裂开了！$400w存款+年入33w！还愁$5000w怎么花...

公众号新闻

2023-09-17 06:09

根据加拿大《金融邮报》的报道，一位退休女教师无儿无女，但她的存款就高达400万，每年收入还有33万，现在需要弄清楚如何使用这潜在的 5000 万元储蓄而感到很烦恼。

研究表明，加拿大有五分之一的女性将没有孩子，这与人口普查数据相吻合，人口普查数据显示越来越多的人独居，一部分独居是因为没有孩子。

50 岁的玛丽安娜（Marianna）就是这类群体中的一员。她是单身，与 80 多岁的父母住在一起，住在他们共同拥有的房子里，她将继承这栋房子。

但是，玛丽安娜没有孩子，以后这套房子不知道给谁了，还有更头疼的问题是，她很有钱。

所以，50岁的她就已经享受退休生活了，而且已经享受4年了。

玛丽安娜本来是一名教师，在从事了近 30 年的音乐教师职业生涯后，她于四年前从全职工作中退休。

退休的时候，她将雇主团体退休储蓄计划转换，并将这些钱全部投资到注册退休储蓄中计划（RRSP）。

她的RRSP账号目前有 150 万加元，全部购买了一些分红派股息的股票，主要是加拿大银行和能源行业，每年产生大约 $79,000 加元的股息。

最初，她将股息重新投资到RRSP中。两年前，她开始从RRSP中提取资金，以避免日后缴纳巨额税款。

她现在用这笔钱来支付每年的税单，但不确定这是否是正确的方法。

玛丽安娜还有另外 250 万元投资户口，包括免税储蓄账户TSFA中的 113,000 元。

玛丽安娜也全部投资于派息加拿大股票。她的投资组合每年产生近 155,000 元，而且她每年都会分红派息在投资。

虽然很有钱，玛丽安娜平时还兼职教音乐，每月有3000，一年36000加元。

现在，玛丽安娜一年应税收入为 $329,000 加元，包括 155,000 元的股息（总计后应税收入为 214,000 元）、79,000 元的 RRSP 提款以及 36,000 元的音乐教学兼职收入。

玛丽安娜日常很节俭，每月只花3000加元，而且她没有债务，没有房贷。

她喜欢旅行，通常每年至少旅行一次，费用约为 5,000 元。

但是，作为一名一生都围绕音乐的玛丽安娜来说，她没有完全退休的计划。

首先，玛丽安娜想知道她现在从 RRSP 中提取资金的决定是否正确，还是应该让这笔投资继续增长，直到她被要求在 72 岁时提取，届时这笔RRSP将价值 900 万元，让它滚雪球可能会导致巨额税单。

或者她现在应该提取更多的钱，每年再年额外提多 40,000 元，以便在接下来的 40 年内慢慢的减少RRSP这笔钱？

其次，玛丽安娜还想知道她何时应该开始收取加拿大养老金计划 (CPP) 和老人金 (OAS) ，以确保她缴纳最低税款并避免任何追讨。

最后，她希望确保自己走在舒适的退休生活的正确轨道上，并且不会花光自己的钱。

分析完这位富婆的“烦恼”后，理财专家埃德·伦佩尔 (Ed Rempel)和格雷姆·伊根 (Graeme Egan) 表示，玛丽安娜的财务状况令人羡慕，拥有足够的资金来享受她人生接下来的40多年。

根据伦佩尔的计算，如果她继续目前的储蓄方式，在 92 岁的时候，玛丽安娜可能会拥有 $5000 万加元。

“她想用这些钱做什么呢？她有三个主要选择：花更多钱，派给家人或朋友，或者捐给慈善机构，”他说。

“她似乎对自己目前的生活方式很满意。她每年可以负担税前 40 万元的支出（或税后27 万元），但她却很节俭，导致每年收入比支出多出 20 万元以上。”

另一名理财专家伊根则同意玛丽安娜现在开始从她的 RRSP 中提取资金的做法，而不是等到 72 岁才过渡到 RRIF。

“她应该让财务规划师进行一些预测/情景来计算她可以提取的金额，包括她的 RRSP 股息，以便她的 RRSP 在 95 岁时接近于零。这将使她能够避免在 RRSP 上缴纳巨额税款并尽快提取，”他说。“RRSP提款策略中的任何年度盈余现金都可以在供款限额内存入她的TFSA，然后添加到她的非RRSP投资组合中。”

考虑到她目前的收入和税务状况，伊根建议她尽可能推迟领取 CPP 和 OAS ，直到她到 70 岁。

他说：“无论她什么时候领取，她的 CPP 福利不会产生太大的财务影响，她的 OAS 可能会部分或全部被收回（clawed back）。”

但是，伦佩尔认为她应该在 60 岁时开始领取CPP，并在 65 岁时开始领OAS。

他说：“她 100% 投资于股票，因此随着时间的推移，她的投资应该会获得比推迟领取 CPP 和 OAS 更高的回报。”