简单粗暴的省税小心机之退休计划篇(四) –跳槽换工作401K该咋办？
小编前言：记得小时候，经常听爷爷奶奶辈说“做一行，爱一行”。那时候的人们真的是一辈子只做一个工作。相比之下，咱们这个年代，那换工作，炒老板，那可是家常便饭啊。特别是咱们湾区的IT行业，大厂之间互跳，或者大厂跳到创业公司，那是太正常不过了。特别像现在AI领域，那可是到处在抢人才呀。在这种“没几年就换个工作”的环境下，你拍屁股走人了，可别忘了，你还有一份资产留在了老东家那里呢。小编就带着大家看看专业人士的文章是怎么建议的。
文章来源：Taurus Financial https://www.taurus-fin.com/
英文原文链接：https://www.taurus-fin.com/blog/retirement-plan-series-iv-what-to-do-with-your-401k-when-leaving-your-job
以下正文开始：
如果问大家都是怎么处理401K的？90%的人会说：“没动”或者“带到新东家去呗”。其实有好多别的选择，而且这是个千载难逢的可以自己掌控你401K钱的机会！你可别白白浪费了！
咱们就一起来看看换工作时，401K有哪几种选择和每种选择的优缺点。
选择1.老东家的401K转到新东家的401K
这个选择就是把你的401K的钱,从老公司直接转到新的公司的401K。
优点：
优1. 你的钱汇总一起到一个账户里面，方便管理。你对于所有的钱，return是多少，allocate 在哪些投资产品里面，每一个的performance都比较容易管理清楚。
优2. 如果你的新公司的401K的选择非常棒，都是些外面买不到的好fund, return高，fee又低，那么恭喜亲。这个选择棒棒哒！
优3. 钱都集中在一个401K 账户里面，如果有需要借出来。那就会很方便，而且借款数额也能最大化。
缺点：
缺1. 最大的缺点也就是所有401K的缺点，投资选择比较有限。如果你的新东家的401K不是像上面优2里面那么多棒棒哒选择，那么你把所有的钱都集中到这个有限投资选项的账户，有点像明知是个坑，却还是往里跳。
选择2. 老东家的401K 转到 Traditional IRA
优点：
优1. 转出来到你自已的Traditional IRA 账户里面，你自己就对这钱有全权撑控能力了。爱投啥投啥。只要是你所开账户的broker 账户里有这个选择。你的钱只要不出来，投资的自由度是非常高的。
优2. 因为401K and Traditional IRA 都是进门免税，出门交税。所以转到Traditional IRA不会有任何税上的问题。转的时候也不需要交任何税。前提是你转钱的时候打开方式要正确(一会儿后边分析)
缺点：
缺1. IRA 不能借款。所以你如果想要借款的话，就需要把钱转到新东家的401K里面。因为在你离开老东家的时候，如果你还有没有还清的401K,是需要还清的。而且如果把钱留在老东家，也不能够再借出来的。
选择3. 老东家的401K 转到 Roth IRA
优点：
优1. 和所有IRA一样，钱转到RothIRA 账户后，你对钱的投资有全权撑控能力。投资的选择自由度非常高。
优2. 进门交税，出门免税。如果你认为自已的收入会慢慢增长，那么税率就会越来越高。Roth IRA 里的钱投资生了特别多的钱宝宝，那跟本就不用担心出门的时候需要交税了。有些亲会说："30年后的税率会变化呀，你怎么知道将来一定比现在高" 这也挺对的。但谁又会知道将来的税率会是多少，有可能更低，也有可能更高。既然对于不知道，不确定的事情，就不用去费脑筋考虑。该吃吃，该喝喝。只按当前的税率来按排投资理财吧。
缺点：
缺1. 既然是Roth, 进门交税，出门不交税。从401K转到Roth IRA 的钱需要按照当年的income 先交税。所以大家要是401K 钱很多的话还是需要合理安排一下的。不然一下子这一年的税率被推得很高就得不尝失了。
缺2. 和所有的IRA 一样，Roth IRA 不能借款
选择4. 老东家的401K 原地不动
优点：
优1. 除非你老东家的投资选择非常棒，否则实在想不出有什么理由留下来。可能唯一的好处就是你实在太懒，懒得去挪它，就让它原地呆着吧
缺点：
缺1. 这时候的401K账户有点像被爸妈遗弃了的留守儿童，很容易被遗忘。而且你也不会像在原来工作中一样会收到公司新加入的投资选择和各种information update。并且401K账户都是伴有fee的。大家可以仔细看一下你的投资选择的合同。看一下fee 是多少。
缺2. 401K最大的优点自己借钱也已然丧失。当你离开一个公司后，你就不能继续contribute也不能take loan。
选择5. 直接强行出门豪取一把
小编个人觉得这个就是个脑残法，百害而无一利。除非你等钱急用。不然为啥要脑抽到去强行出门不但要交income tax, 还要有10%的罚款。
好了，说完每个的优缺点，亲们是不是对每种选项有所了解了。如果你选择留着不动，或者强行出门爽一把。那下边的就不需要再看了。而考虑想转到新401K的或者IRA的，请仔细看下面！
转401K的正确打开方试！- Trustee to Trustee Transfer
转401K的，最好的方式就是直接让老的管理公司开一张支票到新的管理公司。或者，支票可以先到你手里，你再存到新的管理公司去。但是支票的title不能够是你自子的名字。必须是新管理公司的名字。这种叫Trustee to Trustee Transfer。钱是没有经过你的账户的。换句话说，在转钱的过程中，你没有对钱有任何使用权。
亲们肯定会问，如果写自己名字会怎么样？
1. 美国IRS规定，如果支票是个人名字到个人手里，那么60天内必须存到新的IRA or 401K 账户里。不然，就会被当做强行出门，要算作当年的income 收入，加上10%的罚款
2. 有些机灵的亲们肯定会想到: “60天好呀, 这样我就可以时不时转一下，那么一年来几个都在60天内存，不就相当于无息loan么？” 亲，IRS 也不傻。他们早就算好有人会想这么干，提前杜绝。所以IRS规定，如果写个人名字，60天内存下家，一年只能有一次。这个叫one year one IRA limitation. 就是说你一年只能干这么一次。下次再干，就算作强行出门，要付税加上罚款。
所以，正确的打开放试就是Trustee to Trustee 直接transfer. 重要的事情说三遍！
如果大家有需要可以自联系文章来源之专业人士.
文章来源：Taurus Financial
https://www.taurus-fin.com/
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