美国退休年龄太狠?爱达荷州老爷爷72岁仍在工作养家,100万美元养老储蓄只够用20年!
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如今美国人的工作年限在延长,而退休年龄则在延迟。
越来越多的美国人年纪大了还要出来工作,因为这些人无法靠社会保障和退休储蓄过活。根据美国劳工统计局的数据,到 2030年,75 岁及以上正在工作或正在找工作的人数预计将增长 96.5% 。
最新政策
去年12月,总统拜登签署了确保强有力的退休法案(SECURE 2.0)法案,它包括对与税收优惠退休账户相关的条款,共修改了数十项规定。
而其中最重要的改变,是今年1月1日生效的一项规定:将推迟到73岁时,税收优惠退休账户持有人,才需开始从其401(k)或IRA中,依规定进行最低提领金额(RMD)。该法案还安排未来10年内更多的RMD延迟提领。
以下是计划的退休条款帮助我们的一些方式:
紧急储蓄
根据消费者金融服务公司 Bankrate 的数据,目前 51% 的美国人无法通过应急基金支付超过三个月的费用,25% 的人表示他们根本没有应急基金。
根据新的政策变化,除非员工选择退出,否则雇主将被允许自动为员工注册一个紧急储蓄账户以及他们的退休计划,最高可达 2,500 美元。工人将用已经征税的钱存入账户;提款时免税。
雇主还可以为员工提供每年从退休账户中提取 1,000 美元的一次性费用,用于某些紧急开支,而员工不必支付正常的 10% 罚款。
兼职工人
兼职工人将不再需要连续工作三年才有资格享受公司的 401(k) 计划。相反,兼职工人只需要连续两年工作 500 至 999 小时,就有资格享受公司的 401(k) 计划。
学生贷款借款人
背负大量学生贷款的打工人通常选择偿还债务,而不是为退休储蓄供款。根据 2016 年富达投资的一项研究,一项对近 500 名打工人的调查发现,79% 的人表示,他们的学生债务削弱了他们为退休充足储蓄的能力。
根据新法律,从 2024 年开始,学生贷款的支付将被视为退休金,并有资格获得雇主的匹配贡献。
更多可用的税收抵免
目前,只有欠税至少 1,000 美元的低收入和中等收入者才能取回其退休储蓄供款的一半(最多 1,000 美元)作为不可退还的税收抵免。
根据新规定,年收入不超过 71,000 美元的工人在通过工作场所退休计划进行储蓄时,将从政府获得相应的供款。这笔捐款将存入退休账户,若不提取,将受到处罚。
自动注册
该法案将要求雇主从 2025 年开始自动将员工纳入 401(k) 和 403(b) 计划。员工的自动缴款将每年增加 1%,直到达到至少 10%,但不超过 15%。
雇员少于 10 人的小企业、教堂和政府计划将被豁免。
捐款和所需的最低分配
这项规定旨在为高收入者提供额外的刺激,因为他们接近退休年龄。
现在,50 岁及以上的人每年可以将额外的 7,500 美元用于他们的 401(k) 计划。从 2025 年开始,该限额将增加到 10,000 美元。
该法案还在 2023年 1 月 1 日将要求美国人从延税退休账户中提取资金的年龄从 72 岁提高到 73 岁,并最终在 2033 年提高到 75 岁。
民调机构盖洛普在去年7月份发布了一份有关退休年龄的调查报告,其中对不同年龄层退休比例的统计更细致化反映了美国人退休的现状及变化。以下是具体数据(2016-2022年):
40-44岁年龄组:退休人员占1%
45-49岁年龄组:退休人员占2%
50-54岁年龄组:退休人员占6%
55-59岁年龄组:退休人员占11%
60-64岁年龄组:退休人员占32%
65-69岁年龄组:退休人员占70%
70-74岁年龄组:退休人员占83%
75岁以上年龄组:退休人员占88%
从上述统计看,70-74岁年龄组中还有17%的人没有退休,而75岁以上年龄组中还有12%的人仍然在工作。
此前,爱达荷州一位名叫安娜贝尔·格蕾丝·史蒂芬(Anabelle Grace Stephens)的年轻姑娘在Tiktok平台上发布了一个短视频,引起了网友的热议。
安娜贝尔在自家门铃摄像头拍到了送Doordash的司机,竟然是一位步履蹒跚的老爷爷。老爷爷非常缓慢地拿着她点的食物,艰难的放到她家的门口。
原来这位送餐的老爷爷名叫克里·贾德(Kerry Judd),今年已经72岁高龄了。安娜贝尔在看到这一幕后,感到心里很不是滋味,同时也很感动。连这么大年纪的爷爷,居然都还在努力的赚钱工作。
这个视频发出后,引起了网友们的热烈关注,大家都纷纷表示很痛心。
“他应该享受退休生活了,这让我很难过。”
“像他这样年纪的人还得工作,真让人难过。”
于是,安娜贝尔联系上了克里 ,得知他这么大了还在赚钱,是因为自2011年起就丧偶,还育有两个儿子,平时他需要做保安和DoorDash司机以“维持收支平衡”。
(Anabelle和Kerry)
令人暖心的是,安娜贝尔为克里发起了一个募捐,希望能帮到他,不再那么辛苦工作,而这样的人并不是少数。
根据波士顿学院退休研究中心的数据显示,教育程度较高的人往往比拥有高中学历的人退休得晚,男性大学毕业生的退休年龄比只有高中文凭的人迟三年,有较高文化程度的女性也一样,退休得比较迟。以族裔来看,根据美联储的研究,56%的黑人和65% 的西班牙语拉美裔在61岁或此前退休,相比之下同样年龄的白人只有不到一半的人退休。
有关退休年龄的统计分析有许多不同的数值,平均退休年龄数也略有差异,但在退休年龄延长这一趋势上均无不同。不过,在新冠疫情爆发后,也有部分美国人选择提早退休。
退休政策分三个层次
1
提前退休
年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。
2
正常退休
根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁,1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁,1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。
3
延迟退休
选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁,你选择在67岁退休,那么你每个月能拿到108%的退休金,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。
那么退休后,百万美元储蓄在美国各州能维持多久呢?
据CNBC 报道,根据该媒体最近与Momentive合作进行的一项调查,近30%的千禧一代(millennials)和25%的Z世代认为他们需要100万美元及以上的资金才能舒适地退休。
富达投资公司(Fidelity)称,在停止工作后,退休生活可能长达25年以上。但在一些生活成本高的州,如夏威夷,100万美元的退休储蓄只能维持10年左右。相反,在成本较低的州,这些钱足以负担退休后大部分时间的生活费用。
根据GoBankingRates的最新分析,如果你打算在美国退休,并在密西西比州生活,那么你的积蓄可以使用得最久,达到约25年零3个月。该分析假设一个人在退休后的生活开支包括杂货、住房、交通和医疗保健,每年总支出约为4万美元。
以下是100万美元退休储蓄可以维持最长生活的10州:
密西西比州:25.3年
俄克拉何马州:24.8年
堪萨斯州:24.6年
阿拉巴马州:24年
爱荷华州:23.8年
乔治亚州:23.8年
印第安纳州:23.5年
田纳西州:23.5年
阿肯色州:23.4年
密歇根州:23.4年
同时,该研究也列出了100万美元维持生活最短的10州:
夏威夷州:10.9年
纽约州:13.8年
加利福尼亚州:15年
麻萨诸塞州:16.2年
阿拉斯加州:16.5年
马里兰州:16.6年
俄勒冈州:16.8年
康涅狄格州:17.7年
新罕布什尔州:17.9年
佛蒙特州:18年
据报道,为了确定100万美元在美国各州能维持生活多久,GoBankingRates首先假设退休年龄为65岁或以上。然后,它分析了每个州的生活成本,包括住房、食品杂货、医疗保健、交通和公用事业的开支。
GoBankingRates利用的所有数据都来自劳工统计局的2020年消费者支出调查和密苏里州经济研究和信息中心。
Vanguard Personal Advisor Services的高级财务顾问朱莉·维尔塔(Julie Virta)建议称,人们的目标应设定为将工资的12%至15%用于储蓄,这是为退休做准备的最佳方式之一。
美国各种收入段民众正常退休年龄的退休金
1、底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10美元,假如平均月收入1400美元:
工作10年的话,退休金是360美元
工作20年的话,退休金是701美元
工作35年以上,退休金是892美元
2、一般收入如办事员等,月薪2000到3000美元,假如平均月收入2500美元:
工作10年的话,退休金是643美元
工作20年的话,退休金是902美元
工作35年以上,退休金是1245美元
3、全职工作中位数收入如小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500美元:
工作10年的话,退休金是765美元
工作20年的话,退休金是1084美元
工作35年以上,退休金是1565美元
4、高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万美元,假如平均月收入6000美元:
工作10年的话,退休金是993美元
工作20年的话,退休金是1542美元
工作35年以上,退休金是2131美元
5、顶薪如管理层等,超过11万美元社保最高限,即平均月收入9166美元:
工作10年的话,退休金是1283美元
工作20年的话,退休金是2017美元
工作35年以上,退休金是2605美元
这样说退休金的上限是每月2605美元,现在美国人领取社保(2014年3月份)平均社保金是1185(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%,延迟退休有奖励,退休金会涨。
虽然从理论上说,延迟退休可以拿到最多的退休金,但每个人还是要根据自己的健康等具体状况来做决定。
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