利率3%的保险全部下架，是时候规划移民了

你好我是专门科普出国移民知识的Mr海。

根据中国金融监管总局的通知，中国各大保险公司将在7月底全部下架所有预定利率高于3.0%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2.0%的万能保险。

我是从《券商中国》看到的这个消息（咱是有新闻源的）。

根据《券商中国》记者采访了解的信息看，目前多数公司都是近两日接到了监管部门的电话通知，仍是窗口指导的形式。也有寿险公司总精算师分析，或许监管部门在相关政策文件内部签转完成后，会以正式发文的形式予以调整。

利率3%，其实并不高。比如中国香港的保险预定利率普遍在5%以上，目前就算是在香港存钱，3个月定存的利率也在4%左右。

为什么如今中国大陆的保险利率超过3%的就全部都要下架呢？‍‍‍‍‍‍‍‍‍

因为监管部门比保险公司和普通人看到的风险更长远，也更现实。

保险公司签发的长期保险合同，实际上都属于保险公司的债务，相当于保险公司欠客户的钱，到期是要兑付的。‍

所以利率3%的保险就相当于保险公司的债务利率是3%，只有自己的长期投资回报率在5%以上，才有可能盈利，否则就会亏本。

然而在2022年，中国的59家寿险公司没有一家的投资回报率超过5%。

过去财大气粗的保险公司，也遇到了荒年，地主家也没有余粮了。

监管部门一看这情况，意识到不行啊，继续卖3%的产品可能会导致所有公司都陷入困境，到时候保险公司会把锅甩给国家，因为保险公司最终都是国家要兜底兑付的。

因此，监管机构出手，引导保险公司降低利率，以促进市场的长期健康发展。

目前的市场情况是怎样呢？国债、定期存款的利率都早就降到3%了，没理由你们保险一枝独秀吧？这三个可都是属于刚性兑付的产品。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所谓的“刚性兑付”，总结起来就是五个字：保本保收益。如果这一点做不到，那就跟买P2P没啥区别。

目前中国市场的三大刚性兑付产品全部把利率降到了3%，这意味着什呢？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

意味着中产阶级以上的群体，将面临着财富缩水的情况。‍‍

举个例子，张三是个中产阶级，老了退休了，他想要每个月靠着存款利息获得1万元的收入，那不同利率下面需要多少本金呢？

如果利率是3%，那张三需要存400万本金。幸好张三工作了一辈子，400

万还是存下来的，所以他只要把这笔钱存入银行，那就可以过上月入过万的惬意退休生活。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

但如果有一天利率跌到了2%，那张三还想要这么高的利息，就需要存入600万本金。

如果利率跌到了1%，那需要1200万本金。

张三是中产阶级不是富豪阶级，所以他没有这么多本金，在利率低的时候他就无法靠存款获得高质量的退休生活。

不是每个中产到退休都像张三这样有400万存款，很多的资产都消耗在了房产、孩子教育上面，所以中产想要靠着存款来有一个体面的退休生活，会越来越难。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这个时候拥有一个境外身份的优势就体现出来了。‍‍

你如果只能在中国内地进行理财投资，那你的局限性就很大。哪怕你能够去中国香港进行理财投资，那利率都是不一样的，如果你可以去全球进行理财投资，那可以选择的是全球的利率。比如目前中国市场是在降息，但欧美市场在加息，美国的存款利率现在已经到5%了。

全球化时代，一个人只拥有出生国居住权是不够的，他还需要有第二国乃至更多的居住权，来拓展人生的多样性。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

下面推荐几个办理快速、门槛低的获取第二国身份的办法，大家抓紧上车。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

一、马耳他永久居留计划

如果你还有100万人民币的流动资金，那你可以快速移民欧盟，拿到永久绿卡。

欧盟国家马耳他有这样一个政策，你只要捐献6万欧元，然后在当地租一个年租金最低1万欧元的房子（房子需要租5年），就可以拿到永久居留权。

而且这个方法是先获批后投资，你可以通过北京和上海的马耳他使领馆申请，获批之后才需要拿钱出来，把风险降到最低。

我们来看具体的申请条件：

1、主申请人年满18周岁；

2、总资产50万欧元等值以上（其中包括至少15万欧元的金融资产）；

3、无犯罪记录；

4、投资要求：非营利捐款：捐献2千欧元到马耳他当地非营利性组织；向政府捐款，如果购房就捐款2.8万欧元，如果租房就捐款金额5.8万欧元；

5、房产投资（租房或买房二选其一，并持有五年）租房：在马耳他主岛南部或者戈佐岛租赁年租金不低于1万欧元的房产，或在马耳他主岛中部和北部租赁年租金不低于1.2万欧元的房产；购房：在马耳他主岛南部或者戈佐岛购买不低于30万欧元的房产，或在马耳他主岛中部和北部地区购买不低于35万元的房产。

如果选择租房，那么最低需要花费11万欧元（包含5年房租）就能办理成功。这个签证全部的办理时间大概是10-12个月，成功办理之后就能获得马耳他的永久绿卡。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

二、葡萄牙黄金签证

2012年推出的黄金签证，只需要通过购买当地房产即可获得居留身份，持有房产5年之后可以转换成永久居留身份。‍‍‍

申请方式：

1、主申请人年满18周岁，非欧盟国家公民；

2、购买至少50万欧元的房产，或至少35万欧元的翻新类房产，或至少28万欧元的位于欠发达地区的翻新类房产；其中，住宅性质的房产限制在葡萄牙内陆地区及亚速尔群岛、马德拉岛；非住宅类性质的房产不限制区域；

3、无犯罪记录；

4、购买健康保险；

葡萄牙的黄金签证是欧盟国家当中唯一一个拿着它可以在当地工作的黄金签证。申请成功后，可以在葡萄牙定居，而且和其他欧盟国家的“黄金签证”不同的是，申请人还拥有就业和创业的权利。

也就是说，你是真的可以拿着这个签证，在葡萄牙找一份工作，或者开一家公司，好好在当地生活的。

目前葡萄牙的黄金签证购房方式已经进入到了政策尾声，将在不久之后关闭，现在有几个月的窗口期还能申请，所以大家需要抓紧时间了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍