不存钱心里不踏实，说的是你吗

全球哪个国家的人最爱存钱？答案是中国。看看咱们身边的父辈，几乎都在存钱，舍不得浪费任何一分钱。这几年整个经济环境下行，许多理财产品频频暴雷，投资者亏损累累的消息不断传出，多家银行还被“金融投诉”，老百姓把存在银行的钱转移到保险公司的储蓄险的趋势很明显。对，就是这几年一个流行词汇“挪储”。

储蓄类保险做为低调的实力派选手，养老金和增额寿这几年在金融市场下行环境下很吸睛，吸引了一大波热度，目前国内刚性兑付的只有三个金融工具，分别是国债、银行50万以内存款、保险。今天我讲个硬核案例，普通人如何用储蓄险存钱，用现金流给自己的人生托底，跨越生命周期护我资金安全。

分享一个扎心的真相，财富的敌人不是通货膨胀而是自己瞎嚯嚯，我们真正能赚钱的时间只有22岁-60岁这个阶段，而且要在这个阶段要把一生的钱都赚出来。在能赚钱的阶段一定要学会存钱，给自己的资金找一个安全存储的地方，免去自己时间和精力去打理，给自己的人生托底，同时还能刚性兑付的产品就是增额寿和养老金。

接下来我要讲的案例是非常具有代表性的30岁W女士，月入2万，父母刚退休，养老金三四千，有车有房无贷款，工作稳定，考虑到自己平时爱冲动消费，购买很多非必需品，看到自己的父母辛苦工作一辈子退休金才三四千，理性思考后想每年拿出5万元做一笔10年期的规划，希望一部分资金保持灵活性，一部分60岁开始领取养老金。如果随着自己的收入增加，未来还会继续逐步增加储蓄险的投入。 W女士代表了国内大众人群，以下是我给她的做的方案，如果你的情况和她差不多，直接抄作业即可。

W女士预算5万里面有2万 没有明确规划，想着长期存着当强制储蓄，不确定什么时候用，只希望用的时候能取点出来就行，不用就在那放着，增额寿前几年的现金价值极低，不管退保还是减保都不合适，这样的形态很适合做“十年小规划”之类的计划。很多人做不到自律，需要他律，增额寿险太适合这类人群。

两万我用市场第一梯队增额寿金玉满堂来配置，每年存2万，存10年，做为60岁之前的灵活储蓄罐，11年本金回本，保单25年客户55岁的时候账户趴着40万，本金翻倍，60岁的时候账户47.5万，41岁到60岁之间，单利从3.75%-到5.41%，说实话比存在银行高多了。金玉满堂减保没有限制，太自由的钱是一把双刃剑，纪律性不强的时候，想要偶尔奖赏自己一场旅行或是买个包包可以减保取出来一部分犒劳自己。剩下的钱在里面累计生息，未来利率下行都不会影响这个账户里面的钱。依然按照预定利率3.5%复利生息，很多人买了增额寿后只会越存越上瘾，舍不得取钱，看着这笔钱在账户上趴着很有成就感，这些钱都是自己人生的筹码，在某个时刻想要用金钱来抚平人生情感诉求的时候，可以用这个账户里的钱来实现。真的香！这样的无痛存钱法，没有压力，不知不觉竟然能攒不少钱呢！如果没有强制储蓄，钱大概率就在自己没有规划的冲动消费习惯中花掉了，延迟满足感、强制储蓄最后才能让自己的人生喜上眉梢。

3万10年交这笔钱W女士很明确，就是想给自己的退休生活增加明确的可以拿到手的钱，看到自己父母退休金只有三四千的时候，才意识到养老本质还是要靠自己。养老年金，属于纪律性很强的产品，对于未来的钱有非常明确规划，追求长久现金流的人很适合，当我们年老力衰的时候，滔滔不绝的现金流所提供的安全感远比一次性的大额进账的安全感要高。

每年存3万，连续存10年，60岁开始领取，每年43,365元到帐，也可以选择月领

3675元。这笔钱实打实的给W女士养老生活增加确定性和品质，而且保证领取20年，保证可以拿到823,935元是本金2.74倍。意味着及时不幸早逝，应领未领的钱会给到家人。长寿也是一种风险，活的越久领取的越多，irr在后期突破4%，有商业养老金的人，不会为自己的人生担忧，这笔现金流每年/每个月雷打不动派发资金到我账户，安全感不言而喻。

保障是个动态变化的过程，没有人能一次性把保险买齐，一辈子陆续买个七八张保单非常正常，年龄的增加，收入的增长，甚至包括心态的变化，都会影响保障的配置。W女士未来的收入还会增加，也会逐步增加自己的储蓄类保险的保费，在此赞一下W女士的储蓄意识，不一定要一次性配置齐全，而是随着自己的收入逐步增加自己的储蓄投入，在不影响生活的前提下，拿出一笔钱给自己的生命周期做好防御性资产。这些是给予美好未来一份确定的安全感，是哪怕一着不慎，也不至于满盘皆输的底气，是万一打了败仗，还有东山再起本钱的信心。

如果你没有存款，生活容错率会很低，稍有差池，生活就乱了套。存钱，是一种积极地与生活过招的态度。某种意义上，存下的钱，就是你的资源；而资源，就是你中年破局的能力。

最后，如果你也意识到不存钱心里不踏实，趁着在自己赚钱的阶段，把一部分资金放在功能性很强的储蓄类保险里面，让这些托底资产陪着我们度过全生命周期，拥有富而喜悦的人生。如果你想进一步了解如何给自己的人生存钱，联系我。

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