美联储加息25个基点，对你的钱包有何影响？

2023-02-02 16:02

此为美元钞票的示意图。（Pixabay）

美联储周三（2月1日）第8次上调联邦基金利率目标区间25个基点到4.50%至4.75%之间，以期继续抑制持续上涨的通货膨胀。

在最近的会议上，美联储批准了一个幅度更为温和的0.25个百分点的加息措施。此前有迹象表明，通胀压力已开始降温。

据美国全国广播公司财经频道（CNBC）报导，金融利率发布平台“银行利率”（Bankrate.com）的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德（Greg McBride）对此表示：“通胀压力的缓解是明显的，但这并不意味着美联储的工作已经完成。要达到其2%的通胀率目标，还有很长的路要走。”

联邦基金利率与你的钱包有何关系

联邦基金利率由美联储制定，它是银行隔夜相互借贷的利率。虽然这不是消费者支付贷款时的直接利率，但美联储的加息举措，确实能够影响到消费者每天能够直接看到的借款和储蓄的利率。

这次加息无疑将会再次带来贷款利率的上升，并立即使许多形式的消费者借贷的融资成本上升，给已经处于财务压力下的美国家庭带来更大的压力。

麦克布赖德说：“通货膨胀已经破坏了家庭预算，在许多情况下，美国的家庭不得不依靠信用卡债务，来弥补开支缺口。”

他还补充说：“另一方面，由于利率仍在上升，而通货膨胀现在正在下降，这对储蓄者来说是两全其美的事情。”

那么更高的利率会如何影响你的钱包呢？

1. 你的信用卡利率将上升

由于大多数信用卡的利率都是可变的，所以它与美联储的基准利率会有直接的联系。随着联邦基金利率的上升，即使最优惠的贷款利率也会随之上升。所以，在新的加息之后，你的信用卡利率也会在一或两个账单周期内，紧跟着上升。

根据Bankrate的数据，信用卡年费率现在平均接近20%，高于一年前的16.3%。同时，现在每月都在背负债务的持卡人，数量变得更多了。他们同时还不得不支付更高的利息费用。麦克布赖德说：“这是一个糟糕的组合。”

根据TransUnion的数据，如果你有信用卡债务，数额为平均债务余额（根据TransUnion的数据，是5,474美元），并按照最低还款额来偿还利率为19%以上的债务，那么你将需要近17年的时间，才能最终还清，并将为此支付超过7,528美元的利息。

2. 房屋抵押贷款利率将继续走高

对于15年期和30年期固定利率房屋抵押贷款来说，其利率是固定的，并与国库券收益率和经济状况挂钩。但在美联储再次加息后，外界普遍认为，抵押贷款利率将继续走高。

在线贷款公司LendingTree的高级经济分析师雅各布·沙内乐（Jacob Channel）表示：“随着经济增长的放缓，这些利率已经开始回落，但仍处于10年的高位。”

现在，30年固定利率抵押贷款的平均利率约为6.4%，这比一年前的3.55%几乎整整提高了3个百分点。

沙内乐说：“相对较高的利率，加上持续的高房价，意味着买房对许多人来说，仍然是一个挑战。”

3. 汽车贷款将变得更加昂贵

尽管汽车贷款利率是固定的，但还款额却越来越大。原因是所有汽车的价格都在随着新贷款的利率而上升。所以如果你打算在未来的几个月里买车，你将不得不为此掏出更多钱。

目前，五年期新车贷款的平均利率为6.18%，高于去年的3.96%。

美联储的最新加息举措，可能会把汽车贷款的平均利率推得更高。尽管信用分数较高的消费者，可能会获得更好的贷款条件，或者寻找一些合适的二手车，以获得更好的折扣。

根据汽车网站Edmunds的数据，在偿还一笔4万美元、72个月的汽车贷款过程中，支付6%而不是4%的年利率，将使消费者多支付2672美元的利息。

4. 一些学生贷款将变得更加昂贵

联邦学生贷款利率也是固定的，所以大多数借款人不会立即受到影响。但是，如果你准备借钱上大学，2022-23学年的联邦学生贷款的利率，已经从去年的3.73%上升到4.99%。而7月1日之后发放的任何贷款，都可能会变得更高。

如果你有私人贷款，这些贷款的利率可能是固定的，也可能是与Libor、Prime或T-bill利率挂钩的可变利率，这意味着，随着中央银行提高利率，借款人可能会支付更多的利息。而具体多少会因基准利率的变化而不同。

根据Bankrate的数据，目前，私人学生贷款的平均固定利率从不到4%到近15%不等。与汽车贷款一样，它们也会因你的信用评分而有很大差异。

5. 加息后，储蓄者应该知道什么

唯一的好消息是，在最近的美联储加息之后，银行储蓄账户的利率也终于提高了。

虽然美联储的加息对银行存款利率没有直接影响，但后者往往会与联邦基金目标利率的变化密切相关。一些最大的零售银行的储蓄账户利率，在Covid（新冠病毒）疫情的大部分时间里，一直处于接近谷底的水平，目前平均达到了0.33%。

此外，部分由于管理费用较低，最高收益的在线储蓄账户利率，现在高达4.35%，远远高于传统实体银行的平均利率。

根据DepositAccounts网站的数据，网上银行的一年期存款证利率甚至更高，现在约为4.75%。

来源：北美新闻

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