美元资产，复利5%-7%

这阵子提香港保险提得比较多，

是因为大家对它真的有很高的积极性。

但和大家聊天接触的过程中，也发现大家其实对它有挺多误解的，

只是听很多人/媒体说，它很火，就想往前冲，但实际了解不多。

所以，

我们打算用一系列的文章，

以客观的态度，来和大家来梳理一下「真正的香港保险」。

今天这第一篇，

我们来讲一讲什么人适合香港保险，什么人不适合。

看完这篇文章，

大家应该可以很明确自己的需求。

有兴趣的朋友，也可以添加我们的微信，

了解最新的政策信息 & 对比更详细的产品信息。

不敢说信息最全面，

但一定不会存在夸大和误导性。

先说说香港保险的几个特点。

（1）

产品类型。

主流的产品类型有——

储蓄险（理财形式，博取长期收益率）

重疾险（保障型产品，疾病后理赔）

寿险（生前投保，去世之后留给后代一大笔钱）

（2）

储蓄险预期收益率高，锁定期长。

香港作为全球金融中心，它的资金投资灵活，可投资的资产范围广，收益率相对高。

当下一些主流的香港储蓄险产品，

长期预期复利能达到5%（约20年）、6%（约40年）、7%（约100年）。

但基于储蓄险长期锁定的特点，

如果提前退出，是会亏钱的。

（3）

寿险杠杆高，现金价值会上涨。

香港的寿险保单，杠杆比内地的更高，

即，同样的保费，能够获得的保额更高。

此外，该寿险保单的现金价值也是会逐年增长的，

拉长时间线（即活得越长），最终能理赔到的钱，可能比原始的投保保额还能高出一大截。

（4）

保单为外币资产。

主流的香港保单为美元保单/港币保单，

这些年货币更加多元化，除了美元/港币，还可以选择欧元/英镑/澳元/加币/新加坡元/澳门币，也可以选择人民币。

亦可在各种货币之间进行转换。

（5）

保单相对灵活。

可以更改受保人，可以增加第二受保人，可以进行保单拆分，可以进行货币转换。

那么，丑话先说，

谁不适合香港保险？

（1）生活在内地，想买重疾险的朋友。

没必要去买香港的重疾险。

早期，香港重疾险对比内地重疾险确实有优势。

而内地的重疾险，经过这些年的发展，

并不比香港的同类保险差。

如果一直在境内生活，内地的重疾理赔很快也很方便，货币也是我们所需要的人民币。

港险的重疾理赔，会有一些麻烦，

一方面是货币需要再换成人民币，另一个是理赔的资金入境也不是那么方便。

（2）怕麻烦的朋友。

两个方面的麻烦——

A、行政效率比较低。

在内地生活的朋友，习惯了互联网的高效，

而香港保单，各种信息的修改，可能还停留在纸质时代，

虽然慢慢也在发展，但确实会有一些差距。

B、资金出入境。

投保香港保险需要资金出境，保险理赔需要资金入境。

在当下外汇管制的环境下，都比较麻烦。

虽然说香港方面提了一些方案要方便理赔资金入境，但至少目前还没有具体措施。

（3）追求100%确定性的朋友。

香港保险，或者说全球主流的保险，

基本都是通过保险公司的精算，给到用户一个预期收益，保证收益很低。

举个例子，香港友B的一款产品，按5年缴费计算——

20年的保证复利，只有0.09%，但预期复利为5.26%。

不过，也不用太过担心，这个预期收益并不是随意给的数字，是经过保险公司精算得出的，

另，每年保险公司会公布该年对于保单预期数字的实现率。

如果想追求100%的确定性，

可以选择中国内地的储蓄险，收益率100%写于合同，

复利3.5%的样子，比港险低一些。

（4）资产追求灵活流动性的朋友。

基于储蓄险的特点，

它依靠的就是长期稳定投资博取较高的回报，

如果想随时拿出来，或者说几年就提取的话，不适合，反而会亏钱。

根据缴费方案不同，

香港保险多数产品，基本保证回报是在18-20年左右，预期回本是在5-10年。

（5）担心汇率风险的朋友。

外币和人民币之间是有汇率波动的，

有可能某个时间段，

汇率的短期波动，就抵消掉了保单的收益。

（6）资金无法出境的朋友。

那么，谁适合香港保险？甚至可以说是刚需。

（1）有养老需求，且能接受领取外币的朋友。

养老这种需求，不需要流动性高，需要远期确定性高。

香港保单的远期收益率确实很可观，

根据缴费方案不同，多数产品预期17-20年翻倍，21-24年翻3倍。

（2）孩子确定未来要出国留学的朋友。

和养老需求一样，

孩子的教育金也是不需要流动性高，但需要远期确定性高的钱。

对于这类人群来说，香港保险是刚需。

不仅收益可观，而且货币可以进行转换。

无论孩子未来打算去加拿大、澳洲、英国、美国等地留学，

都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。

（3）已经移民或打算移民的朋友。

移民的朋友未来肯定确定是在海外养老，

无论去哪个国家/地区，

香港储蓄险都能很方便地cover到自己养老的需求。

另，多数发达国家都有遗产税，

比如美国有最高达到40%的遗产税。

香港的杠杆寿险，不仅能在身故后给子女留一大笔钱，

还能帮他cover住继承其他遗产的遗产税费用。

（4）有资金在境外的朋友。

海外低风险、相对高收益、安全，

不需要太操心的投资产品，

最合适的就是香港保险。

（5）境内资产量大，需要风险对冲的朋友。

有些人选择all in 人民币，all in 中国，

也有些朋友选择分散但不同的篮子里。

以上。

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