现在要锁定rate吗？# Living
o*e
1 楼
一
房价下跌，你买房子，反而需要更多钱！
2018年，买房需要加价，并不是因为房价上涨。而且房子不是想买就能买到，买房
难度再度增加。
2月起，中国四大行中行、工行、农行、建行对广州地区无房或有房已结清的住房
按揭利率上浮10%。
短短十个月，广州首套房贷利率从4.165%涨到5.39%。
10个月，广州首套房贷利率暴涨幅度达29.4%。
比如，十个月前，财叔在广州买了一套90平住宅，总价283万，按照30年等额本息
计算，财叔需要还款346万。
同样是这套房，财叔现在购买，假设广州楼市很平稳，总价不变，那么财叔需要还
款400万。
房价不变的情况下，10个月利率从4.165%涨到5.39%，购房者需要多花50万。
二
以上假设，是基于房价不涨，但房价不涨，不过是财叔的一厢情愿，实际上2017年
，广州二手房涨幅高达36%。
出来混，迟早是要还的，2016年广州涨幅不像个一线城市，被北上深远远甩在了身
后，很没面子。
2017年广州爆发，带着一干二线城市补涨。
广州房贷政策开刀过后，成都、海口、青岛、西安、福州、杭州、重庆等2017房价
涨幅热门城市，贷款政策还将收紧，房贷利率上浮重振旗鼓。
三
买房贷款越来越难，当前，中国正面临各类金融风险，不仅是企业，个人贷款也要
严查。
浦发成都分行给一千多皮包公司贷770多亿的黑幕刚刚漏出，金融中心的银行机构
乱贷无数，而且金额巨大。
银行放出来的这些个违法违规贷款，小则几亿，多则上百亿，几乎全是进入了基建
和房地产。
银行一边放贷给房企买地建房，一边贷钱给购房者买房。
这是因为中国“钱多”，印出来的钱太多，银行拿着这些从央妈借来的钱，需要贷
出去才有能回报。
但是今年情况不同，中国M2创历史新低，连续低于10%增速，央行发下来的钱少了
，商业银行能拿出来贷的钱也少。
银行放给房地产的钱，至少需要三五年才能见到回报，现在银行自己也没钱，收紧
贷款的同时，银行还得降低坏账率，抽回贷款。
2017年王健林卖酒店断臂求生，今年又找到腾讯、京东、融创、苏宁承接股份，这
都是银行抽贷的结果。
四
银行内部缺钱。
2018年银行内部资金转移价格FTP普遍上涨，有的银行一年期贷款FTP高达5%。
银行内部资金转移价格（FTP），意思是，银行与各分行之间转移资金是需要成本
的。
比如，财叔存1万在银行，银行给我的利息是1.8%，这家银行支行把资金卖给总行
资金中心，利息为2%。从中抽取0.2%的利息。
同时，银行贷款部门放出1万贷款，从总行以2.5%利息拿到钱。
就这样，钱从储户到贷款给个人或企业，成本不断攀升。
物以稀为贵，成本攀升的背后，说明银行缺钱。
另一个数据也证明银行缺钱，往些年，1月一般是贷款宽松的月份，而今年，1月新
增贷款规模仅万亿，不是财叔财大气粗，认为万亿少。
相比2016年1月新增贷款2.5万亿，2017年新增贷款2.3万亿，2018年新增贷款直接
腰斩，今年，房贷比往年困难绝不是空穴来风。
房贷利率还会继续上升，因为4.9%的贷款基准利率仍是历史低位。
天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。
房贷利率还不是最令购房者无奈的，更无奈的是银行房贷额度要进行总量控制，今
年房贷总量比往年少得多。
所以，今年想要尽量避免房贷总额度少的问题，年初买房肯定比年末更容易贷到款。
PS：最近重读《穷查理宝典》，更加深刻的理解93岁的查理芒格立世之道。人，在
做任何事之前，先学会做一个人，这是李卫当官中，李卫说的，也正是查理的人生信条
。
房价下跌，你买房子，反而需要更多钱！
2018年，买房需要加价，并不是因为房价上涨。而且房子不是想买就能买到，买房
难度再度增加。
2月起，中国四大行中行、工行、农行、建行对广州地区无房或有房已结清的住房
按揭利率上浮10%。
短短十个月，广州首套房贷利率从4.165%涨到5.39%。
10个月，广州首套房贷利率暴涨幅度达29.4%。
比如，十个月前，财叔在广州买了一套90平住宅，总价283万，按照30年等额本息
计算，财叔需要还款346万。
同样是这套房，财叔现在购买，假设广州楼市很平稳，总价不变，那么财叔需要还
款400万。
房价不变的情况下，10个月利率从4.165%涨到5.39%，购房者需要多花50万。
二
以上假设，是基于房价不涨，但房价不涨，不过是财叔的一厢情愿，实际上2017年
，广州二手房涨幅高达36%。
出来混，迟早是要还的，2016年广州涨幅不像个一线城市，被北上深远远甩在了身
后，很没面子。
2017年广州爆发，带着一干二线城市补涨。
广州房贷政策开刀过后，成都、海口、青岛、西安、福州、杭州、重庆等2017房价
涨幅热门城市，贷款政策还将收紧，房贷利率上浮重振旗鼓。
三
买房贷款越来越难，当前，中国正面临各类金融风险，不仅是企业，个人贷款也要
严查。
浦发成都分行给一千多皮包公司贷770多亿的黑幕刚刚漏出，金融中心的银行机构
乱贷无数，而且金额巨大。
银行放出来的这些个违法违规贷款，小则几亿，多则上百亿，几乎全是进入了基建
和房地产。
银行一边放贷给房企买地建房，一边贷钱给购房者买房。
这是因为中国“钱多”，印出来的钱太多，银行拿着这些从央妈借来的钱，需要贷
出去才有能回报。
但是今年情况不同，中国M2创历史新低，连续低于10%增速，央行发下来的钱少了
，商业银行能拿出来贷的钱也少。
银行放给房地产的钱，至少需要三五年才能见到回报，现在银行自己也没钱，收紧
贷款的同时，银行还得降低坏账率，抽回贷款。
2017年王健林卖酒店断臂求生，今年又找到腾讯、京东、融创、苏宁承接股份，这
都是银行抽贷的结果。
四
银行内部缺钱。
2018年银行内部资金转移价格FTP普遍上涨，有的银行一年期贷款FTP高达5%。
银行内部资金转移价格（FTP），意思是，银行与各分行之间转移资金是需要成本
的。
比如，财叔存1万在银行，银行给我的利息是1.8%，这家银行支行把资金卖给总行
资金中心，利息为2%。从中抽取0.2%的利息。
同时，银行贷款部门放出1万贷款，从总行以2.5%利息拿到钱。
就这样，钱从储户到贷款给个人或企业，成本不断攀升。
物以稀为贵，成本攀升的背后，说明银行缺钱。
另一个数据也证明银行缺钱，往些年，1月一般是贷款宽松的月份，而今年，1月新
增贷款规模仅万亿，不是财叔财大气粗，认为万亿少。
相比2016年1月新增贷款2.5万亿，2017年新增贷款2.3万亿，2018年新增贷款直接
腰斩，今年，房贷比往年困难绝不是空穴来风。
房贷利率还会继续上升，因为4.9%的贷款基准利率仍是历史低位。
天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。
房贷利率还不是最令购房者无奈的，更无奈的是银行房贷额度要进行总量控制，今
年房贷总量比往年少得多。
所以，今年想要尽量避免房贷总额度少的问题，年初买房肯定比年末更容易贷到款。
PS：最近重读《穷查理宝典》，更加深刻的理解93岁的查理芒格立世之道。人，在
做任何事之前，先学会做一个人，这是李卫当官中，李卫说的，也正是查理的人生信条
。
