过分迷恋存款，不如拥抱现金流

新的一年，很多人都许愿立flag赚到更多的钱，钱包鼓鼓。美好的愿望就像彩虹泡泡，付诸行动才能实现它。

咱们老百姓都很喜欢存钱，尤其存在银行和各种理财平台，随着中植、等各大理财平台的暴雷，很多人的财富一夜归零。股票、基金、一片惨淡，国家要刺激内循环，促进消费，利率一降再降，但口罩三年大家都不太敢消费了，安全存钱才是硬道理。2024年对于很多人都是很关键的一年，搞钱存钱都是每一个成年人要认真考虑的课题。今天这篇文章希望大家2024年都养成易富体质，重新审视自己的财富观点。

过去的几年血淋淋的教育，让很多人明白：屌丝死于现金贷，中产死于理财,土豪死于信托，目前国内最安全刚性兑付的三种理财方式只有三个，石头姐在过往的视频中也提到过，分别是：国债、银行50万以内存款、储蓄险。现在这个大环境下，刚性兑付才是王道。但是很多人不知道的是，保险的储蓄险不但刚性兑付，同时还有不低于银行存款利率的受益，相比较银行利率的不断下调，储蓄险的利率下调是有滞后性的，更关键的是可以锁定当下利率，和未来利率变动没有任何关系。

如何抗衡利率不断下降的趋势？如何让自己的钱不贬值？可能会有杠精说活在当下，完全消费掉最好。但是你真的敢这么做把钱全部花掉吗？我想没几个人敢这么做，所以嘴炮容易，现实情况是没几个人敢这么摆烂。利率下行未来几年是大势所趋，通货膨胀一直存在，只有我们自己赚钱的速度超过通货膨胀，才不受通货膨胀的和利率下行的影响，实现财富的增长。但是似乎也没多少人真正的能实现赚钱速度超过通胀，作为普通人，我们应该着眼于当下，理财是为了更好的生活，希望今天大家能学到一个理财理念：不要执迷于存款，拥抱和生命等长的现金流才是王道。存款现金是当下有的钱，现金流是未来依然可以源源不断拥有的钱，现金就像进入沙漠时装的那壶水，现金流是进入沙漠后，每一公里都有的水源补给站。

我们的安全感来自于和生命等长的现金流，普通人把存款现金如何打造成和生命等长的现金流？只需要找到适合的金融工具即可。这两种工具就是增额寿险和养老年金。

接下来，带大家看一位30岁女士是如何用每年20万，连续10年 本金200万的 方式给自己打造持续终身拥有安全感的方案的。

首先每年5万存10年，本金50万，第十年本金回本，账户这个时候已经有52.9万。41岁开始每年领取4.2万自由生活基金，这个年龄也是年富力强的时候，上有老下有小，可以补充生活品质，补贴家用，奖励自己一次旅行，送自己喜欢的包包和衣服。也给可以自己爱的人礼物，提升家庭幸福感。这笔钱一直领取到59岁，共计领取19年，账户还有13809元，共计领取811,809元，是本金的1.6倍。假如一直不领取，在59岁的时候账户有117.5万，IRR达3.53%，折合单里si 5.52%，见证时间的力量和锁定利率的力量，如果是存银行定期，本金50万，不但需要一次性存50万，按照工行现在大额存单5年利率2%来算，5年后的受益只有1万，到时候取出来的钱又要面临放在哪里的问题，大概率利率已经降到稀巴烂不忍直视的利率。而增额寿险，每年只需要5万，选择10年缴费，不仅可以减缓经济支出，拉长锁定利率的期限，用10年缴费来锁定现在的预定利率，获得不错的现金流回报。

剩下15万，每年存进去，存10年，60岁开始每年领取196023元，保证领取12年，本金150万，保证领取235万，是本金的1.5倍。活到老领取到老，女性是养老金购买人群的主力人群，因为长寿大概率是可以活到80岁左右甚至超过80岁的，80岁累计领取411万，本金的2.7倍，irr2.92%，90岁，累计领取607万，本金的4倍，irr3.63%，如果幸运活到100岁，累计拿到803万，本金的5.35倍，irr3.98%接近于4%。每年将近20万的养老金和生命等长，活着每年自动打到账户，可以买保健品、可以用来疼爱孙子孙女，假如身体不好，可以请护工，不用打扰人到中年的儿女，假如身体健康精神状态又很好，可以到处旅行看遍这精彩世界。不去考验人性，给子女伸手要钱。这源源不断的现金流是生活的底气。

在你养花，遛狗，钓鱼，旅游时......叮的一声，主动打到你的银行卡。年年有，月月有，活多久领多久。免于投入精力去操心资产搭理，真的挺香的。

年龄大了，手上有大量的灵活流动现金真的是好事？有没有被提前消费的风险？子女、亲戚、朋友一开口，借出去。借钱后会有不还的风险吗？有没有被骗的风险？（身边的人不惦记，社会上大把的人惦记，老人被骗的新闻不绝于耳）。所以，老人手上有大把的流动现金并不是一件好事，年龄大了也失去了掌控财富的能力。

如果只是单纯储蓄养老面临的问题和风险：

1）利率不保证，存在下行风险

2）储蓄养老流动性大/收益性和安全性一般

3）存在消费风险和借贷被骗风险

这么一对比，在自己年轻的时候，每年拿出来一笔钱存到增额寿和养老金中，来对抗这个未知的世界，省心省精力打理这种源源不断现金流和免税资产，是睿智的你应该考虑的。

最后，我给大家准备了一分理财小贴士，2024年请做易富体质。如果你想在不确定的时代给自己一分确定的现金流规划，欢迎找我沟通。