硅谷银行效应，许多人担心银行破产。理财专家认为，自己保存现金没有必要，若是现金过多，可以多存几家银行。随着硅谷银行的倒闭关门，美国几家银行接连出了问题，最近传出瑞士信贷（Credit Suisse）也出了问题，被瑞士银行接管。与几家美国地区银行的倒闭不同，瑞士信贷是一家国际银行，影响面非常深远 。纽约财富规画及房地产（New York Wealth）管理合伙人麦慧琪（Sally Mak）说，新冠病毒流行期间，各国都是资金大放水，导致市场上资金太多，再加上供应链等其他问题，驱动了通膨。最近一年联准会的激进升息，也导致各方存在不平衡，全球体系也不稳定。她认为，对于普通的投资人来说，「当前的投资策略应该保守」。
存款利率 多比较
美国华人喜欢在银行存钱，一存就存很多，以备不时不需。由于硅谷银行的示范效应，有些华人担心银行破产，纷纷去银行取现。许多理财专家认为，自己保存现金没有必要。若是现金过多，可以多存几家银行。
麦慧琪说，如果存款超过25万元，要分散在几个银行存储。银行的定期存款的期限也不一样，有按月分的，也有按年分的。不同银行的付给的利率也不一样，因此储蓄者应该慎重考虑。
美国汇盛金融公司首席经济学家、纽约大学担任兼职教授陈凯丰博士说，目前美国利息非常高，企业放在银行活期存款的利息可以拿到4.5%左右，非常不错。「这个利率在去年的时候是不可想像的。」
国宝银行董事长孙启诚建议，如果有现金在25万元以下，可以只存一家银行。如果有50万元现金，要分别存在两家银行里。「如果有100万元现金，那就要存入四家银行。」只有这样储蓄，才能保证资金的安全。
购买年金 不会跑
新泽西理财专家说，硅谷银行倒闭后，许多华人很担心自己的投资会打水漂。于是，他在Zoom上做了一次理财讲座，主要分析硅谷银行关门后的投资对策及介绍年金（annuity）产品。他说，听众有350多人，来自全美各地，还有此时正在中国的美籍华人。他认为，硅谷银行倒闭，是银行本身的问题，而不是系统性问题。他说，美国2008年发生次贷危机后，联邦政府对金融系统加强监管。但是，联邦政府2018年又放松了对中小银行的监管。他认为，联准会接连快速升息是其中一个原因，而银行管理不善导致储户挤兑，是另外一个原因。因此，银行倒闭在美国很常见。「我查了一下，在2008年，美国共有500多家银行倒闭。」他说，他推荐人们投资年金，是因为发行年金的保险公司不容易倒闭。他说，全美共有750家人寿保险公司，但他从业25年，从未见过一家保险公司倒闭，因为政府监管比较严格。他说，与银行相比，保险公司也不容易被挤兑。「从分散风险角度出发，更应该配置一些年金产品。」年金不仅可以延缓交税，有些产品还提供有保证的终生收入，活到老领到老。他说，他对年金的介绍尽量中性客观全面，好坏都讲，让听众自己判断。讲座结束后，许多人给他打电话，说要买年金。「有人要买这一种，也有人要买那一种。」麦慧琪也建议购买年金。她说，如果有暂时不用钱，可以购买年金，两年到10年期的年金收益率可以达到4%至5%。年金的收益可以在提取时再缴税，就像普通个人退休帐户（IRA）一样。购买年金后，发行年金的保险公司负责支付收益。若是保险公司破产，由各州保险基金接管。同时，保险公司也有很多，差别很大，要货比三家，尽量选择A级保险公司。近年来，投入股市的美国华人愈来愈多的。一位网上券商老板透露，他的公司每个月都有华人入市。他说，喜欢买卖股票的原因很多，一是投资比较方便，有个电脑就行，现在手机也可以操作。同时，股市一夜暴富的神话对人有很大的吸引力。麦慧琪说，不少金融业大腕预测美国未来也可能会出现滞涨的情况，故投资股市一定要小心，年轻人可以冒险，但已经退休和即将退休的人士就要非常小心了。「我听说，有人前几年股市上赚了不少钱，但是去年又输回去了。」目前股市是熊市，不是牛市。她说，在1970至1980年代初期，美国经济出现滞涨。其特点是，通膨增加，但是经济下滑。股市有风险。有人2008年购买的股票，股价到2015年才回到从前。有人购买某几只股票，疫情期间下降很多。他说，投资股市与否，人们要根据自己的年龄来做决定。如果年龄在50岁以下，可以投资一些蓝筹股。但是，如果即将退休或者已经退休，就不应参与股市投资。「如果经济衰退，经济复苏需要好几年，年长者可能等不及。」他说，很多人预测美国经济今年或明年要进入衰退，故投资组合要更加稳健。对于已经退休或即将退休的人士，要减少股票投资，增加稳健的投资，如政府债券。面对可能来临的经济衰退和裁员潮，要留足应急基金，最少有三个月的资金，最好留够能应付六个月开销的现金。麦慧琪说，每个人的情况都不同，需求也一样。人们一定要根据自己的条件，做出合适的投资选择。她说，下面一些投资对有些人可能有帮助。一、购买国债。美国国债的期限有许多种，有短期国债和长期国债。目前，短债利率比长债利率还高。她举例说，目前4周的国债利率达到年化利率4%以上。除了安全保本以外，国债还有税务优惠。例如，国债收益要支付联邦税，但是州和市不征税。另外，购买国债可以直接去网站上购买，简单方便，没有中介费。二、投资房地产。华人喜欢投资房地产。目前，美国房市比较低迷，议价空间比较大，但历史显示是房地产可以抵抗通膨。同时，投资者要注意，现金买房和贷款买房是不同的。现金买房与贷款利率无关，可以随时投资房地产。但是，若是贷款买房，就要计算贷款利率和还款压力，最好是租金收入能够覆盖房贷额。作为房地产公司的老板，她表示，投资房产也要考虑地点。比方说，纽约市是国际都市，房价下降不大，而其他的城市则未必，如旧金山、凤凰城、奥斯汀等，房屋价格波动幅度很大，最近下降很多。三、购买寿险。这位前纽约人寿副总裁说，年龄愈轻，购买人寿保险愈合算。其长期的年化回报只有3%至5%，长线回报虽然看起来不高，但可以规画成免税。她估计，未来美国的税率要比现在高，人寿保险可以省税。如果未来的税率上升到50%， 其税前的年回报则可达6%-10%，是不错的资产配置的手段之一。不过，保险是非常复杂的金融产品，应该找有经验的专业人士来帮忙规画，才不会踩雷。
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