追梦(66)-创业生涯-真走运拿到贷款

11.10     创业生涯-走运得到贷款

在经过几个月的准备，亚昌终于在1993年十二月把商业计划书定了稿。这个计划是专门用于申请美国小企业贷款的。国家政府为小企业贷款难的问题设立了专门 的机构，来帮助小企业从银行贷款。如果小企业失败了，没法还钱，国家将保证银行85% 的达到15万的贷款。 所以银行最多的损失，也只有贷款的15%。由于国家的保证，银行的风险比较小，才有可能考虑创业小企业的贷款。这个途经特别适合像亚昌那样的创业者，因为自己没有多少资金，没有商业方面的知识和管理经验，风险又大。然而，银行在审查商业计划时也是和其他的申请传统的贷款一样，照样严格对待。对不好的计划是绝对不考虑贷款的。

那时候，亚昌还在宾州，要选择什么银行去申请贷款呢？因为那时候，是基本已决定把实验室建在香滨市，但还没有排除马州靠近DC的地区。如果要在滨州州院城市的银行申请的话，最好是全美国连锁经营的银行，这样的话，以后交流和管理都会比较方便。可是那里的银行多数都是当地的或者是地区性的。所以亚昌只选择了其中的一家银行-梅龙银行 (Mellon Bank) 送了计划书。这个银行是地区连锁，如果要在马州做实验室的话，当地都会有点。这个银行回复的很快，就一句话：亚昌你先从亲戚朋友处借点钱做起来后，再来找他们吧。

除此外， 亚昌还把计划书送到了香滨市的三家银行。送去的除了商业计划外，还有个人的财政状况表，个人所得税的三年报表等。其中两家：第一美国银行(First American Bank)和标士银行（Busey Bank)。这两家银行的信贷官员都对亚昌公司的计划书进行了认真的考虑和评价。

为了面谈，亚昌一个人专门开车十多个小时从宾州到伊州香滨市。那已经是94年的三月，天气不太好，在回程的宾州I-76路上，还碰到大雾呢，可见度只有几十米，又是晚上，一路上真是不容易阿。

第一个面谈的银行是标士，那是当地较为认同的小银行。首先由亚昌介绍了一下商业计划书的要点，然后贷款官员问亚昌：

“你有对市场的调查过吗？”

“做过一些。”亚昌回答。

“那你了解环保检测市场好吗？”官员继续问。

“我的了解主要是从宾州的市场，特别是从我工作的公司，看到市场不错”。亚昌在回答官员的问题时就有了一种感觉，是不是他对环保市场很了解。那位官员最后说：

“尽管我对你的能力不抱怀疑态度，但你要做的生意难度太大了，因为市场正在缩水。”他对环保检测市场的了解是从他银行的一个环保公司客户中来的。后来的实践证实了他的这个基本评估是对的。

从标士银行得到贷款的可能性已经没有可能了。亚昌把希望寄托在第二家银行-第一美国银行。他在下午去面试了。那银行的贷款官员叫格迪斯（Curtis）先生，年青约三十多岁吧。亚昌在他的办公室坐下后，官员问亚昌要喝点什么。亚昌心里不是很踏实，就谢绝了。谈话过程和标士银行差不多，先由亚昌介绍一下自己，概括一下商业计划。出乎亚昌意外的是，这位贷款官员对亚昌的商业计划评价相当不错。他说：

“亚昌，你的商业计划书写得好，条理清晰，有一定的说服力，我很喜欢。”这个评价一直在十年后的一天，格迪斯还要争取亚昌的同意，让他使用这一计划书作为他给其他创业者的演讲样本。

亚昌报本没有想到会有如此的评价，就说：

“谢谢你的好评，这是第一次写商业计划书，一边学一边写。”亚昌回答。

不知道是这位官员没有接触到像亚昌商业计划书的市场，还是他看到的与前位官员有不同的看法评价。一会，格迪斯继续说：

“我也喜欢你个人的特性，舍得把自己省下来的钱投入，敢于面对困难，说明你已经做了充分的准备。”

“是的，我已做好了准备，一定苦干，把公司做成功。”亚昌有点像是表决心似的回答。

从银行的角度来考虑，都是不希望借出去的钱不能收回。但是，为了降低风险，银行总要求私人担保，担保可包括私人财产如车，金银财宝，银行账户，股票，和房产等。格迪斯也不例外。他提出要求说：

“我们的这个贷款需要你个人担保，希望你能同意。”

亚昌是不会有第二选择了的，他只能同意用个人的股票和自己的车，作为担保，加起来一共有约三万元左右吧。亚昌要把车证和股票证书都交给银行。也就是说，如果不成功的话，银行就会把车拍卖，把股票卖掉来还贷款。当然公司的所有财产包括银行帐号中的现金，没收回来的服务款等都成为担保的一部分。

为了商业计划书和贷款申请，亚昌奋斗了近十个月。辛苦的付出总算有了结果。格迪斯的第一美行同意了贷国家小企业款9万给亚昌的分析实验室。有了这九万加上个人投入的两万，共十一万，就成了公司的起步资金。

这个贷款是美国SBA保证的贷款，利率是8.75%。那时的国家联储在华尔街报纸公布的利率是6.25%，这个贷款是在此利率上加2.5%。 SBA的贷款保证费是其保证部分的2%。银行也要收一点申请费。所以到手的就基本上少了约3%。同时，这个贷款会被分成类别，即多少是用于购买仪器，多少是人员工资，和多少是买化学药品库存的。亚昌的贷款在这几项的分配分别为5.5，2.5和1万。贷款是八年，每月本金和利息为1300元左右。而且，贷款时分期分批地释放给公司。每次需要钱时都需要申请，陈述为什么要钱，如何使用等。贷款合同是于一九九四年五月十六日签字生效的。

贷款是拿到了，是一大进步，然而，这点资金要建立一个检测分析实验室，是微不足道的。那么亚昌又是怎么做能使实验室具有基本的装备的昵？公司开业前还有许多的工作要做呢!