给恋爱上保险，他们赌赢了

公众号新闻

2022-10-25 13:10

作者：施晶晶

来源：盐财经（ID：nfc-yancaijing）

1万朵玫瑰是个什么概念？

婚礼之前，新郎官王明从没想过。

但今年国庆假期，为布置婚礼现场，他第一次知道，1万朵鲜玫瑰能把6个“100X60X60”厘米规格的大纸箱撑得鼓鼓囊囊，每一箱接近200斤重，要用一辆卡车才装得下。他第一次确认，“半成品的玫瑰花真的有好多刺”。

这1万朵玫瑰，为王明和妻子林舒带来了一场与众不同的婚礼。

更有意思的是，这1万朵玫瑰，是他们6年前，用一份199元的恋爱保险换来的。

王明和林舒用恋爱保险兑换的1万朵玫瑰布置婚礼现场

和王明同时，国庆期间，山东小伙涂跃也办了婚礼，他们也兑付了恋爱保险。

10月13日，来自人寿财险的1万元现金顺利到账——从原来的199元到现在的1万元，回报收益接近50倍，涂跃有点后悔，“当时应该多买点，这比基金靠谱多了”。

恋爱保险，最早出现在2016年，是人寿、太平等财险公司开发的一款互联网保险产品，尽管这份保险在2017年因不符合保险产品开发规定下架，现行市面上已无法购买投保，但也有一些新人发现，此前投的保单仍然可以履行。

依照这批保单上的给付条款，保险生效之日起3年后、10年内，投保人和保单上约定的心上人领证结婚，投保人可以申请给付，兑换1万朵玫瑰花或1万元现金，如今正是兑现的时段。

成功申请到的1万元恋爱保险理赔

盐财经找到了7对成功领证的夫妻，他们当中有的赌赢了这份保险，收获现金回报或花束浪漫；有的因为买到鱼目混珠的“伪保险”，吃了亏，上了当。

回顾他们的经历，步入婚姻的殿堂，一份真实的恋爱保险为他们承诺的爱情锦上添花；一个假的产品，则带来小小的遗憾。但终究，一份稳定的亲密关系，才是一对恋爱青年、新婚夫妻最有效的保险。

3年后还能在一起？

2016年初，即将大学毕业的姚一茜去了人寿财险公司实习，发现了这个名为“恋爱保险”的新奇保单，那时候，知道这个恋爱保险的人还不多。

姚一茜当时的男朋友对保险有成见，听说这个保险承诺：3年之后、10年内和约定的心上人领证结婚，可以申请给付1万朵玫瑰，保费只要199元。

起初，他并不相信，觉得里面有陷阱，是个骗局，还调侃她是不是带着推销的任务拉拢熟人，并不同意买。

姚一茜原以为这件事就此翻篇，但回家过年时，男朋友却悄悄买了这个恋爱保险。为了不让父母知道，他还特意寄去了奶奶家，拜年的时候才取回来。

兜兜转转，姚一茜觉得又懵又有些好笑。

姚一茜和男朋友在2016年买的恋爱保险

2016年5月20日，王明也送出同一家财险公司的恋爱保险作为礼物，那时他和林舒的恋情刚满月，两人还是异地恋。他没有提前预告，就带着恋爱保险凭证，坐火车去见林舒，等在教学楼下，给了她一个惊喜。

林舒的确很意外。她看着“投保人姓名”一栏印着王明的名字，“心上人姓名”一栏印着自己的名字，她想的是“这个人怎么有这么大的决心，3年后还能跟我在一起”。那时，她对这段刚刚开始的异地恋并不笃定。

事实上，王明没有考虑得太远，这个礼物只是他在当下的一个心意，想着“买了之后肯定也不会亏”。

2016年11月，涂跃和方以柔也都还是大学生，恋爱满1年，涂跃要为女朋友选一个生日礼物。

那时候，恋爱保险已经是个网红产品，涂跃的情侣同学好些都买了。想着学生还有优惠价，199元和一支口红差不多价格，但恋爱保险和承诺兑换1万朵玫瑰，他“没见过”，觉得新奇又浪漫，就在网上投了保。

当年，买恋爱保险的人很多，但并不是每一对情侣都能兑现。“我大学里的同学除了我们俩，剩下都没走到一起。”涂跃说。

他们赌赢了。

玫瑰还是现金

2019年，相恋9年的姚一茜和丈夫领证结婚，申请给付时，姚一茜坚持原来的方案，选了1万朵玫瑰，而没有像另外一些新人那样换成1万元现金。

“1万块钱，我肯定能赚得到，但是我这一辈子不会有机会为自己买1万朵玫瑰。”姚一茜说。

2019年，筹备婚礼时，策划都不相信真的会有1万朵玫瑰送到，也没把这1万朵玫瑰写到婚礼方案里，而是预备了很多假花，作为代替。直到婚礼前3天，策划亲眼看见从云南空运过来的1万朵玫瑰，才相信确有其事。

和王明夫妇一样，姚一茜的这1万朵玫瑰也装了6个大纸箱，总重量超过1000斤。光是醒花用的工厂大水盆，他们就装了70多盆。“我们都惊呆了，1万朵这么多吗？”

姚一茜收到的1万朵半成品玫瑰

从没处理过1万朵玫瑰的婚庆团队也兴奋起来，这是绝无仅有的机会和宣传亮点。

10月，正是婚礼旺季。那年，策划团队好不容易找来8位花艺师，连夜布置这1万朵玫瑰，做了一天一夜，距离婚礼开始只剩6小时，会场布置才终于完成。

那是一场视觉和嗅觉都很惊艳的婚礼，“整个酒店全是花香和枝叶香”。

即便如此，这1万朵玫瑰也没有用完。

姚一茜的父母信佛，他们把几百朵玫瑰送到了寺庙里为新人祈福，她的公婆又把剩下的玫瑰种到了自家花园，“一直到现在，每年春天，玫瑰还是会开五六朵”。

同样用了1万朵玫瑰的王明记得，婚礼结束后，很多小孩子跳上主舞台，争相去拔玫瑰，给这场婚礼增添了欢乐。宾客把玫瑰带回家，也让婚礼的余温延续了3~5天。

今年10月，姚一茜遇见了3年前为她主持婚礼的司仪，打招呼时，对方不记得她的名字了，却能直接喊出她是“1万朵玫瑰”。家中亲戚仍津津乐道：嫁女儿都要搞1万朵玫瑰，以后我们家娶儿媳都不能低于这个标准了。

姚一茜的婚礼现场，1万朵玫瑰装点中

不同于姚一茜夫妇和王明夫妇，也有新人在兑付这份保险时，选择把原来的“1万朵玫瑰”换成“1万元现金”。

涂跃知道，在云南，玫瑰很便宜，成本不到1万元，并且处理半成品工作量大，“还是1万元实在”；胡芮雪担心玫瑰送达的时间不好把握，婚礼因疫情延期，1万朵玫瑰用不上，也兑换了现金，买来一条万元的珍珠项链，作为纪念。

胡芮雪用恋爱保险给付的1万元买了一条珍珠项链

和很多情侣只买了一份恋爱保险不同，本科毕业后，塞米和亮亮在3家财险公司买了4份恋爱保险，花了将近1500元。

塞米和亮亮的4笔恋爱保险成功给付到账

申请给付时，他们都选择了现金方案，今年7月，4份保险成功给付，到账超3万元，回报达到了20倍，他们把这笔钱拿去还了房贷。

塞米和亮亮把买恋爱保险的经历总结成了一句话：“想致富就结婚。”

无效合同，有效给付

不是每对领证的新人都能拿到“恋爱保险”承诺的给付。

今年9月，北京法院在官网上披露了一则判例。2017年2月，郭某在某财险公司购买了一份恋爱保险，2022年6月，达到理赔条件后，他申请理赔9995元婚礼祝贺金遭拒。

针对这起保证保险纠纷案件，延庆法院认定，郭某与该财险公司签订的《恋爱保险合同》为无效合同，判决保险公司退还保费495元。

法院给出了解释：“恋爱”是人与人之间的情感关系，不属于保险法规定的人身保险或财产保险为保险标的的范畴。

同时，“恋爱关系”不具有我国法律承认的合法利益，恋爱保险对投保人与心上人的恋爱时间和办理结婚登记时间作出了限制，承保了一种投机风险，有违我国婚姻自由的制度，也有悖于公序良俗。

恋爱保险已于2017年下架

法院解释中又提及由保监会印发、于2017年1月生效的《财产保险公司保险产品开发指引》：不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。

“为此，保监会已将该类保险产品下架退出市场，因此，郭某与该财险公司签订的《恋爱保险合同》为无效合同。”

但实际当中，我们的受访对象仍然成功获得了给付。

一位财险经理对盐财经解释：“一款保险产品下架了，只是说现在不再售卖了，并不影响它的正常理赔，保险公司不会（仅仅）因为产品下架而逃避履行赔付的义务。”

大楚律师事务所执业律师刘录对盐财经进一步解释：“合同无效，不代表就不承担责任。”

投保人把给付方案中包含的玫瑰花用在了婚礼上

承担责任的做法，一是恢复原状，比如退还保费；二是赔偿损失、消除影响，比如保险公司继续承担给付责任。刘录认为，这实际上也是因保险公司造成的合同无效而给投保人的一种赔偿，法院也可以支持。

如果投保人和保险公司不打官司，自愿按照当时双方约定的条件来履行保单，法律也不会干涉。

华南理工大学副教授、兰迪律师事务所的叶竹盛补充道，如果保险监管部门不做下架产品之外、诸如“退回保险金”之类的整改，就会出现先前的保单可以有效兑付的情况。

便宜的钻戒

由正规财险公司推出的恋爱保险只在2016年昙花一现，销售一年时间就下架了。

但现行市面上，更突出的矛盾是：有点问题的“李逵”走了，更有问题的“李鬼”来了。

从2017年开始，一些打着“恋爱保险”擦边球的非保险产品在市面上鱼目混珠，延续至今，并凭借营销手段，吸引了一批情侣。

申深原以为自己买的就是“恋爱保险”，并不知道真正的恋爱保险早已经下架了，直到今年要兑现的时候才发现，自己在2019年买的，其实是一家投资公司推出的“恋爱合约”礼金版。

二者在形式上很像，同样约定“3年之后、10年内和指定心上人领证结婚就可以兑换1万元礼金”，学生优惠价就贵多了，申深花了399元。

当时，她在支付宝上搜，在一个生活号里支付购买了“恋爱合约”，提示的信息先后让她跨平台关注了两个微信公众号。她以为有平台背书，便没有起疑。

今年6月，申深和丈夫领了结婚证，就给这家投资公司提交了兑换申请，但4个月过去了，至今没有任何回复，相关网页成了空白。

申深原来购买的恋爱合约相关网页已成空白

她又找了支付宝的客服，得到的回复是：对方是外部商家，不是平台内的保险，而平台也没有该外部商家的有效联系方式。

申深又向银保监会反映，得到的答复是：任何一家保险公司只要出了问题，他们都会负责，但是她购买的恋爱合约不属于保险公司的产品。

她把自己的经历分享在网上，有四五个网友留言告诉她，自己买到了同一款或类似的“恋爱合约”，有同样的遭遇。

“李鬼产品”不止这一类“恋爱合约”。

比如，2017年1月，恋爱7年的文迪在一款情侣APP上购买了一款“爱情保鲜盒”产品，许诺：3年之后和指定心上人领取结婚证就能获得1枚价值不低于1万元的钻戒。

2022年5月，他们达到申领条件，却出现了意料之外的状况。问了客服才知道，赠送的钻戒是活口银戒托的5分钻戒或莫桑钻戒。

以莫桑钻来说，价格一般在百元级别，文迪又对比了主流首饰品牌的18K金9分钻戒，价格是4700元，“爱情保鲜盒”的钻戒价值和原先许诺的1万元差距明显。

文迪通过QQ与客服联系，对方称戒指是赠品，1万元的价值由赠品的限量定制、该恋爱APP的品牌价值组成，而这款产品已经下架，5年前的这笔交易订单记录，APP内已查询不到。

文迪觉得自己受到了欺骗，但调解未果，市场监管部门建议她走仲裁或诉讼。

文迪和“爱情保鲜盒”客服的对话

在黑猫投诉上，针对该APP“爱情保鲜盒”的投诉有46起，针对该APP的投诉达1479起。

律师叶竹盛认为，这类“恋爱合约”“爱情保鲜盒”是违规产品，这些公司并没有经营保险的资质，公司名又挂着投资的字眼，“这是很不正规的”。

在律师刘录看来，这两款产品都违背了公序良俗，所谓的“恋爱合约”也是无效的，不能像合法的合同一样，受法律保护，无法在发生纠纷时得到强制履行，消费者权益可能因此受损。

无论是商家跑路、还是表面上履行了合同，但实际的戒指价值与宣传承诺不符，刘录认为，都存在诈骗行为：“以合同的名义来骗取他人财产，有更大的迷惑性。”

叶竹盛则提醒，类似产品当中，有可能涉及虚假宣传，也可能暗含“杀猪盘”的风险，若以打着“恋爱合约”的幌子募集大量资金，公司又跑路了，则可能涉及集资诈骗。

真正的爱情保险

申深知道，无论恋爱保险还是爱情保鲜盒，其实都没有购买的必要，“它不能给你的爱上保险”。

与常规的车险、医疗险“雪中送炭”不同，恋爱保险是“锦上添花”，甚至是一个很有娱乐精神的互联网产物。它针对的不是生老病死这类纯粹的风险，而是有得有失的投机风险，或者说是一份对赌合约。

事实上，即便成功获得给付的这5对夫妻，对“恋爱保险”看得也轻巧，他们只是觉得它“有意思”，适合作为礼物或投资，对爱情做个“见证”，不会为了兑换延迟结婚。

当然了，这并不意味着，别有用心的人可以据此侵害他们的权益。

对文迪和申深来说，也许这段插曲并不愉快，但她们仍然精心筹备着婚礼。申深仍欣喜于“这回照片真的要贴在红本本上”。

受访者涂跃和方以柔的领证纪念

不仅如此，在采访中，一个并不常见的现象是，与盐财经记者并没有提前约定，有3对是夫妻二人一起受访，不约而同地成对出现，一起回忆过去。

胡芮雪回想起来的是，2018年底，她做了个小手术，男朋友一有时间就来医院给她送饭。

一天凌晨，男朋友突然从睡梦中惊醒，因为当天他要给胡芮雪送早饭，他以为自己睡过了头，赶紧跑出了门，等的公交车一直没来，他一看时间，才凌晨3点，他又返回去睡了。等到早上7点来送饭时，他笑嘻嘻地把自己做的这件傻事当成笑话说给胡芮雪听。

受访者孟璇和丈夫的婚礼

对姚一茜来说，1万朵玫瑰的婚礼是3年前的事了，但她对很多细节如数家珍。

她还记得订婚那天，酒精过敏的丈夫逞强喝了很多酒，他很开心，这段在高中校园萌芽的恋情终于得到了父母的认可和祝福，他说“喜酒不醉人”。

婚后生活，每周三晚上，他们常常会点必胜客披萨，到了周五，丈夫都会在地铁出站口给她买一束花。但眼下，她最困惑、最关心的是如何经营家庭，怎么度过创业遇挫、经济承压的家庭危机，帮丈夫走出抑郁。

过去半年，她觉得自己成长了很多，意识到不能再当甩手掌柜：“成年人的世界可以很浪漫，但也要面对现实，学会过日子。”

是的，重要的不是那份恋爱保险。他们的婚姻和家庭，才是真正的契约。一段禁得住考验、共同成长、稳定持久的爱和责任，才是真正的保险。

*应采访者要求，文中部分为化名

*文中部分图片为受访者供图

编辑：Quasimodo。

作者：施晶晶。来源：盐财经（ID：nfc-yancaijing），南风窗旗下唯一财经号。关注它，看新鲜热辣的财经讯息

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来源: qq

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