观点 ◇ 退休后光靠加拿大政府的养老金能活下去吗？

【大温好房 综述】

57 岁的贝蒂·麦凯布 (Betty McCabe) 是汉密尔顿的一名行政和会计助理，她一直在思考退休问题。

她年收入 52,000 美元并且没有债务。

但她并没有考虑如何度过空闲时间。相反，她正在弄清楚如何才能仅靠加拿大退休金计划 (CPP) 和老年保障金 (OAS) 生活。

她没有注册退休储蓄计划 (RRSP) 也没有免税储蓄账户 (TFSA)。每次一想到未来, 危机感就压垮了她: 时刻担心她的积蓄会化为乌有。

相信这也是大多数即将退休的加拿大人首要忧心的问题。

顾问和财务规划师 Cindy Marques 和 Elke Rubach 表示，大多数加拿大人不太可能仅靠 CPP 和 OAS 就能安度晚年。

好在, 这两个退休金项目比大多数人想象的更有帮助，CPP 即将变得更加慷慨，在您年满 65 岁时提供高达退休前收入的三分之一。

什么是CPP? 

在年轻的时候了解这项退休金项目肯定会对您有帮助!

CPP, 一项由雇员、雇主和独立公司创业者供款的强制性养老金项目, 必须供款和申请, 没有其它选项

要领取, 申请人必须在60~70岁区间, 做出至少一项对于CPP有用的贡献。

您每月收到的金额取决于您整个工作生涯的平均收入、您对 CPP 的供款、和 您决定开始领取 CPP 退休金的年龄。供款额度取决于个人收入。

如果早开始领取养老金，领取的金额会更少; 如果决定等到65岁开始，每月将收到更多的金额。

但在 2019 年，政府引入了 CPP 增强计划，意味着更高的退休福利, 作为支付更高 CPP 供款的交换。

额度增长至个人平均工作收入的三分之一, 也会根据您对CPP的供款数和时间而调整, 获得更多或更少; 最高金额可增加至收入的50%。

到2025年, 用于确定您的平均工作收入的最高限额也将增至14% 。

另外, 如果您的收入超过第一个收入上限（估计在 2025 年为 69,700 美元），您将自动向 CPP 供款更多，您的雇主也会如此。雇主会从您的工资中扣除这笔钱。

但没有多少人确切知道 CPP 是如何运作的，以及他们会得到多少，财务规划师 Marques 说。

如果您像 McCabe 一样，只能通过 CPP 和 OAS 走一条通往退休的短隧道，您有什么选择？

a. 最大化您的利益

如果可以的话，工作到 65 岁以后。

到那时,  “两者都会增加，这非常有帮助，因为到 70 岁时，CPP 将增加 42%，而 OAS 将增加 36%。” Marques说。

这可能会为您的年收入增加数千美元，具体取决于您的贡献。65 岁的人在 2023 年的最高 CPP 可领取额度为每月1,306.57 加元，OAS 为 691 加元，每年为 23,970.84 加元。

OAS最高额度取决于您在 18 岁之后在加拿大居住的时间;  CPP则是供款额度和时长。

可以查看您的 My Service Canada 账户查看具体数目。

b.  充分使用您的房屋

多伦多 Rubach Wealth 的顾问兼总裁 Rubach 说，如果你有房子，另一个选择是租赁。

“如果你拥有一所房子，发挥创意并租一个房间，租一个车库，租一些东西 !”  她说。

如果你没有房子，Marques 和 Rubach 都表示，靠 CPP 和 OAS 生活会更难，尤其是在租金非常高的地方。一个选择是搬到更便宜的地方。

c. 利用终身寿险保单 

Marques 说，终身寿险保单可以提供额外的退休收入。这意味着您一生中都会有钱，这些钱会在您去世时支付保单时偿还。

或者您还可以选择搬回去, 和孩子一起居住。