现在15年fixed给3%的利率，但要拿$3000买点值得吗？# Living
a*m
1 楼
贷15年，目前Lender给三个options：一个是3%，但要花$3000买点；第二个是3.125%，
要花$2000买点；第三个是3.25%，同时返给我$300的credit。
大家觉得相比之下哪个选择更好呢？
要花$2000买点；第三个是3.25%，同时返给我$300的credit。
大家觉得相比之下哪个选择更好呢？
r*n
2 楼
给你算笔账，假如你贷款30万。在这三个利率下，月供（P+I）分别是$2072, 2090和
2108.前者比后两者低$18和36.但是你要一次多付出$1000和$3300.因此，你要在1000/
18=55.6个月（4年半）和3300/36=91.7个月（7年半）之后才能获益。你现在估摸一下
，那房子你要持有（卖掉或重新贷款）多久， 如果短于8年，就用3.25%.
2108.前者比后两者低$18和36.但是你要一次多付出$1000和$3300.因此，你要在1000/
18=55.6个月（4年半）和3300/36=91.7个月（7年半）之后才能获益。你现在估摸一下
，那房子你要持有（卖掉或重新贷款）多久， 如果短于8年，就用3.25%.
o*p
3 楼
若你不知道要持有房子多久，—般原则是不买点。
【在 a*****m 的大作中提到】
: 贷15年，目前Lender给三个options：一个是3%，但要花$3000买点；第二个是3.125%，
: 要花$2000买点；第三个是3.25%，同时返给我$300的credit。
: 大家觉得相比之下哪个选择更好呢？
【在 a*****m 的大作中提到】
: 贷15年，目前Lender给三个options：一个是3%，但要花$3000买点；第二个是3.125%，
: 要花$2000买点；第三个是3.25%，同时返给我$300的credit。
: 大家觉得相比之下哪个选择更好呢？
T*L
4 楼
假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定，银行在4%的利率水
平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率水平下则能够给出$5
,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个月则是$1,938.60，两
者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等于103.66。也就是说
，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出来。如果说在9年之内
，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率就亏了。当然，如果
说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是选择低利率比较好。
另外，一般来说，对于能拿到手的现金，一定是争取先拿到手再说，因为一是没有人能
够预测生活以后会有什么变化，二是现金的当前价值相对于分摊到未来的价值一定是比
较高的。（即使考虑通货膨胀）举例来说，很多卖新房的建筑商（builder）会承诺给
贷款申请人大几千块钱的credit（假设closing cost差不多），如果申请人选用跟
builder有关系的银行来贷款的话。虽说这些银行的利率也许会稍高一些，但是一般都
允许贷款申请人在房子过户以后马上做refinance。在这种情况下，可以选择先用指定
的银行，把几千块钱的credit拿到手再说。在close之后再找其它broker做一个no cost
的refinance把利率降下来。这样钱和利率就都拿到手了。
综上所述，贷款申请人主要要比较一下能在多长时间内把低利率损失的credit收回，如
果时间短且自己能够接受，那么选择低利率；否则选择多拿credit。
【在 a*****m 的大作中提到】
: 贷15年，目前Lender给三个options：一个是3%，但要花$3000买点；第二个是3.125%，
: 要花$2000买点；第三个是3.25%，同时返给我$300的credit。
: 大家觉得相比之下哪个选择更好呢？
平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率水平下则能够给出$5
,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个月则是$1,938.60，两
者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等于103.66。也就是说
，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出来。如果说在9年之内
，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率就亏了。当然，如果
说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是选择低利率比较好。
另外，一般来说，对于能拿到手的现金，一定是争取先拿到手再说，因为一是没有人能
够预测生活以后会有什么变化，二是现金的当前价值相对于分摊到未来的价值一定是比
较高的。（即使考虑通货膨胀）举例来说，很多卖新房的建筑商（builder）会承诺给
贷款申请人大几千块钱的credit（假设closing cost差不多），如果申请人选用跟
builder有关系的银行来贷款的话。虽说这些银行的利率也许会稍高一些，但是一般都
允许贷款申请人在房子过户以后马上做refinance。在这种情况下，可以选择先用指定
的银行，把几千块钱的credit拿到手再说。在close之后再找其它broker做一个no cost
的refinance把利率降下来。这样钱和利率就都拿到手了。
综上所述，贷款申请人主要要比较一下能在多长时间内把低利率损失的credit收回，如
果时间短且自己能够接受，那么选择低利率；否则选择多拿credit。
【在 a*****m 的大作中提到】
: 贷15年，目前Lender给三个options：一个是3%，但要花$3000买点；第二个是3.125%，
: 要花$2000买点；第三个是3.25%，同时返给我$300的credit。
: 大家觉得相比之下哪个选择更好呢？
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