难难难！在美国贷款越来越难！罪魁祸首竟然是它

撰稿 Taola | 排版 Nancy | 校对 Max

今年年初，谢丽尔-马格努森和丈夫想为房屋翻新项目贷款，她说，他们之前总是很容易就能获得贷款，包括 2009 年美国住房危机后的抵押贷款，但他们没有想到这次贷款会这么艰难。

马格努森是亚利桑那州（State of Arizona）的一名教师，与丈夫经营着一家咨询公司。起初，因为借款人的房屋可以作为贷款的担保，她考虑过房屋净值贷款（也被称为二次抵押贷款）。但在多家经纪公司告诉她他们不再提供这种贷款后，她转而向 USAA（一家为退伍军人及其家属提供金融服务的公司）申请了 7.5 万美元的个人贷款。马格努森说，虽然她过去曾使用过 USAA 的个人贷款，但这次的贷款过程让她感觉很不一样。

“他们开始索要你能想象到的所有文件，”她说。这包括截至 2020 年的纳税申报单和其他财务文件，尽管她和丈夫的收入足以在不到一年的时间内还清贷款。

根据马格努森提供的截图，她的信用评分高于 800 分。

新的研究显示，近几个月来，对于许多人来说，获得贷款批准可能需要的不仅仅是良好的信用评分，银行和其他贷款机构将贷款标准收紧到了异乎寻常的程度。这意味着美国人不仅要更加努力地寻找愿意贷款的人，还必须提供更多的文件才能获得批准，这使得购买汽车、房屋和装修等大件物品的资金筹集变得更加困难。

根据纽约联邦储备银行6月份消费者预期调查，信贷申请人的总体拒取率上升至近22%，为2018年6月以来的最高水平。拒绝率全面上升，汽车贷款增加14%，抵押贷款增加13%，信用卡限额增加近31%。德意志银行(Deutsche Bank)最近告诉投资者，尽管美国目前并未陷入衰退，但银行贷款状况看起来“与衰退水平一致”。

马格努森说，虽然她和丈夫最终以10%的利率从USAA获得了贷款，但USAA要求这对夫妇提供20多份财务文件才能获得批准。

USAA的一位发言人表示，该公司已经简化了消费者贷款流程，2023年85%的无抵押贷款申请的决定都是立即做出的。

“在特定情况下，包括一些要求大笔款项的情况下，可能需要额外的收入核查。在15%需要人工支持的申请中，有近一半在收到申请的当天得到处理。”

Bankrate的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德说，美联储40年来最快的加息行动，是银行和其他贷款机构对贷款如此严格的主要原因，随着美联储提高联邦基金利率，即银行间借入和借出超额准备金的利率，“资金成本上升”。

2023 年 6 月 3 日，星期六，美国华盛顿特区，一名行人经过 Marriner S. Eccles 联邦储备大楼。内森-霍华德/布鲁姆伯格/盖蒂图片社

麦克布赖德还表示，虽然贷款标准收紧已有一年多时间，但最近硅谷银行（Silicon Valley Bank）和签名银行（Signature Bank）等地区性银行的倒闭，可能促使贷款标准变得更加严格。

他说：“这导致更多银行，而不仅仅是大银行的资本要求有望提高。"这加速了贷款标准的收紧.”

今年早些时候，美国银行监管机构提出了一项新规定，要求资产规模至少达到1000亿美元的银行提高资本金水平，这些拟议的规则使得一些贷款人在放贷时更加谨慎。

但是，收紧贷款标准的不仅仅是大银行，一些小贷款机构可能也比近几年更不愿意提供贷款。

从海军退役的威廉-布朗（William Brown）说，他最近在佛罗里达州当地的信用社--阳光海岸信用社（Suncoast Credit Union）申请提高信用卡额度 7,000 美元时也遇到了困难。根据他提供的一张截图，布朗的信用评分超过 700 分。

他与马格努森的经历一样，Suncoast 要求布朗提供比他预期更多的文件以获得批准，整个过程耗时数周。

布朗说：“我和我的妻子从未被拒绝过任何申请，Suncoast 要求提供多种形式的海军退休金证明和两年的纳税申报单。我从未遇到过这种情况，买房子可能是需要这些文件的，但申请汽车贷款或诸如此类的贷款，我从未需要过这么多的收入证明。”

威廉-布朗（William Brown）说，他在当地信用社申请贷款时，对审批过程中的征税问题感到非常惊讶。威廉-布朗提供

Suncoast 执行副总裁达琳-约翰逊（Darlene Johnson）在给美国有线电视新闻网（CNN）的一份声明中说，Suncoast 的承保立场并未因利率上升而改变，但利率上升确实会影响付款计算。

约翰逊说：“这意味着提高付款额会增加会员的债务收入比，从而可能影响他们的还贷能力，这是所有金融组织在做出承保决定时都会考虑的问题。”

根据 Evercore 8 月份的一份分析报告，不仅申请被拒率上升，贷款需求也下降到 "接近历史最低点"。

数据显示，申请抵押贷款的人越来越少，而抵押贷款是大多数人承担的最大债务。

根据抵押贷款银行家协会（Mortgage Bankers Association）的数据，本周的抵押贷款申请量比去年同期减少了 26%。申请量下降的同时，抵押贷款利率仍保持在 7% 以上。

2023 年 7 月 19 日，伊利诺伊州山楂树林，一个分区取代了曾经的乡村景观。由于房主不愿卖房放弃现有的低抵押贷款利率，新房需求激增。斯科特-奥尔森/盖蒂图片社

麦克布赖德表示：“如今贷款的成本要高得多，你想为一件东西付出比两年前更高的代价吗？”

虽然马格努森和布朗最终都获得了贷款批准，但他们的利率支付可能要比几年前高出很多，当时美联储将利率维持在历史低点附近。

虽然贷款申请被拒的情况有所增加，标准也更加严格，但信用良好的人仍有可能获得贷款。

“最困难的是风险较高的借款人，可获得的贷款越来越少，而可获得的贷款成本又高得多。”

麦克布赖德建议，现在是潜在借款人进行“直觉检查”的好时机，并考虑清楚借钱是“解决你的问题，还是让你的问题变得更糟”。