想在英国贷款买房？没做这件事可要注意了...
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ISA Investment
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上周末，有在英国的朋友说起他身边的一件事，说他亲戚突发重病导致几乎失去收入来源，还身负房贷，现在焦虑的不得了。通过沟通他才意识到，这种情况完全可以提早避免，原来在英国贷款买房几乎必备一份重疾险。因为一旦生重病，保险公司会负责还完房贷。
我们发现不仅这位朋友，还有很多准备在英国定居的人都还没有对重疾险的真正用处有一个详细的了解。为什么英国买房需要同时入手一份重疾险？英国重疾险和中国大陆重疾险有什么区别？...这些常见疑惑不禁引起了我们的兴趣和注意，一些干货不妨也分享给各位。
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什么是重大疾病保险？
重大疾病保险，简称重疾险（Critical Illness，CIC），在英国属于一种长期人寿健康保险（Long Term Life & Health Insurance），与短期私人医疗健康保险(Short Term Private Health Insurance）不同。英国市场可以说是世界上历史最悠久也是相对最为成熟的保险市场之一。
1985年，英国首次引入重大疾病保险，首家提供此类产品的公司是Lloyds寿险公司。最初，这些保险产品通过广告和直邮销售，但销售情况并不理想。随后，Abbey人寿公司在1987年推出了重大疾病保险作为主打产品，并采用传统的销售模式，这一举措很快受到市场欢迎。
此后，其他保险公司纷纷效仿，如今已有80多家英国保险公司有资格销售重大疾病保险。英国的重大疾病保险销售数量在每年保持着增长趋势。根据行业数据，仅2022年，英国就销售了70,600份独立重大疾病保险产品（寿险中包含的附加重疾险销量更高），预计2023-2027年期间，英国独立重大疾病市场将保持6%以上的年均增长率。
最初，英国的重大疾病保险产品通常作为寿险附加险销售，主要承保那时发病率较高的六种疾病，包括恶性肿瘤、心肌梗死、冠状动脉搭桥手术、肾衰竭、瘫痪以及重要器官移植手术。这些产品分为两种主要形式：基本重大疾病产品，承保6-10种常见重大疾病，以及综合重大疾病产品，承保30多种重大疾病。这两种产品通常都包含“完全永久失能责任”（指被保险人因某种严重疾病或伤残而永久且完全失去了工作能力，保险公司将按照合同的规定支付一笔款项给被保险人）。
经过十余年发展，英国重疾险产品平均覆盖高达50余种疾病，包含诸如心脏病、癌症、中风、肾衰竭、老年痴呆症、帕金森病、肢体残疾、主要器官移植、肌肉萎缩、失聪、双目失明和瘫痪等等。如果选择附加重疾险，一些产品还会自动免费为投保人的子女提供重疾保障。
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英国重疾险和中国大陆的有什么区别？
首先，英国重疾险最大的特点在于“以险抵贷”。简单地说，在英国，重疾险大多是用来保障房贷的。一旦被保险人身患重大疾病，无法工作获取正常收入偿还贷款，被保险人能用保额赔付额来偿还房贷，保险公司将帮助偿还其贷款。
大部分英国的重疾险的投保金额与保险期都是与房贷合同相挂钩的，所以英国重疾险的平均期限为二三十年。英国的重疾险大多都是附加在寿险的后面，而且是以定期寿险附加形式居多，也就是定期寿险为主险，附加一份定期重疾，不过也可以单独投保重疾险。目前，超过60%的重大疾病保单与贷款相关联，并且已有超过20%的英国工薪阶层持有重大疾病保险。
另外，英国的重疾险基本全是“纯保险”（Pure Protection），不存在像国内重疾险满期返还保费保额、保险分红等概念，基本都属于消费型重疾，也没有现金价值。当赔保事项发生时，保险公司会按保额赔付；但如果在保险期内理赔事项没有发生，保险公司不会支付任何其他金额，也不会返还保费，保险合同在保险期末自动解除。
换句话说，英国重疾险是不以大规模吸收保费为目的，“纯保障”型的保险。纯保险在英国大行其道主要源于西方存钱概念相对单薄，还有2008年金融危机导致投资型产品的吸引力持续低迷的经济环境。
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英国有哪些重疾险保险商？
全英范围来说，比较知名的有人寿保险公司AXA和私人健康医疗保险Bupa。我们在以往文章中有介绍Bupa的私人医疗保险：在国内已有保险，我还需要购买英国医疗保险吗？ 而AXA重疾险综合来说是涵盖最全面和服务最完善的产品之一。
AXA（安盛）是一家全球性的保险和金融服务公司，总部位于法国。它提供各种保险产品，包括寿险、财产险、医疗保险以及重大疾病保险等。安盛英国成立于2000年，其重疾险产品在市场上享有良好声誉，为客户提供在罹患严重疾病时的财务保障。该产品范围广泛，覆盖了多种重大疾病，包括癌症、心脏病和中风等。AXA UK致力于简化理赔流程，提供快速和有效的理赔服务。一些AXA重疾险产品还提供附加福利，如住院津贴、住院费用报销等。
2022年2月，安盛英国以4750万英镑的初始对价收购了Ageas UK的商业业务和100多名员工。此次收购加强了安盛的增长战略和对其商业业务客户和经纪人合作伙伴关系的承诺，特别是在中小企业和计划细分市场。
当然，除了AXA，还有Aviva、Admiral、Legal & General和Vitality等多家可以提供重疾险服务的知名保险公司，具体保险范围和保费保额需要视个人情况而定。总而言之，投资一份英国重疾险，对于来英生活特别是未来或已经有购房需求的人来说，绝对是值得的。
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*本文仅代表分析员个人观点，不构成任何投资建议。值得注意的是，投资有风险，且金融市场的不可预测性与波动性是未知的。投资标的的价值及投资它们产生的收入既有可能上涨也有可能下跌。因此，您的资产价值将可能无法回溯到初始投资金额。过往投资表现并不代表未来投资表现。
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