炸裂！加拿大50岁女教师$400w存款+年入33w！还愁$5000w怎么花...

公众号新闻

2023-09-18 04:09

根据加拿大《金融邮报》的报道，一位退休女教师无儿无女，但她的存款就高达400万，每年收入还有33万，现在需要弄清楚如何使用这潜在的5000万元储蓄而感到很烦恼。

研究表明，加拿大有五分之一的女性将没有孩子，这与人口普查数据相吻合，人口普查数据显示越来越多的人独居，一部分独居是因为没有孩子。

50岁的玛丽安娜（Marianna）就是这类群体中的一员。她是单身，与80多岁的父母住在一起，住在他们共同拥有的房子里，她将继承这栋房子。

但是，玛丽安娜没有孩子，以后这套房子不知道给谁了，还有更头疼的问题是，她很有钱。

所以，50岁的她就已经享受退休生活了，而且已经享受4年了。

玛丽安娜本来是一名教师，在从事了近30年的音乐教师职业生涯后，她于四年前从全职工作中退休。

退休的时候，她将雇主团体退休储蓄计划转换，并将这些钱全部投资到注册退休储蓄中计划（RRSP）。

她的RRSP账号目前有150万加元，全部购买了一些分红派股息的股票，主要是加拿大银行和能源行业，每年产生大约$79,000加元的股息。

最初，她将股息重新投资到RRSP中。两年前，她开始从RRSP中提取资金，以避免日后缴纳巨额税款。

她现在用这笔钱来支付每年的税单，但不确定这是否是正确的方法。

玛丽安娜还有另外250万元投资户口，包括免税储蓄账户TSFA中的113,000元。

玛丽安娜也全部投资于派息加拿大股票。她的投资组合每年产生近 155,000 元，而且她每年都会分红派息在投资。

虽然很有钱，玛丽安娜平时还兼职教音乐，每月有3000，一年36000加元。

现在，玛丽安娜一年应税收入为 $329,000 加元，包括 155,000 元的股息（总计后应税收入为 214,000 元）、79,000 元的 RRSP 提款以及 36,000 元的音乐教学兼职收入。

玛丽安娜日常很节俭，每月只花3000加元，而且她没有债务，没有房贷。

她喜欢旅行，通常每年至少旅行一次，费用约为5,000元。

但是，作为一名一生都围绕音乐的玛丽安娜来说，她没有完全退休的计划。

首先，玛丽安娜想知道她现在从RRSP中提取资金的决定是否正确，还是应该让这笔投资继续增长，直到她被要求在72岁时提取，届时这笔RRSP将价值900万元，让它滚雪球可能会导致巨额税单。

或者她现在应该提取更多的钱，每年再年额外提多40,000元，以便在接下来的40年内慢慢的减少RRSP这笔钱？

其次，玛丽安娜还想知道她何时应该开始收取加拿大养老金计划 (CPP) 和老人金 (OAS) ，以确保她缴纳最低税款并避免任何追讨。

最后，她希望确保自己走在舒适的退休生活的正确轨道上，并且不会花光自己的钱。

分析完这位富婆的“烦恼”后，理财专家埃德·伦佩尔 (Ed Rempel)和格雷姆·伊根 (Graeme Egan) 表示，玛丽安娜的财务状况令人羡慕，拥有足够的资金来享受她人生接下来的40多年。

根据伦佩尔的计算，如果她继续目前的储蓄方式，在 92 岁的时候，玛丽安娜可能会拥有 $5000 万加元。

“她想用这些钱做什么呢？她有三个主要选择：花更多钱，派给家人或朋友，或者捐给慈善机构，”他说。

“她似乎对自己目前的生活方式很满意。她每年可以负担税前 40 万元的支出（或税后27 万元），但她却很节俭，导致每年收入比支出多出 20 万元以上。”

另一名理财专家伊根则同意玛丽安娜现在开始从她的 RRSP 中提取资金的做法，而不是等到 72 岁才过渡到 RRIF。

“她应该让财务规划师进行一些预测/情景来计算她可以提取的金额，包括她的 RRSP 股息，以便她的 RRSP 在 95 岁时接近于零。这将使她能够避免在 RRSP 上缴纳巨额税款并尽快提取，”他说。“RRSP提款策略中的任何年度盈余现金都可以在供款限额内存入她的TFSA，然后添加到她的非RRSP投资组合中。”

考虑到她目前的收入和税务状况，伊根建议她尽可能推迟领取 CPP 和 OAS ，直到她到 70 岁。

他说：“无论她什么时候领取，她的 CPP 福利不会产生太大的财务影响，她的 OAS 可能会部分或全部被收回（clawed back）。”

但是，伦佩尔认为她应该在 60 岁时开始领取CPP，并在65岁时开始领OAS。

他说：“她 100%投资于股票，因此随着时间的推移，她的投资应该会获得比推迟领取 CPP 和 OAS 更高的回报。”

看到别人的烦恼是愁钱花不出，很多网友议论纷纷。