值得三思…做这五件事 恐有损个人信用

和银行打交道，最重要的就是个人的信用评分，小至信用卡额度、大至房屋贷款。众所周知，按时还款和控制债务可以创建良好的信用评分，但有哪些情况会损害信用评分呢？保险理财网站the ascent分析了以下五种情况可能有损个人信用：

1. 共同签署抵押贷款

联名签署他人贷款，可能会影响你的财务状况。一旦所联署的亲人或朋友未能按时还款，他本人和为之担保的人信用评分都会受到影响。

只有在确信对方会准时还款的情况下，才可以为人担保。为了保护自己，最好每月索取一份付款证明；若发生逾期付款，才不会让自己措手不及。

2. 举债和别人比排场

一个人可能犯下的最昂贵错误之一就是举债充阔佬，所背负的债务越多，债务收入比（debt-to-income, DTI）就越高。虽然DTI不是计算信用评分的因素，但贷款机构在确定个人是否有资格取得贷款之前，都会审查DTI。

多数贷款机构会设置DTI须低于36%，如果个人的DTI达到40%，可能很难获得汽车或信用贷款。

3. 偶尔逾期还款

一般人通常认为，如果按时支付大部分款项，贷款机构就会忽略偶尔的逾期付款；但事实并非如此，绝大多数贷款机构每月都会向三大信用局（credit bureaus）Equifax、Experian和TransUnion提交一份报告。报告中会枚举个人当月履行财务义务的状况，如果错过一次还款，将会损及信用评分。

另一个常见的误解是，部分还款比不还款要好；但其实部分还款可能会受到与逾期还款同样的惩处。

4. 同时开立过多信用卡

新信用卡获得批准是件好事，代表个人信用评分良好；但如果开立太多新卡，情况就不一样了：

- 个人每次申请信用卡，发卡机构都会进行一次严格的信用检查，而每次信用检查都会使个人信用评分下降一些。

- 若有需要申请信贷，债权人会查看记录，若个人申请信用卡频率过高，也会被视同一项警讯。对想获得的信贷，便无法十拿九稳了。

5. 关闭信用卡帐户

关闭信用卡有几种情况会有损信用分数：

- 债务与信贷使用率：关闭现有帐户会影响债务与信用利用率（debt-to-credit utilization rate），也称为信贷利用率。该比率代表个人目前使用的循环信贷总额除以可用信贷总额，债权机构都希望个人获得的循环信贷多于使用的信贷。

- 信用记录：贷款机构多希望看到个人长期管理多个不同类型信贷帐户的纪录，关闭帐户会缩短信用记录。