存款利率又下调！你的钱怎么办？

相较于股市的大跌，我更愿意说说今天几家大银行的动作。

毕竟，A股的大跌，也没什么好稀奇好意外的。

今天，中农工建交邮储六大行集体下调居民存款利率。

具体而言，活期下调5bps，三年期下调15bps，其他期限下调10bps.一个bp代表0.01%。

最新的三年定期存款年利率已被下调至2.6%。前两年，跟我接触的银行大客户经理，大行可以将三年期的做到2.85%，小一点的银行怎可以做到3%。现在估计难了。

老百姓好不容易赚点钱，存到银行里，指望安全，顺便赚点利息。殊不知，如果银行选不对，不但利息越来越少，就连安全问题也难以保障。

曾几何时，人们做梦也不会想到，存钱到银行也要认真思考仔细斟酌一番。

说回今天的利率下调。

存款利率的下调，明显是跟随贷款利率来的，符合央行的存款利率市场化改革方向。

今年以来，从MLF到LPR，已经经过多轮下调。而存款利率的变动，则并非同步。

大家知道，对于银行来说，存款是它的负债，贷款是它的资产。不考虑其他业务的前提下，存贷款的利息差，就是银行的收益。

在中国，就算考虑完银行的所有业务，存贷款的利差，也构成了银行经营业绩最大的一块蛋糕。

什么中间业务，表外业务，提了很多年，发展的水平，远远还是不如躺着吃息差舒服。

毕竟，躺习惯了，谁都不愿意赚辛苦钱。

又由于，我国长期以来的金融融资体系以间接融资为主。在这个体系里，银行充当了最为重要的角色。除了连接资产与负债，还发挥着极为重要的风险识别与定价的作用。

也就是说，你有钱，他需要钱。但没有银行，在中国，你的钱也很难去到他的手上。在这个过程中，银行帮你识别他的风险，并定价。

当然，银行绝不会白干。把你钱放出去之后，必然狠狠赚上一笔。

这里就能看出，如果银行不卖力，不愿意干这个事（尽管已经很躺赚了），那么需要用钱的人，就更难从金融市场获得资金。

而银行赚的钱少了，它自然帮你把钱放出去的意愿就更低。

于是，美其名曰，

"为了降低银行的负债成本，增加银行补充资本的意愿，推动银行降低贷款成本"

那，存款利率是不是也应该往下调一调？

储户吃点亏没啥，银行不能太吃亏！

就算银行业这么多年来一直躺在实体经济上赚得盆钵皆满，也不能让银行承担太大压力。有压力，咱老百姓上！

这大概就是降低存款利率的逻辑。

核心是保持银行的利差，不让银行搞放贷的动力变弱。通过稳定银行的盈利，来进一步稳定贷款，以及最终刺激经济。

前面一直引导银行降低LPR等，银行各种叫苦。希望央行也能把银行的负债成本降一降。就差直接唱出来：

你快回来，我一个人承受不来。

不能总让我放低利率贷款，你让我从老百姓那儿搞点低利率存款，才好打配合啊！

稳经济，怎么能只靠银行？千千万万的我们，怎么能袖手旁观？

这也是为什么股市大盘暴跌，创业板直接挂了，但金融和地产保持强势。

调低存款利率利好银行的逻辑不用解释。银行利差稳了，是不是给高负债行业的贷款利率也就可以低一点，或者债务展期重组什么的，压力也就没那么大了？

谁是最典型的高负债行业？

美联储鹰声嘹亮之下，国内下调存款利率，想尽办法搞宽信用（虽然最大的约束没办法突破），那反映到股票市场，自然是价值跑赢成长，且短期内将继续维持。

而对于老百姓来说，除了接受现状，还能怎么办呢？

你说你不存款？你去搞投资吗？

以大部分人的金融知识和对资本市场的认识来说，还不如把钱老老实实放银行。

利息不高？总有吧。

跑不过通胀？想太多，你有多出色多优秀你指望年年跑赢通胀？

哪怕再少，也不是负利率吧？

即便有一天走到负利率，可能该放银行还得放银行。

因为，你给银行的利息，大概率也还是比你去市场不懂的情况下乱投资亏的，要少得多。

接受，就是多数人的宿命。

"问你，何时曾看见，这世界为了人们改变"。