“网红”增额终身寿险火爆销售背后：消费者需警惕销售误导

在多家银行相继下调存款利率时，关于增额终身寿险“锁定3.5%复利”“稳赚不赔、跑赢通胀”等宣传语正在刷爆各类社交平台。

“银行存款产品利率又下降了，马上大额存单又要到期。最近咨询了一圈，被推荐了一款增额终身寿险的产品，说是在目前银行理财都不能保本保息的情况下复利还能够达到3.5%，并且会明确写进合同，看似是不错的一项选择。”上海的郭小姐在10月11日接受记者采访时表示，国庆小长假前同事间关于这款产品讨论热度就很高，自己在综合考虑后基本上已经下决心入手。

“终身寿险”，是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。所谓的“增额终身寿险”，则是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

在当前不确定因素较多的环境下，增额终身寿险凭借其收益确定性且年利率呈复利增长的特点备受市场追捧。

根据中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示，当前银保渠道主销产品进一步集中，增额终身寿险产品具有资金灵活度高、用途多样的功能使其在竞争中脱颖而出，占据银保市场绝对主流地位。

“随着下半年银行存款利率再下调，基本上找我咨询保险产品的人都会问到增额终身寿险。说实话，这款产品本身是个很好的产品，但在实际销售过程中确实有些保险代理人将其过度美化、包装。”沪上一名保险代理人马进说。

在马进接触到的客群中，最终选择购买增额终身寿险，除了看中它兼具保障和储蓄功能外，需求点也会落在财富传承上。比如“怎么把财产无损地给到下一代”、“什么时间点给才能不失去现有的掌控权”这种比较麻烦的问题，增额终身寿险则能够很好地解决。

针对目前增额终身寿险的火爆销售，马进表示，有很多同行都会大力推荐给客户，着重强调这款产品的保本保息和写进合同的复利。不过，自己在做业务的时候还是会更倾向根据客户自身的情况为其制定保险方案，如果只是单纯图保单的佣金，在现在的环境下很有维系老客户。

“现在怕就怕销售误导，用所谓的分红和保底收益去把增额终身寿险当成理财来卖。实际上，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少，在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，并不符合此类产品的设计初衷。”马进告诉记者，据他的经验看，此前购买增额终身寿险的不少客户此后就只盯着产品的收益来评判这份保险买的是否值得，最终往往容易落下一句“保险是骗人的”。