信号：养老储蓄时代来了？

数据显示：2021年，我国60岁及以上老年人口达2.67亿，占比达18.9%。

国际上通常的看法是，当一个国家或地区60岁及以上老年人口占人口总数的10%，或65岁及以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国家或地区进入老龄化社会。

也就是说我们已经进入到了深度老龄化社会。

老年人口越来越多，带来最直接的问题是退休金够不够用。

我国的养老体系分为三大支柱，第一是社保养老金，比重是近70%，第二是企业年金，比重29%左右，第三是个人商业养老，比重是5.2%。

2020年我们社保养老金替代率是41.3%左右，也就是说退休后的工资是退休前的四成左右。单纯依靠社保养老很难维持原有的生活状态不变。所以必须要让第二、第三支柱发挥作用。

由于企业年金主要是企业高管为主，对普通人来说比较现实的发力点还是在第三支柱。

过去，我们理解的第三支柱主要是商业养老保险，即个人主动在保险公司买养老保险。但是到了今年个人商业养老产品更加丰富了。

今年除了商业养老保险外，还有个人养老金和养老储蓄存款。

1、个人养老金，11月4日，人力资源和社会保障部、财政部等5部门联合发布《个人养老金实施办法》，意味着个人养老金制度正式落地实施。

个人养老金本质上是给你一个账户，然后在这个账户里可以购买存款、银行理财、基金、保险等产品，但是需要到退休后才能支取。

参加个人养老金国家会提供税收优惠，也就是国家鼓励大家存钱养老。

2、养老存款，据中国基金报，11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。

特定养老储蓄产品有5年、10年、15年和20年四档，本金上限是50万。目前已经有了5年期的特定养老储蓄产品，工行广州5年期整存整取产品的年化利率是4%，青岛某银行5年期产品利率为3.5%。

相当于目前20万元起存、三年期、利率为3.1%左右的大额存单产品有很大的优势。

3、就是传统的商业养老保险，主要是年金险和增额终身寿产品，预定利率是3.5%左右。

那么对普通人来说如果要给自己准备一笔养老金，应该怎么选择。

第一，个人养老金优点：1、有税收抵扣，能省一点个税；2、可选择的产品有很多，可以买存款、基金或者保险。缺点：锁定的时间较长，需要到退休时才能用。

第二，养老储蓄存款优点：1、相比普通存款，利率更高。2、可以选择不同的期限，比如5年、10年、15年和20年四档。3、风险较低，基本上无风险。缺点：如果利率下降，下一周期的存款利率会下降。

第三、个人商业养老保险优点：1、可以退保，获得现金价值，一般20年左右现金价值能达到本金的两倍。2、收益率稳定，目前是3.5%，可以长期锁定3.5%的高收益。3、基本没有风险。缺点：过早退保会有损失，一般来说，需要10年上下时间才回本。

至于对大家来说应该怎么选择看个人情况，每个人的资金情况、家庭情况、风险偏好不同，为自己准备养老金的方式自然也不同。

但有点相同的是，最好给自己准备点养老金，面临老龄化的来临，意味着养老储蓄时代来了。