c*y
2 楼
小弟今年（2014年）H-1B没有被抽中，OPT到2015年7月才过期。虽然说明年还可以再抽
一次，但是为了保险起见，想申请绿卡或者转身份。但是第一次接触，做了一些考古，
还是觉得糊里糊涂的。因此想到这里来寻求大家的帮住。首先介绍一下我的基本情况：
1、【学历学位】
美国博士学位
2、【获奖情况】
在本科（国内）获得过几次三等奖学金，博士5年期间获得全额奖学金。
3、【工作经验】
有过国内外4次实习经验（总计15-20个月），现正式工作5个月
4、【发表文章】
4篇paper是发表在国内中文核心期刊和科技核心期刊（第一作者1篇）
2篇paper发表在国际会议上（非第一作者）
1篇paper发表在博士期间所在研究小年会刊物上（第一作者）
1篇paper正在等候permission（第一作者）
1篇硕士论文（第一作者）
1篇博士论文（第一作者）
5、【文章引用次数】
目前总计累计25次。
6、【review文章】
没有！不知道怎么展开工作？一般需要多少时间能攒够平均水平？
7、【推荐信人选】
国内排名前十大学院长级别教授2-3名
美国大学教（副）授4-5名。
8、【就职公司情况】
小公司，总部在美国（4-5个人），分公司在国内（50人+），属于高科技公司。
现在摆在面前有两条路：一条就是申请绿卡；另外一条就是转其他身份（转O、L、F1）
。经过考古，发现我的这个背景申请EB-1A太难了，因此律师建议我走EB-1B，公司应该
会全力支持我，但是我不知道我的背景申请EB-1B是否可行？如果要走转身份这条路，
要是申请了绿卡，在移民局那里就会有”移民倾向“的记录，那么对日后想申请F1用来
保持住身份造成影响。
因此我该走哪条路？该怎么走？好迷茫！希望能听到大家的意见。
一次，但是为了保险起见，想申请绿卡或者转身份。但是第一次接触，做了一些考古，
还是觉得糊里糊涂的。因此想到这里来寻求大家的帮住。首先介绍一下我的基本情况：
1、【学历学位】
美国博士学位
2、【获奖情况】
在本科（国内）获得过几次三等奖学金，博士5年期间获得全额奖学金。
3、【工作经验】
有过国内外4次实习经验（总计15-20个月），现正式工作5个月
4、【发表文章】
4篇paper是发表在国内中文核心期刊和科技核心期刊（第一作者1篇）
2篇paper发表在国际会议上（非第一作者）
1篇paper发表在博士期间所在研究小年会刊物上（第一作者）
1篇paper正在等候permission（第一作者）
1篇硕士论文（第一作者）
1篇博士论文（第一作者）
5、【文章引用次数】
目前总计累计25次。
6、【review文章】
没有！不知道怎么展开工作？一般需要多少时间能攒够平均水平？
7、【推荐信人选】
国内排名前十大学院长级别教授2-3名
美国大学教（副）授4-5名。
8、【就职公司情况】
小公司，总部在美国（4-5个人），分公司在国内（50人+），属于高科技公司。
现在摆在面前有两条路：一条就是申请绿卡；另外一条就是转其他身份（转O、L、F1）
。经过考古，发现我的这个背景申请EB-1A太难了，因此律师建议我走EB-1B，公司应该
会全力支持我，但是我不知道我的背景申请EB-1B是否可行？如果要走转身份这条路，
要是申请了绿卡，在移民局那里就会有”移民倾向“的记录，那么对日后想申请F1用来
保持住身份造成影响。
因此我该走哪条路？该怎么走？好迷茫！希望能听到大家的意见。
d*r
3 楼
还没贷，想问问利息怎么计算的？daily compound 这么算吗？网站上有30年还款期和15年还款期，
自己有能力在15年到30年之间还清，如果选30年还款期，平时账户有多余的存款，可以随时转到
mortgage account吧，这样balance降低是不是利息也相应降低？
谢谢。
自己有能力在15年到30年之间还清，如果选30年还款期，平时账户有多余的存款，可以随时转到
mortgage account吧，这样balance降低是不是利息也相应降低？
谢谢。
P*R
4 楼
·方舟子·
我以前科普过，宫颈癌基本上都是由人乳头状瘤病毒（HPV）导致的，可以
通过接种HPV疫苗预防。如果已经被HPV感染了，就没有清除HPV的办法，只能等
人体免疫系统自己将其清除。在所有的HPV感染中，大约90%会在两年内痊愈，所
有的病毒都会被清除干净，但是有10%的HPV感染，HPV的基因会结合进细胞的基
因组，成为细胞的一部分，这时候就没法被免疫系统清除，也没有药物能够清除，
只能是定期做宫颈癌筛查，即时发现癌变加以治疗。
有国内医生向我反映，我才知道我真是“孤陋寡闻”，国内早就有了能够清
除HPV的神药，“这个东西现在非常火，火到什么程度？医院的医生只要发现HPV
阳性就开，一次治疗费用几万，效果却并非宣扬的那样好。北京协和郎景和院士
和301医院孟元光为该产品站台，又加上姜世勃姜千人，这个公司靠这个要上市。
协和每个月开3000多支，百万的销量。”不禁引起我的兴趣，这是什么神药，居
然号称能够清除HPV，而且还有大名鼎鼎的协和医院和301医院的大名鼎鼎的妇产
科权威为其站台，让患者不信都不行。
这种神药叫做“抗HPV生物蛋白敷料”，300多元一支，一个疗程90-100支。
类似的还有“抗HPV生物蛋白隐形膜”，成分基本一样，只是剂型不同。它们都
是山西锦波生物医药股份有限公司生产、销售的，主要成分都是JB蛋白——这是
他们自己命名的一种蛋白质，JB就是其公司名称“锦波”或其商标“金波”的缩
写。那么JB蛋白是什么东西呢？该公司的宣传材料是这么介绍的：
“国际知名抗病毒药物研究专家，国家‘千人计划’特聘专家，复旦大学病
原微生物研究所所长姜世勃教授，将FDA批准上市的恩夫韦肽（世界上第一个抗
HIV进入抑制剂）高效控制HIV感染机体细胞的成功经验应用于病毒感染而研发成
功新型的功能性生物蛋白-JB蛋白（即抗HPV生物蛋白敷料中独家专利抗病毒成
分）。JB蛋白从研发到临床实际应用历经20多年的时间。研究证实，在实验室条
件下，JB蛋白能100%灭活HPV病毒，通过阻断HPV与基底细胞的结合。JB蛋白表面
带有大量的负电荷，利用正负电荷相互结合的原理，与HPV衣壳蛋白表面（L1和
L2区域）的正电荷区域结合，阻断HPV与宿主细胞的结合，从而阻止HPV感染宿主
细胞，打破HPV的持续性感染，预防宫颈癌。”
发现JB蛋白的“国际知名抗病毒药物研究专家”姜世勃是何许人也？宣传材
料是这么介绍的：
“姜世勃教授毕业于第一和第四军医大学并获得硕士和博士学位，1987年在
美国纽约洛克菲勒大学进修学习和博士后训练，1990年进入纽约血液中心
Lindsley F. Kimball研究所先后担任助理研究员、副研究员、研究员和研究室
主任。曾是武汉大学、复旦大学、广州第一军医大学、西安第四军医大学、中国
军事医学科学院的客座教授, 中国科学院的海外评审专家、清华大学的高级访问
学者、上海计划生育研究所的特聘顾问、南方医科大学抗病毒中心荣誉主任和特
聘教授。2010年10月姜世勃教授入选国家“千人计划”回国担任复旦大学上海医
学院医学分子病毒学教育部/卫生部重点实验室教授、病毒免疫课题组组长、病
原微生物研究所所长。姜世勃教授从事抗病毒药物及疫苗研究多年，是国际上最
早参与研发抗HIV的杀微生物剂的研究人员之一。他是抗HIV多肽药物恩夫韦肽
（Enfuvirtide）原型的发现者，该发现开辟了一个研发抗病毒多肽药物及病毒
融合抑制剂的全新领域。”
姜世勃目前仍是纽约血液中心Lindsley F. Kimball研究所研究员，并没有
全职回国。在上世纪90年代，有很多人研究过HIV融合抑制剂，姜世勃在1993年
在A. Robert Neurath手下干活时也发表过一篇相关论文（文献1）。这些研究除
了恩夫韦肽都没有成为上市药物。但恩夫韦肽是由杜克大学研究人员创建的公司
Trimeris在1996年发现的，1999年该公司和罗氏合作一起研发，2003年获FDA批
准上市，整个研发过程和姜世勃没有任何关系。这个研发经验也没法应用于JB蛋
白：恩夫韦肽是注射用药，JB蛋白是外敷；恩夫韦肽的药理是通过结构模拟与
HIV转膜蛋白gp41结合抑制HIV进入细胞，而JB蛋白号称是通过正负电荷相互结合
阻断HPV与宿主细胞的结合。之所以要把完全无关的恩夫韦肽拉扯过来，无非是
因为这个抗病毒药很出名而且被FDA批准上市了，让人误以为什么JB蛋白也和它
一样风光。
宣传材料说了一大堆，还是没说JB蛋白究竟是什么东西。但是里面说它是
“独家专利抗病毒成分”，于是我去搜它的专利。搜到了锦波公司申请的专利
《一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物蛋白敷料及隐形膜》，里面提到其产
品成分为：
“生物蛋白敷料，包括以下质量浓度的各组分：JB蛋白0.05～1‰，卡波姆1
～3%，绿茶提取物0.5～2%，甘油1～5%，三氯生0.1～0.3%，水为余量。生物蛋
白隐形膜，包括以下质量浓度的各组分：JB蛋白0.05～1‰，卡波姆0.05～1%，
绿茶提取物0.5～2%，甘油1～5%，尼泊金酯0.11～0.25%，苯氧乙醇0.1～2%，水
为余量。”
这些成分里，有可能抗病毒的成分只有JB蛋白。但是对JB蛋白究竟是什么，
该专利也没有明说：
“上述成分中，JB蛋白源于食用牛奶蛋白，关于JB蛋白的制备方法，本专利
发明人已申请国家发明专利，名称：一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物制
剂的制备方法，申请号：201210066696. 9。JB蛋白最早由国际著名病毒学家纽
约血液中心病毒免疫室主任美籍华人姜世勃教授所发明，相关科研成果报道在国
际顶级医药学杂志《Nature Medicine》(Nature Med. 2, 230-4)上,姜世勃教授
在国际上发现了第一个抗艾滋病病毒的C-多肽-SJ-2176，并开发成抗HIV药物一
恩夫韦肽（Enfuvirtide，T-20)。2003年被美国FDA批准上市成为全球第一个多
肽类HIV进入/融合抑制剂(病毒进入/融合抑制剂就是作用在病毒入侵靶细胞的第
一阶段，阻断了病毒对细胞的感染，从而达到预防和控制病毒的效果)。JB蛋白
则是建立在姜世勃教授多年研究的基础上，是将预防及控制艾滋病病毒的成功经
验运用到了对HPV的预防和控制上，并利用先进的HPV感染模型，检测JB蛋白对
HPV6、16、18亚型的抑制活性，证实了该蛋白对HPV的感染具有显著的抑制活性，
且蛋白表面的负电荷数越多，其抑制HPV活性也相应地增高。”
这个专利说明把姜世勃的头衔从“国际知名抗病毒药物研究专家”升级为
“国际著名病毒学家”，而且干脆说恩夫韦肽就是他研发的，也不怕恩夫韦肽的
真正研发者找他算账？不过这个说明提到了一个重要信息：“JB蛋白源于食用牛
奶蛋白”，牛奶蛋白是怎么变成了神奇的JB蛋白的呢，说是姜世勃已申请了专利
《一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物制剂的制备方法》，于是我再把该专
利找出来，发现上述关于姜世勃的不实介绍几乎一模一样出现在该专利里，看来
是姜本人自己写的。该专利对JB蛋白是什么东西，倒是介绍得很清楚：
“本发明公开了一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物制剂的制备方法。
包括以下步骤：将3-羟基-邻苯二甲酸酐HP溶于二甲基亚飒DMSO中，得到饱和的
HP溶液；将β-乳球蛋白β-LG溶于pH8.5，0.1M磷酸钠溶液中，得到蛋白终浓度
为20mg/mL的蛋白溶液；再将上述HP溶液分为五等份，每12min加入蛋白溶液中，
震荡混匀，1MNaOH调节pH为8.5，酸酐在反应体系中的终浓度为60mM，在温度为
25℃的条件下，放置l小时，pH7.4 PBS透析，再用0.45uM微孔滤膜过滤除菌，4℃
保存，即得成品。本发明药物具有阻断HPV病毒入侵细胞、阻止病毒扩大感染、
安全、稳定、成本低等优点。”
其实就是把牛奶里的β-乳球蛋白提取、纯化出来之后，做了简单的酸酐化
处理，就成了神奇无比的JB蛋白了。姜世勃的确是这种“神奇蛋白”的研发者之
一，在其宣传材料中反复提到他在《自然·医学》上发表过相关论文的，还附上
一张论文插图为证。其实姜世勃只是那篇论文的第二作者，是他1996年在
Neurath实验室工作时发的（文献2）。但这篇论文研究的是用酸酐化β-乳球蛋
白抑制艾滋病毒（HIV）感染，跟HPV没有关系。差不多同时（1995年），他们把
这项研究的内容申请了美国专利（β-Lactoglobulin modified with aromatic
anhydride compound for preventing HIV infection），姜世勃是三个专利发
明人之一（Alexander Robert Neurath, Asim Kumar Debnath, Shibo Jiang）。
这项专利的主要内容是，把β-乳球蛋白做酸酐化处理，制成凝胶之类的剂型，
发生性行为之前抹在阴道或肛门上（或者在HIV阳性的母亲生产时抹在阴道上），
就可以阻隔HIV进入细胞当中，从而起到防止HIV感染的作用。
这么神奇的作用是怎么做到的呢？按他们的说法，是因为β-乳球蛋白做酸
酐化处理后，蛋白表面上带有大量的负电荷，和HIV结合蛋白的正电荷区域结合，
就让HIV结合蛋白起不了作用了。如果这个机理能够成立的话，那么这种阻隔作
用就不是特异性的：
一、任何蛋白质只要带上了负电荷，就能够起到阻断病毒与细胞结合的作用，
不限于β-乳球蛋白。的确，其英文专利里提到了用别的蛋白质，比如血清蛋白、
大豆蛋白，做酸酐化处理后都能起到抑制HIV病毒的作用。为什么选用了β-乳球
蛋白呢，因为它是乳清蛋白里含量最高的蛋白质，而乳清是做奶酪的下脚料，便
宜。所以不是因为β-乳球蛋白有多神奇，而是因为它便宜，发明者想要给HIV的
预防找到一种既简单又便宜的方法，为人类对抗艾滋病的事业做贡献。然而便宜
的β-乳球蛋白在中国改叫“JB蛋白”后就身价百倍了。一支“抗HPV生物蛋白敷
料”含有敷料3克，按其专利说明，含有JB蛋白0.05～1‰，也就是0.15～3毫克，
成本最多几元钱，然而却卖300多元一支，名副其实的身价百倍。
二、任何病毒外壳上与进入细胞有关的蛋白如果有正电荷区，就能被“JB蛋
白”阻隔，不仅限于HIV，所以姜世勃在中国主要推销的是针对HPV，当然也不忘
推销针对HIV（姜世勃还搞了一种“双抗生物蛋白润滑剂”号称就是用于预防和
降低HIV传播的）。其实还有很多其他病毒都能成为其预防目标，例如，是不是
也能用来预防最近很让人头疼的流感病毒感染？
随便拿一种蛋白质简单处理一下，就能预防各种病毒的感染，还对人体没有
任何副作用，这是多么伟大的成就，诺贝尔医学奖指日可待。然而自从姜世勃等
人于1995年在美国申请专利以来，20多年过去了，专利也过期了，怎么到现在在
美国市场上还见不到如此奇妙的预防病毒感染的神器？因为那只是一套美妙的设
想，并没有证明其有效性和可行性。他们只是在1995年做过很初步的体外实验，
此后就没有进一步的研究。有初步的实验结果和美妙的设想，申请专利可以，想
要被FDA批准上市则是妄想。
但是那是在美国。中国自有特别国情，即使只有美妙的设想，也不妨碍被批
准上市销售。所以姜世勃就把β-乳球蛋白改叫显得很神秘莫测的JB蛋白卖到中
国来了，虽然拿的是“晋食药监械（准）”字号，也就是说不过是省药监局批准
的医疗器械（不是药物），但是仍然可以作为药物推销到全国，更不妨碍被收买
的院士、专家为其站台。预防HPV感染现在有了疫苗了，没法竞争，那就改用于
清除感染的HPV。这一改问题就更大了。在性接触部位抹上敷料，如果说能够预
防HPV感染，虽然没有得到临床试验的证实，理论上勉勉强强糊弄得过去，还可
以说是美妙的设想；但是改说这样就能清除已感染的HPV，则纯属欺骗。难道敷
料里的β-乳球蛋白神奇到还能够钻进细胞里把潜伏在那里的HPV清除掉？那样的
话，姜世勃还能再得一个诺贝尔医学奖。在他获得诺贝尔奖之前，我们只能说：
这完完全全是骗人的，哪怕找再多的院士、专家站台也没用。如果有人用了这种
敷料后发现HPV没了，那也和它没有任何关系，我前面说了，HPV感染90%都能被
人体免疫系统自己清除掉，剩下的10%终身携带，永远清除不掉。但是有那能够
自愈的90%垫底，骗局不容易被戳穿，何况普通患者哪搞得明白JB蛋白是什么玩
意儿？
文献：
1. Shibo Jiang, Kang Lin, Nathan Strick & A. Robert Neurath. HIV-1
inhibition by a peptide.Nature volume 365, page 113 (1993)
2. A. Robert Neurath, Shibo Jiang, Nathan Strick, Kang Lin,
Yun-Yao Li & Asim K. Debnath. Bovine β–lactoglobulin modified by 3–
hydroxyphthalic anhydride blocks the CD4 cell receptor for HIV. Nature
Medicine volume 2, pages 230–234 (1996)
附：
为JB蛋白站台的专家：
301医院妇产科主任孟元光、南方医科大学药学院院长刘叔文、复旦大学附属妇
产科医院宫颈诊疗中心主任隋龙、北京协和妇产科副主任向阳、中科院生物物理
研究所副研究员朱赟、重庆妇科主委/重庆医大胡丽娜、黑龙江妇科主委/哈医大
谭文华、吉林妇科主委/吉林大学崔满华、复旦大学基础医学院陆路。
（头条号首发）
(XYS20180214)
我以前科普过，宫颈癌基本上都是由人乳头状瘤病毒（HPV）导致的，可以
通过接种HPV疫苗预防。如果已经被HPV感染了，就没有清除HPV的办法，只能等
人体免疫系统自己将其清除。在所有的HPV感染中，大约90%会在两年内痊愈，所
有的病毒都会被清除干净，但是有10%的HPV感染，HPV的基因会结合进细胞的基
因组，成为细胞的一部分，这时候就没法被免疫系统清除，也没有药物能够清除，
只能是定期做宫颈癌筛查，即时发现癌变加以治疗。
有国内医生向我反映，我才知道我真是“孤陋寡闻”，国内早就有了能够清
除HPV的神药，“这个东西现在非常火，火到什么程度？医院的医生只要发现HPV
阳性就开，一次治疗费用几万，效果却并非宣扬的那样好。北京协和郎景和院士
和301医院孟元光为该产品站台，又加上姜世勃姜千人，这个公司靠这个要上市。
协和每个月开3000多支，百万的销量。”不禁引起我的兴趣，这是什么神药，居
然号称能够清除HPV，而且还有大名鼎鼎的协和医院和301医院的大名鼎鼎的妇产
科权威为其站台，让患者不信都不行。
这种神药叫做“抗HPV生物蛋白敷料”，300多元一支，一个疗程90-100支。
类似的还有“抗HPV生物蛋白隐形膜”，成分基本一样，只是剂型不同。它们都
是山西锦波生物医药股份有限公司生产、销售的，主要成分都是JB蛋白——这是
他们自己命名的一种蛋白质，JB就是其公司名称“锦波”或其商标“金波”的缩
写。那么JB蛋白是什么东西呢？该公司的宣传材料是这么介绍的：
“国际知名抗病毒药物研究专家，国家‘千人计划’特聘专家，复旦大学病
原微生物研究所所长姜世勃教授，将FDA批准上市的恩夫韦肽（世界上第一个抗
HIV进入抑制剂）高效控制HIV感染机体细胞的成功经验应用于病毒感染而研发成
功新型的功能性生物蛋白-JB蛋白（即抗HPV生物蛋白敷料中独家专利抗病毒成
分）。JB蛋白从研发到临床实际应用历经20多年的时间。研究证实，在实验室条
件下，JB蛋白能100%灭活HPV病毒，通过阻断HPV与基底细胞的结合。JB蛋白表面
带有大量的负电荷，利用正负电荷相互结合的原理，与HPV衣壳蛋白表面（L1和
L2区域）的正电荷区域结合，阻断HPV与宿主细胞的结合，从而阻止HPV感染宿主
细胞，打破HPV的持续性感染，预防宫颈癌。”
发现JB蛋白的“国际知名抗病毒药物研究专家”姜世勃是何许人也？宣传材
料是这么介绍的：
“姜世勃教授毕业于第一和第四军医大学并获得硕士和博士学位，1987年在
美国纽约洛克菲勒大学进修学习和博士后训练，1990年进入纽约血液中心
Lindsley F. Kimball研究所先后担任助理研究员、副研究员、研究员和研究室
主任。曾是武汉大学、复旦大学、广州第一军医大学、西安第四军医大学、中国
军事医学科学院的客座教授, 中国科学院的海外评审专家、清华大学的高级访问
学者、上海计划生育研究所的特聘顾问、南方医科大学抗病毒中心荣誉主任和特
聘教授。2010年10月姜世勃教授入选国家“千人计划”回国担任复旦大学上海医
学院医学分子病毒学教育部/卫生部重点实验室教授、病毒免疫课题组组长、病
原微生物研究所所长。姜世勃教授从事抗病毒药物及疫苗研究多年，是国际上最
早参与研发抗HIV的杀微生物剂的研究人员之一。他是抗HIV多肽药物恩夫韦肽
（Enfuvirtide）原型的发现者，该发现开辟了一个研发抗病毒多肽药物及病毒
融合抑制剂的全新领域。”
姜世勃目前仍是纽约血液中心Lindsley F. Kimball研究所研究员，并没有
全职回国。在上世纪90年代，有很多人研究过HIV融合抑制剂，姜世勃在1993年
在A. Robert Neurath手下干活时也发表过一篇相关论文（文献1）。这些研究除
了恩夫韦肽都没有成为上市药物。但恩夫韦肽是由杜克大学研究人员创建的公司
Trimeris在1996年发现的，1999年该公司和罗氏合作一起研发，2003年获FDA批
准上市，整个研发过程和姜世勃没有任何关系。这个研发经验也没法应用于JB蛋
白：恩夫韦肽是注射用药，JB蛋白是外敷；恩夫韦肽的药理是通过结构模拟与
HIV转膜蛋白gp41结合抑制HIV进入细胞，而JB蛋白号称是通过正负电荷相互结合
阻断HPV与宿主细胞的结合。之所以要把完全无关的恩夫韦肽拉扯过来，无非是
因为这个抗病毒药很出名而且被FDA批准上市了，让人误以为什么JB蛋白也和它
一样风光。
宣传材料说了一大堆，还是没说JB蛋白究竟是什么东西。但是里面说它是
“独家专利抗病毒成分”，于是我去搜它的专利。搜到了锦波公司申请的专利
《一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物蛋白敷料及隐形膜》，里面提到其产
品成分为：
“生物蛋白敷料，包括以下质量浓度的各组分：JB蛋白0.05～1‰，卡波姆1
～3%，绿茶提取物0.5～2%，甘油1～5%，三氯生0.1～0.3%，水为余量。生物蛋
白隐形膜，包括以下质量浓度的各组分：JB蛋白0.05～1‰，卡波姆0.05～1%，
绿茶提取物0.5～2%，甘油1～5%，尼泊金酯0.11～0.25%，苯氧乙醇0.1～2%，水
为余量。”
这些成分里，有可能抗病毒的成分只有JB蛋白。但是对JB蛋白究竟是什么，
该专利也没有明说：
“上述成分中，JB蛋白源于食用牛奶蛋白，关于JB蛋白的制备方法，本专利
发明人已申请国家发明专利，名称：一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物制
剂的制备方法，申请号：201210066696. 9。JB蛋白最早由国际著名病毒学家纽
约血液中心病毒免疫室主任美籍华人姜世勃教授所发明，相关科研成果报道在国
际顶级医药学杂志《Nature Medicine》(Nature Med. 2, 230-4)上,姜世勃教授
在国际上发现了第一个抗艾滋病病毒的C-多肽-SJ-2176，并开发成抗HIV药物一
恩夫韦肽（Enfuvirtide，T-20)。2003年被美国FDA批准上市成为全球第一个多
肽类HIV进入/融合抑制剂(病毒进入/融合抑制剂就是作用在病毒入侵靶细胞的第
一阶段，阻断了病毒对细胞的感染，从而达到预防和控制病毒的效果)。JB蛋白
则是建立在姜世勃教授多年研究的基础上，是将预防及控制艾滋病病毒的成功经
验运用到了对HPV的预防和控制上，并利用先进的HPV感染模型，检测JB蛋白对
HPV6、16、18亚型的抑制活性，证实了该蛋白对HPV的感染具有显著的抑制活性，
且蛋白表面的负电荷数越多，其抑制HPV活性也相应地增高。”
这个专利说明把姜世勃的头衔从“国际知名抗病毒药物研究专家”升级为
“国际著名病毒学家”，而且干脆说恩夫韦肽就是他研发的，也不怕恩夫韦肽的
真正研发者找他算账？不过这个说明提到了一个重要信息：“JB蛋白源于食用牛
奶蛋白”，牛奶蛋白是怎么变成了神奇的JB蛋白的呢，说是姜世勃已申请了专利
《一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物制剂的制备方法》，于是我再把该专
利找出来，发现上述关于姜世勃的不实介绍几乎一模一样出现在该专利里，看来
是姜本人自己写的。该专利对JB蛋白是什么东西，倒是介绍得很清楚：
“本发明公开了一种预防和控制人乳头瘤病毒感染的生物制剂的制备方法。
包括以下步骤：将3-羟基-邻苯二甲酸酐HP溶于二甲基亚飒DMSO中，得到饱和的
HP溶液；将β-乳球蛋白β-LG溶于pH8.5，0.1M磷酸钠溶液中，得到蛋白终浓度
为20mg/mL的蛋白溶液；再将上述HP溶液分为五等份，每12min加入蛋白溶液中，
震荡混匀，1MNaOH调节pH为8.5，酸酐在反应体系中的终浓度为60mM，在温度为
25℃的条件下，放置l小时，pH7.4 PBS透析，再用0.45uM微孔滤膜过滤除菌，4℃
保存，即得成品。本发明药物具有阻断HPV病毒入侵细胞、阻止病毒扩大感染、
安全、稳定、成本低等优点。”
其实就是把牛奶里的β-乳球蛋白提取、纯化出来之后，做了简单的酸酐化
处理，就成了神奇无比的JB蛋白了。姜世勃的确是这种“神奇蛋白”的研发者之
一，在其宣传材料中反复提到他在《自然·医学》上发表过相关论文的，还附上
一张论文插图为证。其实姜世勃只是那篇论文的第二作者，是他1996年在
Neurath实验室工作时发的（文献2）。但这篇论文研究的是用酸酐化β-乳球蛋
白抑制艾滋病毒（HIV）感染，跟HPV没有关系。差不多同时（1995年），他们把
这项研究的内容申请了美国专利（β-Lactoglobulin modified with aromatic
anhydride compound for preventing HIV infection），姜世勃是三个专利发
明人之一（Alexander Robert Neurath, Asim Kumar Debnath, Shibo Jiang）。
这项专利的主要内容是，把β-乳球蛋白做酸酐化处理，制成凝胶之类的剂型，
发生性行为之前抹在阴道或肛门上（或者在HIV阳性的母亲生产时抹在阴道上），
就可以阻隔HIV进入细胞当中，从而起到防止HIV感染的作用。
这么神奇的作用是怎么做到的呢？按他们的说法，是因为β-乳球蛋白做酸
酐化处理后，蛋白表面上带有大量的负电荷，和HIV结合蛋白的正电荷区域结合，
就让HIV结合蛋白起不了作用了。如果这个机理能够成立的话，那么这种阻隔作
用就不是特异性的：
一、任何蛋白质只要带上了负电荷，就能够起到阻断病毒与细胞结合的作用，
不限于β-乳球蛋白。的确，其英文专利里提到了用别的蛋白质，比如血清蛋白、
大豆蛋白，做酸酐化处理后都能起到抑制HIV病毒的作用。为什么选用了β-乳球
蛋白呢，因为它是乳清蛋白里含量最高的蛋白质，而乳清是做奶酪的下脚料，便
宜。所以不是因为β-乳球蛋白有多神奇，而是因为它便宜，发明者想要给HIV的
预防找到一种既简单又便宜的方法，为人类对抗艾滋病的事业做贡献。然而便宜
的β-乳球蛋白在中国改叫“JB蛋白”后就身价百倍了。一支“抗HPV生物蛋白敷
料”含有敷料3克，按其专利说明，含有JB蛋白0.05～1‰，也就是0.15～3毫克，
成本最多几元钱，然而却卖300多元一支，名副其实的身价百倍。
二、任何病毒外壳上与进入细胞有关的蛋白如果有正电荷区，就能被“JB蛋
白”阻隔，不仅限于HIV，所以姜世勃在中国主要推销的是针对HPV，当然也不忘
推销针对HIV（姜世勃还搞了一种“双抗生物蛋白润滑剂”号称就是用于预防和
降低HIV传播的）。其实还有很多其他病毒都能成为其预防目标，例如，是不是
也能用来预防最近很让人头疼的流感病毒感染？
随便拿一种蛋白质简单处理一下，就能预防各种病毒的感染，还对人体没有
任何副作用，这是多么伟大的成就，诺贝尔医学奖指日可待。然而自从姜世勃等
人于1995年在美国申请专利以来，20多年过去了，专利也过期了，怎么到现在在
美国市场上还见不到如此奇妙的预防病毒感染的神器？因为那只是一套美妙的设
想，并没有证明其有效性和可行性。他们只是在1995年做过很初步的体外实验，
此后就没有进一步的研究。有初步的实验结果和美妙的设想，申请专利可以，想
要被FDA批准上市则是妄想。
但是那是在美国。中国自有特别国情，即使只有美妙的设想，也不妨碍被批
准上市销售。所以姜世勃就把β-乳球蛋白改叫显得很神秘莫测的JB蛋白卖到中
国来了，虽然拿的是“晋食药监械（准）”字号，也就是说不过是省药监局批准
的医疗器械（不是药物），但是仍然可以作为药物推销到全国，更不妨碍被收买
的院士、专家为其站台。预防HPV感染现在有了疫苗了，没法竞争，那就改用于
清除感染的HPV。这一改问题就更大了。在性接触部位抹上敷料，如果说能够预
防HPV感染，虽然没有得到临床试验的证实，理论上勉勉强强糊弄得过去，还可
以说是美妙的设想；但是改说这样就能清除已感染的HPV，则纯属欺骗。难道敷
料里的β-乳球蛋白神奇到还能够钻进细胞里把潜伏在那里的HPV清除掉？那样的
话，姜世勃还能再得一个诺贝尔医学奖。在他获得诺贝尔奖之前，我们只能说：
这完完全全是骗人的，哪怕找再多的院士、专家站台也没用。如果有人用了这种
敷料后发现HPV没了，那也和它没有任何关系，我前面说了，HPV感染90%都能被
人体免疫系统自己清除掉，剩下的10%终身携带，永远清除不掉。但是有那能够
自愈的90%垫底，骗局不容易被戳穿，何况普通患者哪搞得明白JB蛋白是什么玩
意儿？
文献：
1. Shibo Jiang, Kang Lin, Nathan Strick & A. Robert Neurath. HIV-1
inhibition by a peptide.Nature volume 365, page 113 (1993)
2. A. Robert Neurath, Shibo Jiang, Nathan Strick, Kang Lin,
Yun-Yao Li & Asim K. Debnath. Bovine β–lactoglobulin modified by 3–
hydroxyphthalic anhydride blocks the CD4 cell receptor for HIV. Nature
Medicine volume 2, pages 230–234 (1996)
附：
为JB蛋白站台的专家：
301医院妇产科主任孟元光、南方医科大学药学院院长刘叔文、复旦大学附属妇
产科医院宫颈诊疗中心主任隋龙、北京协和妇产科副主任向阳、中科院生物物理
研究所副研究员朱赟、重庆妇科主委/重庆医大胡丽娜、黑龙江妇科主委/哈医大
谭文华、吉林妇科主委/吉林大学崔满华、复旦大学基础医学院陆路。
（头条号首发）
(XYS20180214)
c*g
5 楼
留着呗
【在 b********r 的大作中提到】
: 谢谢
【在 b********r 的大作中提到】
: 谢谢
y*0
6 楼
根据作者提供的信息，本版不适合你的情况。EB1版适合你的情况。
关贴了。
关贴了。
B*l
7 楼
如果paydown principle,会缩短付贷的时间。利息当然也会少付。你可以用下面的
mortgage calculator算一下。
http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calc
mortgage calculator算一下。
http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calc
o*a
8 楼
这种违规操作，乱用药物，是犯罪行为。
没有经过临床试验的医用药物／材料就用于病人，是犯罪。应该进监狱。
中共的狗爬医学院士，就是这个德性。不知道是知识不足的无知无畏，还是故意行贿受
贿。
没有经过临床试验的医用药物／材料就用于病人，是犯罪。应该进监狱。
中共的狗爬医学院士，就是这个德性。不知道是知识不足的无知无畏，还是故意行贿受
贿。
h*n
9 楼
贷款利息计算公式，相当于初中一年级的数学题，网上可以查到。
j*1
10 楼
支持方一把。
m*c
11 楼
赞初中一年级。
【在 h******n 的大作中提到】
: 贷款利息计算公式，相当于初中一年级的数学题，网上可以查到。
【在 h******n 的大作中提到】
: 贷款利息计算公式，相当于初中一年级的数学题，网上可以查到。
b*d
12 楼
选择30年的贷款term,可以按照每个月正常的Payment来付,或者多付些本金都可以的.
和15年还款期，
以随时转到
【在 d********r 的大作中提到】
: 还没贷，想问问利息怎么计算的？daily compound 这么算吗？网站上有30年还款期和15年还款期，
: 自己有能力在15年到30年之间还清，如果选30年还款期，平时账户有多余的存款，可以随时转到
: mortgage account吧，这样balance降低是不是利息也相应降低？
: 谢谢。
和15年还款期，
以随时转到
【在 d********r 的大作中提到】
: 还没贷，想问问利息怎么计算的？daily compound 这么算吗？网站上有30年还款期和15年还款期，
: 自己有能力在15年到30年之间还清，如果选30年还款期，平时账户有多余的存款，可以随时转到
: mortgage account吧，这样balance降低是不是利息也相应降低？
: 谢谢。
d*r
13 楼
现在按30年term正常的每个月账单付，随着升职加薪，以后可以每个月付的比现在多一
些。
【在 b*d 的大作中提到】
: 选择30年的贷款term,可以按照每个月正常的Payment来付,或者多付些本金都可以的.
:
: 和15年还款期，
: 以随时转到
些。
【在 b*d 的大作中提到】
: 选择30年的贷款term,可以按照每个月正常的Payment来付,或者多付些本金都可以的.
:
: 和15年还款期，
: 以随时转到
p*t
14 楼
别想着一步到位，现在住着合适，有了孩子老人来什么的估计又不够了
换工作卖房子也是有可能的
换工作卖房子也是有可能的
c*h
15 楼
这个初中一年级的数学题可不是常人可轻松解决的。
我也喜欢amortization公式制动算。像前几楼提到的：
http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calc
【在 h******n 的大作中提到】
: 贷款利息计算公式，相当于初中一年级的数学题，网上可以查到。
我也喜欢amortization公式制动算。像前几楼提到的：
http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calc
【在 h******n 的大作中提到】
: 贷款利息计算公式，相当于初中一年级的数学题，网上可以查到。
d*r
16 楼
为啥网站的term都是15年或30年的，怎么都不见20年，25年什么的。
k*2
17 楼
15，30年是最常见的，某些lender的25年跟30年的利率是差不多的
【在 d********r 的大作中提到】
: 为啥网站的term都是15年或30年的，怎么都不见20年，25年什么的。
【在 d********r 的大作中提到】
: 为啥网站的term都是15年或30年的，怎么都不见20年，25年什么的。
b*d
18 楼
20年也是可以的,还有就是10年的term.
【在 d********r 的大作中提到】
: 为啥网站的term都是15年或30年的，怎么都不见20年，25年什么的。
【在 d********r 的大作中提到】
: 为啥网站的term都是15年或30年的，怎么都不见20年，25年什么的。
k*2
19 楼
It is believed that either 15 or 30 year is baseline. All other products (i.
e. 10 years, 20 years) are derived from the baseline.
【在 d********r 的大作中提到】
: 为啥网站的term都是15年或30年的，怎么都不见20年，25年什么的。
e. 10 years, 20 years) are derived from the baseline.
【在 d********r 的大作中提到】
: 为啥网站的term都是15年或30年的，怎么都不见20年，25年什么的。
d*n
20 楼
现在利率很低了，弄个30年的贷款，有余钱愿意放进去，最好在每月还完monthly
payment之后，写清楚principal only再转过去冲本金。被还掉的本金就不会再生利息
，这样可以提前还清贷款，减少总利息支出。
payment之后，写清楚principal only再转过去冲本金。被还掉的本金就不会再生利息
，这样可以提前还清贷款，减少总利息支出。
d*r
21 楼
如果利息是daily compound的话，比如k是每日利息，4%是年利息，那么（1+k)^365=1.
04 这样每天产生的利息也就变成本金，然后第二天继续产生利息，应该是这样的吧。
如果是这样，那么就无所谓说“写清楚principal only再转过去冲本金”。
今天balance是x，今天产生利息x*k；明天balance是x（1+k),产生的利息是[x(1+k)]k
；。。。。
这也是我发帖的问题，到底是不是每天算一次利息。
【在 d******n 的大作中提到】
: 现在利率很低了，弄个30年的贷款，有余钱愿意放进去，最好在每月还完monthly
: payment之后，写清楚principal only再转过去冲本金。被还掉的本金就不会再生利息
: ，这样可以提前还清贷款，减少总利息支出。
04 这样每天产生的利息也就变成本金，然后第二天继续产生利息，应该是这样的吧。
如果是这样，那么就无所谓说“写清楚principal only再转过去冲本金”。
今天balance是x，今天产生利息x*k；明天balance是x（1+k),产生的利息是[x(1+k)]k
；。。。。
这也是我发帖的问题，到底是不是每天算一次利息。
【在 d******n 的大作中提到】
: 现在利率很低了，弄个30年的贷款，有余钱愿意放进去，最好在每月还完monthly
: payment之后，写清楚principal only再转过去冲本金。被还掉的本金就不会再生利息
: ，这样可以提前还清贷款，减少总利息支出。
d*r
22 楼
you will find it is the business practice of the realtor community that our
clients are pre-approved before we show them property.
这句话是agent给我email里说的，真的是这样的吗？一定要先弄pre-approval吗？我都
不知道需要申请多少pre-approval amount，买房能接受的价格范围较大。我是向银行
申请我能接受的上限作为pre-approval amount吗？如果这个amount被拒了怎么办？还
是用能接受范围的中间价做pre-approval amount比较合适？
谢谢。
clients are pre-approved before we show them property.
这句话是agent给我email里说的，真的是这样的吗？一定要先弄pre-approval吗？我都
不知道需要申请多少pre-approval amount，买房能接受的价格范围较大。我是向银行
申请我能接受的上限作为pre-approval amount吗？如果这个amount被拒了怎么办？还
是用能接受范围的中间价做pre-approval amount比较合适？
谢谢。
C*t
23 楼
是这样的，一般buyer都会先拿到一个pre-approval letter. 表示有诚意且qualify.
你就拿到你所能贷到的最大amount就好了。
our
【在 d********r 的大作中提到】
: you will find it is the business practice of the realtor community that our
: clients are pre-approved before we show them property.
: 这句话是agent给我email里说的，真的是这样的吗？一定要先弄pre-approval吗？我都
: 不知道需要申请多少pre-approval amount，买房能接受的价格范围较大。我是向银行
: 申请我能接受的上限作为pre-approval amount吗？如果这个amount被拒了怎么办？还
: 是用能接受范围的中间价做pre-approval amount比较合适？
: 谢谢。
你就拿到你所能贷到的最大amount就好了。
our
【在 d********r 的大作中提到】
: you will find it is the business practice of the realtor community that our
: clients are pre-approved before we show them property.
: 这句话是agent给我email里说的，真的是这样的吗？一定要先弄pre-approval吗？我都
: 不知道需要申请多少pre-approval amount，买房能接受的价格范围较大。我是向银行
: 申请我能接受的上限作为pre-approval amount吗？如果这个amount被拒了怎么办？还
: 是用能接受范围的中间价做pre-approval amount比较合适？
: 谢谢。
k*o
24 楼
Generally, agent will show your house after it could show that you could
afford it. Pre-approval letter is one of them.
Just get the max amount you are qualified.
our
【在 d********r 的大作中提到】
: you will find it is the business practice of the realtor community that our
: clients are pre-approved before we show them property.
: 这句话是agent给我email里说的，真的是这样的吗？一定要先弄pre-approval吗？我都
: 不知道需要申请多少pre-approval amount，买房能接受的价格范围较大。我是向银行
: 申请我能接受的上限作为pre-approval amount吗？如果这个amount被拒了怎么办？还
: 是用能接受范围的中间价做pre-approval amount比较合适？
: 谢谢。
afford it. Pre-approval letter is one of them.
Just get the max amount you are qualified.
our
【在 d********r 的大作中提到】
: you will find it is the business practice of the realtor community that our
: clients are pre-approved before we show them property.
: 这句话是agent给我email里说的，真的是这样的吗？一定要先弄pre-approval吗？我都
: 不知道需要申请多少pre-approval amount，买房能接受的价格范围较大。我是向银行
: 申请我能接受的上限作为pre-approval amount吗？如果这个amount被拒了怎么办？还
: 是用能接受范围的中间价做pre-approval amount比较合适？
: 谢谢。
i*e
25 楼
我的理解，正常情况下房贷是按月算的: monthly interest= principal * rate (30/
360)， 有extra principal时， interest算法可能在当月变成(daily interest *
days)
我刚好昨天打了电话给我的mortgage service provider (BofA) 询问payoff最后的利
息部分，大概是搞清楚了。
非常确定最后的一个月是按天算的，因为我在１０月初有pay extra principal, 月底
才完全付清。 当某天有extra principal paydown, 该月的interest是按天算的，以收
到本金那天为线，不同的daily interest. daily interst = 本金 ＊（ interest
rate / 365)。具体举例，我十月前十天daily interest 是$3.xx, 后面十几天是＄0.99
至于中间付本金，感觉上应该类似，待我晚上查下记录，算一下，再来报告。
1.
k
【在 d********r 的大作中提到】
: 如果利息是daily compound的话，比如k是每日利息，4%是年利息，那么（1+k)^365=1.
: 04 这样每天产生的利息也就变成本金，然后第二天继续产生利息，应该是这样的吧。
: 如果是这样，那么就无所谓说“写清楚principal only再转过去冲本金”。
: 今天balance是x，今天产生利息x*k；明天balance是x（1+k),产生的利息是[x(1+k)]k
: ；。。。。
: 这也是我发帖的问题，到底是不是每天算一次利息。
360)， 有extra principal时， interest算法可能在当月变成(daily interest *
days)
我刚好昨天打了电话给我的mortgage service provider (BofA) 询问payoff最后的利
息部分，大概是搞清楚了。
非常确定最后的一个月是按天算的，因为我在１０月初有pay extra principal, 月底
才完全付清。 当某天有extra principal paydown, 该月的interest是按天算的，以收
到本金那天为线，不同的daily interest. daily interst = 本金 ＊（ interest
rate / 365)。具体举例，我十月前十天daily interest 是$3.xx, 后面十几天是＄0.99
至于中间付本金，感觉上应该类似，待我晚上查下记录，算一下，再来报告。
1.
k
【在 d********r 的大作中提到】
: 如果利息是daily compound的话，比如k是每日利息，4%是年利息，那么（1+k)^365=1.
: 04 这样每天产生的利息也就变成本金，然后第二天继续产生利息，应该是这样的吧。
: 如果是这样，那么就无所谓说“写清楚principal only再转过去冲本金”。
: 今天balance是x，今天产生利息x*k；明天balance是x（1+k),产生的利息是[x(1+k)]k
: ；。。。。
: 这也是我发帖的问题，到底是不是每天算一次利息。
d*n
26 楼
呵呵，不太看得懂。
我不认为银行是按照天算利息的。银行只在closing和payoff的时候会算daily
interest，daily interest的算法是本金×利率/360 or 365，不同银行定义一年有多
少天是不同的。
因此，个人看法是，当月还的本金只会影响之后一个月monthly payment里的本金和利
息比例。因为，之后那个月的利息是用本金的balance×利率/12得出的。在同一个周期
内，早天还本金，和晚一天还本金应该没有本质的区别。
1.
k
【在 d********r 的大作中提到】
: 如果利息是daily compound的话，比如k是每日利息，4%是年利息，那么（1+k)^365=1.
: 04 这样每天产生的利息也就变成本金，然后第二天继续产生利息，应该是这样的吧。
: 如果是这样，那么就无所谓说“写清楚principal only再转过去冲本金”。
: 今天balance是x，今天产生利息x*k；明天balance是x（1+k),产生的利息是[x(1+k)]k
: ；。。。。
: 这也是我发帖的问题，到底是不是每天算一次利息。
我不认为银行是按照天算利息的。银行只在closing和payoff的时候会算daily
interest，daily interest的算法是本金×利率/360 or 365，不同银行定义一年有多
少天是不同的。
因此，个人看法是，当月还的本金只会影响之后一个月monthly payment里的本金和利
息比例。因为，之后那个月的利息是用本金的balance×利率/12得出的。在同一个周期
内，早天还本金，和晚一天还本金应该没有本质的区别。
1.
k
【在 d********r 的大作中提到】
: 如果利息是daily compound的话，比如k是每日利息，4%是年利息，那么（1+k)^365=1.
: 04 这样每天产生的利息也就变成本金，然后第二天继续产生利息，应该是这样的吧。
: 如果是这样，那么就无所谓说“写清楚principal only再转过去冲本金”。
: 今天balance是x，今天产生利息x*k；明天balance是x（1+k),产生的利息是[x(1+k)]k
: ；。。。。
: 这也是我发帖的问题，到底是不是每天算一次利息。
i*e
27 楼
折腾了很久的excel，总算把数字都对上了。过程不赘树了，反推的结论确认了我前帖
中提到的－（别的银行不知道，BofA的）
某月付extra principal 的话，该月的利溪部分以daily interest 计算，与payoff同
样方法。例如 －
May 10 bank received extra $10000 for principal only. The interest portion,
which is paid with June payment is calculated as following:
1) Daily interest = mortgage rate/365
2) Interest from 5/1 to 5/10 = PrincipalMay1st * Daily Interest * 10days
3) Interest from 5/11 to 5/30 = (PrincipalMay1st - $10000) * Daily Interest * 20days
4) Total Interest for May = 2) + 3)
I used 30 days for the month of April & Aug in my case. April is off by $0.98. Aug is off by $0.01. Using monthly interest calculation would be off by +- $20 ~ $60
所以 extra principal applied 早一天晚一天还是有差的。
Regular payment 不在此列！
＄0.99
【在 i******e 的大作中提到】
: 我的理解，正常情况下房贷是按月算的: monthly interest= principal * rate (30/
: 360)， 有extra principal时， interest算法可能在当月变成(daily interest *
: days)
: 我刚好昨天打了电话给我的mortgage service provider (BofA) 询问payoff最后的利
: 息部分，大概是搞清楚了。
: 非常确定最后的一个月是按天算的，因为我在１０月初有pay extra principal, 月底
: 才完全付清。 当某天有extra principal paydown, 该月的interest是按天算的，以收
: 到本金那天为线，不同的daily interest. daily interst = 本金 ＊（ interest
: rate / 365)。具体举例，我十月前十天daily interest 是$3.xx, 后面十几天是＄0.99
: 至于中间付本金，感觉上应该类似，待我晚上查下记录，算一下，再来报告。
中提到的－（别的银行不知道，BofA的）
某月付extra principal 的话，该月的利溪部分以daily interest 计算，与payoff同
样方法。例如 －
May 10 bank received extra $10000 for principal only. The interest portion,
which is paid with June payment is calculated as following:
1) Daily interest = mortgage rate/365
2) Interest from 5/1 to 5/10 = PrincipalMay1st * Daily Interest * 10days
3) Interest from 5/11 to 5/30 = (PrincipalMay1st - $10000) * Daily Interest * 20days
4) Total Interest for May = 2) + 3)
I used 30 days for the month of April & Aug in my case. April is off by $0.98. Aug is off by $0.01. Using monthly interest calculation would be off by +- $20 ~ $60
所以 extra principal applied 早一天晚一天还是有差的。
Regular payment 不在此列！
＄0.99
【在 i******e 的大作中提到】
: 我的理解，正常情况下房贷是按月算的: monthly interest= principal * rate (30/
: 360)， 有extra principal时， interest算法可能在当月变成(daily interest *
: days)
: 我刚好昨天打了电话给我的mortgage service provider (BofA) 询问payoff最后的利
: 息部分，大概是搞清楚了。
: 非常确定最后的一个月是按天算的，因为我在１０月初有pay extra principal, 月底
: 才完全付清。 当某天有extra principal paydown, 该月的interest是按天算的，以收
: 到本金那天为线，不同的daily interest. daily interst = 本金 ＊（ interest
: rate / 365)。具体举例，我十月前十天daily interest 是$3.xx, 后面十几天是＄0.99
: 至于中间付本金，感觉上应该类似，待我晚上查下记录，算一下，再来报告。
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