合租8年后，我决定在伦敦购买一套70多万镑的公寓！

经历了疫情期间的房价疯涨和英国央行的多次加息后，英国年轻人买房的压力正在不断增大......

英国最大抵押贷款机构之一的Nationwide经过调查发现，在英国央行加息后，首次购房者现在平均需要将近五分之二的收入用于抵押贷款，这一比例已升至2008年金融危机以来的最高水平。

与此同时，由于房价的高速上涨，首次购房者攒下20%的首付需要花费比以前更多的时间。在全英房价最高的首都伦敦，年轻人甚至需要攒够15年的钱才能登上阶梯。

但尽管如此，英国仍有很多年轻人将住房作为一个重要目标，在不遗余力地努力尝试登上房产阶梯。

Jessica Miller今年36岁，在伦敦生活多年，是一名数字营销经理。

在2020年新冠疫情席卷英国之前，Jessica一直和其他三位朋友租住在Prince of Wales Drive大道的一套公寓里。

这条大道毗邻伦敦巴特西花园（Battersea Park），算上和朋友合租的8年时光，Jessica在这里已经生活了9年。

对于这个地区，Jessica感情非常深厚，对于合租生活，她也十分满意。

然而，疫情的爆发让Jessica开始思考合租生活带来的一些弊端。

她解释说：“疫情期间，我开始远程工作，这让我有时间反思自己的生活安排，很快，我就厌倦了在公寓里生活、工作和社交。”

“我们四个人共享同一个生活空间，感觉很幽闭，我决定是时候拥有自己的空间了。”

疫情期间合租房的拥挤和不便让Jessica萌生了买房的念头，但伦敦高昂的房价却又让她有点望而却步。

官方数据显示，伦敦目前的房价已经超过54万英镑，按照20%的首付计算，也需要10万英镑。这下，Jessica犯了难。

不过，在纠结一段时间后，Jessica发现自己买房的愿望越来越强烈。

她还发现，英国政府有为年轻人提供很多买房优惠政策，这些政策也许能帮助她。

于是，Jessica决定通过申请共享产权房（Shared Ownership）来购买自己的第一套房产。

而且，让Jessica更加喜出望外的是，封锁期间的居家办公让她意外存下了不少钱。

对此，她说道：“当我发现不用通勤上班或不参加社交活动可以节省多少钱时，我大开眼界，迅速意识到买房实际上是一种可行的选择。”

她还补充道：“一旦我决定搬出公寓并购买自己的房子，我就会开始考虑财务选择。我以前认为即使是申请共享产权房，我也买不起房子，但在和我的一位使用过该计划的朋友交谈后，我发现所需的首付是可以实现的。”

在下定决心后，Jessica立即开始看房之旅，后来，她还是希望留在自己以前生活过的地区，并看中了位于伦敦巴特西的一套一居室公寓。

这套公寓价值723,000英镑，虽然远远超出了大多数首次购房者的承受能力，但通过共享产权房，Jessica购买了这套公寓25%的股权。

在买下这套位于10层的公寓后，Jessica非常满意。

她表示，新的公寓位置很好，右手边是巴特西公园，左侧是巴特西发电站。整个公寓的装饰也极为精致，而且，公寓还带有朝南的阳台，可以欣赏伦敦的美景。

他还说道：“我已经等不及温暖的月份了，那时我可以邀请朋友过来喝一杯咖啡。而且，我终于可以在圣诞节的时候在自己的房间接待我的家人，而不是回到我父母的家里，这对我来说是一个非常自豪的时刻。”

其实，对很多英国年轻人来说，之所以在房价上涨之际还要买房，而不是选择继续租房，还是因为长期来看，买房的好处更多。

很多人暂时不买房，主要也可能是迫于财务压力，比如首付不够，收入太低贷不到款等等。

大部分情况下，只要时机成熟，经济实力允许，大家都还是希望能够有属于自己的房产。

毕竟，房子除了是一个住所外，还有很多隐形的好处。比如，自己的房会更有归属感和安全感，不用担心租房随时要搬家，自己的房也有更多的自主性，可以购买自己喜欢的家具，按喜欢的方式装修装饰等等。

当然，从经济角度来说，租房并不见得就比买房划算。

很多人可能觉得房价在涨就不敢买房，但要知道，租金每年也在上涨。

众所周知，目前整个英国的租赁市场面临着严重的供不应求，在高需求的推动下，租金更是连连暴涨。

来自英国国家统计局（ONS）的官方数据显示，在截至去年12月的一年中，英国租金年增长4.2%，高于11月份4%的年涨幅。

在首都伦敦，由于年轻人多，租金涨幅更高。Foxtons的最新数据，在2022年，伦敦平均租金暴涨20%。

而且，目前的租赁市场需求远大于供应，这也让很多租房者面临着“租房难”的困境。

据统计，2022年登记的潜在租户数比2021年多出14%，但可供出租的房产挂牌量比2021年减少了32%。

仅在去年12月，伦敦每套新出租房就共有18位租客竞争，环比增加23%，同比增加32%。

很多专家表示，由于租赁市场的结构性供应不足短期内难改善，租金预计还将继续上涨。因此，尽管特殊时期，房东的经济成本有所增加，但租房者在住房成本上的支出比例远高于房主。

这也意味着，如果持续租房，就很难从中“解套”，攒够钱买到自己的房产。

不仅如此，相比于租房，买房还可以获得房价上涨带来的资本收入。

纵观英国的房产市场的发展历史，我们不难发现，英国房价基本长期是“看涨”的，房价的增长也给房主们带来了丰厚的回报。

Hamptons的研究发现，英国房主在去年出售房产时平均获得了108,000英镑利润，平均售价比购买时的价格高出52%。

而且，几乎每个卖房子的人（比例高达94%）都赚取到了一定的利润。而且，这些利润是在不到短短十年间实现的。

也就是说，一旦拥有了自己的房子，不仅不用再给房东打工，还可以坐享资本增值。

不过，如今英国的房价的确在不断上涨，在把握购房时机的同时，我们也可以像文中的主人公一样，合理利用一些针对首房买家的优惠政策。

这里，我们也简单介绍几个福利政策，大家可以作为参考：

1、共享产权计划（Shared Ownership）

首先，我们来说一下文中提到的共享产权计划。

共享产权房简单来说就是，在一套房中，个人与某机构（通常为英国各地的住房协会House Association）各持有一定百分比的产权。

通过该计划，买家可以根据自己的经济实力，购买房产的一部分（从25%到75%不等）产权，而住房协会则拥有房产剩余的产权。

在买下房子后，购房者每个月还需要根据剩余部分的房产价值，向住房协会支付一定的“租金”。

而且，共享产权计划还允许住户在条件允许的情况下，未来逐渐赎回房屋剩余产权，直到完全拥有该房产。

共享产权房也可以出售，如果想搬家，买家可以转售自己拥有的房产份额。

2、抵押贷款担保计划（The Mortgage Guarantee Scheme）

抵押贷款担保计划于2021年4月启动，主要是为了帮助首付不够多的首次购房者。

根据该计划，英国政府将为价值不超过60万英镑的房产的抵押贷款提供担保， 如果未来买家无力偿还贷款，英国政府将为贷款机构在收回房屋时所遭受的部分净损失提供补偿。不过，买家必须有至少5%的首付。

尽管对买家来说，这个计划似乎与普通的首付5%的抵押贷款区别不大，但由于政府担保，机构也更愿意给买家放贷。

抵押贷款担保计划原本定于2022年底结束，但英国政府又将该计划延长了一年，买家可以在2023年12月31日之前利用该计划。

据悉，首次购房者和搬家者都可以使用该计划，但购买的房产价格必须低于60万英镑。

3、首次置业者计划（The First Homes Scheme）

使用这项政府计划，首次购房者可以获得最高达50%的折扣。

值得注意的是，这一房屋的折扣是永久性的，买家无法在出售时从节省的钱中获利。

也就是说，如果你通过首次置业者计划以50%的折扣购买了一套房产，未来出售时，接手的买家仍需要符合首次置业者计划的要求，并且，房屋折扣也需要为50%。

要参与该计划，买家必须是首次购房者，且需要存入至少相当于折扣购买价5%的首付，与此同时，符合条件的买家的年收入不能超过8万英镑，在伦敦收入不超过 9万英镑。

另外，一些地方议会还会添加更多规则，例如买家必须是那些希望留在他们生活和工作的社区的本地人，或者是NHS、教师等岗位的关键员工。

4、担保人和家庭贷款（Guarantor and family deposit mortgages）

除了政府的一些福利措施外，有的贷款机构也会推出一些福利措施，试图通过寻找更多方式让家庭成员支持年轻人买房。

例如，巴克莱银行的Family Springboard Mortgage就允许购房者寻求家人或朋友帮助，让他们作为担保人，如果担保人能提供相当于购买价格10%的资金作为担保，买家就能无需首付获得贷款。

只要买家还款正常，这笔钱就会在五年后退还给担保人。

不过，这些计划会随时做出调整，大家买房前最好和贷款机构进行咨询。

当然，除了上述几个计划外，英国还有其他一些针对买家的优惠政策，大家感兴趣的话也可以添加我的微信（房产君：BuyHomeUKSerena）了解一下。

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