美国之外股市各占一半，
应付通货膨胀的压力；10%的cash作应急用，保证股市下跌的年份不需要被迫卖股票。
十多年前制定的退休计划是依照Scott Burns的计算为依据的。去年开始制定了一个退
休前的新目标，下面是这个老的退休计划和实际到达位置的比较，以及新目标到达的位
置：
年分*****计划的目标 (%)********实际到达位置 (%)*********Position in New Plan
(%)
2001 ****9.4********************8.0
2002 ****11.1*******************8.0
2003 ****12.9 ******************10.5
2004 ****14.8 ******************16.0
2005 ****16.9 ******************20.1
2006 ****19.1*******************25.8
2007 ****21.6*******************31.4
2008****24.2*******************27.0
2009****27.0*******************34.6
2010****30.0*******************42.4
2011****33.3*******************45.8
2012****36.9*******************58.7
2013****40.9*******************67.1
2014****44.9******************75.4
2015****49.4******************85.7************************58.2
2016****54.1******************100.1***********************67.5
理财确实需要一个确实可行的计划。我的计划不宏伟，只是普通工薪阶层人士的退休计
划。经过十多年的风雨，有挫折有憧憬。挫折的时候这个计划就象灯塔一直引导着我和
太太，看到希望和未来；高兴的时候，它提醒我们现实和目标的距离。贝班说十年来在
投坛写理财计划的人越来越多，但十年前写过理财计划的老网友却越来越少。。。在这
里我祝愿所有有计划的网友心想事成，新年更上一层楼！
（二0一六年十二月二十八日）

h*82016-12-28 08:12

3 楼

只有８幢房子的小区，每个人都拥有小区10%以上了呀。。。

s*52016-12-28 08:12

4 楼

同是博后，你的文章必好好读！

f*u2016-12-28 08:12

5 楼

小区一共有多少楼啊？个人觉得多少都是个问题，首先LZ碰到的贷款问题别人也会碰到
，能来这买房子的人就少了，其次一个人买这么多可能是为了出租，出租的人多了，出
会影响价格

l*s2016-12-28 08:12

6 楼

强帖留名

w*n2016-12-28 08:12

7 楼

谢谢楼上的帮忙
小区一共18栋楼我开始也担心出租率太高的问题不过我的房子是CONDO 一般这种
CONDO的出租率都还蛮高的但是同一个人拥有了超过10%的房子这个风险还是蛮高的
现在也不知道怎么办打算回头跟代理好好谈谈

j*n2016-12-28 08:12

8 楼

今年比你略强点 8.69%

l*s2016-12-28 08:12

9 楼

2001年就制定目标了，这么多年持之以恒，太佩服了。只有一年没涨，这也太稳拿了。
相比之下，我的年化回报是大涨大跌，有些心惊肉跳。

m*D2016-12-28 08:12

10 楼

早点学投资理财，不会后悔。我来美国比较晚，过了30。又耽误了几年，才知道美国和
中国的不同。还好，没有完全错过。

【在 s*****5 的大作中提到】

: 同是博后，你的文章必好好读！

m*D2016-12-28 08:12

11 楼

谢谢！

【在 l*********s 的大作中提到】

: 强帖留名

m*D2016-12-28 08:12

12 楼

恭喜！我要今后五年保持今年的水平，应该在退休前达到新目标，安全着陆。

【在 j******n 的大作中提到】

: 今年比你略强点 8.69%

m*D2016-12-28 08:12

13 楼

其实是2002年年初开始买IRA，当时买完房子，手头所剩无几，就把2001年的2000x2 额
度买了。计划是2005 年开始的，回头计算，想在美国干满30年退休。
数字包括每年的投入。计划早期portfolio小，每年投入的比重就显得很大了，所以，
你看到的增加部分不是回报，而是回报加当年的投入。另外，我的pension是每年计算
利息的，而这个利息是多年投资拉平后的结果，所以，无能股市如何起伏，它的起伏不
大，起了很大的稳定作用。
离计划的退休只有五年时间了，不能承受太多的起伏。所以，走assetallocation，就
是为了少操心，又不用担心每年需要的收入。

【在 l***s 的大作中提到】

: 2001年就制定目标了，这么多年持之以恒，太佩服了。只有一年没涨，这也太稳拿了。
: 相比之下，我的年化回报是大涨大跌，有些心惊肉跳。

r*x2016-12-28 08:12

14 楼

真能折腾啊！像楼主学习

【在 m*********D 的大作中提到】

: 2016年自己管理的portfolio的回报是5。9%，远低于SP500。从2013年起因年龄接近退
: 休，渐渐远离股市，今年依然保持这个战略。投入股市的钱从没超过portfolio的40%。
: 在大选之前，以“炒”为主，炒作的对象是澳大利亚的股票（EWA)，而手中长期持有的
: 是Emerging Market的股票。今年大多数时间的表现不错，在大选前还一直超出SP500两
: 个百分点。没有预料到Trump当选后股市的大涨，觉得美国股市已经在高位了，P/E比值
: 偏高，不敢投入；而手中的Emerging Market在Trump当选后还跌了不少。最后成了大输
: SP500的局面。今年政府管理的pension回报网上资料显示是6。75%。所以，整个退休计
: 划的回报为6。4%左右。包括自住房在内的总资产增加了11。5%。
: 2016年在personal finance上的第一个亮点是提前七年完成了十多年前根据Scott
: Burns计算出来的最低退休保障而设立的退休理财计划。Scott Burns是根据他自己在

K*n2016-12-28 08:12

15 楼

谢牛人。有不少没看懂的。。。
什么是 pension，什么是 social security 福利？和 IRA 一样吗？不是博士后的话有
吗？多少钱？

x*n2016-12-28 08:12

16 楼

多少钱算退休？

【在 m*********D 的大作中提到】

: 2016年自己管理的portfolio的回报是5。9%，远低于SP500。从2013年起因年龄接近退
: 休，渐渐远离股市，今年依然保持这个战略。投入股市的钱从没超过portfolio的40%。
: 在大选之前，以“炒”为主，炒作的对象是澳大利亚的股票（EWA)，而手中长期持有的
: 是Emerging Market的股票。今年大多数时间的表现不错，在大选前还一直超出SP500两
: 个百分点。没有预料到Trump当选后股市的大涨，觉得美国股市已经在高位了，P/E比值
: 偏高，不敢投入；而手中的Emerging Market在Trump当选后还跌了不少。最后成了大输
: SP500的局面。今年政府管理的pension回报网上资料显示是6。75%。所以，整个退休计
: 划的回报为6。4%左右。包括自住房在内的总资产增加了11。5%。
: 2016年在personal finance上的第一个亮点是提前七年完成了十多年前根据Scott
: Burns计算出来的最低退休保障而设立的退休理财计划。Scott Burns是根据他自己在

m*D2016-12-28 08:12

17 楼

搞生物研究本身就是折腾啊。

【在 r***x 的大作中提到】

: 真能折腾啊！像楼主学习

m*D2016-12-28 08:12

18 楼

从没看你的工资单或每年的W2？Social Security（SS)就象国内的社安保险，你的工资
但每月上交6。25%，看不见的部分是你的雇主也要替你再交6。25%。这个SS是只有
earned income才交，投资收入不交。国家统一管理支配。（你可以深入研究，就懂了
很多美国的政治争论。包括SS算不算tax)。少数州的政府员工因有pension系统，不交
。说实话，比较我自己的pension和太太的SS，我才理解SS是不是tax的争论的。
Pension是雇主级别的退休系统。雇主找人来管理，是雇主鼓励员工长期留下来干的一
种福利。从钱的来源分：一种是雇员完全不从工资里出钱的，如有的雇主给员工保证，
每干一年，你退休后拿退休时工资的2%；一种是员工雇主各出一部分，退休时可以根据
你工作的年限和你在账户里累计的钱来计算你的福利。提供Pension的雇主越来越少，
主要是早期承诺的福利太好，最后没法兑现，你指导汽车行业的问题，另一个问题是雇
主有承诺，但每一任老板都不会把承诺的钱放到位，这是目前很多州政府pension面临
的问题。
IRA=Idividual Retirement Account，就是个人管理的了。
我记得J-1签证的时候没有交SS。

【在 K****n 的大作中提到】

: 谢牛人。有不少没看懂的。。。
: 什么是 pension，什么是 social security 福利？和 IRA 一样吗？不是博士后的话有
: 吗？多少钱？

m*D2016-12-28 08:12

19 楼

多少钱退休，因人而异吧。我的计算标准以目前生活费用为基本，就是希望退休后的生
活方式不用改变太多。

【在 x*********n 的大作中提到】

: 多少钱算退休？

t*g2016-12-28 08:12

20 楼

还是得佩服楼主一下

d*e2016-12-28 08:12

21 楼

强人! 努力学习！

K*n2016-12-28 08:12

22 楼

看了一下去年的 w2，是有一个不到一万块钱的 “social security tax”，是不是就
是这个？我搜了一阵，在 SSA 网站上说没法估算我的 SS benefit，可能因为我还没工
作10年积够多少credit。
然后发现了这个 quick calculator https://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/index.
html ，好像忍到60多岁可以每月按现在的货币价值拿个3000块。刚开始感觉挺好，现
在一年交一万，以后不算通膨每月能拿3000，后来发现 SSA 还有个寿命计算器，感情
我活到 62 岁以后也就再扑腾20年了...
为啥周围没什么人讨论这个 SS 呢，是不是我这个年龄，快到35岁的人，到时候 SS 有
可能破产？

【在 m*********D 的大作中提到】

: 从没看你的工资单或每年的W2？Social Security（SS)就象国内的社安保险，你的工资
: 但每月上交6。25%，看不见的部分是你的雇主也要替你再交6。25%。这个SS是只有
: earned income才交，投资收入不交。国家统一管理支配。（你可以深入研究，就懂了
: 很多美国的政治争论。包括SS算不算tax)。少数州的政府员工因有pension系统，不交
: 。说实话，比较我自己的pension和太太的SS，我才理解SS是不是tax的争论的。
: Pension是雇主级别的退休系统。雇主找人来管理，是雇主鼓励员工长期留下来干的一
: 种福利。从钱的来源分：一种是雇员完全不从工资里出钱的，如有的雇主给员工保证，
: 每干一年，你退休后拿退休时工资的2%；一种是员工雇主各出一部分，退休时可以根据
: 你工作的年限和你在账户里累计的钱来计算你的福利。提供Pension的雇主越来越少，
: 主要是早期承诺的福利太好，最后没法兑现，你指导汽车行业的问题，另一个问题是雇

K*n2016-12-28 08:12

23 楼

create 了一个 ssa 的 account，发现我果然 credit 不够。
我看上面说要领 ss benefit 的话还会被查房子有多少，股票和现金有多少，但是没说
具体怎么查。您这样有很多资产的人会不会受影响？

【在 m*********D 的大作中提到】

: 从没看你的工资单或每年的W2？Social Security（SS)就象国内的社安保险，你的工资
: 但每月上交6。25%，看不见的部分是你的雇主也要替你再交6。25%。这个SS是只有
: earned income才交，投资收入不交。国家统一管理支配。（你可以深入研究，就懂了
: 很多美国的政治争论。包括SS算不算tax)。少数州的政府员工因有pension系统，不交
: 。说实话，比较我自己的pension和太太的SS，我才理解SS是不是tax的争论的。
: Pension是雇主级别的退休系统。雇主找人来管理，是雇主鼓励员工长期留下来干的一
: 种福利。从钱的来源分：一种是雇员完全不从工资里出钱的，如有的雇主给员工保证，
: 每干一年，你退休后拿退休时工资的2%；一种是员工雇主各出一部分，退休时可以根据
: 你工作的年限和你在账户里累计的钱来计算你的福利。提供Pension的雇主越来越少，
: 主要是早期承诺的福利太好，最后没法兑现，你指导汽车行业的问题，另一个问题是雇

e*e2016-12-28 08:12

24 楼

请问你买那些指数万能险嘛？还是全投资IRA, 401k这些？老有人推销这个，不知道是
不是骗人的。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 2016年自己管理的portfolio的回报是5。9%，远低于SP500。从2013年起因年龄接近退
: 休，渐渐远离股市，今年依然保持这个战略。投入股市的钱从没超过portfolio的40%。
: 在大选之前，以“炒”为主，炒作的对象是澳大利亚的股票（EWA)，而手中长期持有的
: 是Emerging Market的股票。今年大多数时间的表现不错，在大选前还一直超出SP500两
: 个百分点。没有预料到Trump当选后股市的大涨，觉得美国股市已经在高位了，P/E比值
: 偏高，不敢投入；而手中的Emerging Market在Trump当选后还跌了不少。最后成了大输
: SP500的局面。今年政府管理的pension回报网上资料显示是6。75%。所以，整个退休计
: 划的回报为6。4%左右。包括自住房在内的总资产增加了11。5%。
: 2016年在personal finance上的第一个亮点是提前七年完成了十多年前根据Scott
: Burns计算出来的最低退休保障而设立的退休理财计划。Scott Burns是根据他自己在

r*x2016-12-28 08:12

25 楼

真能折腾啊！像楼主学习

【在 m*********D 的大作中提到】

: 2016年自己管理的portfolio的回报是5。9%，远低于SP500。从2013年起因年龄接近退
: 休，渐渐远离股市，今年依然保持这个战略。投入股市的钱从没超过portfolio的40%。
: 在大选之前，以“炒”为主，炒作的对象是澳大利亚的股票（EWA)，而手中长期持有的
: 是Emerging Market的股票。今年大多数时间的表现不错，在大选前还一直超出SP500两
: 个百分点。没有预料到Trump当选后股市的大涨，觉得美国股市已经在高位了，P/E比值
: 偏高，不敢投入；而手中的Emerging Market在Trump当选后还跌了不少。最后成了大输
: SP500的局面。今年政府管理的pension回报网上资料显示是6。75%。所以，整个退休计
: 划的回报为6。4%左右。包括自住房在内的总资产增加了11。5%。
: 2016年在personal finance上的第一个亮点是提前七年完成了十多年前根据Scott
: Burns计算出来的最低退休保障而设立的退休理财计划。Scott Burns是根据他自己在

j*12016-12-28 08:12

26 楼

Lol good job bro, hello from Paris

m*D2016-12-28 08:12

27 楼

谢上面各位。
回keevan：你离退休还远，40个点还不到，那里能算呢。能告诉你的是：现在退休拿社
安保险的人，最多能拿2600 一个月。能拿这么多的条件是：干满了40年，并且工资达
到每年sstax的收入限额。现在的限额在110k左右吧，也就是你挣20 万，你只有前面的
11 万交这个sstax。你挣五万，拿这五万全交。你说你交了差不多一万，有点吹牛哦。
：）。
你Google social security retirement benefit吧。别和政府的其它benefit混淆了。
你的朋友中不谈这个，可能的原因很多，年青，ss可能破产啊，收入高啊。。。等等。
有一点可以肯定，别指望太多，现在的专家建议是别指望这个收入超过退休收入的1/3。

【在 K****n 的大作中提到】

: create 了一个 ssa 的 account，发现我果然 credit 不够。
: 我看上面说要领 ss benefit 的话还会被查房子有多少，股票和现金有多少，但是没说
: 具体怎么查。您这样有很多资产的人会不会受影响？

m*D2016-12-28 08:12

28 楼

那你就花点时间研究一下life insurance的种类。每个推销的人都有commission fee的
，所以，不一定骗人。往往是，这个金融产品是不是合适你，推销的人，没有职业道德
的不care，卖出去就行，拿daocommission fee是目标；有职业道德的也不一定知道你
的全部经济状况，以为合适你，就推销给你了。所以，你要知道自己去研究一下，可能
合适不合适。合适我的，也可能不合适你。现在网络发动，知道了金融产品的名字，很
容易找出它合适的对象的。

【在 e****e 的大作中提到】

: 请问你买那些指数万能险嘛？还是全投资IRA, 401k这些？老有人推销这个，不知道是
: 不是骗人的。

m*D2016-12-28 08:12

29 楼

You， rich dude！看金发女郎跑到巴黎去了？FL那么多金发女郎还等你呢。：）。
昨天还说起你呢。我回头告诉那边de老朋友，你在巴黎等他们。。。。

【在 j***1 的大作中提到】

: Lol good job bro, hello from Paris

K*n2016-12-28 08:12

30 楼

orz，我就说有个 ss taxable income 的栏里怎么只有 110k+ 。确实是接近 8k 的 ss
tax，我以为2016会按收入比例增长，所以平均说了一个不到一万。不过 ssa 网上算
的62岁不拿等几年一个月可以过3000。
我再去搜搜您说的这些。我就还有一个疑问，我看ssa 网上说 spouse 也可以按我的
50% 领，您是因为太太另有 pension plan 所以不走这个 50% 么。
我今年个人理财的亮点感觉就是学习了您这个帖

3。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 谢上面各位。
: 回keevan：你离退休还远，40个点还不到，那里能算呢。能告诉你的是：现在退休拿社
: 安保险的人，最多能拿2600 一个月。能拿这么多的条件是：干满了40年，并且工资达
: 到每年sstax的收入限额。现在的限额在110k左右吧，也就是你挣20 万，你只有前面的
: 11 万交这个sstax。你挣五万，拿这五万全交。你说你交了差不多一万，有点吹牛哦。
: ：）。
: 你Google social security retirement benefit吧。别和政府的其它benefit混淆了。
: 你的朋友中不谈这个，可能的原因很多，年青，ss可能破产啊，收入高啊。。。等等。
: 有一点可以肯定，别指望太多，现在的专家建议是别指望这个收入超过退休收入的1/3。

m*D2016-12-28 08:12

31 楼

哦，我因为没交sstax，还被你这个8000 多搞糊涂了。去狗了一下，说是sstax是6.2%
，外加1.45%的medicare，放一起的。
我的penion对survivorhip有不同的选择：spouse可以没有，50，75，100%等。我们还
没决定用那一种。到时候看收入需要多少，个人的身体状况等等，估计50%是肯定的。
我目前的计算也如此。ss不知道有没有选择。survivorship要的越高，每个月拿到手的
福利就越少。

ss

【在 K****n 的大作中提到】

: orz，我就说有个 ss taxable income 的栏里怎么只有 110k+ 。确实是接近 8k 的 ss
: tax，我以为2016会按收入比例增长，所以平均说了一个不到一万。不过 ssa 网上算
: 的62岁不拿等几年一个月可以过3000。
: 我再去搜搜您说的这些。我就还有一个疑问，我看ssa 网上说 spouse 也可以按我的
: 50% 领，您是因为太太另有 pension plan 所以不走这个 50% 么。
: 我今年个人理财的亮点感觉就是学习了您这个帖
:
: 3。

K*n2016-12-28 08:12

32 楼

medicare 的 taxable income 那一栏比 ss taxable income 多一万多块钱，别的我也
搞不清楚了。
原来这个 50% 是指 survivorship，我之前理解错了。好吧，那确实没多少钱。。先
交着吧，反正没得选:)

【在 m*********D 的大作中提到】

: 哦，我因为没交sstax，还被你这个8000 多搞糊涂了。去狗了一下，说是sstax是6.2%
: ，外加1.45%的medicare，放一起的。
: 我的penion对survivorhip有不同的选择：spouse可以没有，50，75，100%等。我们还
: 没决定用那一种。到时候看收入需要多少，个人的身体状况等等，估计50%是肯定的。
: 我目前的计算也如此。ss不知道有没有选择。survivorship要的越高，每个月拿到手的
: 福利就越少。
:
: ss

l*s2016-12-28 08:12

33 楼

W2上这两项tax肯定是分开的（box#4,#6）。Box #3是social security wage ￥
118500封顶; #5是medicare wage不封顶。所以2016的social security tax 最多只需
交11850*0.062=7347刀

【在 m*********D 的大作中提到】

: 哦，我因为没交sstax，还被你这个8000 多搞糊涂了。去狗了一下，说是sstax是6.2%
: ，外加1.45%的medicare，放一起的。
: 我的penion对survivorhip有不同的选择：spouse可以没有，50，75，100%等。我们还
: 没决定用那一种。到时候看收入需要多少，个人的身体状况等等，估计50%是肯定的。
: 我目前的计算也如此。ss不知道有没有选择。survivorship要的越高，每个月拿到手的
: 福利就越少。
:
: ss

l*s2016-12-28 08:12

34 楼

哈哈，你这是工资BSO贴啊：）我帮你reverse engineer一下年W2收入：118000+1万多
+ health insurance premium > 13万刀salary income. 其它种类收入另算（capital
gains， dividends, interest income, options，consulting income, etc）。不是
要气死火坑里的兄弟姐妹们吗。。。

【在 K****n 的大作中提到】

: medicare 的 taxable income 那一栏比 ss taxable income 多一万多块钱，别的我也
: 搞不清楚了。
: 原来这个 50% 是指 survivorship，我之前理解错了。好吧，那确实没多少钱。。先
: 交着吧，反正没得选:)

e*e2016-12-28 08:12

35 楼

I thought it's 4 points each year for 10 years? so now it's 40 years?
Mine shows I can get $2805 per month if retire at 67, $3560 if retire at 70.
If disabled, can get $1900 now.
Did I understand something wrong here?

3。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 谢上面各位。
: 回keevan：你离退休还远，40个点还不到，那里能算呢。能告诉你的是：现在退休拿社
: 安保险的人，最多能拿2600 一个月。能拿这么多的条件是：干满了40年，并且工资达
: 到每年sstax的收入限额。现在的限额在110k左右吧，也就是你挣20 万，你只有前面的
: 11 万交这个sstax。你挣五万，拿这五万全交。你说你交了差不多一万，有点吹牛哦。
: ：）。
: 你Google social security retirement benefit吧。别和政府的其它benefit混淆了。
: 你的朋友中不谈这个，可能的原因很多，年青，ss可能破产啊，收入高啊。。。等等。
: 有一点可以肯定，别指望太多，现在的专家建议是别指望这个收入超过退休收入的1/3。

e*e2016-12-28 08:12

36 楼

thanks. 有没有推荐的？

【在 m*********D 的大作中提到】

: 那你就花点时间研究一下life insurance的种类。每个推销的人都有commission fee的
: ，所以，不一定骗人。往往是，这个金融产品是不是合适你，推销的人，没有职业道德
: 的不care，卖出去就行，拿daocommission fee是目标；有职业道德的也不一定知道你
: 的全部经济状况，以为合适你，就推销给你了。所以，你要知道自己去研究一下，可能
: 合适不合适。合适我的，也可能不合适你。现在网络发动，知道了金融产品的名字，很
: 容易找出它合适的对象的。

K*n2016-12-28 08:12

37 楼

orz orz orz 这。。。
2015 我的在一个 startup，没 bonus，给的都是流通不了的 option，基本工资也压
的偏低，买了房子之后揭不开锅，这个收入实在不太好意思 BSO。2016 公司走了不少
人，就给剩下的涨了几万，但是我还是闪人了。我是应该写个跳 startup 坑的心得，
不过感觉2015被坑之后精神上还没恢复过来，得平静一段时间。

多
capital

【在 l***s 的大作中提到】

: 哈哈，你这是工资BSO贴啊：）我帮你reverse engineer一下年W2收入：118000+1万多
: + health insurance premium > 13万刀salary income. 其它种类收入另算（capital
: gains， dividends, interest income, options，consulting income, etc）。不是
: 要气死火坑里的兄弟姐妹们吗。。。

e*e2016-12-28 08:12

38 楼

我的medicare taxable income 怎么比我的税表上gross income 还高一点？ SS 倒是
在11万多cap了

【在 K****n 的大作中提到】

: medicare 的 taxable income 那一栏比 ss taxable income 多一万多块钱，别的我也
: 搞不清楚了。
: 原来这个 50% 是指 survivorship，我之前理解错了。好吧，那确实没多少钱。。先
: 交着吧，反正没得选:)

K*n2016-12-28 08:12

39 楼

我觉得你应该问 @laghs
以后我不敢自己用 turbo tax 保税了，还事情会计师比较好

【在 e****e 的大作中提到】

: 我的medicare taxable income 怎么比我的税表上gross income 还高一点？ SS 倒是
: 在11万多cap了

e*e2016-12-28 08:12

40 楼

你的option有没有early exercise?否则以后又是一堆税
大家除了房子退休金什么的还有什么退税方法么？每年报税的时候心里直滴血

【在 K****n 的大作中提到】

: orz orz orz 这。。。
: 2015 我的在一个 startup，没 bonus，给的都是流通不了的 option，基本工资也压
: 的偏低，买了房子之后揭不开锅，这个收入实在不太好意思 BSO。2016 公司走了不少
: 人，就给剩下的涨了几万，但是我还是闪人了。我是应该写个跳 startup 坑的心得，
: 不过感觉2015被坑之后精神上还没恢复过来，得平静一段时间。
:
: 多
: capital

j*12016-12-28 08:12

41 楼

Lol, please tell all my old friends happy New year for me.

K*n2016-12-28 08:12

42 楼

观望中，不着急。startup fail 的概率太大了

【在 e****e 的大作中提到】

: 你的option有没有early exercise?否则以后又是一堆税
: 大家除了房子退休金什么的还有什么退税方法么？每年报税的时候心里直滴血

K*n2016-12-28 08:12

43 楼

川统领是不是得减点税？

【在 e****e 的大作中提到】

: 你的option有没有early exercise?否则以后又是一堆税
: 大家除了房子退休金什么的还有什么退税方法么？每年报税的时候心里直滴血

m*D2016-12-28 08:12

44 楼

是不是不同的雇主会不一样啊？我是google了一下，以为是放同一栏的。回头看看太太
的工资单。

【在 l***s 的大作中提到】

: W2上这两项tax肯定是分开的（box#4,#6）。Box #3是social security wage ￥
: 118500封顶; #5是medicare wage不封顶。所以2016的social security tax 最多只需
: 交11850*0.062=7347刀

m*D2016-12-28 08:12

45 楼

：）。是我太好奇他那个8000多的。当时我就感觉到这个问题了。不过，在加州（从你
们那么玩还聊天来判断），是十二三万工资太普通，对美女不会有太多吸引人。。。。
我太太有个表弟在google，他是CS Ph.D.刚毕业工作，在德州就买了房子。后来搬去加
州，度四年五年了，今年才买房子。他说：哥，你们搞生物的还是别来加州。你现在的
日子，我们加州这里20万也不行啊。。。他花了2M，买的房子比我的大200尺吧。他是
我们这里毕业的博士。

多
capital

【在 l***s 的大作中提到】

: 哈哈，你这是工资BSO贴啊：）我帮你reverse engineer一下年W2收入：118000+1万多
: + health insurance premium > 13万刀salary income. 其它种类收入另算（capital
: gains， dividends, interest income, options，consulting income, etc）。不是
: 要气死火坑里的兄弟姐妹们吗。。。

m*D2016-12-28 08:12

46 楼

你知道SS的退休福利，每个人可以不一样的，从几百到2500左右。我说的是拿最高的人
的条件。你干十年可能就少多了，但能拿一些。这个福利的多少和你工作的年数，你工
资的多少度有关系。正是比较了SS福利的多少和自己的投入，在对照自己投资pension,
我才理解了很多美国的政争。不止到这里有多少人还记得小布什当年要把SS
privatization。。。真的，这个SS是对中产真正的压榨，很多人不理解，要么是自己
富有，不在乎（富有的人工资也就交到cap,投资收入还不交)；要么就是穷人，交的数
量和福利比合算；要么就是从来没算过的。。。

70.

【在 e****e 的大作中提到】

: I thought it's 4 points each year for 10 years? so now it's 40 years?
: Mine shows I can get $2805 per month if retire at 67, $3560 if retire at 70.
: If disabled, can get $1900 now.
: Did I understand something wrong here?
:
: 3。

m*D2016-12-28 08:12

47 楼

我没有具体的书推荐。以前CNN有个Money101的，有一个章节是解释不同中的life
insurance之间的不同的。我钢找了，似乎内容少了很多，和以前不一样了。建议你
google “life insurance,type,pros and cons”，多读几个网站，尤其是非保险公司
的分析文章，你才能了解这些产品是不是合适你。

【在 e****e 的大作中提到】

: thanks. 有没有推荐的？

m*D2016-12-28 08:12

48 楼

OK, I will pass. I don't play there a lot now. It becomes a landlord forum
now.
Happy New Year, brother, to you and your family!

【在 j***1 的大作中提到】

: Lol, please tell all my old friends happy New year for me.

m*D2016-12-28 08:12

49 楼

也在等呢。我不是川粉，但减税对我还是对我有好处的。我现在就一个dependent,要是
Std Deduction升到15k，我还是有几百块的油水的。：）。

【在 K****n 的大作中提到】

: 川统领是不是得减点税？

K*n2016-12-28 08:12

50 楼

湾区和中部的情况有点不一样的确实是房子。因为房价对应的首付高，收入和买房子不
太容易互相推算。简单的说看什么时候能买 2M 的房子主要看你什么时候能拿出 400k
的首付，所以收入低但是有积累的人买房，比收入高但是没存款的简单。
200k 的收入只要工作三四年都不太难，只要去上市公司就行了。我刚到湾区的时候拿
的 L 和 G 的 offer 不算 bonus 算 RSU 都是200-250k 之间。但是没经验的人都想当
然要去“独角兽”，还有人觉得越早期越牛逼。我一个几十人的大朋友圈刚开始都是这
样的人，现在小半个圈去大公司了。只不过，不管怎么折腾，那 400k 的首付对于刚工
作几年的人都是没着落的。IT 里工作的年轻人和生物里工作的年轻人都是靠理想和希
望折腾，不到中年开始养老婆养孩子很难体会到这些算数的重要性。前几年加州有几百
万人移居去了德州。
所以。。。。有个问题。像你们德州这样幅员辽阔的地区，买房子算是好投资么，会涨
么？会不会除了市中心摩天大楼上的 penthouse 其它地方供给都很足？

【在 m*********D 的大作中提到】

: ：）。是我太好奇他那个8000多的。当时我就感觉到这个问题了。不过，在加州（从你
: 们那么玩还聊天来判断），是十二三万工资太普通，对美女不会有太多吸引人。。。。
: 我太太有个表弟在google，他是CS Ph.D.刚毕业工作，在德州就买了房子。后来搬去加
: 州，度四年五年了，今年才买房子。他说：哥，你们搞生物的还是别来加州。你现在的
: 日子，我们加州这里20万也不行啊。。。他花了2M，买的房子比我的大200尺吧。他是
: 我们这里毕业的博士。
:
: 多
: capital

a*r2016-12-28 08:12

51 楼

马克

l*s2016-12-28 08:12

52 楼

这个和中国社保差不多，是为了均贫富。中产多交少拿也是没办法的事。不然没饭吃的
穷人会造反。我倒不在乎多交，算是为社会稳定做贡献了吧。只是希望取消富人的cap
，让他们多出些力。

pension,

【在 m*********D 的大作中提到】

: 你知道SS的退休福利，每个人可以不一样的，从几百到2500左右。我说的是拿最高的人
: 的条件。你干十年可能就少多了，但能拿一些。这个福利的多少和你工作的年数，你工
: 资的多少度有关系。正是比较了SS福利的多少和自己的投入，在对照自己投资pension,
: 我才理解了很多美国的政争。不止到这里有多少人还记得小布什当年要把SS
: privatization。。。真的，这个SS是对中产真正的压榨，很多人不理解，要么是自己
: 富有，不在乎（富有的人工资也就交到cap,投资收入还不交)；要么就是穷人，交的数
: 量和福利比合算；要么就是从来没算过的。。。
:
: 70.

l*s2016-12-28 08:12

53 楼

这是因为401K不能抵social security or medicare income.

【在 e****e 的大作中提到】

: 我的medicare taxable income 怎么比我的税表上gross income 还高一点？ SS 倒是
: 在11万多cap了

l*s2016-12-28 08:12

54 楼

这是IRS的表，全国应该统一的。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 是不是不同的雇主会不一样啊？我是google了一下，以为是放同一栏的。回头看看太太
: 的工资单。

l*s2016-12-28 08:12

55 楼

我也在midwest。没准我们还是邻居呢：）这里最大的好处就是房子。几十万的就快成
豪宅了，比加州小黑屋，不知强哪去了。

【在 m*********D 的大作中提到】

: ：）。是我太好奇他那个8000多的。当时我就感觉到这个问题了。不过，在加州（从你
: 们那么玩还聊天来判断），是十二三万工资太普通，对美女不会有太多吸引人。。。。
: 我太太有个表弟在google，他是CS Ph.D.刚毕业工作，在德州就买了房子。后来搬去加
: 州，度四年五年了，今年才买房子。他说：哥，你们搞生物的还是别来加州。你现在的
: 日子，我们加州这里20万也不行啊。。。他花了2M，买的房子比我的大200尺吧。他是
: 我们这里毕业的博士。
:
: 多
: capital

j*n2016-12-28 08:12

56 楼

希望能再现13年的光景共勉

【在 m*********D 的大作中提到】

: 恭喜！我要今后五年保持今年的水平，应该在退休前达到新目标，安全着陆。

e*e2016-12-28 08:12

57 楼

最新贫困线是一人25万...

【在 m*********D 的大作中提到】

: ：）。是我太好奇他那个8000多的。当时我就感觉到这个问题了。不过，在加州（从你
: 们那么玩还聊天来判断），是十二三万工资太普通，对美女不会有太多吸引人。。。。
: 我太太有个表弟在google，他是CS Ph.D.刚毕业工作，在德州就买了房子。后来搬去加
: 州，度四年五年了，今年才买房子。他说：哥，你们搞生物的还是别来加州。你现在的
: 日子，我们加州这里20万也不行啊。。。他花了2M，买的房子比我的大200尺吧。他是
: 我们这里毕业的博士。
:
: 多
: capital

e*e2016-12-28 08:12

58 楼

I see. thanks.

【在 l***s 的大作中提到】

: 这是因为401K不能抵social security or medicare income.

e*e2016-12-28 08:12

59 楼

这几天问了好几个家庭，都不推荐买，好几个买了一段时间发现上当了又退了的相当于
钱砸进去废了

【在 m*********D 的大作中提到】

: 我没有具体的书推荐。以前CNN有个Money101的，有一个章节是解释不同中的life
: insurance之间的不同的。我钢找了，似乎内容少了很多，和以前不一样了。建议你
: google “life insurance,type,pros and cons”，多读几个网站，尤其是非保险公司
: 的分析文章，你才能了解这些产品是不是合适你。

c*n2016-12-28 08:12

60 楼

赞！

【在 m*********D 的大作中提到】

: 2016年自己管理的portfolio的回报是5。9%，远低于SP500。从2013年起因年龄接近退
: 休，渐渐远离股市，今年依然保持这个战略。投入股市的钱从没超过portfolio的40%。
: 在大选之前，以“炒”为主，炒作的对象是澳大利亚的股票（EWA)，而手中长期持有的
: 是Emerging Market的股票。今年大多数时间的表现不错，在大选前还一直超出SP500两
: 个百分点。没有预料到Trump当选后股市的大涨，觉得美国股市已经在高位了，P/E比值
: 偏高，不敢投入；而手中的Emerging Market在Trump当选后还跌了不少。最后成了大输
: SP500的局面。今年政府管理的pension回报网上资料显示是6。75%。所以，整个退休计
: 划的回报为6。4%左右。包括自住房在内的总资产增加了11。5%。
: 2016年在personal finance上的第一个亮点是提前七年完成了十多年前根据Scott
: Burns计算出来的最低退休保障而设立的退休理财计划。Scott Burns是根据他自己在

m*D2016-12-28 08:12

61 楼

哈哈，我比较左。一直觉得所有收入都该交SStax，包括投资收入，不然对中产太不公
平。

cap

【在 l***s 的大作中提到】

: 这个和中国社保差不多，是为了均贫富。中产多交少拿也是没办法的事。不然没饭吃的
: 穷人会造反。我倒不在乎多交，算是为社会稳定做贡献了吧。只是希望取消富人的cap
: ，让他们多出些力。
:
: pension,

m*D2016-12-28 08:12

62 楼

Right--just looked my wife's monthly statement.

【在 l***s 的大作中提到】

: 这是IRS的表，全国应该统一的。

m*D2016-12-28 08:12

63 楼

：）弯曲的钱还是在的，就是都在房子上。等退休了，往房价低的地方搬，钱就出来
了。难的是因工作必须搬进去的年青人。

【在 l***s 的大作中提到】

: 我也在midwest。没准我们还是邻居呢：）这里最大的好处就是房子。几十万的就快成
: 豪宅了，比加州小黑屋，不知强哪去了。

m*D2016-12-28 08:12

64 楼

我是不能冒险了。只能在不损失本钱的前提下炒着玩。我下面几年要付儿子的大学学费
，能放进去的不多。我估计还是会远离P/E比较高的美国股市。

【在 j******n 的大作中提到】

:
: 希望能再现13年的光景共勉

m*D2016-12-28 08:12

65 楼

那是相对房子。除了这项，其它生活成本并不高。而房子真买下了，也没有损失。自主
房当成投资来看，等退休了卖掉。搬到房价便宜的地方，比我们存退休金合算。

【在 e****e 的大作中提到】

: 最新贫困线是一人25万...

m*D2016-12-28 08:12

66 楼

这类卖保险的，尤其是老中agent，最大问题就是不替顾客考虑这类金融产品是不是合
适特定的顾客。我也认识很多买了后悔的。这个带cash-value的life insurance在华人
圈里卖过好几轮了。卖的好的agent，发了就换个地方。。。过两年又换了家公司再来
卖一次。。。
最重要的是自己研究。当年有个老中agent坐我家里，给我推销，说了两个多小时也没
说服我。她其实知道我认识很多local的人，让我帮她推销。她卖得不错，两年后就搬
到加州去了。很多人后来问我怎么退出来。。。

【在 e****e 的大作中提到】

: 这几天问了好几个家庭，都不推荐买，好几个买了一段时间发现上当了又退了的相当于
: 钱砸进去废了

m*D2016-12-28 08:12

67 楼

Thanks!

【在 c********n 的大作中提到】

: 赞！

t*o2016-12-28 08:12

68 楼

厉害!准备读下你说的那本书,学习学习! 新年快乐!

: Thanks!

【在 m*********D 的大作中提到】

: Thanks!

m*p2016-12-28 08:12

69 楼

我不懂美股，我的投资经验都在中国。
2016年总资产收益率3.5%，熊市不亏就是胜利。目前逐步把资产转移到美国来，美国的
地产是个比较稳妥，省心的投资方向：目前已经持有数个地产，房租收益超过工资了。
我一直认为自己是非典型博后，要是没有投资这根稻草，我的人生实在是太失败了，读
了博士连家都养不起。

K*n2016-12-28 08:12

70 楼

牛掰。
不过很少有人说美国地产好，因为中国地产不是明显更牛么。另外这两年往美国转资产
应该限制非常多吧

【在 m****p 的大作中提到】

: 我不懂美股，我的投资经验都在中国。
: 2016年总资产收益率3.5%，熊市不亏就是胜利。目前逐步把资产转移到美国来，美国的
: 地产是个比较稳妥，省心的投资方向：目前已经持有数个地产，房租收益超过工资了。
: 我一直认为自己是非典型博后，要是没有投资这根稻草，我的人生实在是太失败了，读
: 了博士连家都养不起。