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走出象牙塔--美国老人的晚年

走出象牙塔--美国老人的晚年# Biology - 生物学

h*12014-01-21 08:01

1 楼

https://www304.americanexpress.com/personal-card-application/apply/jsp/
includes/MercedesDualPage.jsp?ccsgeeplending=20118&ccsgeepplatinum=20146

m*D2014-01-21 08:01

2 楼

来美多年，得到过许多陌生美国人的帮助。等生活安定下来，一直想找机会回报。两年
前，太太逛本地一个华人学生网站的时候，发现了一个美国老太太的广告：年纪大了，
希望通过教人英文来换取每周两个小时帮她作家务。太太想到刚到这里时，英文不好，
曾经去上过一位美国高中英文老师给新移民提供的英文课，不收钱。太太琢磨着小城不
大，可能是同一个人呢。电话打过去，知道是不同的人，但了解到老太太的情况：80多
了，一直单身。身体不好，不能弯腰，所以，想找人给她洗衣服。太太犹豫了一下，还
是接下了这活。
一干有两年了，从和老太太的聊天里拼凑出一幅不完整的画面：从老太太的照片和目前
的模样，能看出她年青时算一个美人胚子。她很后悔，年青时太好玩，没有成家。现在
一个月的退休收入有两千美元左右。70多时驾照考不过，从此就不能开车，每次出门只
能靠教堂的教友帮忙。老了吃不动了，饭量很小，我们夏天经常送她一些自己菜园里产
的cherry tomato，黄瓜等，她很高兴，吃不完还拿出救济她认识的穷人呢。
老太太退休前和哥哥一家住。哥哥去世了，她就选了个离医院近的apartment，上下有
电梯，单间。没有多余的钱，这个单间一住20年。地主要长房租，她交不起；地主想赶
她走，又不能对老人作太过，所以，20年没有给她的公寓换过任何东西了。前阵子冰箱
出了问题，好说歹说终于换了。好多更新，老太太得自己想办法。
她的广告经常登在华人网，有好几拔中国人帮过她。所以，对华人映像好，说尊重老人
。有次她让我开车去把她一些不要了的东西送到教堂捐给穷人，她不好意思地说：都不
是什么值钱的东西，也许他人能用；和你们华人的恩德比起来，这个就太微不足道了。
太太给她干的这两年，就是洗衣服的空档聊聊天，算学口语吧。老太太过意不去，又需
要人打扫房间，就让我儿子去，每周一小时，七块钱，还不够我来回接送的油钱呢。但
对儿子是一个不错的锻炼，学会作家务，刷马桶洗浴缸，这些儿子在家怎么也不会作的。
最近老太太的医生说她不能单独住了，得进养老院。老太太很悲伤，说没了自由。更麻
烦的是没有钱，找一个合适的养老院不容易。服务好的一个月要四千多美金呢。政府补
贴的要排队。老人家就一个侄女，在外州，生活听说也窘迫，帮不了她。所以只想搬得
离侄女近点。她说她会想我儿子的，没人聊天，没人给她打扫房间了。
老太太很怕孤单的。每天把自己的时间排得紧紧地，每次太太和儿子去帮忙，她都预先
准备好，约好时间。给我们一个很忙的映像，一直没有想到她的孤单。去年感恩节，老
太太原计划去侄女家过，结果火车票出了问题，不能去，才和太太说起感恩节要去教会
给无家可归的人办的感恩节晚餐，流露出想来我们家的意向。可惜我们已经安排好去朋
友家。但和太太商量好，争取明年要是老太太身体还好，能走动，就接到我家过感恩节。
老太太计划很周全，早为自己的后事作了打算。没有钱来买墓地（以前买了，给哥哥用
掉了），就捐自己的遗体给医学院学生解剖，这样就不用花钱了。她还给我们看她的遗
嘱,让我们了解一些身后事的处理。老太太人很开朗，也健谈，人也不错。我太太几次
忙不过来，想quit, 但觉得老太太太可怜，下不了决心。估计她要去养老院的话，离我
们太远，太太才会放弃这个义务。
在文学城投资理财坛里有不少反对为退休存钱的网友，认为与其存钱，不如拿这个钱去
享受现在的生活。这些人其实也一样认为钱是快乐生活的根本么。不然怎么会说趁年青
别存钱，多玩玩呢。老了也一样，也是需要钱。另外，不成为社会和孩子的负担，也是
一种负责任的生活态度么。美国人的退休很大程度上是要自己安排的。社安保险那点钱
远远不能维持一个经典中产的生活标准，更不用说负债累累的政府今后是不是还有钱来
发社安保险呢。所以，早打算早安排才识正道。“人算不如天算”的说法是经不起统计
数据的推敲的，它只能作为一种自嘲。

I*t2014-01-21 08:01

3 楼

土......

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.5

【在 h****1 的大作中提到】

: https://www304.americanexpress.com/personal-card-application/apply/jsp/
: includes/MercedesDualPage.jsp?ccsgeeplending=20118&ccsgeepplatinum=20146

s*g2014-01-21 08:01

4 楼

一，是要结婚生子，人生完整
二，就是要存钱为老了准备。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 来美多年，得到过许多陌生美国人的帮助。等生活安定下来，一直想找机会回报。两年
: 前，太太逛本地一个华人学生网站的时候，发现了一个美国老太太的广告：年纪大了，
: 希望通过教人英文来换取每周两个小时帮她作家务。太太想到刚到这里时，英文不好，
: 曾经去上过一位美国高中英文老师给新移民提供的英文课，不收钱。太太琢磨着小城不
: 大，可能是同一个人呢。电话打过去，知道是不同的人，但了解到老太太的情况：80多
: 了，一直单身。身体不好，不能弯腰，所以，想找人给她洗衣服。太太犹豫了一下，还
: 是接下了这活。
: 一干有两年了，从和老太太的聊天里拼凑出一幅不完整的画面：从老太太的照片和目前
: 的模样，能看出她年青时算一个美人胚子。她很后悔，年青时太好玩，没有成家。现在
: 一个月的退休收入有两千美元左右。70多时驾照考不过，从此就不能开车，每次出门只

K*g2014-01-21 08:01

5 楼

老大哥算过没有，按照现在标准，得存多少钱才可以退休？

【在 m*********D 的大作中提到】

j*e2014-01-21 08:01

6 楼

我们现在存进去的钱是给现在的老人用的,等我们老了以后不知道还有没有人存钱进去
给我们用了

m*D2014-01-21 08:01

7 楼

有孩子的也不一定能或者愿意帮忙啊。网得撒大点。我估计我回国还有能指望的人。：
）。

【在 s*****g 的大作中提到】

: 一，是要结婚生子，人生完整
: 二，就是要存钱为老了准备。

m*D2014-01-21 08:01

8 楼

这个问题太大，和生活style以及生活的地区都有关系。
我目前是按现在的实际生活标准来安排的，就是每年税后6万。本计划pension三万，自
己存的retirement account按4% withdrawal rate,也就是总数75万，现在政府每钱，
砍pension,估计得多存点才行了。没考虑太太的SS,争取今年还完mortgage,这两项可以
抵消tax和inflation，生活style基本不变。算来算出，还得60岁才达目标呢，55岁会
比较紧张。所以，还得帮老板搞一轮grant.：（。

【在 K********g 的大作中提到】

: 老大哥算过没有，按照现在标准，得存多少钱才可以退休？

m*D2014-01-21 08:01

9 楼

你是指social Security吧？这个是一个问号，但多少还会有一些，只是少点而已。你
自己的IRA/401K/403B/457...总是你的，就不过是通货膨胀问题要稀释掉一些。

【在 j****e 的大作中提到】

: 我们现在存进去的钱是给现在的老人用的,等我们老了以后不知道还有没有人存钱进去
: 给我们用了

d*e2014-01-21 08:01

10 楼

LZ 楼主一家人真好！

l*12014-01-21 08:01

11 楼

赞lz一家人！自己攒钱防老是必须的，手里有钱心里不慌！

u*u2014-01-21 08:01

12 楼

我觉得结婚生子这种事情因人而异，看个人喜好，不结婚未必人生不完整，婚姻不能勉
强。我还一直觉得如果人生在世没能周游世界人生才是不完整呢，问题是很多人经济条
件达不到，而结婚生子是连穷人都能达到的，只要他愿意。话说穷人结婚生子主要是要
养儿防老，这个是晚年生存的必要途径，没得什么选择。话说如果让穷人选择变单身百
万或千万富翁还是结婚生子，我相信多数人还是选择变成单身富翁的。晚年生活好不好
完全靠自己的经济实力，子女是靠不得的，只有自己年轻时不断努力成为富有的人，晚
年才能生活的舒服。
富有的人如果真喜欢小孩，现在高科技肯定可以搞定。
所以自己一定要有钱是首要任务。不得不承认，money is the king

【在 s*****g 的大作中提到】

: 一，是要结婚生子，人生完整
: 二，就是要存钱为老了准备。

m*D2014-01-21 08:01

13 楼

Tycoon Robert Wilson gives away $800 million fortune before jumping to death
(Zt)
A renowned Wall Street tycoon gave away his entire $800 million fortune
before falling to his death in a suicide jump this week.
Hedge fund multi-millionaire Robert W. Wilson, 87, leapt from the 16th floor
of his luxury San Remo apartment building (pictured above), a prestigious
address in New York’s Upper West Side which has been the residence of
Steven Spielberg, Demi Moore, Glenn Close, Dustin Hoffman, Bono, Steve
Martin, Bruce Willis and Steve Jobs in the past.
According to the New York Police Department, he left a note at the scene. He
had suffered from a stroke just a few months before.
“He always said he didn’t want to suffer and when the time came, he would
be ready,” close friend Stephen Viscusi told the New York Post.
"His plan was to give all his money away. He told me recently, 'I only have
about $100 million to go.'"
He has since been praised as a "legend" by his peers, after pledging his
entire worth to charity some years before he ended his life.
He gave the last $100 million of his money to not-for-profit environmental
advocacy group the Environmental Defense Fund (EDF).
Fred Krupp, the president of the EDF, said of the group’s biggest
benefactor: "Robert W. Wilson was a Wall Street legend who became a
prominent philanthropist.
"Bob had a passion to get things done in the world. Widely read and blessed
with a keen intellect, he had the ability to predict where the world was
going, a talent that informed his investments and, in later years, his
philanthropy."
Krupp went on to indicate that Wilson was building up a hugely lucrative
Wall Street portfolio "with the aim of bestowing his fortune during his
lifetime".
"Initially skeptical of the science of climate change, he quickly came to
regard it as a critical challenge. He wanted carbon pollution cut in an
efficient and sensible way, knowing that for a solution to be
environmentally sustainable, it must also be economically sustainable."
"Bob helped EDF grow with a pivotal $100 million challenge grant that
inspired scores of others to increase their own giving," Krupp continued. "I
am personally grateful to Bob for his leadership and support over many
years."
Other beneficiaries of Wilson’s money include the Roman Catholic
Archdiocese of New York, the World Monuments Fund, the Nature Conservancy
and the Wildlife Conservation Society, each of which received $100 million
before Wilson passed away.
"I realised that Catholic schools were closing all over the country, and
Bill Gates probably didn’t have enough money to save them," Wilson told
Bloomberg News in 2010 when asked about his decision to donate such a large
sum to the Roman Catholic Archdiocese of New York.
Wilson was married to his only wife Marilyn for 35 years before they
divorced. He is survived by his brother William, 88. He had no children.

【在 u*****u 的大作中提到】

: 我觉得结婚生子这种事情因人而异，看个人喜好，不结婚未必人生不完整，婚姻不能勉
: 强。我还一直觉得如果人生在世没能周游世界人生才是不完整呢，问题是很多人经济条
: 件达不到，而结婚生子是连穷人都能达到的，只要他愿意。话说穷人结婚生子主要是要
: 养儿防老，这个是晚年生存的必要途径，没得什么选择。话说如果让穷人选择变单身百
: 万或千万富翁还是结婚生子，我相信多数人还是选择变成单身富翁的。晚年生活好不好
: 完全靠自己的经济实力，子女是靠不得的，只有自己年轻时不断努力成为富有的人，晚
: 年才能生活的舒服。
: 富有的人如果真喜欢小孩，现在高科技肯定可以搞定。
: 所以自己一定要有钱是首要任务。不得不承认，money is the king

n*22014-01-21 08:01

14 楼

楼主一家好人呀

K*g2014-01-21 08:01

15 楼

你这个pension以外就没有ss吗？不管怎么说60退休，保持生活水准不变，还是很让人
羡慕的。
我是无论如何不会自愿60退休的，那时刚把孩子大学供出来，自己的棺材本在那里还不
知道，还等再干几年再说。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 这个问题太大，和生活style以及生活的地区都有关系。
: 我目前是按现在的实际生活标准来安排的，就是每年税后6万。本计划pension三万，自
: 己存的retirement account按4% withdrawal rate,也就是总数75万，现在政府每钱，
: 砍pension,估计得多存点才行了。没考虑太太的SS,争取今年还完mortgage,这两项可以
: 抵消tax和inflation，生活style基本不变。算来算出，还得60岁才达目标呢，55岁会
: 比较紧张。所以，还得帮老板搞一轮grant.：（。

m*D2014-01-21 08:01

16 楼

我没有交够SS需要的四十个点，来美国大多数时间都是在现在这个位置上，所以，估计
没有指望。另外，美国国会前几年有一个法律出来，就是拿政府pension的人，退休后
应得的SS benefit也要减少（ Windfall Elimination Provision），也就不指望了。
别把孩子的大学学费放在最重要的位置。最重要的是我们自己的退休。我们不能指望孩
子给我们养老的。如果你的收入在孩子进大学那几年在十五万以下的话，尽量搞清楚大
学的financial aid的计算，然后作一些必要的调整。孩子适当背点大学的低息贷款也
是好事，是孩子学会理财的一个重要工具。我以前写过很多，你要不熟悉这个计算的话
，你找找我以前在文学城写的。里面有计算的逻辑，数字不一定有用了，但结合一些网
站的计算器，你会有一个大致的picture。
我这里主要是房子便宜。我这个房子卖了还不够儿子上私立学校的学费呢。上公里该有
余。所以，不性就卖了房子，我会中国养老去。：）。

【在 K********g 的大作中提到】

: 你这个pension以外就没有ss吗？不管怎么说60退休，保持生活水准不变，还是很让人
: 羡慕的。
: 我是无论如何不会自愿60退休的，那时刚把孩子大学供出来，自己的棺材本在那里还不
: 知道，还等再干几年再说。

L*r2014-01-21 08:01

17 楼

我讲过这个故事。
我来美之前在上海的一家研究所工作，所里医生很多，一个女医生现在80多岁了，她父
亲也是医生，当时在上海滩很有名气。
这个女医生从来没结过婚，一次单位领导对我的头（女）说，妇女节的时候带几个女
同志去慰问这个女医生，女医生开始怎么都不让她们进去，后来好说歹说，并带点强制
，进去一看都蒙了，房间里全是垃圾和报纸，报纸估计从70年代一直都保留了，只留
中间一条很窄的小路从门通到床。
女医生特别省，电话都不装，怕老了没钱，几乎过着与世隔绝的生活，有亲戚，但这些
亲戚都盯着她的房子和银行存款，来了赖在她家很长时间都不走，很可怜。
所以啊，不生孩子，等老了谁都不会理你了，理你都是有所图，一个老太太手无缚鸡之
力，还能怎地？

K*g2014-01-21 08:01

18 楼

请问您在文学城也是这个用户名？
一定去拜读。再次感谢一系列好文章。
在 midwestPstD (中西部博士后) 的大作中提到: 】

u*u2014-01-21 08:01

19 楼

我晕，我又没说不要小孩，不结婚也可以领养或者高科技弄个小孩啊。只要年轻时把经
济实力搞强后面还有什么难的？话说，即使有小孩，现在小孩长大不管老人的也不要太
多。还有，现在社会多少孩子不孝顺，只想着父母遗产的啊。你愿意放弃年轻时可以增
长自己经济实力的好机会去指望那个将来有可能无法赡养你的小孩吗？如果有取舍的话
，我宁愿自己趁年轻变得十分富有，然后老了住最高档养老院，老了实在想要小孩的话
，找个代孕。

【在 L****r 的大作中提到】

: 我讲过这个故事。
: 我来美之前在上海的一家研究所工作，所里医生很多，一个女医生现在80多岁了，她父
: 亲也是医生，当时在上海滩很有名气。
: 这个女医生从来没结过婚，一次单位领导对我的头（女）说，妇女节的时候带几个女
: 同志去慰问这个女医生，女医生开始怎么都不让她们进去，后来好说歹说，并带点强制
: ，进去一看都蒙了，房间里全是垃圾和报纸，报纸估计从70年代一直都保留了，只留
: 中间一条很窄的小路从门通到床。
: 女医生特别省，电话都不装，怕老了没钱，几乎过着与世隔绝的生活，有亲戚，但这些
: 亲戚都盯着她的房子和银行存款，来了赖在她家很长时间都不走，很可怜。
: 所以啊，不生孩子，等老了谁都不会理你了，理你都是有所图，一个老太太手无缚鸡之

u*u2014-01-21 08:01

20 楼

如果有小孩，他也就是让他孩子继承，so what? 他有不能带到棺材里面继续用。人死
了就啥不知道了，给谁用关他什么事呢？不过人家至少拥有很多穷人可望不可即的富有
。我相信这富人如果想，他随时可以用他的财富要来小孩的。只是人家没想过而已。如
果我是他，我会像他一样努力成为富翁，然后在富有后取个美女，生个孩子，年纪大生
不出就用高科技。年轻时过早做父母可能会严重影响自己财富的积累和前途。到后来只
能指望小孩赡养。当然，我是不希望人人都这么想，否则社会竞争会太激烈，钱也不会
那么好赚。今天还看见个帖子抱怨美国小孩假期多，每次school delay都要请假，影响
升职前途什么的。这样好啊，就是大家都要请假，我这类想法的人才会脱颖而出，争取
升到高层，那时钱挣足了，环球旅行也享受过了，结婚再要个小孩，不能结婚也可以要
个小孩一样。很多富人能享受的东西穷人是可望不可即了。很多穷人搞笑的一点就是吃
不到葡萄说葡萄酸。
所以我的核心观点是，什么婚姻孩子的，要以金钱为基础，金钱足够雄厚，什么都能有
的。一穷二白的人只能将来盼着小孩，太被动。

death
floor
He

【在 m*********D 的大作中提到】

: Tycoon Robert Wilson gives away $800 million fortune before jumping to death
: (Zt)
: A renowned Wall Street tycoon gave away his entire $800 million fortune
: before falling to his death in a suicide jump this week.
: Hedge fund multi-millionaire Robert W. Wilson, 87, leapt from the 16th floor
: of his luxury San Remo apartment building (pictured above), a prestigious
: address in New York’s Upper West Side which has been the residence of
: Steven Spielberg, Demi Moore, Glenn Close, Dustin Hoffman, Bono, Steve
: Martin, Bruce Willis and Steve Jobs in the past.
: According to the New York Police Department, he left a note at the scene. He

u*u2014-01-21 08:01

21 楼

还有，估计真个女医生没什么钱或者不喜欢孩子，如果有，不想结婚或领养孩子，弄个
代孕什么的也能要个小孩。我个人还是倾向等到经济实力强大后要小孩的，当然越多越
好。不过不能过早，否则可能会毁了钱途

【在 L****r 的大作中提到】

u*u2014-01-21 08:01

22 楼

美国或国内这种孤独的老人也很多啊，而且还竟是两个小孩或以上的。现在这种竞争社
会，要孩子只是人生的经历，一种享受，而不能变成指望。那样太被动了。

【在 m*********D 的大作中提到】

u*u2014-01-21 08:01

23 楼

还是这个女医生不够有钱，有钱的花光存款理财的利息就够一辈子用的了，担心什么。
穷人还是要结婚生子比较靠谱。

【在 L****r 的大作中提到】

m*D2014-01-21 08:01

24 楼

哦，我以为你是WXC的老朋友呢。既然这样，我就把三篇相关的拷贝过来吧。数字只能
参考。这么多年了，通货膨胀加上各个学校都有自己的调整，你最好去Princeton大学
和www.finaid.org找计算器算。
闲话美国大学的助学金和奖学金
（一）助学金（need-based)
助学金是为了帮助收入不高，不能承担孩子的全部大学费用的家庭的。但这个“收入不
高”是一个太模糊的定义，所以，每所大学都有自己的计算标准。（各所大学之间的这
个标准不完全一样，但非常相近。）大学通过计算每个家庭的Expected family
contribution (EFC)来决定给每个学生提供多少帮助。简单的说，大学先计算一个孩子
在大学的全部开销，包括学费，书本费，来回的旅费，生活费等等，然后再计算 EFC，
全部开销减掉EFC，就是大学提供给学生的一个Need-based financial aid package了
，也就是助学金。
这个package的组成分三个部分：Grant/Scholarship， loan，和work/study program
。 Grant/scholarship是不需还的，也就是所谓的free money。学校提供的loan(贷款
）一般是低息，在大学四年也是不需还的，所以这种优惠贷款是要有需求的人家才能拿
到的，是助学金的一个部分。 work/study program是孩子在学校里打工，挣点零用钱
。这个一般不多，从一千到四五千，毕竟孩子还是上学为主。要指出的是有的学校会给
孩子安排一个工作机会，有的学校不一定安排。另外，校园打工的工资相对低，所以，
孩子熟悉周围环境后，很多会选择校外的工作机会。
如何比较不同学校之间的 package呢？显而易见的是grant/scholarship的多少和比例
，因为这是free money。其实，一个学校的好与差在一定程度上也反映在grant/
scholarship在助学金里的比例。好学校，校友捐款多，当然会给学生更多的
scholarship/grant。 Grant/scholarship的来源也会因人而不同，有政府的，私人设
立的特殊基金。但作为学生本人，不必为这个操心。学校在安排的时候都会根据学生的
情况来决定。如政府的pell grant,只有合乎条件的家庭才能享受。
说到这里，家长就知道真正的问题是如何计算EFC了。这是家庭提前安排孩子大学费用
的基石。要指出的是近两年有些大学在计算这个EFC时提出了新的计算公式，如哈佛去
年提出的家庭收入18万以下，EFC按10% 计算，但大多数学校似乎没有跟进。在目前的
经济状况下，一般大学跟进的可能性也不大。老的计算公式还是有一定的指导作用的，
尤其是孩子还有几年时间才上大学的家庭，了解这个计算的思路，对今后家庭财经计划
会有帮助。我几年前研究了一下这个计算公式，网友可以参考我以前的文章：
家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=200608&postID=1424
我给孩子上大学的费用的准备战略
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=200612&postID=2255
近两年的变化部分，我没有详细研究，家长可以自己研究一下。同时希望家长阅读CNN
的Money 101章节，那是家庭理财的入门参考，包括不同经济状况的家庭的孩子大学费
用的准备。我的准备战略只适合我自己的经济状况。
CNN Money101的website是： http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/index.html
另外，这个website也提供许多有用的信息和工具： www.finaid.org
助学金是每年根据上一年的家庭收入情况进行调整的。所以，孩子上大学前一年家长就
要开始（申请early decision的，要再前一年的税表）就要收集各种报税的表格和资料
。孩子申请大学的那一年，税表会来不及填，就得把数据寄给学校和联邦相关机构，往
往会手忙脚乱，提前收集资料（包括最后一张工资单），保留前一年的税表就会很有帮
助。孩子进了学校，每年还得提供这些数据，但时间上没有申请那年紧张。大学都是先
处理新生，再处理在校的学生。一般情况下，家庭经济情况变化不大的话，学校的助学
金变化也不大。学校实际上是在第一年把后面三年的计划准备好了，所以，变化不大，
助学金不会有太大变化。但家庭经济情况出现巨变，尤其是在经济情况不好的时候父母
失业，我能说的是有钱的好学校可能会有能力调整，一般学校就难以预测了。
（二）奖学金（merit-based)
奖学金是给合乎特定条件的申请人的。这种比较常见的有体育方面的人才。纯粹给学习
成绩好的Scholarship/fellowship，在顶尖大学里几乎没有。所以，对于有志于藤校的
家长和孩子，要先有思想准备-- 没有奖学金！但一些二流三流大学，为吸引好学生，
也会有这类仅凭好成绩就能拿到的奖学金。对于这些大学，我建议家长和孩子要深入了
解这些学校。有些学校会有比较好的program，值得孩子和家长值得全面考虑和衡量。
对于不喜欢竞争的孩子，这些学校还有独特的地方：孩子在这种学校里会有鹤立鸡群的
感觉，GPA会比较高，有利于今后申请graduate program。所以，家长要识货。
在考虑学校提供的奖学金的同时，家长不要忘了奖学金的另一个来源：许多美国的企业
和组织设立Scholarship/fellowship。这类奖学金各有其特殊的条件，家长和孩子要一
个一个去研究，再决定申请与否。这些奖学金的数目一般不大，从几百到几千，但孩子
可以申请多个，有时同一篇Essay，稍微改动一下，就可以申请另一个，值得一试。
要指出的是拿学校助学金的孩子，如果你拿到了学校外面的奖学金，这个是要报告给学
校，并会从 need-based financial aid package里扣除。但这并不一定是坏事--许多
学校可以容许学生/家长选择扣除的部分--如果是loan或者work/study部分，不是很好
嘛。
每所大学或机构会对学生的成绩有要求。有奖学金是一年一年的。所以，家长在计划每
年的费用安排时，要了解每种奖学金的情况，便于下年计划的调整。
（二00九年六月十二日）

【在 K********g 的大作中提到】

: 请问您在文学城也是这个用户名？
: 一定去拜读。再次感谢一系列好文章。
: 在 midwestPstD (中西部博士后) 的大作中提到: 】

m*D2014-01-21 08:01

25 楼

家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算
***最大改变是529的钱现在算父母名下的资产了。以前算孩子的，搞得很多人不想存钱
。***
（由于具体的算法太过复杂，本文将聚焦于计算的逻辑及父母可以采取的对策。）
孩子上大学后，可能获得的资助分为两种：１。merit-based;2.need-based。前者是给
极少数极为优秀的学生。而大多数则会依赖后者。 need-based资助为大学费用（
tution,fees,room, board,bookssupplies,insuarnace...)减去EFC (expected
familycontribution)。所以了解EFC的估算方法，将会帮助父母提前计划孩子的大学费
用来源，并提前进行资金安排。
EFC的来源包括两不分：１。父母的contribution;２.孩子的contribution。
１。父母的contribution:
要计算父母的contribution,要先计算Adjusted Available Income(AAI).而AAI有两个
来源：A。父母当年的收入；B。父母的净资产。
A.从父母当年收入里来的AI (available income)=父母当年的收入 (＃１）减去
Allownce (#2).
#1:主要包括AGI (Adjusted Gross Income, 1040-line 36),当年放入退休账户的钱和
额外的IRS credit(1040-line65 and 67)
#2:主要包括当年的联邦税（1040-line 62)，州税，社会保险税，employment expense
和income protection Allowance。
（income protection Allowance由家庭人数和在读大学生人数决定：４人家庭，一大
学生，为２万１千左右；４人家庭，２大学生，为１万９千左右；５人家庭，一大学生
，为２万５千左右；５人家庭，２大学生，为２万３千左右；６人家庭，一大学生，
为２万９千左右；６人家庭，２大学生，为２万７千左右。。。
employment expense 最多为３０００，父母双方工作，少的一方工资乘以３５％，３
０００为限；如一方不工作，则为０）
B.从父母净资产里来的AI=[父母净资产（＃３）减去Asset Protection Allowance(#4)
],再乘以１２％。
＃３：包括现金，saving account,checking account,CD,stock, bond, adjusted
net worth of business。
( adjusted net worth of business 为business net worth乘以一个系数，1-10万的
部分，系数为４０％；１０万－２９万５千部分，系数为５０％；２９万５－４９万５
部分，系数为６０％，４９万５及以上部分，１００％）
注１：私立学校把父母在房子上的净值也加进去，而公立学校不计算。MIT（是我目前
唯一知道）把父母whole life insurance 里的cash value也算作净资产。
注２：退休账户里的钱不作为净资产。
＃４：Asset protection allowance 由父母中年龄大的一方的年龄决定，４０－５５
岁，为３万３到４万９。单身父母大约为该数字的４０％。
有了Adjusted Available Income(AAI)，就可以计算父母的contribution了：(AAI=A+B
)。
AAI: 1-12,400:22%of AAI;
AAI: 12,400-15,600: 2728+25%of AAI over 12,400;
AAI: 15,600-18,700: 3528+29%of AAI over 15,600;
AAI: 18,700-21,900: 4427+34%of AAI over 18,700;
AAI: 21,900-25,000: 5515+40%of AAI over 21,900;
AAI: above 25,000 : 6755+47%of AAI over 25,000.
注３：以前有不少文章提到父母名下的净资产算５。６５％，大概是这样来的：１２％
乘以４７％。
２。从孩子当年收入和资产里来的contribution:
A.从孩子当年收入里来的 contribution =AI乘以５０％
AI (available income)=孩子当年的收入 (＃５）减去Allownce (#６).
#５:主要包括AGI (Adjusted Gross Income），当年放入退休账户的钱和额外的IRS
credit。
#６:主要包括当年的联邦税（1040-line 62)，州税，社会保险税，和income
protection Allowance （２４４０元）。
B.从孩子净资产里来的contribution=孩子名下的净资产乘以３５％。
孩子的净资产包括现金，saving account,checking account,CD,stock, bond, net
worth of business。
注４：请注意父母的contribution和孩子的contribution算法及系数是不一样的！！
注５：如果父母当年file tax return时，使用1040EZ 或1040A,并且AGI (1040A,
line21)少于５万，公立和私立学校都不计算从父母净资产里来的contribution。由于
私立学校计算房子的净值，对很多父母来说，资产会达到５０万。加上７－８万的年收
入（very common in themidwest)，基本上就没有可能拿到资助。所以,对家庭收入在
６－１０万，又有相当资产的父母，这里有操作的空间。建议通过退休账户（401K,
403B,457plan,tradional IRA,simpleIRA....)减少AGI到５万以下。那４年怎么活呀？
所以要有３－５年的计划时间－－减少mortgage bill，持有大量现金。。。
注６：孩子名下的资产是以３５％系数计算的。所以，父母应尽量不把钱放入孩子名下。
（二００五年十月十六日）

【在 K********g 的大作中提到】

: 请问您在文学城也是这个用户名？
: 一定去拜读。再次感谢一系列好文章。
: 在 midwestPstD (中西部博士后) 的大作中提到: 】

m*D2014-01-21 08:01

26 楼

我给孩子上大学的费用的准备战略
看来，还是有很多家长没有理解大学的EFC计算的逻辑。大家可以参考这个website:
http://webapps01.act.org/fane/docs/
和我用中文写的EFC计算方式。
我的家庭年收入决定了我的女儿（２００８进大学）如果去私立学校，可以拿到一部分
need-based资助。所以，为了利用这个资助系统，同时不必改变我们在孩子上大学期间
的生活水准（我还有一个小的儿子呢。），我的策略很简单：
１。调整现在的生活标准到女儿在大学期间我能承受的水平。这样，我就不会有突然调
整的“阵痛”了。
２。将节余的钱尽量放进退休账户。在女儿上大学时，我就不必再往我的退休账户里放
钱。到女儿上大学的时候，我只需放入我能全部拿到公司的match-up的数量到我的退休
账户。这样，节余的钱就转到女儿的学费上；同时，退休账户上的钱又不作为父母的资
产计算,一举两得。
3.既然我可能需要need-based 资助，我尽量不在孩子名下存钱。孩子名下的钱在计算
EFC公式里的比重是３５％。父母名下是大约６％。
４。既然房子也算父母名下的资产，没有必有把房子贷款急着还完。（记住公立大学是
不计算父母的primary residency的价值地。所以，如果指望上公立大学也能拿到资助
，买个大房子也是一个办法。不过，由于公立大学费用低，大多数父母的收入部分计算
出来的EFC就已经足够了。所以，得仔细算是不是有这个指望。）
（二00六年十二月十八日）

【在 K********g 的大作中提到】

: 请问您在文学城也是这个用户名？
: 一定去拜读。再次感谢一系列好文章。
: 在 midwestPstD (中西部博士后) 的大作中提到: 】

b*m2014-01-21 08:01

27 楼

Mark,good !

H*s2014-01-21 08:01

28 楼

感谢LZ给了这么多信息,虽然具体计算方法还不太懂,但是保留了慢慢学习!

【在 m*********D 的大作中提到】

: 哦，我以为你是WXC的老朋友呢。既然这样，我就把三篇相关的拷贝过来吧。数字只能
: 参考。这么多年了，通货膨胀加上各个学校都有自己的调整，你最好去Princeton大学
: 和www.finaid.org找计算器算。
: 闲话美国大学的助学金和奖学金
: （一）助学金（need-based)
: 助学金是为了帮助收入不高，不能承担孩子的全部大学费用的家庭的。但这个“收入不
: 高”是一个太模糊的定义，所以，每所大学都有自己的计算标准。（各所大学之间的这
: 个标准不完全一样，但非常相近。）大学通过计算每个家庭的Expected family
: contribution (EFC)来决定给每个学生提供多少帮助。简单的说，大学先计算一个孩子
: 在大学的全部开销，包括学费，书本费，来回的旅费，生活费等等，然后再计算 EFC，

e*72014-01-21 08:01

29 楼

受教了

s*g2014-01-21 08:01

30 楼

有孩子,至少过年节的来看看你，或来个电话。养老院不好了可以帮你换一个。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 有孩子的也不一定能或者愿意帮忙啊。网得撒大点。我估计我回国还有能指望的人。：
: ）。

s*g2014-01-21 08:01

31 楼

是的，我们这里就有的家长只给孩子付一半的学费！

【在 m*********D 的大作中提到】

: 我没有交够SS需要的四十个点，来美国大多数时间都是在现在这个位置上，所以，估计
: 没有指望。另外，美国国会前几年有一个法律出来，就是拿政府pension的人，退休后
: 应得的SS benefit也要减少（ Windfall Elimination Provision），也就不指望了。
: 别把孩子的大学学费放在最重要的位置。最重要的是我们自己的退休。我们不能指望孩
: 子给我们养老的。如果你的收入在孩子进大学那几年在十五万以下的话，尽量搞清楚大
: 学的financial aid的计算，然后作一些必要的调整。孩子适当背点大学的低息贷款也
: 是好事，是孩子学会理财的一个重要工具。我以前写过很多，你要不熟悉这个计算的话
: ，你找找我以前在文学城写的。里面有计算的逻辑，数字不一定有用了，但结合一些网
: 站的计算器，你会有一个大致的picture。
: 我这里主要是房子便宜。我这个房子卖了还不够儿子上私立学校的学费呢。上公里该有

I*s2014-01-21 08:01

32 楼

mark! very useful info

s*g2014-01-21 08:01

33 楼

真给力啊，是要考虑孩子的学费问题了！谢谢！

【在 m*********D 的大作中提到】

s*g2014-01-21 08:01

34 楼

“529的钱现在算父母名下的资产了。以前算孩子的，搞得很多人不想存钱”
我们也是没有存529

【在 m*********D 的大作中提到】

: 家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算
: ***最大改变是529的钱现在算父母名下的资产了。以前算孩子的，搞得很多人不想存钱
: 。***
: （由于具体的算法太过复杂，本文将聚焦于计算的逻辑及父母可以采取的对策。）
: 孩子上大学后，可能获得的资助分为两种：１。merit-based;2.need-based。前者是给
: 极少数极为优秀的学生。而大多数则会依赖后者。 need-based资助为大学费用（
: tution,fees,room, board,bookssupplies,insuarnace...)减去EFC (expected
: familycontribution)。所以了解EFC的估算方法，将会帮助父母提前计划孩子的大学费
: 用来源，并提前进行资金安排。
: EFC的来源包括两不分：１。父母的contribution;２.孩子的contribution。

u*u2014-01-21 08:01

35 楼

养老院不要为什么需要孩子帮你换啊？难道你assume你老了一定会老年痴呆？再有，即
使选养老院，也要在自己还健康清醒的时候选好啊，而且要选最好的啊，美国国内一般
来说都是越贵越好，穷人选养老院都没的什么选择，没钱只能住差的，难道你还指望小
孩给你花钱。我不是说有小孩不好，而是说在有小孩之前要把经济基础达牢。现在有小
孩但生活苦逼的人太多了，如果年轻时多付出一些在事业上，然后再要小孩结果会好很
多。

【在 s*****g 的大作中提到】

: 有孩子,至少过年节的来看看你，或来个电话。养老院不好了可以帮你换一个。

s*g2014-01-21 08:01

36 楼

能讲一下long term care 么？因为我以前见过一个奶奶，她很早就从中国来，是美国
小儿科专家。但是也存了long term care，在她不能自理时，保险允许她雇人照顾在家
照顾她。（她女儿是医生，就住在同一个城市，偶尔外孙/女也会来看看老人）

s*g2014-01-21 08:01

37 楼

等你有了孩子再说这话不迟
养孩子的事是赶着走，没有过不去的桥。年纪大了要孩子弊端很多。（我老美导师告诉
我的，我自己也亲身体验到了。）
“如果年轻时多付出一些在事业上，然后再要小孩结果会好很多。”--另外在20-30岁
时可以这么想。但到了35也这么想，到时候，人家孩子也许就不投胎到你家来了，即使
来了，也有很多弊端。。。
人生，走着看吧。要计划，但有时计划赶不上变化！就要在从新计划
年纪大了，以前看起来开车等轻易的事情，也许也做不了了。还能有多清醒？就不怕有
人忽悠你大爷/大娘的钱？存再多的钱，不如拿着钱养育个正直的孩子/骨肉。老了，就
的听孩子们的了。只是经济上不要给他们负担就行了。（还真有老年痴呆的人（当年是
年轻美女作家），在养老院里被虐待或被性侵的--看美国新闻）
到什么山，唱什么歌。到什么年纪，做什么事！

【在 u*****u 的大作中提到】

: 养老院不要为什么需要孩子帮你换啊？难道你assume你老了一定会老年痴呆？再有，即
: 使选养老院，也要在自己还健康清醒的时候选好啊，而且要选最好的啊，美国国内一般
: 来说都是越贵越好，穷人选养老院都没的什么选择，没钱只能住差的，难道你还指望小
: 孩给你花钱。我不是说有小孩不好，而是说在有小孩之前要把经济基础达牢。现在有小
: 孩但生活苦逼的人太多了，如果年轻时多付出一些在事业上，然后再要小孩结果会好很
: 多。

m*D2014-01-21 08:01

38 楼

谢谢上面各位。Long-term care insurance我也考虑过。下面是我的一些想法。至今还
没有想通，也就每动手。你有什么想法，我们可以交流。
说说我为什么不是long-term care保险的fan
Long-term care保险是近几年出现的一个个人理财相关的金融产品。它是保今后因不能
独立生活，需要人照顾起居等所需要的费用。除了车祸等事故之类导致的残疾需要人帮
助打理生活外，它的主要市场是为老人提供“保姆”性质的服务。它只报销日常生活的
开销，如nurse上门服务的费用，照顾起居做饭打扫房间一类的费用，甚至养老院里（
nursing home)的费用也在其中。但不包括医疗费用。许多保险公司在推消这个产品，
就是因为baby boomer这一代开始老年化。毫无疑问，买这个保险越早，费用越低。等
到了老得动不了的时候，要是一次性付，就是高费用了。
买这个保险的好处是今后年纪大了，不会成为孩子们的负担。同时，你要有大笔的财产
想留给子孙，就不会因长期生病需要人照顾而消耗掉，毕竟是许多人的钱放一起，有的
人需要照顾的日子多，有的人少，一平均就解决了问题。
但这类保险和汽车保险不一样。汽车保险是保眼前的事，保险公司很容易就计算保险费
：根据年龄/车龄/个人历史计算出出事故的概率，每个事故理赔的平均数，公司的开
销和盈利等等。一个时间段公司收得不够，很快就能做出调整。所以，汽车类保险我们
不用担心公司赔不起。它的费用也不会有太大的起伏。就是term-life保险，其实也是
上面这个计算方式：在特定的年龄段的死亡率是很容易统计出来的，考虑人的身体健康
状况，很容易就能把这个保险的费用计算出来。因为投保的值不变，这也是为什么term
-life能够一次计算出你十年二十年不变的费用来的原因。
Long-term care不一样。除了保事故疾病导致的残疾一类是马上要兑现的，为年老后买
这个保险，是你现在付钱，买今后用的保险。在40-50岁买，可能要20-30年之后才用得
上。这么长的时间，这里的不确定因素就太多：人均寿命的变化会不会导致以后需要人
照顾的日子越来越长，尤其是现代医学对疾病的治疗，虽然根治的可能不大，但能让人
的生存时间越来越长却是现实，人力资源费用的变化等等。这些因素在几十年之后是没
法完全预期的。所以，公司对它们现在费用的 projection会有多少把握？看看Social
Security目前的困境，就知道了。
如果这个projection不准确，你现在交了钱，到时候，公司收进来的保险费不够，怎么
办？bankrupted或减少服务是唯一的出路，这和目前美国各级政府承诺的pension是一
个模式吧？政府还没有bankrupted一说呢。
其实，我们也可以把这个保险费拿来投资。到用的时候拿出来，一次付几年的费用。
当然，买这个保险的真正好处是强迫你自己存钱。
同样的考虑，我对投资性质的annuity也不太感兴趣。为什么不自己先投资，到快退休
时自己决定需要多少的收入，再一次性投入到annuity里面去呢？尤其是自己可以通过
退休账户来投资的，不是税上的好处还多得多吗？！。
我和一位卖这个保险的agent有一些交流，但还没有仔细研究。对我提出的问题，他说
我的顾虑不是完全没有道理，建议我之考虑资金比较稳固的保险公司。既然他没有说服
我，我把这篇放网上，看有没有网友能提出不同想法。
（二0一一年二月十八日）

【在 s*****g 的大作中提到】

: 能讲一下long term care 么？因为我以前见过一个奶奶，她很早就从中国来，是美国
: 小儿科专家。但是也存了long term care，在她不能自理时，保险允许她雇人照顾在家
: 照顾她。（她女儿是医生，就住在同一个城市，偶尔外孙/女也会来看看老人）

s*g2014-01-21 08:01

39 楼

版主我们这里是要讨论什么生物技术，但也有不少人讨论劝退。为什么我们不能把我们
这些坚持生物甚至延伸生物之外，保证我们坚持生物的事情也倡导一下呢？
建议mark,放精华区

【在 m*********D 的大作中提到】

l*r2014-01-21 08:01

40 楼

同意
这女医生也想不开，又不会理财
照理说，医生不会没钱，还是有名气的医生

【在 u*****u 的大作中提到】

: 还是这个女医生不够有钱，有钱的花光存款理财的利息就够一辈子用的了，担心什么。
: 穷人还是要结婚生子比较靠谱。

K*S2014-01-21 08:01

41 楼

SS没办法不交啊，自己的401最好放满，至少的吧单位match的那部分放满。

【在 j****e 的大作中提到】

: 我们现在存进去的钱是给现在的老人用的,等我们老了以后不知道还有没有人存钱进去
: 给我们用了

f*a2014-01-21 08:01

42 楼

mark

K*g2014-01-21 08:01

43 楼

非常感谢，收藏了，慢慢体会。
我娃还得十年上大学，这期间好好操作一下，说不定可以省上几万块出来。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 我给孩子上大学的费用的准备战略
: 看来，还是有很多家长没有理解大学的EFC计算的逻辑。大家可以参考这个website:
: http://webapps01.act.org/fane/docs/
: 和我用中文写的EFC计算方式。
: 我的家庭年收入决定了我的女儿（２００８进大学）如果去私立学校，可以拿到一部分
: need-based资助。所以，为了利用这个资助系统，同时不必改变我们在孩子上大学期间
: 的生活水准（我还有一个小的儿子呢。），我的策略很简单：
: １。调整现在的生活标准到女儿在大学期间我能承受的水平。这样，我就不会有突然调
: 整的“阵痛”了。
: ２。将节余的钱尽量放进退休账户。在女儿上大学时，我就不必再往我的退休账户里放

s*82014-01-21 08:01

44 楼

谢谢上面各位。Long-term care insurance我也考虑过。下面是我的一些想法。至今还
分析得很有道理，大赞。看样子我再等个十来年看有没有必要买。

【在 m*********D 的大作中提到】

: 谢谢上面各位。Long-term care insurance我也考虑过。下面是我的一些想法。至今还
: 没有想通，也就每动手。你有什么想法，我们可以交流。
: 说说我为什么不是long-term care保险的fan
: Long-term care保险是近几年出现的一个个人理财相关的金融产品。它是保今后因不能
: 独立生活，需要人照顾起居等所需要的费用。除了车祸等事故之类导致的残疾需要人帮
: 助打理生活外，它的主要市场是为老人提供“保姆”性质的服务。它只报销日常生活的
: 开销，如nurse上门服务的费用，照顾起居做饭打扫房间一类的费用，甚至养老院里（
: nursing home)的费用也在其中。但不包括医疗费用。许多保险公司在推消这个产品，
: 就是因为baby boomer这一代开始老年化。毫无疑问，买这个保险越早，费用越低。等
: 到了老得动不了的时候，要是一次性付，就是高费用了。

d*32014-01-21 08:01

45 楼

受教了