未雨绸缪，浅谈退休的财务准备

我遇到的大部分朋友对退休金不甚了解，对自己退休以后能拿多少退休金毫无概念。而民意调查也显示出，美国人最大的担忧就是退不起休。人到了一定年纪都会不可避免地面对退休问题。面对一个充满未知数的将来。人们应该做到未雨绸缪，不能等到临近退休年龄才来考虑。要从进入职场的第一天就了解到如何准备。

在此根据我所了解到的情况做一简约的介绍：

美国有法定的最早退休年龄。但是，没有说到了年龄就必须退休，退休是个人决定，而不是政府行为。作为个人有三种选择：

正常退休：正常的退休年龄以前是65岁。现在因为资金缺乏，政府想通过延迟正常退休年龄，来改善这方面的情况。具体规定与城里各位网友有关的如下：1943年到1954年间出生者，则统一规定为66岁。1955年到1959年出生的人也采取逐年递增的算法。1960年和1960年后出生的人，退休年龄是67岁。只有达到正常退休年，退休的人才可以领取全额退休金。

提前退休：最早可以在年满62岁开始领退休金(以正常退休年龄67岁计算)，规定在66岁退休的这一年龄段的人，要打7折（拿70%的金额）。其余的以此类推。每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。

推迟退休：选择推迟退休，其退休金可以在原有基础上获得奖励性的增加，每过一年增加8%，一直到70岁，70以后就不会再增加。例如：现在面临退休一代的正常退休年龄是66岁，如果选择67岁退休，那么你每个月的退休金可以拿108%。

在美国有工作的人，按所得工资的6.2%上缴社安税，雇主也会再交6.2%,共计12.4%。2017年交社安税金的上限从2016年的$118,500 增加到$127,200。高于这个数的，不用缴纳社安税，但是在计算社安金收入时，也只能是$127,200，高出部分不予计算。

人们必须工作到40个点以上才可以在退休时领取社安退休金。每年最多可以累积4个点。也就是说要工作十年才有资格享受这个福利。婚姻维持在十年以上的配偶，到了年龄无论工作与否，如果自己领取的退休金低于配偶50%的，可以选择领取配偶的退休金，补上自己退休金和配偶50%之间的差额。。

退休金的计算是基于35年的年总收入（早期的工资会用一个通货膨胀率换算到现在的水平。超过35年的，取最高的35年来计算。工作年限不够35年，就取现有工作年份的总收入）。除以35X12，即为你在35年中的月平均工资。

然后经过一个复杂的计算方法得出一个人应得的退休金。它把月平均工资分为2-3个结点。以2012年为例：

第一个结点是767，在这个范围内的计算90%，从767到4624区间计算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 – 767） x 0.32+ (4762 –4624) x 0.15 = 1945。

现在社安局网站有计算退休金的链接，十分方便。只要进入网页，填进相应数据，结果会立即显示出来。或者直接输入个人信息，就会得到迄今为止可以领取的金额。

每年的退休金会以政府的通货膨胀率做调整，它的上限也与之相应地变化。

光靠社安退休金是无法维持目前的生活水平。更何况社安金的调整远远跟不上通货膨胀。所以在工作年限内充分利用补充退休金计划，为将来做好准备。

这种补充退休金计划，主要是靠自己存钱，国家对这部分收入暂时不征收入税（income tax）。大部分公司也 会往里投点资金（catch）。60岁后可以取出来，取出的时候要交收入税。70.5岁是必须往外提取的最高年龄。那个时候，因为收入相对较低，税率也会变少。不少小型公司不提供401K，可以自己开列退休账户，存入一定金额。即使提供401K计划的公司也只有 60%给员工出点钱，常见的公司也只给很少的比例。我所在公司的福利不错，给50%的catch（当然有上限）。

401K的好处是：每月有规律地投入资金，市场变化对它影响不大。市场跌，会损失一部分。但是新投入的资金同时也在以低价买进。每次股市大波动的第二年，基金一般都会大涨。涨跌相抵，最终还是会盈利。坚持几十年可以存下相当数量的财产，成为退休后维持生活水平的重要保证。

美国人习惯于超前消费，所以投入401K的钱不多，一般是只往401K投工资的5%到7%。中国人会投入较高的比例。

这是一些特例。尤其是政府的退休金远大于社安退休金，政府雇员人数众多，入不敷出，为社会舆论所诟病。无法全面了解，这里就不占篇幅加以讨论了。