这种独一无二的资产，能让你晚年生活更好

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2023-07-06 09:07

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◎智谷趋势（ID：zgtrend） | 田欣

你好，我是T博士，我说的独一无二的资产是养老年金。

因为，不管你做任何投资，买房、炒股、买基金、买虚拟币……，没有任何一种理财方式能像养老年金那样，能保证我们终身稳定的现金流——只要活着，每月或每年就有钱领。

这样的形态，足以对人有激励作用。

“激励"是经济学领域的关键词，英文是 incentive。激励原理在清华大学出社出版的《微观经济学》（英文影印版，罗伯特·H.弗兰克，本·S.伯南克著2007年1月第1版）中被描述为微观经济学的七大核心原理之一。激励理论也是行为科学的核心理论，用于处理需要、动机、目标和行为四者之间关系。

对于激励，我们要记住的最简单的一句话就是——人会对激励作出反应。

猪肉价格变高，就会有人想方设法增加养猪肉供应量，在猪肉价格回落之前，人们会倾向于多吃价格便宜的鱼；地铁票涨价，乘坐地铁的人就会减少。这些，就是人对价格激励作出的反应。

对于养老年金来说，这样的激励作用，有对自己的，也有对他人的。我们分开来说。

对自己的激励——让你有动力更长寿

调查结果表明，购买养老保险的群体，比没买的人活得长久，而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。有证据表明，养老保险提供的涓涓细流般的稳定收入，使这些老人多了那么一点点动机要努力活得更久一点。

这个结论出自《魔鬼经济学》这本书。这是一本以经济学的方式来探索解释日常事物背后运转逻辑的书，是大众经济学的经典著作。作者之一是美国知名的经济学家史蒂芬·列维特。

在这本书里作者提到，如果你想自己更长寿，你可以去买一份养老保险，确保退休后每年可以领取固定数额的收入，直至去世。

我去年给我爸买了一份养老年金，保单满五后他每年可以领5万多养老金，加上我父母的退休金，70岁后他每天睁开眼，就有两百多的入账。在江南一个县级城市，这样的收入日常的生活可以过得不错了。

你知道我爸有了年金险后，有什么变化吗？烟酒戒了，以前我妈唠叨了他几十年戒烟都没戒成功；吃饭放慢了，以前都是三两口扒完一碗饭，所以胃一直不好。为啥有这些变化呢？希望多活几年，多赚几年保险公司的钱啊。这效果，比保健品好多了！

这样的激励作用不用等到老来，年轻的时候就有。我给自己买了不少养老年金，一想到我退休后就能每年领几十万年金，我从现在就更有动力注意饮食、锻炼，力争能更长寿、多领几年钱，那是真正的“躺赚”。

人人都有机会活到100岁，不是奢望，而是现在医学界的共同信念。我退休后不管是再活20年，还是30年、40年，我都不会担心没钱可用。

这就是和生命等长的现金流，给人的踏实和笃定。

对他人的激励——有动力把我们照顾得更好

影响我们养老生活的不仅是钱的多少，还有钱的存在形态。我前年回老家看到两位老人的境遇后，对此有直观的感受。

这两位老人，一位是在国企退休后没几年就老年痴呆了，连儿子都认不出，至今已快二十年了，依旧被家人照顾得很好，衣裳得体，红光满面。他的老伴儿没有退休工资，儿子在四十多岁时下岗在家，老人家的退休工资是家里最大的收入来源。

还有一位老人没有退休金，名下有一套房子，后来小脑萎缩，双腿无法伸直，瘫痪在床。他人生的最后几年是在在几平米的卫生间度过的，浴缸上铺上木板、被褥，就是他的床。老人家被照料得不坏，但也远谈不上细致体贴——

瘫痪多年也没有个轮椅可以出去兜兜风；

吃饭慢，冬天吃到后来都是冷饭冷菜了——没人帮他中途热一下；

有一次电热毯折叠，烧着了棉被，冒烟了才被发现；

被抱在向阳边晒太阳，时间太久了，还是邻居抱回来的。

这两位老人，第一位还健在，第二位前几年已去世。

无关善恶，这都是人性，久病床前难有孝子。人性有光辉高尚的一面，也有生物本能的一面：趋利避害。我们都不要忽视钱对人的激励作用，一个是只要把老人照顾得好好的，家里就每月多一份收入；一个是什么时候老人身故了，儿孙就多了一套房产继承。

我一位闺蜜的妈妈病了很多年，她想把妈妈名下的一套房子卖了，给妈妈找个好点的看护，无奈哥嫂不同意只能作罢。如果可能，我们尽量推动着人性往善、美的方向发展，毕竟，越老我们自己掌控的东西越少。

年轻的自己，为年老的自己多考虑一些。

给你看一组图片，可能会有点不舒服，但是会值得思考。

这位老人脑中风后长期卧床，体态消瘦，后背上还有压疮和溃烂在反复的发作，伤口一直没有愈合。我们想象一下，人一直带着伤口、疼痛生活，得多么难受啊！老人家脚上的皮肤也不是正常的肤色，那是因为中度营养不良。

你知道这位老人家被精细护理7周以后，是怎样的状态吗？请看图：

大家可以看到背部的创口已经愈合了，脚上的皮肤也正常了，整个营养状况恢复到一个正常的状态。

当我们老了以后，总有一段时间我们的生活质量需要由照顾者来决定的。照顾和护理是不是细致入微护理会直接影响到我们的生存质量。

其次咱们来设想一个场景：一个中年人上了一天班回到家，一天也辛苦了。那回到家匆匆吃了饭以后，ta需要辅导孩子作业，也需要给瘫痪在床的父母擦身、处理伤口、喂饭。我们可以设想一下，一个星期、一个月、三个月，可能这个人还是会非常细致地去照顾。那么一年、两年、三年五年下来呢，这个人他能不能一如既往的精细的护理呢？他自己的身体吃不吃得消？老人长期需要忍受病痛，多少会是情绪问题，子女长期照顾还能和颜悦色吗？

那么如果这个老人有不错的养老金，子女是不是可以请护工来照顾老人？或者子女也可以评估自己是不是可以换一份收入少点、但清闲点的工作。这样的话，子女不至于有一种损失感（人人都有损失厌恶），可以有更好的状态、更好的情绪去护理老人。

我们以前生活的小区就有一位大姐辞了自己的工作照顾婆婆，因为婆婆的退休金远高于她的工资。她辞得心甘情愿，因为她不仅能照顾好婆婆，还能在教育、生活上把孩子照顾得更好。现在的教育环境，对家长的投入度要求很高。她辞职后，全家的生活质量都高了，她很感谢婆婆。她这样的心态，被照顾的婆婆心情也会更好一些吧。

这就是年金险这样的形态带来的激励作用。我们常说钱财乃身外之物，养老年金让”身外之物”和我们的生命绑定在一起，能切实提高我们的幸福感。人终有走的那天，这谁也避免不了，但我们都希望在生和死之间，体验会更好一些。钱，生不带来，死不带去，希望它能带来幸福，激发人性真善美的一面。

关于幸福与否的体验，有两个因素决定，一个是高峰时刻的“峰值”，一个是结束阶段的“终值”。“峰终定律”由诺贝经济学奖得主丹尼尔·卡尼曼提出来。

大家知道做肠镜，肠镜管从肛门进入肠道，一路往上检查，这个过程翻江倒海是很难受的。有一个实验，把 600 多位做肠镜的病人分为两组，一组是做完这个检查以后，马上就把肠镜管拔出来。另外一组就是让这个肠镜在体内多停留，过十几秒再拔出来。

结果是，这两组人对于这个检查的评价明显是第二组的人会好一些。

人一辈子很长，晚年的生活境遇会决定了我们对漫漫一生的幸福感。所以，养老年金让有一笔钱跟我们的生命绑在一起，能够帮助我们在制度上、在资产形态的安排上，让我们晚年更幸福。

更不要说现在我国老龄化形势严峻，社保养老金越来越不够用，更有必要补充自己的商业养老金了。

给大家看一下商业养老金具体的样子，表中的金额由合同确认兑付：

建议考虑养老年金的朋友及早考虑，老来领取同样的金额，考虑的越晚，需要投入的金额越高。

同样60岁后领取11.36万，35岁投保，总保费100万，45岁投保，总保费142万。

想要为自己或家人咨询增额寿险的朋友，可以联系我们的好朋友——T博士团队。

团队负责人T博士本硕就读于南京大学，博士就读于中山大学，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉TOT，著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。

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来源: qq

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