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北卡房贷问DTI

北卡房贷问DTI# Living

s*n2016-11-21 08:11

1 楼

想请教一下DTI能到多少？
我已经有了一个condo，目前的房贷加其它债务的DTI已经达到20%。
打算再买一个single family house，现在的condo将来出租。但是不知道DTI大概多少
能贷下来。如果DTI只能28%，那基本买不了房。如果DTI能做到43%甚至50%，我还是能
买房的。到底哪个数字对呢？多谢指教！
个人信用分数大概800，可以付40%首付，不过希望只付20%首付。问了两个broker，想
知道DTI大概能到多少，这样我不用去看我买不起的房子。结果broker问了我一大堆信
息，可能发现我还在看房，并没有准备下offer，就不理我了。

w*m2016-11-21 08:11

2 楼

你这问没用，去BROKER那里算算看，你这个比率没啥意义
你5个孩子还是单身，有没有CAR PAYMENT啥的，影响也挺大

s*n2016-11-21 08:11

3 楼

我也很纳闷，broker问了我的信息，但就是不回答问题。我当然理解实际做loan不一定
担保能做下来，所以也只是要他们估算一下，但他们都避而不答。
我一个人，没有车贷，只有工资收入，过去几年都有稳定工资收入。

【在 w*****m 的大作中提到】

: 你这问没用，去BROKER那里算算看，你这个比率没啥意义
: 你5个孩子还是单身，有没有CAR PAYMENT啥的，影响也挺大

w*m2016-11-21 08:11

4 楼

问题不大，最差就是贷不下来吧，我觉得BROKER也不知道，只能等到买房子的时候去申请

【在 s****n 的大作中提到】

: 我也很纳闷，broker问了我的信息，但就是不回答问题。我当然理解实际做loan不一定
: 担保能做下来，所以也只是要他们估算一下，但他们都避而不答。
: 我一个人，没有车贷，只有工资收入，过去几年都有稳定工资收入。

r*n2016-11-21 08:11

5 楼

站内邮箱。

o*p2016-11-21 08:11

6 楼

DTI <= 50%, 贷款额<= $417,000
仼何投资屋都可以把未来的租金以75%收入减去持有成本 (月供，地税，保险，HOA) 折
算成你的现在收入. 租金以估价报告 (appraisal report) 中当地市场平均租金为准 (
comparable rent schedule).
若你现在还住里面，想以小换大，把现在自住屋租出去，买一个更大更好的自住屋。
为了计算现在自住屋的未来租金收入，需要正式租约 (lease agreement)，保证金入帐
证明(evidence of security deposit)，这个房子 (departing residence) 的 LTV (
Loan to Value) <=70%. 这个租客最好在当地没有自己的房子。
一般说来，若有贷款，即使有盈余，银行一般算成打平 (wash out). 这个房子 (
departing residence) 不再成为你的负债和负担。若是负数，这会成为你的liability
, 成为公式DTI （Debt to Income) 分子中的debt.
若买投资屋，不需要这么复杂，直接以租金以75%收入减去持有成本(月供，地税，保险
，HOA)折算成你的现在收入. —般情况下，只要合情合理，银行都会接受. 若是负数，
这会成为你的liability, 成为公式DTI （Debt to Income) 分子中的debt.
一般情况下，银行会要求每个房子至少二个月的reserve, 六个月reserve要求算正常。
可以用 checking and saving account. 也可以用 Stock account （股票帐号100%折
算，以前是70%）, 退休金帐号401K (60%折算)。

r*a2016-11-21 08:11

7 楼

赞一个，谢谢非常细心的答复。

(
liability

【在 o*****p 的大作中提到】

: DTI <= 50%, 贷款额<= $417,000
: 仼何投资屋都可以把未来的租金以75%收入减去持有成本 (月供，地税，保险，HOA) 折
: 算成你的现在收入. 租金以估价报告 (appraisal report) 中当地市场平均租金为准 (
: comparable rent schedule).
: 若你现在还住里面，想以小换大，把现在自住屋租出去，买一个更大更好的自住屋。
: 为了计算现在自住屋的未来租金收入，需要正式租约 (lease agreement)，保证金入帐
: 证明(evidence of security deposit)，这个房子 (departing residence) 的 LTV (
: Loan to Value) <=70%. 这个租客最好在当地没有自己的房子。
: 一般说来，若有贷款，即使有盈余，银行一般算成打平 (wash out). 这个房子 (
: departing residence) 不再成为你的负债和负担。若是负数，这会成为你的liability

s*n2016-11-21 08:11

8 楼

谢谢这么详尽回答。又有几个问题：
贷款额<= $417,000，这个包括现在的loan吗？
现在的房子是15年贷款，导致75%租金不能cover持有成本。
如果50% DTI，即使不算租金收入，我应该也能买到房子，那还需要折腾一个租约、保
证金等等吗？当然算了租金肯定贷款更保险些。
现在房子的LTV比70%多了一点，要付掉几千块才能降到70%以下。如果不折腾租金，是
不是不用管了？如果要折腾租金，是否要赶紧弄到70%以下？
什么是reserve？
非常感谢！

(
liability

【在 o*****p 的大作中提到】

r*n2016-11-21 08:11

9 楼

对于你现有房子，（1）如果你在新房贷款申请时，能提供一年以上的出租合约，那么
银行将会把租金收入计75%再扣除PITIA后，盈利算你收入，亏损计入DTI中debt.现有房
LTV已不重要了。
(2)你如果暂时没有出租，那么现房全部PITIA计入DTI。
如果需要北卡利率动态，站内微信号。

o*p2016-11-21 08:11

10 楼

1. 若贷款额 <= $417000, DTI <= 50%, 若在南加，DTI <= 50%, 贷款额可以做到 $
625500.
2. 有出租屋一般需要reserve. 你可以用退休金帐号(i.e. 401k)来满足这个要求。
3. 最新的guideline 己没有 70% LTV 要求.
希望对你有帮助！

【在 s****n 的大作中提到】

: 谢谢这么详尽回答。又有几个问题：
: 贷款额<= $417,000，这个包括现在的loan吗？
: 现在的房子是15年贷款，导致75%租金不能cover持有成本。
: 如果50% DTI，即使不算租金收入，我应该也能买到房子，那还需要折腾一个租约、保
: 证金等等吗？当然算了租金肯定贷款更保险些。
: 现在房子的LTV比70%多了一点，要付掉几千块才能降到70%以下。如果不折腾租金，是
: 不是不用管了？如果要折腾租金，是否要赶紧弄到70%以下？
: 什么是reserve？
: 非常感谢！
:

s*n2016-11-21 08:11

11 楼

非常感谢回复！

T*L2016-11-21 08:11

12 楼

Jumbo loan DTI是43%, 非jumbo loan是45%-50%

【在 s****n 的大作中提到】

: 想请教一下DTI能到多少？
: 我已经有了一个condo，目前的房贷加其它债务的DTI已经达到20%。
: 打算再买一个single family house，现在的condo将来出租。但是不知道DTI大概多少
: 能贷下来。如果DTI只能28%，那基本买不了房。如果DTI能做到43%甚至50%，我还是能
: 买房的。到底哪个数字对呢？多谢指教！
: 个人信用分数大概800，可以付40%首付，不过希望只付20%首付。问了两个broker，想
: 知道DTI大概能到多少，这样我不用去看我买不起的房子。结果broker问了我一大堆信
: 息，可能发现我还在看房，并没有准备下offer，就不理我了。