13岁开始投资，18岁买下人生中第一套房，她赶上了末班车…

随着房价日益上涨，年轻人买房也越来越难了！

很多人不仅要为首付积攒多年，而且还得靠父母掏腰包资助才能买的起房。

一场新冠疫情过后，年轻人买房的难度再次加大。

有调查显示，由于疫情期间房价的疯涨和抵押贷款成本的增加，英国现在一半的首次购房者需要靠父母资助才能买得起房子。

不过，在很多人望房兴叹之际，也有人年纪轻轻就靠自己买了房。

Valentina Hadome来自伦敦，今年1月，年仅18岁的她凭借自己的积蓄在伦敦买下了人生中的第一套房。

对此，Valentina兴奋不已，她说道：“我非常非常高兴，因为在很小的时候，我的梦想就是拥有一套属于自己的房子。”

说起Valentina对投资的兴趣，大概可以追溯到她13岁的时候......

在13岁时，Valentina就已经开始有计划地赚钱和攒钱了。

当时，受一些书籍启发，画画功底不错的Valentina尝试着画漫画，并在网上发表，没想到这些漫画为她带来了第一桶金，她从中赚取了大约5,000英镑。

不过，收到这笔钱后，Valentina并没有将它们花掉，而是全部攒了起来。因为年龄太小，她只能把钱交给妈妈，让她帮忙保管。

而即便长大后，周边的朋友都开始买化妆品和漂亮衣服，Valentina也一直保持着储蓄的习惯。

除了通过漫画赚钱外，从16岁开时，Valentina还会在假期从事一些兼职工作赚钱，她在麦当劳，快时尚品牌Primark都工作过。

Valentina说道：“我没有觉得在假期工作很困难，这些都帮助我增加了储蓄，丰富了我的经历。”

不仅如此，在父母的帮助下，Valentina还投资了一些科技公司和食品公司的股票。

对于为何从小就开始理财，Valentina表示，这源于她的父母为她树立的良好榜样，因为他们都善于理财。

她补充说：“父母显然对我产生了影响，我妈妈教我如何储蓄以及如何在正确的地方投资，我非常感谢他们出色的指导。”

尽管花费了一些精力在赚钱上，但这些事情并没有耽误Valentina的学业。不过，值得一提的是，对投资方面的兴趣确实影响了Valentina的职业选择。

她说道：“我原本打算在大学学习牙科，但后来我改变了主意，因为我发现自己对商业更感兴趣。”

通过多年的兼职工作和良好储蓄，Valentina在五年时间里攒了大约两万多英镑，随后，她火速将买房一事提上了日程。

Valentina购买的房产位于伦敦东南部的Abbey Wood，是一套两居室公寓，售价40万英镑。

为了买下这套房子，Valentina支付了大约22,000英镑的首付。

同时，她还申请了英国政府针对首房买家的福利计划——“Help-to-Buy Equity Loan”（以下简称Help-to-Buy）。

根据该计划，首次购房者在购买房产时，除了向抵押贷款机构申请贷款，还可通过Help-to-Buy向政府申请购房补助贷款（Equity Loan）。

然后，政府会低息贷给买家最多20%的房款（伦敦地区这一比例为40%），并由参与该计划的银行提供剩余75%的房贷（伦敦地区这一比例为55%）。

因为是在伦敦买的房，所以Valentina从英国政府获得了40%的购房补助款。而且，这部分补助贷款在头五年内是免息的。

在解决了房产大部分资金后，Valentina还申请了55%的抵押贷款，每月的还款额为800英镑。

而且，为了防止利率上升造成的影响，她申请的是五年期固定利率贷款产品。这也意味着目前的加息对她不会造成太大影响。

目前，Valentina正在以学徒信贷控制员的身份在JLL工作，年收入大约为34,000英镑。因此，还款压力不是很大。

不过，Valentina表示，目前首次购房者的处境要比她那时候艰难一些，由于加息预期增加，很多贷款机构都取消了新的抵押贷款产品，一些机构也提高了抵押贷款利率。

她还补充道，“我建议人们等待合适的窗口购买，因为随着市场趋于稳定，这个机会总会到来。”

另外，Valentina还建议大家合理利用英国政府针对首房买家的各种福利政策。

比如，我们上文说过的Help-to-Buy购房补助贷款，这个政策的好处不仅在于买家需要申请的抵押贷款的规模较小，而且因为有政府背书，可以提高买家的贷款与价值比率，让买家获得更友好的商业利率。

不过，眼下，这一支持政策马上就要关闭了。此前，英国政府决定在2023年3 月31日正式取消该计划。

但是，这是完成所有销售的最后期限，首次购房者注册的截止日期是10月31日。这也意味着，想要利用该计划的买家只剩不到一个月的申请时间。

不过，大家也不必担心无法享受到福利政策，因为在Help-to-Buy关闭的同时，英国政府还推出了一系列针对首房买家的福利措施，具体有下面几个：

1、首套房计划（First homes）

2021年6月，英国政府推出了First Homes计划。

根据该计划，符合条件的首次购房者在够买部分新建房产时，最少可以获得房产市场价值的30%的折扣。

在某些特殊情况下，则可以酌情要求给买家提供较高的折扣，最高可达40%或50%。

不过，要申请该计划，买家必须符合英国政府的资格要求。

购房者必须是首次购房者，且买家的总家庭年收入不超过80,000英镑（在伦敦购买房产的，最高不超过90,000英镑）。

同时，买家必须付折扣价的5%作为首付。

不过，并不是所有新建房产都能申请First Homes计划，这个计划只适用于中等以下价位的房产。

按照规定，也就是说，伦敦买家只能购买打完折后售价不超过42万英镑的房产，其他地区买家只能购买折后售价不超过25万英镑的房产。

此外，通过该计划购置的房产，其折扣是“永久性”的。

也就是说，通过该计划购买的房产在未来被出售时，接手人只能是同样有资格申请First Home的首房买家，并且出售时也要和以原来一样的折扣力度出售。

比如，当你通过First Home以30%的折扣买了一套房，未来出售时也必须给买家打30%的折扣。

最后，值得注意的是，对于该计划，各个地方政府都有自己的特殊要求，例如，有些地方政府会优先考虑关键岗位工人，有些地方政府会自行确定折扣的力度和实施的细节等。

所以，如果大家需要申请，最好联系当地政府对细节进行咨询。

2、共享所有权（Shared Ownership）

关于共享所有权Shared Ownership，我们之前其实已经讲过很多。

Shared ownership于2015年推出，简单来说，就是在一套房屋中，个人与某机构（通常是房屋协会House Association）各拥有一定百分比的房屋产权。

根据该政策，申请人想要买房的话，可以根据自己的经济实力先购买房产的一部分。一般是房产价值的25%到75%不等，然后对剩余的部分支付租金。

比如，你支付了房产价值的25%，那你就拥有了25%的产权，剩下的75%则由住房协会持有。然后，你需要向房屋协会支付租金。

而且，这25%的部分还可以通过抵押贷款的形式来完成。比如，20万镑的房子，购买25%的产权，买家只需要拿出5万英镑。如果是以抵押贷款的方式，假设5%的首付，那么，买家只需要支付2,500英镑。

同时，Shared ownership计划还允许买家在未来慢慢把房产剩余的产权也买回来，但每次赎回的最低比例不得低于房产价值的10%。

不过，也并不是所有人都能申请这个计划的，申请人的家庭年收入不得超过8万英镑(伦敦低于9万英镑)，其次还需具备以下条件中的任何一项：

• 首次购买房产；

• 过去虽拥有过房产，但现在买不起房子了；

• 现在也是一个共享产权房的所有者（Shared owner）。
  

不得不说，Shared ownership大大降低了购房者的门槛，也帮助很多人登上了购房阶梯，但是这个计划也有一定的风险。

比如，一些Shared ownership房屋的房源一般，或者租约很短，这会影响到未来的转售。而且，与标准抵押贷款相比，提供共享所有权抵押贷款的贷方也较少。

再比如，Shared ownership房主几乎没有什么自主性可言，无法对房子进行任何的改动，除非合约当中赋予这样的权利，否则事事都要向真正的房东（住房协会等机构）请示。

大家在申请前一定要了解清楚其中的风险。

3、抵押担保计划（The Mortgage Guarantee scheme）

抵押担保计划于去年4月启动，主要是为了帮助首付不够多的首次购房者。

这个政策是在新冠疫情的大背景下推出的，当时，首付为5%的高贷款价值比（ Loan-to-Value） 的贷款产品数量大大减少，导致一些信誉良好的家庭无法获得更多的抵押贷款。

因此，英国政府推出了这个政策，以鼓励银行提供贷款比例高达95%的贷款产品。

而作为担保人，如果未来买家无力偿还贷款，英国政府将为贷款机构在收回房屋时所遭受的部分净损失提供补偿。

不过，对买家来说，这个计划与普通的首付为5%的抵押贷款产品没什么区别，买家在未来仍需支付全部95%的贷款额和利息。

而且，该计划只适用于价值不超过60万英镑的自住房，且不适用于购房出租（Buy-to-Let）房产。

与此同时，首房买家或者现有房主都可以申请，但现有房主必须在换房的情况才能申请，且该政策仅适用于新抵押贷款。

另外，不同的贷方对于这个计划有不同的限制，有些贷方要求不能买新房，有些贷方对还款方式有限制，所以，大家具体还要咨询各家贷款机构。

最后，需要指出的是，抵押担保计划将于今年12月31日结束，因此，有兴趣的买家也需要尽快申请。

总之，为了帮助年轻人登上购房阶梯，英国政府推出了各种各样的福利措施，大家可以有效利用起来，但在申请前，也一定要搞清楚其中的优势和风险。

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