在美国养老，哪些问题你需要了解？

公众号新闻

2024-06-15 16:06

有些朋友想了解，如果打算在美国长期生活，甚至是度过晚年，养老这个问题需要注意什么？本文将分为两个篇章，包括养老金、医疗保险、医疗费用以及养老住房等相关事宜来一一为大家解答。

一、养老金来源

在美国个人养老金最常见的三大来源：社安金（Social Security Retirement benefits）、公司退休金、个人退休账户（IRA）

01、社安金

社安金是联邦退休金制度，美国最基本的养老保险制度，也就是政府每月发放的养老金。

申请条件：需要至少10年的工作记录，累积40个工时，这40个工时可以间断获得，不是一定要在10年内连续的累积。还有，无论一年内你赚取的总收入有多高，你最多只能获得4个工时。

何时领？美国最早是62岁就可以退休开始领取退休金，但是会打7折，越晚领取打的折扣越少，也就是你领取的退休金会越多。如果你是正常退休年龄退休的，是可以领取全额退休金的。但美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，是要根据自己的出生年龄来定的，比如：如果你是1943年-1954年出生的，正常退休年龄为66岁。

领多少？具体自己可以拿到多少社安金是可以去SSA的官网计算的，毕竟不同地区不同的人，社安金肯定都是不一样的。

小Tips：社安金可以延迟领取，延迟退休福利（Delayed Retirement Credits, DRCs）会按年计算，每年大约增加8%，最多延4年。

02、公司退休金

美国的公司退休金计划（Company Pension Plans）主要分为两种类型：固定收益计划（Defined Benefit Plans）和固定供款计划（Defined Contribution Plans）。

固定收益计划特点：

固定收益。退休时，你会收到一笔固定的退休金，这笔退休金的金额通常基于你的工作年限和退休前的薪资水平。
雇主资助。雇员通常不需要供款。
具有保障性
养老金担保公司（PBGC）

固定供款计划特点：

退休金基于雇员和雇主的供款以及投资收益。
常见类型包括401(k)计划、403(b)计划、457计划等。
雇员可以选择将部分薪资存入账户，通常是税前收入，从而减少当年的应税收入。
雇主可能会提供匹配供款，按一定比例与雇员的供款相匹配。
账户中的资金通常由雇员自行投资。
弹性方便。雇员可以在换工作时将账户余额转到新雇主的计划或个人退休账户（IRA）中。

03、个人退休账户（IRA）

IRA（Individual Retirement Account）是一种退休储蓄工具，旨在帮助个人为退休积累资金，享有投资收益和一定的免税福利。和401K的最大区别就是IRA为个人退休计划，不论你是否有其他退休金计划，任何有收入的个人都可以开IRA账户。投入IRA的一个最主要的限制就是你是否有earned income（主动收入）。IRA有两种：Traditional IRA和Roth IRA。

Traditional IRA的特点：供款通常是税前的，这意味着你在当年供款的金额可以从应税收入中扣除，从而减少当年的所得税负担。账户内的投资增长（利息、股息、资本收益等）是延税的。你不需要为账户内的收益缴税，直到开始提款。要到59.5岁之后才可取出，提前取出需要缴收入税和10%的罚金，不过，有一些例外情况（如首次购房、教育费用、重大医疗费用等）可以免除罚款。73岁之后必须强制取出，取出的最小金额叫RMD（最低分配额），不取将面临罚款。可以将传统IRA转换为Roth IRA，这称为Roth转换。在转换年，需要为转换金额缴纳所得税，但未来的提款将是免税的。

Roth IRA的特点：供款是用税后的收入进行的，这意味着你不能在当年扣除供款额，但收益不收税。供款账户必须存在至少五年，且提款者年龄必须达到59.5岁，以便免税。如果不满足上述条件，提前提款可能会面临税收和罚款，但供款部分（本金）可以随时免税和免罚款地提取，收益部分的提取则可能需缴税和10%的罚款，但有一些例外。

重点：Roth IRA没有RMD限制

二、医疗保险

红蓝卡（Medicare）和白卡（Medicaid）是美国的两种主要公共医疗保险计划，尽管它们有相似之处，但在资格要求、覆盖范围和资助来源上存在显着区别。

- 红蓝卡（Medicare）

资助来源：是由联邦政府管理的健康保险计划。主要包含两个部分：Medicare Part A（医院保险）、Medicare Part B（医疗保险）由于联邦提供的Part B只涵盖医疗费用的80%，所以剩下20%的补足计划的部分需要和私人的保险公司购买。

Medicare Part C（Medicare Advantage联邦医疗保险优势计划）、Medicare Part D（处方药保险）都是由私人的保险公司提供的计划并由CMS（Centers for Medicare & Medicaid Services）监管。