不敢退休，为孩子攒学费

美国有完善的12年义务教育制，大学学费是个人掏腰包。象所有的物价一样，学费一直在增加。 过去的十来年， 美国大学的学费增加超过了物价涨幅， 特别是私立学校和比较好的大学。 入学竞争激烈， 也导致了水涨船高。下图是全美的平均值， 绿色是私立大学，蓝色是外州大学，红色是本州大学。 下面有数据来源。

绝大部分国人是积极支持孩子接受高等教育的。 如今的50,60后应该过了攒学费阶段，孩子们都应该已经念完了大学。 很多家长是和孩子共同完成的交学费这个任务：孩子有一部分助学金，奖学金，自己部分打工或者申请部分贷款。 未雨绸缪的家长从孩子上小学就开始安排孩子的大学学费，工资高的可以在孩子上大学时使用工资。 

孩子完成大学学业，家长可以考虑退休问题了。但是有一些家长还不行。 而且这个趋势也正在增加。 我老公的一个同事， 前些时就正在辗转反侧中。  白女艾米二婚有了现在的女儿， 现在奔六了，艾米以前计划女儿上州立大学， 可以有奖学金，她丈夫比她年轻，工作收入就够了， 她已经在期盼退休了。

结果女儿被常青藤顶级名校录取。白人爹妈很多也是竭力支持孩子的，考虑贷款让孩子念名校。艾米说大学财务资助顾问， 给她推荐了对大龄父母设计的贷款，专门针对高薪大学生家长的， 是利率7-8%的政府贷款， 可以在孩子大学毕业半年后开始偿还，上学期间无利息。 这项贷款最大的“优点”是，如果借款人不幸早逝，尚未偿还的余额会被豁免。

“如此一来，如果我处置得当，可以借贷25万美元资助女儿上私立名校，参加她的毕业典礼，然后在她毕业六个月后赶紧死掉。”， 艾米开玩笑说。 “太妙了。”。 政府贷款很多是银行用政府印钱发行公债推送的， 当然利息比大众直接买政府公债高很多， 因为附加了运作费用，利润和风险。

现在，夫妇生育孩子的年龄越来越晚；大学费用不断飙升；对不少父母来说，支付子女学费的唯一方式就是延迟退休，继续工作， 现有指标似乎也指向这一趋势。首先，17岁孩子母亲的年龄中位数上升，从20年前42岁上升至45岁； 父亲的年龄中位数也出现上升，从46岁上升到48岁。

其次，虽然大学费用一直在上升，但家庭收入却未出现匹配的上涨。特别金融危机以后， 大量政府印的钱涌进股市债市。 如果家庭没有相应加大对股市的投资力度，平时也没有注意攒学费， 到退休年龄要考虑子女学费的的情况就会发生。 特别是对于孩子想进入医学和法学领域的情况。

艾米没有决定是否要贷这笔款。 但是她要继续工作这一点应该是定了的。 不论东方西方，父母为了孩子都蛮拼的。 你是怎么给孩子攒学费的呢？ 能如愿退休吗？