注意！很多人打算尽早领取加拿大退休金！没想到竟会损失超$10万！

最新的研究指出，加拿大的退休人士在生活中高度依赖加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，CPP），但很多人在决定何时开始领取这项金钱时却常常做出错误的选择，这可能导致他们损失超过10万加元的收入。

 

根据《金融邮报》的报道，绝大多数加拿大人（实际上达到了九成）表示CPP对于他们的收入至关重要，其中有三分之二人表示这是不可或缺的财政支柱，没有它他们无法生活。

然而，根据国家老年研究所（National Institute on Aging，NIA）的最新报告，大多数人没有充分利用政府提供的退休计划。

CPP的领取年龄从60岁开始，但提前领取会导致每月领取金额的减少，相反，延迟领取则会增加退休金的数额。

研究报告指出，延迟至70岁开始领取CPP的人，其每月退休金将会是60岁领取者的两倍以上。

NIA的金融安全研究总监兼负责人麦克唐纳（Bonnie-Jeanne MacDonald）表示，如果加拿大人的CPP收入中位数与平均预期寿命相符，那么选择在60岁而不是70岁领取CPP，以现值计算，可能会损失超过10万加元的收入。

然而，令人惊讶的是，九成的加拿大人选择在65岁或之前领取这笔福利。

麦克唐纳表示，虽然领取CPP很容易，但决定何时领取却十分困难。

尽管这是加拿大人将做出的最重要的财务决定之一，但有五分之二的CPP受益者表示，在做出决定之前并没有寻求任何咨询或资源。

她指出，这是一个千载难逢且高风险的财务决策，其复杂性导致人们做出不符合他们最佳利益的选择。

“如果提前领取福利，领取者就会减少他们想要且很可能需要的终身收入保障。”

赌注从未如此之高。

研究称，每天都有超过一千名加拿大婴儿潮世代做出领取退休金的决定，尽管退休成本不断增加，但可靠的长期退休融资来源却在萎缩。

自1970年代以来，拥有固定福利退休金的本国私营部门从三分之一下降到如今的十分之一。

尽管有三分之二的加拿大人持有注册退休储蓄，例如注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plan，RRSP）或界定供款计划（Defined-Contribution plan，DC），但其余额中位数仅为10万加元。

麦克唐纳认为，这种储蓄水平严重不足。

“在寿命延长、家庭支持减少以及老年人健康和社会计划财政压力日益增大的新现实中，尽可能有效地利用加拿大大量退休人口持有的微薄退休储蓄至关重要。”

然而，延迟领取CPP并不适合所有人，报告强调这并不意味着个人财务建议。

对于面临经济困难或健康状况不佳（意味着预期寿命较短）的退休人员来说，在60岁时申请CPP是一个理性的决定。

延期也并非没有争议。

有些人认为，等待只是意味着人们在更短的时间内获得更高的付款。

但报告认为，对于退休人员来说，首先使用较不安全的RRSP储蓄来弥补70岁之前的缺口，从而获得更高、更安全的收入，在财务上更有意义。

NIA的早期研究发现，在拥有RRSP或注册退休收入基金（RRIF）的加拿大人中，有五分之四的人透过使用其中的一部分储蓄来弥补差距直至70岁，将获得更多的终身收入，而不是将其分散到整个退休期间。

麦克唐纳表示，即使是10万的RRSP，虽然在整个退休期间并不算多，但也足以弥补收入差距。

加拿大人不等待的原因有很多，从对规则的无知到财务顾问的偏见，再到人类心理。

联邦政府2018年的一项民意调查发现，三分之二的加拿大人不知道等待CPP会增加他们的收入，另一个普遍的担忧是政府退休金计划将耗尽资金。

麦克唐纳说，这份报告和即将发布的一系列报告的目的是改变范式，帮助加拿大人做出更多基于证据和公正的CPP领取决定。

文章来源：Vansky

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