江湖险恶，你买了雨伞险了吗？

先从一个小故事说起吧。

我有一个犹太裔同事大卫，八十年代从麻省理工学院毕业后，不远万里来到硅谷，加入蒸蒸日上的科技行业。那时加州还是红州，是共和党的大票仓，民风保守。大卫在一次面试时，碰到一位传统白人经理；该经理一看大卫的姓氏和长相，就知道他是犹太人。因此，就非常不礼貌地质问大卫：你为什么要作工程师？你为什么不当律师，或者到华尔街当银行家呢？大卫觉得此人不可理喻。

大卫后来在硅谷的山上买了一个豪宅，喜欢骑摩托车上下班。在一次上班路上，经过一个路口时，他的摩托车和一个横穿马路的骑自行车的少年撞在一起；少年受了不小的伤。虽然明明是少年的错误，但是少年的父母执意要大卫出一笔天价赔偿；我估计他们知道大卫是富人，因此也想大捞一笔。大卫具有犹太人典型的直性子，自然寸步不让。最后双方都惊动了律师，闹了好几个月。最后双方达成妥协，大卫象征性地陪了一些钱。提起此事，大卫连连摇头。

美国人可能是全天下最喜欢打官司的民族。我们只需要看一个数据就行了：律师的数量。美国只有3.3亿人，却有2百万从业律师；律师的数量比农民还多。而坐拥14.1亿人口的中国，只有65万律师。所以，美国人口中律师的比例足足是中国的12倍！

律师可是如假包换的高收入人士。这么多虎视眈眈、嗷嗷待哺的律师，自然要从各种官司中获取不菲的报酬。因此，在诉讼文化的推动和深刻影响下，美国的官司多如牛毛。像大卫碰到的这种因为交通事故伤害引起的诉讼官司，司空见惯。

曾经有一段时间，每次开车上路，我都会非常焦虑，担心撞到硅谷的某个公司的高管或者医生、律师等高收入人士。如果是由于我的过错把他们撞伤的话，他们可以告我、并让我赔偿他们的医疗费和损失的工资收入，而这可能就要了我的全部身家！

直到后来，我发现了保护家庭资产的神器：雨伞险 (Umbrella Insurance)！

顾名思义，雨伞险就像一把大雨伞，为家人遮风挡雨；这个“风雨”，就是律师诉讼的狂风暴雨。雨伞险给全家人（包括熊孩子们！）提供了额外的责任险覆盖。

举大卫的例子。作为一个摩托车驾驶员，大卫应该买了责任险(Liability)；但是通常汽车和摩托车保险的责任险的额度都不高。比如在加州，法律要求的最低责任险赔付额度是：三万美元的人身伤害（比如医疗费等）和五千美元的财物损失（比如汽车修理费）。如果是大卫的过错导致少年的伤害，那么对方家长和律师可能狮子大开口，要求的补偿费可能远超车险的责任险额度。

如果大卫额外买了雨伞险，那么保险公司就会派出自己的专业律师团队和原告的律师沟通，争取一个合理的解决方案。如果有必要，超出车险的部分，就有雨伞险来承担。举个假设性的例子，如果双方律师同意大卫需要支付50万美元赔偿，而大卫车险的责任险只有10万美元。那么大卫就用车险里的10万美元，再加上雨伞险的40万美元，了结此案。在整个过程中，大卫都不用过多参与，保险公司的律师会最大程度保护自己的利益；而最终的方案，通常也是对大卫最好的解决方案。

雨伞险不仅可以填补车险的不足部分，也可以补充房险(Homeowner's Insurance)和租客险(Renter's Insurance)里的责任险。比如，如果有客人在我家里摔伤、或者我家的孩子骑自行车撞伤了别人、甚至我们在网上诽谤别人，而招致法律诉讼和赔偿诉求，都会先有房险里的责任险负责赔偿；超出的部分，就有雨伞险来摆平了。

那么，需要买多大额度的雨伞险呢？一般建议是买一百万美元到两百万美元的保单就行了。事实上，很多保险公司只提供最多一百万美元的雨伞险保单。毕竟，对于绝大部分美国家庭来说，一百万美元都是天文数字，更别说两百万美元了。就算是由于我们的过错造成对方的伤害，代表我们的保险公司的律师也会尽最大可能说服对方接受这个相当慷慨的赔偿。

当然，在极端情况下，我们撞伤了一个大公司的CEO而导致她的天价追诉，那么我们只好希望保险公司的律师能够力挽狂澜，争取一个合理的方案。但是，这种情况发生的概率实在太低了，我们就不需要杞人忧天了。真碰到了，赔偿额超出了我们的资产数目，我们还可以宣布破产，从头再来。即使在这种情况下，我们的退休金账户(比如401k/403b)里的资产还是安全的，不受破产的影响。因此，即使是在破产之后，我们也并不是一无所有了。

如何购买雨伞险呢？我建议最好是和车险和房险买在同一家公司，可以节省保费。我们家的车险、房险都是在GEICO，也就是股神巴菲特老爷爷公司旗下的保险部门；因此我们的伞险也是由他们公司提供的。一百万美元的保单，每年的保费只需要340美元，每天不到一美元。