2024.04.30

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导读：由于美联储紧缩货币政策的影响仍在继续，地区银行仍普遍面临商业地产贬值带来的压力。

作者 | 第一财经 樊志菁

美国今年首家破产的银行上周出炉。

美国联邦存款保险公司（FDIC）最新宣布，关闭费城共和第一银行（Republic First Bank），并将其出售给富尔顿银行（Fulton Bank）。至此，共和第一银行也成为了去年地区银行风波以来第六家宣布破产的金融机构。由于美联储紧缩货币政策的影响仍在继续，地区银行仍普遍面临商业地产贬值带来的压力。

自救失败被接管

由于面临成本上升和无法提高盈利的压力，共和第一银行去年已经开始裁员，并退出了抵押贷款发放业务。该银行股票于8月从纳斯达克退市，在OTC柜台交易。目前该银行的股价已从年初的略高于2美元跌至上周五的1美分，市值低于200万美元。

陷入困境后共和第一银行曾尝试过自救。去年年底，该行与Norcross-Braca集团牵头的一个投资团体接近达成协议，融资3500万美元。今年2月底，协议谈判宣布破裂，该投资团体表示，共和第一银行未能向美国证券交易委员会提交2022年年度报告，也未能安排在2月29日前延长的交易完成期限所需的股东大会。

这几乎宣告了最终的破产命运，共和第一银行随后被宾夕法尼亚州银行和证券部接管。媒体援引消息人士的话称，联邦存款保险公司（FDIC）上月已经开始与潜在买家进行谈判。

▲FDIC宣布共和第一银行破产（来源：FDIC网站）

FDIC在最新声明中表示，共和第一银行是自2023年11月爱荷华州萨克市公民银行（Citizens Bank）之后美国第一家倒闭的银行。富尔顿金融旗下富尔顿银行接管后将接收大部分存款，并购买所有资产以保护储户利益。

FDIC估计，这次破产事件给其存款保险基金带来的损失为6.67亿美元。

截至2024年1月31日，共和第一银行的总资产约为60亿美元，存款总额约为40亿美元。这笔交易让富尔顿银行存款规模达到约86亿美元。富尔顿银行董事长兼执行长迈尔斯（Curt Myers）表示，很高兴通过交易将其在费城市场的规模扩大一倍。

纽约社区银行再面险境？

去年3月，硅谷银行的倒闭一度引发小规模危机。几天后，新一轮挤兑风波让签名银行应声倒下，5月第一共和银行被摩根大通接管。根据FDIC的数据，2023年全美共有5家银行破产。

然而对于美国地区银行而言，痛苦似乎还没有结束。疫情后空置率飙升的办公楼加剧了许多地区和社区银行的财务风险，由已经贬值的房地产支持的未偿还贷款使其成为再融资的挑战。

值得注意的是，新财报季开始以来，多家公布财报的地区银行利润大幅下降。中小金融机构净利息收入受到存款成本上升的侵蚀，而利率居高不下使贷款需求面临压力。美国合众银行表示，一直在努力应对融资成本的上升，因为客户将现金从银行转移到货币市场基金等收益率更高的避险替代品，以获得更好的回报。

美联储在半年度金融稳定报告中发出警告，商业房地产和消费贷款敞口较高的银行可能会遭受更大的损失。在上周发布的金融状况褐皮书中，2月以来全美商业房地产租赁继续下降。

▲纽约社区银行股价走弱（来源：纽交所）

今年2月，纽约社区银行报告去年第四季度意外亏损时，重新点燃市场对该行业商业房地产敞口的担忧。不少华尔街机构预测，地区银行预计将留出更多信贷损失准备金来弥补潜在的商业房地产损失，这可能导致出售更多的房地产贷款，并加剧市场波动。

最近，纽约社区银行的股价再次剧烈波动，一周跳水近12%，年内跌幅再次扩大至70%，有报道称客户重新开始提取存款。今年3月，该行从投资者那里获得了10亿美元的股权投资“救命钱”，其中包括前财政部长姆努钦旗下公司Liberty Strategic Capital。

Dorsey&Whitney律所银行业律师莱恩亚克（Joseph Lynyak）表示，共和第一银行的倒闭不会是最后一家。“原因有两个：成本较高的存款超过了银行持有的低收益国债和类似投资的收益率，以及不断恶化的商业房地产市场和商业房地产贷款。另一方面，银行的投资组合中可能存在重大的未实现损失，许多银行最终将需要额外的资本来解决这些未确认的损失。”他说。

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