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值得三思…在美国做这五件事 恐有损个人信用

值得三思…在美国做这五件事 恐有损个人信用

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美国和银行打交道,最重要的就是个人的信用评分,小至信用卡额度、大至房屋贷款。众所周知,按时还款和控制债务可以创建良好的信用评分,但有哪些情况会损害信用评分呢?保险理财网站the ascent分析了以下五种情况可能有损个人信用:

1. 共同签署抵押贷款

联名签署他人贷款,可能会影响你的财务状况。一旦所联署的亲人或朋友未能按时还款,他本人和为之担保的人信用评分都会受到影响。
只有在确信对方会准时还款的情况下,才可以为人担保。为了保护自己,最好每月索取一份付款证明;若发生逾期付款,才不会让自己措手不及。

2. 举债和别人比排场

一个人可能犯下的最昂贵错误之一就是举债充阔佬,所背负的债务越多,债务收入比(debt-to-income, DTI)就越高。虽然DTI不是计算信用评分的因素,但贷款机构在确定个人是否有资格取得贷款之前,都会审查DTI。
多数贷款机构会设置DTI须低于36%,如果个人的DTI达到40%,可能很难获得汽车或信用贷款。
按时还款和控制债务可以创建良好的信用评分,但有些情况却会损害个人信用评分。Getty Images

3. 偶尔逾期还款

一般人通常认为,如果按时支付大部分款项,贷款机构就会忽略偶尔的逾期付款;但事实并非如此,绝大多数贷款机构每月都会向三大信用局(credit bureaus)Equifax、Experian和TransUnion提交一份报告。报告中会枚举个人当月履行财务义务的状况,如果错过一次还款,将会损及信用评分。
另一个常见的误解是,部分还款比不还款要好;但其实部分还款可能会受到与逾期还款同样的惩处。

4. 同时开立过多信用卡

新信用卡获得批准是件好事,代表个人信用评分良好;但如果开立太多新卡,情况就不一样了:
- 个人每次申请信用卡,发卡机构都会进行一次严格的信用检查,而每次信用检查都会使个人信用评分下降一些。
- 若有需要申请信贷,债权人会查看记录,若个人申请信用卡频率过高,也会被视同一项警讯。对想获得的信贷,便无法十拿九稳了。

5. 关闭信用卡帐户

关闭信用卡有几种情况会有损信用分数:

- 债务与信贷使用率:关闭现有帐户会影响债务与信用利用率(debt-to-credit utilization rate),也称为信贷利用率。该比率代表个人目前使用的循环信贷总额除以可用信贷总额,债权机构都希望个人获得的循环信贷多于使用的信贷。

- 信用记录:贷款机构多希望看到个人长期管理多个不同类型信贷帐户的纪录,关闭帐户会缩短信用记录。

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