研究：旧金山都会区退休需有137万，湾区生活成本高，缓退休成风

湾区生活成本昂贵，一般退休建议可能不适用于希望在湾区退休的人。(Getty Images)

财务专家表示，若计划在湾区度过退休生活，可能令人感到焦虑。财务顾问史托蒙特(Brian Stormont)指出，湾区生活成本高，导致许多人必须推迟他们退休计划。

旧金山纪事报报导，在线借贷市场（LendingTree）近来研究估算每个州退休人员的年度支出与平均社会安全福利，然后运用"4%规则"得出美国每个大都会区民众退休所需储蓄。

研究发现，全美超过三分之一的大城市中、欲退休人士需有超过100万元、才能以"一般水平"(average)生活方式退休。然而，在旧金山都会区，平均需要137万元，比全国平均高出近40%，也是美国所有都会区所需金额最高。加州城市在退休所需储蓄名列前茅。

史托蒙特认为，这个计算退休所需储蓄方式合理，但它有局限性，特别是考量到昂贵的湾区生活成本。应用4%规则即退休第一年支出、应占储蓄4%，因此，若有100万元储蓄、先提取4万元作为生活费用。但此法并未考虑通货膨胀，最初4万元可能应付生活所需，但是五年或十年之后，可能不够。

湾区退休平均所需137万元，但金额仍取决于个人生活方式、需求与支出。财务管理顾问艾里沙赫巴纳(Ariana Alisjahbana)提供大部分人另一个更佳法则：年度支出的25倍。他认为，中等收入个人与家庭，还是有可能在湾区退休，特别是拥有还清房贷或有可预测住房成本，例如租金控制。

根据加州财政部门数据，旧金山有近21%人口、年龄在65岁以上，因此，湾区还是有许多退休人士。史托蒙特补充，他有客户是医师、储蓄有数百万元，但因生活方式成本高，65岁仍无法退休；也曾与学校餐厅工作人员共事，他们在65岁退休时、仅需数十万元，因不需要太多支出。

资深财务顾问卡斯楚(Michael Castro)表示，退休的第一个变量是住房成本，若幸运拥有自己房子，就处于主导地位，房贷利率并不重要。加州第19号提案于2020年获得选民通过，扩展55岁以上民众出售主要住房并将其估值转移到新住房的方式，而非让新房以市场价值重新评估。若退休人士想留在加州，提案允许他们换房到较新较小房屋、享受较低地产税，拥有更多现金有助退休。

不过，考量到高昂房价，以及出售长期持有房产之后、重新买房可能面临高税率。提案政策在湾区运行，可能比其他地区困难。对于在湾区拥有房屋数十年的人来说，缩小住房规模通常代表着要花相同的钱，买一间更小更老旧的房屋。

另一方面，专家表示，任何想要在湾区退休的人，都应该在401(K)储蓄更高比例，并在现金流允许情况下、缴纳允许的最高金额。50岁以下者、2023年门槛为2万2500元；50岁以上者，门槛为3万元。湾区居民收入比全国大部分地区高，他建议客户，至少将总收入10%储蓄，在年轻时养成储蓄好习惯。