给“有钱懒人”推荐两款人寿保险

现在一提起保险，大家就觉得是推销、骗人，感觉这个行业已经被毁了......

2000年首次接触人寿保险，是朋友舅舅推荐的VUL。 老公用Excel算了几个晚上，结论是不合算。他拿自己的数据和朋友舅舅探讨，发现对方并没有完全了解、理解这个产品。从那以后我一直很抵触VUL，以及当时刚刚出来不久的IUL，其实更不喜欢的是上下线的传销经营模式。不过感谢朋友舅舅，给我们种下了人寿保险的概念。后来买了房子、生了孩子，作为家庭主要收入成员的老公赶紧买了term人寿保险。

以前收集的一些信息：扫盲－关于人寿保险

2019年9月底，老公说起长期护理保险。我说：“不需要，我护理你就好了！”老公问：“那谁护理你呢？”嘎？什么？我需要别人护理？没想过啊！

有个一起读书学习两年多的朋友，是个保险经纪人，可以卖纽约州的汽车、房屋保险，也可以卖人寿保险给其它州的人。但她从来没有主动向我推销过任何产品。她的原则是：如果顾客需要，大家会主动找她的。经过我再三劝她要适当主动分享信息，终于邀请了我们几个朋友去听纽约人寿保险的讲座，觉得相见甚晚。周六晚上约了时间，和老公、以及另外三家有兴趣的朋友一起挖根问底，探究深浅，决定下水。（一旦认定的事，我动手比较快。）

现在才知道这个计划，已经有点晚了，所以想尽早分享，大家也可以早点计划。我不是经纪人，大家买否，我没有任何分成。两个产品都是纽约人寿的guarantee产品，一旦保费交完，不会半途失保。

买保险，年纪越轻保费越低。同龄时，一般女生比男生保费要低。所以，我觉得买这类投资类型的保险，应该是给家里的年轻女性买最合算。下面的数据都是以女性为例，具体数据合同里有，我只是摘抄几个，解释一下概念和趋势：

1. Asset Preserver
双保险产品，即是人寿，也可以用于长期护理。
这是modified endowment contract（MEC），一次性投资，不用再额外交钱，就像银行的长期存款CD，本金不会有任何损失，利息也是有的，如果寿终80岁，回报利率约4%。
这个产品必须是40岁以上的人才可以买。同样保额，买的越早，费用越低。

保险可以随时反悔终止。四年内终止，本金全额退还，但没有任何利息。满四年后开始有利息，提前取出时，所得利息要交个人所得税。当然，如果最终是按保险使用的，全部保额都不用交税。

2. Custom Whole Life（CWL）
这也是二合一的保险产品，包括人寿和Living Benefit。

• 人寿不用多说了，就是死了以后所得的保额。Living Benefit是指被保人如果被医生诊断得了终结性疾病，比如说癌症，有这个证明就可以把保额从保险公司全部取出来，用在生命最后的这段时间。
• 多加点儿钱，这个保险也可以用作长期护理，不过我觉得可能没有太多的必要。如果是50万的保额，到80岁左右，每年的红利就会有3~5万块钱，这部分钱可以直接用在长期护理上。如果80岁以前没有取过红利，还可以取以前的红利。当然了，一旦取出现金，增长就会减慢。但到了那把年纪，不需要再考虑增长了吧。
• 还有一个特点，Disability Waver，也需要每年多加几十块钱。如果被保人在保费交完之前失去了工作能力，Disability这段时间的保费不用再交，由保险公司承担。这个我也没买，因为我当这个产品是投资，凡是不能增加我投资收益的都不考虑，不希望增加过多的保险消耗，像这种小风险，我认了。

这个是真正的保险产品，保费逐年交纳。就像是买房子付贷款，年限越短，每年的缴费额度越高，但和年限相乘，总的花费越低。顾客交的保费，保险公司会拿去投资，当然希望越早拿到越好。但国家有规定不能太快，否则就成MEC了。下面的数据是50万保额、9年最短投资期限，时间更长的，我没考虑。

从第十年开始不需要再多投一分钱，而且随时可以拿红利出来贴补家用，不需要交税。红利的利息取决于市场状况，3%～5%不等，但更多的决定因素是被保险人的入保年龄以及当前年龄。

如果不缺钱，红利也可以留在帐户里继续利滚利，保额会持续增长，最终用于这4个保险之一。所有红利和保额都不需要交任何税。

不同家庭状况，不同建议

大富大贵的人，我没能力去想象。等米下锅的家，好像也没有什么选择。我这里主要考虑的是工薪阶级。

经济没有独立

经济上依赖他人资助的人有这几种选择：

• 让资助人提供能够让自己过一辈子的资金。
• 让资助人买人身保险，保证资助人过世后，自己有足够的资金生活。
• 在资助人愿意并能够资助的情况下（比如父母养育孩子），在尽可能短的时间内，尽快找到独立谋生手段，毕竟“求人不如求己”。经济独立后，灵修精神独立。这个是我最主张的选择。

经济独立，收入稳定
1、单身，没有人依赖
不需要买人寿保险，除非自己从事危险职业或喜欢冒险活动，可以买点儿给父母亲。需要考虑退休计划，尽量放满税前养老计划－－401K和税后退休计划－－Roth IRA。尽情享受生活后还有闲钱，可以折腾房地产、买卖股票，挣更多的钱。投资人寿保险只是理财多元化的一个选项。

2、结婚，双方经济独立
人寿保险也不是必须的，和上述“经济独立单身没有人依赖”的情况类似，尽情享受俩人世界。

3、结婚，一方经济不独立
挣钱的一方需要考虑买人身保险，保证所爱的人在自己意外过世后还有一定的生活保障。如果不买，可能不是真爱哟！如果收入不是很高，买个term就好了。保额大小取决于自己收入和受益人的需求。剩下的钱当然要考虑退休计划，参考第1条。

4、结婚，生了孩子，买了房子
生活中的物件拥有得越多，日常消费也越大，一个人的收入很可能不再能够维持现有的生活水平，高收入家庭成员的人寿保险基本上是必须的了。如果夫妻收入相仿，可能双方都需要买。年纪轻、收入低、花费多、手头现金少的时候，可以选择买term的人寿保险，保额足够保证孩子毕业独立。
继续存放401K和Roth IRA，还得加上些529。如果手头还有一点点富余，可以考虑给孩子买一个Custom whole life（CWL）保险。
刚刚出生的孩子，保费比较低，一年两、三千块，目前政府新规定，最短15年结束。孩子成年后再转移管理权，一辈子拥有的礼物。这个保费和20年前的相比，已经翻倍增长。近些年自杀率越来越高，自杀年龄越来越低，我猜测小孩子的保费以后肯定还会涨。

5、稳定的中年中产家庭
人到中年，双高收入，房贷付清，孩子上公立学校花费也不高，401K存了几十万，Roth IRA可能因为收入高也存不进去了(有个Backdoor Roth IRA，大家可以去考察一下，收入高时需要稍微操作一下，也可以放)，Term人寿保险也买好了，手头还会有现金慢慢积攒起来。
如果自己喜欢炒股票、搞出租房，可以尽量折腾。但如果自己懒，不愿意找麻烦、冒风险，可以考虑这两个保险产品。40岁之前尽量买CWL，40岁以后还有更多的闲钱，可以买Asset preserver。对于低收入、高资产的家庭，这个产品比较利于大学资助申请。而且如果需要，钱也可以随时取出来用。尽量分为几单小面额来操作，提取时方便灵活。

6、步入老年
50、60岁还想买保险，我推荐Asset preserver，人寿和长期护理双保，一次性投资，省心。
单独买长期护理保险，花费要低得多。但类似term人寿，用得上当然合算。但如果是急性心梗、脑溢血，没有几天就去世了，这个长期护理的保费就都白交了。
如果负担得起，也可以考虑CWL，哪怕保额低些。现在癌症病人这么多，万一砸自己头上，可以用Living Benefit，游山玩水一番，没准癌细胞都玩没了呢！
18岁的孩子，也是比较合算买CWL的年纪。50万保额，一年保费六、七千，父母有钱可以考虑这个。

有失有得

好处之中肯定有不足。这两个保险的费用比较高，所以后来出现VUL（ Variable universal life insurance）和IUL（ Indexed universal life 1997）。
Universal life insurance是1970s 出来的概念，VUL是1986年开始卖的产品，IUL是1997年才出来的。顾客的投资直接放在基金股票上。VUL的利率有涨有跌，IUL的利率只涨不亏，但涨幅上限封顶，最多12%~13%。

这类保险保费低，但失保风险得自己承担。如果趁年轻保费低，正赶上市场持续稳定增长，收益高于保费，盈余利滚利。到年长时，投资现金值接近保额面值，可能还好。但如果到65岁，账面现金值不够高，届时每年保费指数型增长，这类保险很有可能竹篮打水一场空，所有投资和保额都颠塌归零。如果年纪比较大还非要买这种，建议多加点钱，至少把保险的部分guarantee化。产品章程很复杂，我没有足够聪明来玩这个。

我做决定之前，喜欢先考虑最坏的结果。如果最坏的情况我可以接受，就做！否则，坚决不做！
家有闲钱，投资冒险，连本带利全丢掉我能接受，谁让自己笨呢！但买保险，连本带利都全丢了，那还叫什么保险！一个朋友提醒说，既然投资保险跟市场挂钩，还不如直接开个投资账户，买个sp500 index fund，每年定期投钱，扣除手续费、税收、大学学费，可能回报都不差，毕竟没有那么多中间人倒腾。希望有能人算算看，到底哪个更合算。

不由得让我想起当年找工作。最初在GE做contract，工资收入相当不错，但是没有任何benefits。后来老公劝我进州政府，工作比较稳定，而且还有退休金。拿到offer以后才发现工资比原来的一半儿还少，而且涨幅是看得见的有限，貌似以原来的收入，即使是自己买benefits，好像也比这个合算。

纠结一番，还是下水了。因为州政府部门离家远，路程加上工作，每天在家的时间也比原来少。半年后，老公又鼓励我在家附近找份正常全时职位，工资在两者之间，有benefits。于是老公又是一顿计算，最后决定还是留在州政府吧。（感谢老公英明决定，我现在非常开心。钱不是很多，但衣食有保障，而且留给我很多时间来做自己喜欢做的事。）

纽约人寿的这两个投资保险产品，一旦买了就不需要再花任何心思，使用起来也方便。对我来说，就是类似这种工资低，但收入稳定的工作。在目前这种压力丛生的生活环境中，有这么一份让人安心的计划，回报率低点我也认了。朋友也说：“买保险的时候记得吃亏是福，有所失才能有所得，这样才能买成保险。” 大家自己取舍吧！

认识一家美国人，老公40出头心梗去世，留下没有工作的老婆和4个未成年的孩子。这个人的爸爸和哥哥都是40出头心梗去世的，当我得知他没有买保险时很是奇怪。这段时间了解保险多些，才知道原来保险公司很精明，他们会调查血亲家庭成员的身体状况，如果得知家里有什么早夭遗传病，是不会卖保险给他们的。保险公司就是利用大多数长寿的人的保费，以及投资收益来赔偿少数人的意外事故，也只有这样，保险公司自己才能生存下去。我估计这个早逝的爸爸可能不是没买保险，很可能是没有买到保险。想要拿命换钱，还不一定有人要呢！

一个朋友说，终生人寿保险，实际上是为富人设计的游戏。我也觉得有这么点儿意思。如果觉得自己还有点富裕钱，又懒得炒股，或搞房地产，可以找个靠谱的经纪人聊聊吧。公民、绿卡，或在美国有合法身份和工作的外国人都可以买。

任何观点都只有一部分是可取的！我写写、你看看、挑着信、试着用。