FDIC：美国银行业的守护者

FDIC是美国联邦政府在大萧条期间成立的一家独立机构。在这之前，美国1930年代初期发生了一波银行挤兑风潮，导致9000多家金融机构的倒闭，存款人损失约14亿美元。在一个高失业的时期，众多美国人的积蓄荡然无存。为了恢复人民对银行系统的信任，美国联邦政府提出紧急银行法案，设立了联邦存款保险公司(FDIC)，提供人民存款的保障。

以后数十年，随着美国经济的发展与金融体系的逐渐健全，FDIC的权力也在不断拓展。80年代末，《平等竞争法》发布，允许FDIC对于有倒闭危险的银行进行收购。90年代，《联邦存款保险公司促进法》推出了更多的FDIC援助方式、限制“大而不倒”政策、监管风险制度一系列措施。

发展到今天，FDIC已经为8000余家银行和金融机构提供保险，全美约有97%的存款人获得FDIC的保险。

对于普通储户，FDIC最直接的职能就是提供存款保险。FDIC的资金来源主要来自受保机构向其缴纳的存款保险费。当一家银行倒闭时，FDIC会使用其资金来支付存款人的索赔，以维护金融体系的稳定性。

需要注意的是，FDIC保险仅适用于FDIC成员机构。因此，如果某家银行不是FDIC的成员，那么这家银行的存款可能没有这种保障。一般来说，大多数美国的商业银行和储蓄银行都是FDIC的成员。

假设一家银行倒闭，FDIC会接管这家银行，并对该银行的财务状况进行估值，与此同时，说服其他大银行收购这家倒闭的银行。如果有人接盘，那储户的钱自然就由收购方负责兑付。如果没有找到收购方也没有关系，FDIC会用自己的钱 —— 存款保险基金（DIF）进行赔付。

正常情况下，美国联邦存款保险公司（FDIC）对每位存款人的单一帐户保额为25万美元。这意味着，如果您在一家FDIC成员银行中拥有单一帐户，该帐户中的存款最多可以保障25万美元。如果您拥有多个帐户（例如单一帐户、共同帐户、信托帐户等），每种帐户类型的保额都是独立计算的。此外，FDIC还提供其他类型的保险规定，例如对IRA（个人退休账户）和某些信托的更高保额。对于一般人来说，这基本上覆盖自己的存款金额。然而比如在硅谷银行破产的案子里，FDIC联合第一公民银行（First Citizens Bank）对储户做出了全额保险的承诺，所以大储户们的钱也都获得了保障。

FDIC同时也是各大银行的监管者，主要负责监管所有参加存款保险的银行，充当一个管家的角色。FDIC有权和其他监管机构包括美国货币管理局（OCC）、联邦储备系统（Federal Reserve）一起对这些银行进行检查，降低它们在运营管理上所带来的风险，一些常规操作比如：强制资本恢复，限制资产增长，管理业务拓张等。当某些银行的评估超过了一定风险，FDIC有权力直接强制接管。每季度，FDIC也会公开具有潜在风险银行的数据。下图为这几年来的风险银行的趋势，可以看到十多年间这个数字从接近900一路下降到了90多，这便是FDIC起到的重要作用。

在美国，如果存款机构资不抵债、不能按时支付债务或资本充足率低于一定比例时，FDIC便可能会对该机构实施多种干预措施，包括协助银行实施纠正措施、提供财务支持，或者在必要时将银行接管并进行清算。FDIC还可以协助银行合并或出售其资产，以确保存款人的权益得到保护。在硅谷银行的案子里，FDIC就联合了第一公民银行（First Citizens Bank）对客户的储蓄额进行担保。在另一个第一信托银行（First Republic Bank）的案子里，FDIC接管后就与摩根大通达成了协议，阻止了一场可能的银行业危机。

一般来说，FDIC对每位存款人的单一帐户保额为25万美元，所以大储户们的储蓄额还是具有一定风险的。为了解决这个问题，明石私人银行过行业经验并结合科技创新，使用IntraFi Network系统，最大限度地提高了私人银行联邦存款保险的保额 —— 每位存款人最高可获得2.5亿美元的存款保额 （FDIC 提供 2亿美元保额，CDARS提供额外5千万美元保额），最大限度上覆盖每位储户的储蓄额度，全方位保证私行客户的存款安全。明石私行系列文章中的下一篇我们也将详细阐述IntraFi Network系统的运作方式和背后原理，敬请关注。