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打狗不用看主人

打狗不用看主人# pets - 心有所宠

s*o2011-09-19 07:09

1 楼

【以下文字转载自 TAX 讨论区】
发信人: sobwumao (wumao, son of a bitch), 信区: TAX
标题: 尽可能多把钱放进401里面
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Feb 15 16:05:41 2014, 美东)
小弟工作不久，没经验，向各位老大请教。如果我max out 401k, 这样老了，退休后收
入低，自然交税就少。是不是这样？现在每年交白花花银子实在心疼。

g*n2011-09-19 07:09

2 楼

【以下文字转载自 PhotoGear 讨论区】
发信人: gongren (gongren), 信区: PhotoGear
标题: 打狗不用看主人
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Sep 18 18:43:53 2011, 美东)
随便打，哈哈

w*v2011-09-19 07:09

3 楼

是的

【在 s******o 的大作中提到】

: 【以下文字转载自 TAX 讨论区】
: 发信人: sobwumao (wumao, son of a bitch), 信区: TAX
: 标题: 尽可能多把钱放进401里面
: 发信站: BBS 未名空间站 (Sat Feb 15 16:05:41 2014, 美东)
: 小弟工作不久，没经验，向各位老大请教。如果我max out 401k, 这样老了，退休后收
: 入低，自然交税就少。是不是这样？现在每年交白花花银子实在心疼。

g*n2011-09-19 07:09

4 楼

请教一下，这狗啥品种啊？

【在 g*****n 的大作中提到】

: 【以下文字转载自 PhotoGear 讨论区】
: 发信人: gongren (gongren), 信区: PhotoGear
: 标题: 打狗不用看主人
: 发信站: BBS 未名空间站 (Sun Sep 18 18:43:53 2011, 美东)
: 随便打，哈哈

s*o2011-09-19 07:09

5 楼

谢谢大姐。估计到退休是交不了多少税了。呵呵。

m*32011-09-19 07:09

6 楼

MAX OUT 就好了，放多了，到时你要用钱，如果从401拿的话（不到退休）要交
PENALTY。除了第一次买房/医疗费什么的。

s*o2011-09-19 07:09

7 楼

谢谢姐姐

L*Y2011-09-19 07:09

8 楼

401K 还可以放多了？不就是max out吗？

a*t2011-09-19 07:09

9 楼

难道你们都放17k？

【在 m****3 的大作中提到】

: MAX OUT 就好了，放多了，到时你要用钱，如果从401拿的话（不到退休）要交
: PENALTY。除了第一次买房/医疗费什么的。

m*32011-09-19 07:09

10 楼

typo? what do you mean 17K ?

【在 a****t 的大作中提到】

: 难道你们都放17k？

a*t2011-09-19 07:09

11 楼

401k 每年最多能放17000刀左右，这个数字每年都会变。

【在 m****3 的大作中提到】

: typo? what do you mean 17K ?

i*r2011-09-19 07:09

12 楼

你退休时一块钱能当现在一毛钱用。。。

【在 s******o 的大作中提到】

: 谢谢姐姐

n*y2011-09-19 07:09

13 楼

唉，要及时行乐，把钱存到７０岁后花有意义吗？

j*i2011-09-19 07:09

14 楼

就算你退休的时候实现共产主义，税率全部是0
为了现在省的那二三十个百分点的税，浪费30年的流动性，有意思么
401K这种东西本来就是帮那批习惯了明天的钱今天花的老美强制省钱的中国人去掺和
啥啊公司MATCH那部分FREE MONEY拿到就完了

s*d2011-09-19 07:09

15 楼

如果你年轻又存的多就不一定了。到时候你的401k/IRA里有两个米，每年
提出来的钱都算ordinary income要交税的。

【在 s******o 的大作中提到】

: 谢谢大姐。估计到退休是交不了多少税了。呵呵。

k*e2011-09-19 07:09

16 楼

我也只是拿公司match的部分。

【在 j***i 的大作中提到】

: 就算你退休的时候实现共产主义，税率全部是0
: 为了现在省的那二三十个百分点的税，浪费30年的流动性，有意思么
: 401K这种东西本来就是帮那批习惯了明天的钱今天花的老美强制省钱的中国人去掺和
: 啥啊公司MATCH那部分FREE MONEY拿到就完了

g*72011-09-19 07:09

17 楼

真的？我们公司是1到75%，最多能存进去income的75%，那绝对不止17000

【在 a****t 的大作中提到】

: 401k 每年最多能放17000刀左右，这个数字每年都会变。

L*Y2011-09-19 07:09

18 楼

你这是公司的规定。IRS还规定了个上限呢。

s*e2011-09-19 07:09

19 楼

一年最多17500

【在 g******7 的大作中提到】

: 真的？我们公司是1到75%，最多能存进去income的75%，那绝对不止17000

s*e2011-09-19 07:09

20 楼

除了存401K，还有什么能降低AGI的？

m*a2011-09-19 07:09

21 楼

individual retirement account (IRA)
education account (529 plan)
health saving account (if your medical insurance qualify)
google each one yourself if you want to learn more

【在 s*****e 的大作中提到】

: 除了存401K，还有什么能降低AGI的？

j*i2011-09-19 07:09

22 楼

529降不了FEDERAL AGI的
STATE税率比FEDERAL还是低多了，相比401K个人感觉更鸡肋

【在 m*****a 的大作中提到】

: individual retirement account (IRA)
: education account (529 plan)
: health saving account (if your medical insurance qualify)
: google each one yourself if you want to learn more

G*e2011-09-19 07:09

23 楼

没错，而且70.5岁有强制从401K领钱的规定
如果你59.5岁后舍不得交税而慢慢领
或是里面的fund performance"异常"的好造成好几个米的话
70.5岁后交的税会让你吃不消
到时候才发现这几十年来的努力白忙一场
结论是如果以"省税"为目的max out 401K的话，有可能会失败
因为会造成想要里头愈多钱愈好，但又怕钱太多要交很多税的矛盾
放401K最好以"存退税金"为目的来放

【在 s**********d 的大作中提到】

: 如果你年轻又存的多就不一定了。到时候你的401k/IRA里有两个米，每年
: 提出来的钱都算ordinary income要交税的。

t*j2011-09-19 07:09

24 楼

无语了，70岁以后拿出来的钱根本就交不了几毛税。

【在 G***e 的大作中提到】

: 没错，而且70.5岁有强制从401K领钱的规定
: 如果你59.5岁后舍不得交税而慢慢领
: 或是里面的fund performance"异常"的好造成好几个米的话
: 70.5岁后交的税会让你吃不消
: 到时候才发现这几十年来的努力白忙一场
: 结论是如果以"省税"为目的max out 401K的话，有可能会失败
: 因为会造成想要里头愈多钱愈好，但又怕钱太多要交很多税的矛盾
: 放401K最好以"存退税金"为目的来放

s*d2011-09-19 07:09

25 楼

你不存钱到时候里面没几分当然交不了多少税了。
如果你存到了两个米，一年提十五万出来就按十五万交税。跟你挣十五万工资交税一样。

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6

【在 t***j 的大作中提到】

: 无语了，70岁以后拿出来的钱根本就交不了几毛税。

s*d2011-09-19 07:09

26 楼

行乐了，到七十还得推着walker 到walmart 上班还得吃猫食有意义。

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6

【在 n*******y 的大作中提到】

: 唉，要及时行乐，把钱存到７０岁后花有意义吗？

j*i2011-09-19 07:09

27 楼

那是鬼子，整天行乐行的一屁股债
华人整体是行乐太少就知道省钱了

【在 s**********d 的大作中提到】

: 行乐了，到七十还得推着walker 到walmart 上班还得吃猫食有意义。
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6

L*32011-09-19 07:09

28 楼

401K 只是推迟了交税。因为存入401K的钱是税前的，提出来的时候必然交税。如果没
有大的变化，联邦税应该是越来越高。所以放钱到401K不可能达到省税的目的。可以考
虑Roth IRA，不过这个放进去的是税后的钱，所以提出来的时候是免税的，而且投资所
得也是免税的（401K投资所得是要交税的）

k*e2011-09-19 07:09

29 楼

每年提多少怎么规定的？

样。

【在 s**********d 的大作中提到】

: 你不存钱到时候里面没几分当然交不了多少税了。
: 如果你存到了两个米，一年提十五万出来就按十五万交税。跟你挣十五万工资交税一样。
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6

s*n2011-09-19 07:09

30 楼

扯淡不是这样的。。。
401K和roth401k都是利滚利部分免税，区别是一个取出来时候缴税，一个是存进去前缴
税。

【在 L*3 的大作中提到】

: 401K 只是推迟了交税。因为存入401K的钱是税前的，提出来的时候必然交税。如果没
: 有大的变化，联邦税应该是越来越高。所以放钱到401K不可能达到省税的目的。可以考
: 虑Roth IRA，不过这个放进去的是税后的钱，所以提出来的时候是免税的，而且投资所
: 得也是免税的（401K投资所得是要交税的）

j*i2011-09-19 07:09

31 楼

年纪到了想提多少提多少

【在 k***e 的大作中提到】

: 每年提多少怎么规定的？
:
: 样。

j*i2011-09-19 07:09

32 楼

是你在扯淡
401K的CAPITAL GAIN取出来的时候都按个人所得率叫的
对大多人来说还不如去直接买股票，好歹LT TAX RATE才15%
ROTH的都还行，TRADITIONAL的其实都是毒药

【在 s******n 的大作中提到】

: 扯淡不是这样的。。。
: 401K和roth401k都是利滚利部分免税，区别是一个取出来时候缴税，一个是存进去前缴
: 税。

s*n2011-09-19 07:09

33 楼

就问你一句，如果你现在税率和退休后税率一样，存roth401k和401k哪个到手钱多？

【在 j***i 的大作中提到】

: 是你在扯淡
: 401K的CAPITAL GAIN取出来的时候都按个人所得率叫的
: 对大多人来说还不如去直接买股票，好歹LT TAX RATE才15%
: ROTH的都还行，TRADITIONAL的其实都是毒药

j*i2011-09-19 07:09

34 楼

这又没法比
前面人不是说了已经
这要看账户里多少余额，自己取多少，变量多着去了
一句话可以判断对和错的，只有常量
比如先去搞清楚 CAPITAL GAIN要不要交税这种规则
等常量搞清楚了，再去把变量引进去考虑

【在 s******n 的大作中提到】

: 就问你一句，如果你现在税率和退休后税率一样，存roth401k和401k哪个到手钱多？

S*s2011-09-19 07:09

35 楼

差不了太多。
看搜出来的这位童鞋的分析：
先算 roth 401k，这个比较简单，就是每年投$15000, 投30年，annual return 8%，
30年后有$1699k after tax money.
如果投 trad 401k，也投$15000, 30年以后有$1699k before tax money. 根据假设，
tax rate 35%, 税后就是$1104k。
但roth 投的是税后的钱，税前就是$27778。其中$15000投到trad 401k，剩下$12778
税前的钱交完税就是$6900 （marginal rate 46%)。$6900也每年投入8% before tax
return的帐号，但没有tax deferral，所以after tax return就是5.6% (30% tax rate
on investment return)。这样30年后有$509k。
后两项合计 $1613k，小于 roth 的$1699k。
在这些假设里，如果名义return 高于8%，或者未来的税率高于35%，都是有利于roth的。
但要注意的一点是，收入税是累进税率，需要保持一定的税前收入来take advantage
of the lower brackets，不能全投了roth。但这个对大多数同学都不是问题吧。考虑
到不是所有单位都offer roth 401k，所以现在有就赶紧先投吧。

【在 s******n 的大作中提到】

: 就问你一句，如果你现在税率和退休后税率一样，存roth401k和401k哪个到手钱多？

j*i2011-09-19 07:09

36 楼

还有个对比没说
进了tradition 这钱就是死30年
进了ROTH IRA这钱是活的，至少5年之后，自己的CONTRIBUTION是活的

rate

【在 S*********s 的大作中提到】

: 差不了太多。
: 看搜出来的这位童鞋的分析：
: 先算 roth 401k，这个比较简单，就是每年投$15000, 投30年，annual return 8%，
: 30年后有$1699k after tax money.
: 如果投 trad 401k，也投$15000, 30年以后有$1699k before tax money. 根据假设，
: tax rate 35%, 税后就是$1104k。
: 但roth 投的是税后的钱，税前就是$27778。其中$15000投到trad 401k，剩下$12778
: 税前的钱交完税就是$6900 （marginal rate 46%)。$6900也每年投入8% before tax
: return的帐号，但没有tax deferral，所以after tax return就是5.6% (30% tax rate
: on investment return)。这样30年后有$509k。

s*n2011-09-19 07:09

37 楼

假设前提不一样，先不考虑税率不同，投rothira实际投入的钱折成税前比401k高，按
照这个算法，投入的部分多了，自然高了，但是如果大前提是你只有这么多的税前的钱
，投哪个都一样。如果你有很多钱，可能投rothira好一点，不过考虑到如果收入高，
可能边际税率高，rothira不合算：退休后没其他收入，拿ira出来不是边际税率

rate

【在 S*********s 的大作中提到】

d*n2011-09-19 07:09

38 楼

529基本都是垃圾，不值一提。

【在 j***i 的大作中提到】

: 529降不了FEDERAL AGI的
: STATE税率比FEDERAL还是低多了，相比401K个人感觉更鸡肋

d*n2011-09-19 07:09

39 楼

这个“异常”好的401k条件太强，401k的平均回报大概只有4，5%，401k是公司掏钱，
plan烂的一塌糊涂。

【在 G***e 的大作中提到】

f*n2011-09-19 07:09

40 楼

放roth IRA的要小心一个事情就是等你退休的时候很可能政府没钱了，开始对ROTH IRA
征收入税，虽然你放进去前已经交过一次了。很多经济学家多警告过这个。

【在 j***i 的大作中提到】

: 还有个对比没说
: 进了tradition 这钱就是死30年
: 进了ROTH IRA这钱是活的，至少5年之后，自己的CONTRIBUTION是活的
:
: rate

j*i2011-09-19 07:09

41 楼

等开始搞ROTH IRA的时候，INCOME TAX早就回到里根主义之前的岁月去了
按现在的搞法这也不是不可能发生
所以我更喜欢活钱，随时可以跑

IRA

【在 f*********n 的大作中提到】

: 放roth IRA的要小心一个事情就是等你退休的时候很可能政府没钱了，开始对ROTH IRA
: 征收入税，虽然你放进去前已经交过一次了。很多经济学家多警告过这个。

j*i2011-09-19 07:09

42 楼

那是你公司烂，或者你自己选的东西烂
不是401K烂.........

【在 d********n 的大作中提到】

: 这个“异常”好的401k条件太强，401k的平均回报大概只有4，5%，401k是公司掏钱，
: plan烂的一塌糊涂。

d*n2011-09-19 07:09

43 楼

401k是公司掏钱，公司并不care你的回报是多少，它只关心怎么能降低401k给公司带来
的cost。所以相当大部分的401k里面的投资选择都是很烂的fund，费用都偏高，因为这
样公司可以降低费用，隐性的把费用传递给雇员。
averagely speaking,401k的回报是输给指数的，本质就是公司和雇员的利益不一致。
这个烂是系统性的。

【在 j***i 的大作中提到】

: 那是你公司烂，或者你自己选的东西烂
: 不是401K烂.........

G*e2011-09-19 07:09

44 楼

所以401K无论fund的performance好或坏都会有问题

【在 d********n 的大作中提到】

: 这个“异常”好的401k条件太强，401k的平均回报大概只有4，5%，401k是公司掏钱，
: plan烂的一塌糊涂。

L*32011-09-19 07:09

45 楼

这个计算里面还有一点没有没有考虑到
现在存钱的时候，拖家带口，税率肯定比退休时候低（当然了也有人退休了小孩还没有
成年，不过这个是极少数吧）

rate

【在 S*********s 的大作中提到】

L*32011-09-19 07:09

46 楼

Roth IRA 每年$5500限额

【在 s******n 的大作中提到】

: 假设前提不一样，先不考虑税率不同，投rothira实际投入的钱折成税前比401k高，按
: 照这个算法，投入的部分多了，自然高了，但是如果大前提是你只有这么多的税前的钱
: ，投哪个都一样。如果你有很多钱，可能投rothira好一点，不过考虑到如果收入高，
: 可能边际税率高，rothira不合算：退休后没其他收入，拿ira出来不是边际税率
:
: rate

f*e2011-09-19 07:09

47 楼

如果你有很多钱，就没法投rothira了。

【在 s******n 的大作中提到】

i*o2011-09-19 07:09

48 楼

Contribution不用等5年。

【在 j***i 的大作中提到】

: 还有个对比没说
: 进了tradition 这钱就是死30年
: 进了ROTH IRA这钱是活的，至少5年之后，自己的CONTRIBUTION是活的
:
: rate

j*e2011-09-19 07:09

49 楼

他那个计算不是已经考虑了Roth 401k是税后而401k是税前吗？然后他不是把roth折算
成税前前跟401k进行比较了吗？你没看懂他这段吧“但roth 投的是税后的钱，税前就
是$27778。其中$15000投到trad 401k，剩下$12778税前的钱交完税就是$6900 （
marginal rate 46%)。”

【在 s******n 的大作中提到】

j*e2011-09-19 07:09

50 楼

Roth IRA自己的CONTRIBUTION永远是活的，不需要等5年.
要等5年才活的是convert的部分，比如你把401k convert成Roth IRA，要等5年才活。
http://news.morningstar.com/articlenet/SubmissionsArticle.aspx?

【在 j***i 的大作中提到】

: 还有个对比没说
: 进了tradition 这钱就是死30年
: 进了ROTH IRA这钱是活的，至少5年之后，自己的CONTRIBUTION是活的
:
: rate