简单粗暴的省税计划之退休计划篇 (二)- 三张图看清能不能存IRA
自上一篇简单粗暴省税计划一之后。很多粉丝后台留言问401K，IRA的contribution限制等等，而且大家问的最多的就是“我们家这种情况能不能存？” 大家不要着急。这个是一个系列。小编会来慢慢来翻。小编想声明一点。文章当中用得数字都是2024年的数字。并且也是大家常见的情况。省略了一些小概率的情况。
行。那咱们就一起先把如何放钱 (Contribution)，存钱进门这件事儿给搞清楚。对于基本概念什么是traditional 401k, Roth 401k 请复习 简单粗暴省税之退休计划篇 (一) 401K and IRA
Contribution (进门存钱）
Traditional 401K and Roth 401K
1. 众生平等，封顶$23,000
无论你放哪一个，Traditional 401K or Roth 401K，加一起，2024最多只能放$23,000。如果你超过50岁，可以多放$7,500。只要在$23,000内，你爱放多少放多少。无论你是每天都为三餐愁的穷屌丝，还是年入千万的高富帅，都是最高$23,000.(小编写到这里自已都笑了，年入千万的高富帅还会花心思去存401K吗？）
2. 你家领导和你无关
401K 的contribution 不受配偶收入影响。无论你嫁的是阿拉伯王子 ，还是取了街头艺人，都可以放 $23,000。（这一点，后边的IRA就不同了，会受到配偶收入的影响）
3. 活到老，存到老
401k 只要你想存，无论年龄多大，都可以存。不过前题就是你还是继续板砖，有工作收入。
Traditional IRA and Roth IRA
1. 众生不平等，钱多进不了门
对于Traditional IRA 和 Roth IRA, 你可以最多存 $7,000 (2024). 如果你超过50 岁，可以存$7,000。但是这个数目是受限制的。基本上是把高富帅，白富美都给关门外了。为了更加简单清楚得显示，请看下边的 Decision Tree，方便大家各自对号入座。这里要声明的就是，只在这里列出了大家最常见的报税的情况：1. 单身狗 （single) 2. 撒狗粮CP （married filed jointly - MFJ) 其它相对少的情况就不一一列出了。不然估计得变成万字长文了。
2. 嫁鸡随鸡，嫁狗随狗
对于Traditional IRA 能否进门，是受到你家领导的收入和领导的公司是否提供了401K 等plan的影响。大家请参照 下边的Decision Trees 。
3. 活到老，存到老
注意 2020 开始，IRS取消了对存IRA的年龄的限制。之前TraditionalIRA 对年龄做出了限制。如果满70岁了，那么就不能再往TraditioanlIRA 里存钱了。但现在限制取消，不管多少岁都可以往Traditional IRA里面放钱啦！有句话叫, Work for ever, Live for ever! 所以想要work for ever 的可以一直往里面存钱了！
4. 1/1 - 4/15 (tax due date)间，存IRA可以墙头草，两边倒
比如在2025 年的1/1号，你突然发现了咱们这篇文章，觉得恍然大悟，茅塞顿开，对于自已没有早点开IRA 而浪费了2024年而捶胸顿足，追悔莫及。悄悄告诉你, 仍然有机会的奥。根据IRS的规定， 你在每年的1/1 到4/15 报税的deadline前存进的IRA，可以选择算为上一年2024的 或者2025。所以有选择障碍的小伙伴就最好避开这个时间啦，免得纠结。而有钱的就可以一次同时把前后两年的都放满。
好了，说到这里肯定会有小伙伴会说"说了辣么多，我只想知道，我能不能存?"这个系列既然叫简单粗暴，那么肯定不会让大家晕的。他厉害的地方就是一眼看清的 Decision Tree!
各位亲们，三张Decision Trees 搞清你能不能存Traditional IRA & Roth IRA。Follow me!
对于图中的几个专业用语缩写先解释一下：
MFJ - Married Filed Jointly 夫妻联合保税
MAGI - Modified Adjusted Gross Income 这个是税的专业术语。里面涉及很多信息。但是这里做一个简化，对于普通拿W-2 的小伙伴们，保守算法就是接近你的年收入。W-2 里的第一个box 的数字。
ERP - Employer Retirement Plan 最常见的就是公司提供的401K。这个怎么知道公司是否有提供？很简单，拿出你的W-2 , 找到第13格。如果你是covered by a ERP, 第13格里的"Retirement Plan" box 就会被check.
图一:有ERP(eg.401K)的亲们看过来
图二: 没有ERP(eg.401K)的亲们看过来
图三：喜欢Roth IRA的亲们都看过来
大家跟着Decision Tree 找到自家对应的位置了么？还可以存的小伙伴们立马去开吧！
小编结语：希望这篇文章帮到大家。如果大家觉得小编干得不错，请点赞，关注，分享，给小编加鸡腿。
如果大家有需要可以自联系文章来源之专业人士.
文章来源：Taurus Financial https://www.taurus-fin.com/
英文原文链接：https://www.taurus-fin.com/blog/retirement-account-tax-saving-series-ii-how-to-be-eligible-to-contribute-1
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