保险产品全方位对比，票帝手把手教你选择最合适的！【2024.5更新，增加了挑选境外旅游险时应考虑的关键因素】

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Update 2024.05: 增加了挑选境外旅游险时，应考虑的几个关键因素。

1. 了解目的地情况

目的地就医状况不能忽视医疗费用高的国家/地区，保障额度自然也要买高。经常发生盗抢事件的国家/地区，如常因盗抢事件上热搜的法国、意大利等国，相应的财产损失保障要有。

目的地对保险的要求也要了解有些国家会强制要求外籍人士投保保险再入境申根签证保险中的医疗金额不得低于3万欧元并且还应附带全球紧急医疗救援服务，以确保在紧急情况下能获得及时有效的帮助。

2. 了解保险责任

搞明白保险的责任范围，了解境外旅游的常见风险，如意外伤害、医疗保障、旅行不便保障、财物保障、个人责任、救援服务等。一般旅行意外不包含急性病保障，因突发急性病造成的住院治疗或身故，不能获得相应赔偿。例如中暑、高原反应、猝死属于急性病。如果计划参与如潜水、滑雪、跳伞等高风险活动，确保所选保险产品包含这些活动的保障

3. 了解清楚保险的除外责任

大部分产品对既往症、先天性疾病都是除外的比如本身有三高或者其他疾病，包括常见的高血压、高血脂等慢性病。保险公司会专门注明这些责任除外，但也有一些保险公司是保三高这些既往症的。所以一定要看清楚。

4. 确认好每项责任的赔偿限额

比如老人投保，保额会降低赔付比例;个人随身物品损失，每件或每套行李或物品赔偿限额1,000元，如旅行延误，每满5小时会赔偿300元，但保险金额上限为900元等等

5. 了解承保条件

◾是否要求人在出境前投保，大部分保司不接受境外投保;能否在港澳台地区投保也要咨询清楚。

◾是否能承保前往的目的地，很多高风险目的地，保险公司不承保，例如是否承保叙利亚、以色列、伊朗、乌克兰、俄罗斯等国家/地区。

◾确保投保的保险承保自身参加的活动例如热气球、跳伞等高风险运动是否能承保，以及潜水深度、登山海拔是否有限制要求等。

◾根据出行时间定保障期限一般投保时间可灵活选择，但是通常建议大家出境前提前投保，保障期间比出行时间多几天，避免突发情况发生。

◾单次旅行时间限制，有些保险产品最高只能保人在境外183天，如果出境超半年以上最好以年为单位投保，或选择可境外续保的保险产品。

6. 了解理赔细则

理赔细则要了解清楚包括理赔电话、理赔材料、理赔要求，一旦发生理赔，也能沉着应对。例如境内外就医医院要求、理赔报案时间要求等。

7. 价格与保障的平衡

在满足必要保障的前提下，可以根据个人预算合理选择保险产品，尽量选择信誉良好、服务优质的保险公司。结合旅行目的地和行程安排：不同目的地的风险特点不同，可根据目的地和行程安排，有针对性地选择保险产品

Update 2024.03: 增加了按照旅行目的地的特点，进行不同产品的对比选择。

通过票帝平台发布了四款旅行保险产品：

• 安联安行全球旅行保险

• 畅享全球旅行保险【允许人已在境外投保】

• 至尊宝旅行保险

• 爱自由境外旅行保险 

按照旅行目的地的对比

美加澳旅行买什么保险？

推荐：畅享全球旅行保险【允许人已在境外投保】

欧洲旅行买什么保险？

欧洲国家风险

各国家政府还曾就欧洲国家的安全问题发布过旅行警告，其中就包括西班牙、冰岛、德国和丹麦。例如西班牙、德国的恐怖主义活动，法国经常发生的盗抢事件等。

医疗费用问题

跟美加等国家类似，在没有保险的情况下，欧洲申根国的医疗费用也很高。

申根国签证要求

根据申根国家规定，申请申根签证的外国游客提出了强制性的保险要求。其中包括保险中的医疗金额不得低于3万欧元（无自付额），且应附带全球紧急救援功能。并且还明确规定必须包含由于生病可能送返回国以及遗体送返的费用、急救和紧急住院医治费用等等。

推荐：爱自由境外旅行保险 

亚洲旅行买什么保险？

中国港澳台

有些旅行保险并不承保中国港澳台地区，所以前往港澳台游玩，需买境外旅行保险。另外如果是出国旅游，很多旅行保险要求必须从中国境内（不含港澳台）出发前投保，否则视为无效。所以投保时明确是否支持人在境外投保。

意外风险

东南亚地区发抢劫、盗抢等事件的概率较高。不仅威胁生命安全，还可能因为旅行证件遗失而耽误回国行程。另外，如果计划出国体验高风险活动，例如日本滑雪、清迈坐热气球、迪拜冲浪等，还需拓展高风险运动责任。

医疗费用

日本、韩国的医疗费用在全球排名上也较高。如果发生严重意外事故，需要救援和医疗转运，就只能自行承担。

推荐：安联安行全球旅行保险

非洲旅行买什么保险？

非洲国家风险

非洲大陆的政治环境相对不稳定，政治风险较高。诈骗、盗抢事件频发，非洲一些国家还处于战乱状况。

医疗设施和技术问题

非洲医疗设备和技术方面都不比国内好，如果前往非洲国家旅游，如果在旅行期间受伤无法获得良好治疗时，医疗运送运返就很重要。

出国务工

很多中国公民会前往非洲务工，那么在投保境外旅行保险时，需额外关注是否承保务工人员，并且看清对职业类型的要求。并且有些旅行保险还会限制往返次数。

保障范围以及保额计划的对比

为了方便大家直观地对比，我们首先整理了保险产品的保障范围以及保额计划对比表格，然后再详细拆解一下：

第一类：身价保障

包括：一般意外、公共交通、自驾意外及疾病身故等。

1、一般意外身故及伤残：顾名思义即旅行期间，因意外导致的身故或者伤残，可以进行赔付。

什么不赔：战争、暴乱、爆炸、自杀、故意打斗、除外责任的高风险活动等。

2、其他意外额外赔付

√ 公共交通意外

交通工具：公共汽车、长途汽车 、渡船、气垫船、水翼船、轮船（不包括邮轮/游轮）、火车、有轨电车、轨道列车（包 括地铁、轻轨及磁悬浮列车）、直升机、机场客车、摆渡车；

√自驾车意外

交通工具：指非从事公务或生产经营活动，不以直接或间接方式收取运费、租金或其他任何类似费用的自用机动车辆。（不包括 摩托车、拖拉机、农用运输车、电瓶车）

√网约车意外身故及伤残

乘坐网约车（不包括出租车、顺风车） 期间，因交通事故导致身故或伤残的，额外给付对应保险金。

3、疾病身故

保障内容：若被保险人在旅行期间罹患疾病身故，给付3万疾病身故保险金。

什么不赔：过往疾病、精神疾病、医疗事故、未取得医院证明、被保险人妊娠、流产、分娩导致身故等；

对比结果：结合表格不难看出安联全球涵盖的范围最少，爱自由涵盖的范围最高，其他两款产品包含了网约车意外身故及伤残之外的其他保障内容。

结论：爱自由>畅享≈至尊宝>安联

第二类：医疗保障

包括：意外伤害及疾病医疗、紧急意外牙科费用等。

1、医疗费用

保障范围：如被保人在旅行期间因意外或者罹患疾病而进行必要治疗，包含医生诊断、处方、手术费、救护车费、住院费、药费、X光检查、护理、医疗用品等费用；根据保险产品的种类，可能还会包括特定既往病症 （心脑血管疾病、高血压或糖尿病）住院津贴，未成年人住院陪同等。

什么不赔：脊椎病、疝气、药物过敏；扁桃腺手术、腺样体手术；护理（陪住）费、伙食费、误工费及装配假眼、假牙、假肢、用于矫形、整容、安装残疾用具、精神内疾病等

2、紧急意外牙科初次医疗费用

保障范围：被保人在旅行期间因罹患牙科疾病的每颗牙齿治疗费用。

对比结果：结合表格不难看出对于年龄偏高伴有某些既往病史（心脑血管疾病、高血压或糖尿病）的人群来说至尊宝无疑是首选，而对于有牙科保险需求的人群来说安联全球以及爱自由的拓展牙科紧急保险则更为合适。

 结论：（需要既往病史）至尊宝>其他

（需要牙科保险）安联全球>爱自由>其他

第三类：救援保障

包含：紧急医疗运送和送返、身故遗体运返、未成年人旅行送返费用、亲属慰问探访等。

1、紧急医疗运送和送返

要求：旅行期间遭受约定的意外或罹患疾病，经认定认为有必要的，送至当地就近医院，或者是经认定有必要送返的，送回住所地。

注意事项：保险公司有权决定运送和送返手段和目的地，运送和送返费用由保险公司负担；

什么不赔：精神疾病、错乱、失常；受酒精、毒品、管制药物影响或滥用、误用药物；未能取得医院或医生证明；根据救援机构的意见，可以不需医疗运送或送返而被保险人坚持进行的医疗运送或送返；任何未经救援机构批准并安排的运送和送返费用等等。

2、身故遗体运返

保障范围：履行期间因遭受意外或者疾病，并且60天内身故，保险人委托的救援机构依被保险人遗愿或其家属的愿望，在被保险人身故地法律法规允许的范围内按下列情况安排遗体保存或火化，且将被保险人之遗体或骨灰送返被保险人的原出发地（或其家属指定的地区）或者安排就地丧葬的实际支出支。

什么不赔：未能取得医院或医生证明；未经救援机构批准并安排的遗体送返费用等

3、亲属慰问探访

被保险人身故或者遭受伤害而住院连续十天以上（境外7天），保险公司给付一名成年直系亲属探访所产生的机票、交通费、以及相应的住宿费用。

对比结果：结合表格不难看出畅享跟安联全球的涵盖的范围较少，均不包含亲属慰问探访。至尊宝跟爱自由涵盖的范围全面但至尊宝的保额上限更高。

   结论：至尊宝>爱自由>安联全球>畅享

第四类：旅行不便责任

包含：旅行变更、航班延误、行李延误、旅行证件丢失、个人行李及随身物品、个人钱财、个人及犬类宠物责任、银行卡盗刷、ATM提款抢劫等。

1、旅行变更

保障范围：因被保险人或者其直系亲属死亡或者疾病、意外伤害等导致住院、或者遭受劫持、或者出发前七日内以及出发后目的地或者途径地发生暴乱、恶劣天气、传染病、承运人雇员罢工；被保人骨折；或者恐怖活动导致需要撤离所导致的行程变更。主要用于赔付已经支出但是实际未使用的旅行预付费用以及返回的额外履行费用。

什么不赔：已经获得补偿的，被保险人违法犯罪行为所导致的损失；旅行目的是为了医学治疗或该旅行违背医嘱；被保险人的既往病症及其并发症所导致的行程变更。

2、航班延误

哪些原因可保：

常见原因：恶劣天气、自然灾害、航空管制。

航司原因：机械故障、罢工、怠工、其他空运、航运工人的临时性抗议活动、航空管制或航空公司超售。

其他原因：包含劫持、恐怖分子行为。

什么不赔：①因个人自身原因致航班延误的情况是不管的。

              ②原定航班起飞2小时前被取消，属于除外责任！

3、行李延误

哪些原因可保：因航空公司原因导致人到了，行李没到！

什么不赔：和航班延误不同的是，天气、罢工、暴乱、恐怖活动等情况是不保的。同时还有行李被海关扣留、没收、隔离、检验或销毁也是除外责任。

4、旅行证件遗失

保障范围：因被抢劫或盗窃导致护照、旅行票据或其他旅行证件所产生的重置费用、机票变更费用、额外旅行费用、旅行预付费用；

什么不赔：损失发生后24小时内未报警且无书面证明的、不明原因的丢失、旅行社导致的损失，海关或其他政府机关的没收、扣留、隔离、检疫、征收或销毁行为等

注意事项：被保险人应于损失发生后24小时内报警并取得相关书面证明，只包含护照、签证及其他出入境所必备之文件或境内旅行所需身份证明文件。不包括支票、其他有价证券及现金。

5、个人行李及随身物品

保障范围：旅行时，因任何第三方盗窃、抢劫、企图盗窃行为，或公共 交通承运人的责任导致被保险人合法拥有的个人行李、行李中的个人物品及随身携带的物品遗失或意外损坏，在扣除免赔额后，支付 重新购置价或修补费用。

什么不赔：海关或其他政府机关的没收、扣留、隔离、检疫、征收或销毁行为；被保险人的商业合作伙伴、亲属或旅行同伴行窃导致行李物品损失；行李物品放置于无人看管的车辆而遭偷窃等等。

注意事项：保险事故发生之时起的二十四小时内向保险事故发生地海关、警方或其他有关部门报案并领取其出具的保险事故证明。

6、个人钱财保障

保障范围：财物于酒店保险箱内盗窃，并取得酒店的损失书面证明；随身携带的钱财被盗窃或者抢劫，需于24小时内报警并取得书面证明

什么不赔：任何信用卡、代币卡或旅行支票丢失，非随身携带（比如放置于车辆内）或未存放于上锁保险箱等情况的财物丢失。

7、个人及犬类宠物责任

保障范围：旅行时，因意外事故造成第三者身故或人身损害、财产损失或损坏，依法应承担赔偿责任。或因被保险人在境内日常居住地住所内饲养的犬类宠物造成第三者人身伤亡或财物损失。

什么不赔：无证驾驶等违法行为；从事跳伞、滑雪、滑翔、摔跤比赛、赛车、拳击等高风险运动等；

注意事项：险事故发生起二十四小时内向保险事故发生地警方或酒店或有关政 府机构报案并领取其出具的保险事故证明文件。

8、旅行期间家财保障

保障范围：旅行期间，因火灾；雷击、台风、龙卷风、暴风、洪水；自来水管道、下水管道、暖气管道破裂；盗窃或抢劫且在三个月以上未破案等情况造成的室内家庭财产损失。

什么不赔：因房门未锁、窗户未关所致损失；电机、电器、电气设备因使用过度/老化造成的自身损毁，家里金银及制品、首饰、珠宝、现金、饰品等贵重物品。

9、银行卡盗刷

在旅行时，名下银行卡被盗或被抢而造成非法使用时，赔偿被保险人该卡账户项下直接因该非法使用所发生的账款损失。

10、ATM提款抢劫

赔偿在自动柜员机提取现金时或之后的 30 分钟内，因任何抢夺或抢劫行为而遭受损失。

要在保险事故发生之时起的24小时内向保险事故发生地警方或其他有关部门报案并领取其出具的保险事故证明和个人现金损失报告。

对比结果：结合表格不难看出安联全球的涵盖的范围最少，畅享涵盖了ATM提款抢劫之外的其他责任。至尊宝跟爱自由涵盖的范围全面但至尊宝的保额上限更高。

   结论：至尊宝>爱自由>畅享>爱自由

第五类：特色保障责任

包含：签证拒签（申根）、商业活动门票损失、高尔夫保障、未成年人逾期停留等

1、签证拒签(申根)

保障范围：保单生效前 90 天内首次申请出境旅行申根国家签证，被大使馆或领事馆拒绝签证，导致被保险人的签证费用损失，补偿被保险人因该次拒签而损失的签证费用，最高500元。

什么不管：被保险人的故意行为；国家之间的政治敌对行为；被同一国家拒签过两次及以上；投保时已获知或已发生的签证拒签；递交签证申请日期早于投保日期的。

2、未成年人逾期停留费用

被保险人意外伤害事故或罹患疾病需住院治疗，未满 18 周岁以下子女自原定旅行结束之日起逾期停留所产生的额外的食宿费用。

3、商业活动门票损失

出发前 7 日内，被保险人或直系亲属遭受身故或严重伤病、罢工、恶劣天气、自然灾害等原因，导致未能出席已经预付未使用，且无法被退还的商业活动门票费用。

4、旅行保障自动延期

因不可抗力因素（指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况）导致的旅行延期/停留情况，保障期限可自动延期7天。

5、绑架及非法拘禁每日津贴

旅行时遭受绑架或非法拘禁，每日向被保险人给付保险金，直至脱离绑架及非法拘禁状况之日。

6、旅行高尔夫设备保障

赔偿旅行时，个人所拥有的高尔夫设备在合法经营的高尔夫球场被盗窃而实际发生 的损失。

7、高尔夫一杆进洞费用补偿

在正规经营执照的高尔夫球场内进行比赛或友谊赛时。成功获得“一杆进洞”佳绩，报销当天在该高尔夫球会酒吧内庆祝的消费。

8、成年人旅行送返费用

境外旅行时，因遭受意外伤害或突发性疾病导致其随行的未成年子女无人照料，安排随行未成年子女返回中国境内的日常居住地的。

对比结果：结合表格不难看出安联全球跟畅享的涵盖的范围最少。至尊宝跟爱自由涵盖的范围更全面但爱自由的保额总体上限更高。

   结论：爱自由>至尊宝>安联全球>畅享

PS：受认知所限，我们只是尽可能做出对比和表达自己的理解，若还有疑问，可联系文末的保险专项客服（持牌代理），并在购买前确认各类条款。