一款最合适丁克家庭的香港保险

不久之前，“第一代丁克开始操心养老”冲上热搜。

自从上世纪80年代“丁克”概念进入我国，已经过去30多年了，中国第一代丁克们都已年过半百，到了考虑养老的时候。

最近来咨询香港保险的朋友中，就有几位是丁克，大家的需求基本一致：

1）不需要传承，希望在不留钱给别人的情况下，把自己的利益最大化；

2）拿钱要方便，担心老来不会操作；

3）将来可能要依靠旁系亲戚一定的照顾，这笔钱要经得住人性的考验。

我盘了香港市场上主流公司目前的产品，推荐一款最适合丁克朋友们做养老规划的香港储蓄险。

以50岁女性为例，年交10万美元，交5年，到65岁时，可以将保单里的现金价值全部转换成终身年金，每年预期领取约6.24万美元（约45万人民币），活多久领多久。

80岁时，预期已领取约93.6万美元；

90岁时，预期已领取约156万美元。

为什么说这款产品适合丁克家庭呢？

1. 这是香港储蓄险当中少有的可转换年金的产品，能为我们提供与生命绑定的终身现金流。

对克丁家庭而言，终身现金流是非常重要的。

正如一位丁克朋友所说，他不知道自己能活多长时间，钱用得多了，万一提前用完了，人还活着，又没有孩子托底养老，这个后果是很可怕的；但如果舍不得用，钱没有用完的情况下人没了，一辈子奋斗的成果没有百分百享受到，还没有自己的孩子继承，又不甘心。

把这笔钱变成终身现金流后，每活一年，保险公司就按时把钱打到你的账户里，钱越花越有，这种安全感是其他资产形态都不能给到的。

而且，当我们老来需要别人照顾，尤其这个人还不是自己的孩子时，终身现金流更有它的价值和意义。

美国总统华盛顿在1799年去世，他在遗嘱中写道，将来妻子玛莎去世后，把家里的奴隶都解放了。但是在华盛顿去世后的第二年，他的妻子就把所有的奴隶都解放了。为什么呢？她说我不想生活在那些盼望我死的人当中。

老来不管是千万资产，还是过亿身家，都是身外之物。活一年领一年的年金，可以把一部分身外之物与我们的生命绑定。一个是我们不在了，照顾者可以得到大笔财富，一个是把我们照顾得越好，活得越久，对方能得到的钱越多，两者给到照顾者的激励，是完全不同的。

2. 这款产品还有一个特别好的功能：夫妻联合领取年金。

什么意思呢？

就是说，如果夫妻一方先去世了，保单不会终止，配偶可以继续领取年金，每年领取原来金额的三分之二，直到百年归老。

这是一个非常人性化的设计，确保夫妻一方不在后，在世的那一方还能持续有经济保障。

养老规划，宜早不宜迟，对丁克家庭来说，更是如此。

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