20岁、30岁的姐妹想要买保险，该如何下手？
大家好，我是六保保，一个反焦虑、反内卷的保险人。
自从一只脚跨入了保险行业，我常常被围追堵截：「保子，保险应该怎么买」？
诶，打住！
问「怎么买」可就外行了，咱们可得说「怎么配」！
因为保险不是买上一个就一劳永逸了，想要用尽可能低的花费获得更好的保障，一定要注重各类险种的综合搭配。
保险配齐，还得看以下这4种。
重疾险
全名重大疾病保险，说白了就是「你得了相应的重疾保险公司就给钱」。这笔钱用来干啥，保险公司没要求，你可以不花，也可以乱花。
但作为过来人告诉你，本质上重疾险赔的钱，对你的作用就两个：
A. 用于治疗
B. 经济补偿
缺乏生活经验的少年，通常只会在意A。
但有点年纪的职场人会告诉你，AB都要在手，一个不能少，而且B的作用会大于A。
▲图片来源：Google
六保保帮你算算这笔账。
你可能会想着万一得了重疾，比如大家经常在电视剧里看到的白血病、胃癌，那花费可高了，动辄四五十万，甚至得上百万。
其实，无论是学生还是打工人，无论是公司缴费还是个人出钱，咱们通常还都购买了最基本的社保，这里头就包含了居民医保（或新农合医保）。
所以一旦发生重疾，完全可以享有一定比例的报销，就会大大降低了个人花费。
这张小蓝卡对你很重要
▲图源：网络
而且现在很多抗癌药、化疗放疗药物也已经进入医保目录，治疗重疾的花费大多数情况下并不再是天文数字。
抗癌药进医保已多年
▲图源：东方卫视新闻截图
看到这里，六保保是不是治好了你的精神内耗？
虽然我很致力于反内卷，但我也必须带大家面对现实——就是你得考虑到，人一旦患上重疾，工作基本就得放弃，甚至家里还得留出一两个人照护。
这一来二去，至少2个人就没了收入来源，这方面的经济压力通常会比治疗本身的花销更大。
当然，如果提早未雨绸缪，每年花3000元~5000元购买50万元保额的重疾险，就能在生病时安心治疗，不必为收入烦心，甚至还有机会使用完全自费的靶向药，这样治疗效果肯定会更好。
说到具体买哪款保险，六保保关注了最近网上讨论度很高的一款重疾险：
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达尔文6号
医疗险
这里说的就是除了社保之外的商业医保。
咱们上头说了，对于有社保（包括新农合）的人来说，即使罹患重疾，只要使用医保目录里的药品、治疗手段，通常花费可以控制在10万元内。
但问题还是来了——
• 如今很多20、30岁的年轻人手里可没有十多万现金
• 超出医保目录的进口药、特需门诊等诊疗服务需要自费
这时候商业医保就是一个很有必要的补充。
商业医保，都保什么？
• 就诊医院
每款医疗保险对就诊医院都有界定：是只能报销公立医院常规门诊的花费，还是连花费高、服务好的特需部、医疗部都能包括？甚至有些高（gui）端（de）保险能满足你去昂贵私立医院的需求。
• 保障范围
咱们去医院看病无外乎两种需求：门诊和住院。
现在就算感冒去趟门诊，抽血、拿药花费基本要几百块。如果再做个B超、CT、磁共振的，费用就以千计了。积少成多，一年也得不少钱呢。
当然相比住院，那真不算什么。所以在选购商业医保的时候，要看重它的门诊报销比例，更要关注对住院的保障。
• 保额多少
通常保额肯定跟你购买保险时候花费的金额成正比，不过这个一定要结合免赔额一起看。
免赔额就是你的花费要达到那个规定的线，以内的部分自费，以上的部分才给报销。
理解到了这里，你就可以好好想一下了——如果一款商业医保规定，每次都需要你花费1万元才给报销，那么总保额有100万元，你也很难用到。如果免赔额是100元，虽然总保额只有1万元，那反而更实用。
免赔额越低，就越容易理赔。
低保额，低免赔产品 ↓
特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。
适用人群：作为社保的补充，理赔概率高，能解决小额医疗风险的问题。
高保额，高免赔产品 ↓
特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。
适用人群：高保额可以与重疾险搭配，建议有条件的群体一定要配置上。
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意外险
其实这类保险是咱们平时接触最多的。
比如在12306买火车票时候就可以选购3块钱的交通意外险，买机票的时候也能购买20~100元不等的意外险。
家里有学龄儿童的人也应该了解，每学年有大约100元的学平险费用。
甚至去景区旅游、滑雪、攀岩时候也会遇到意外险。
▲图源：pexels
意外险的特点是：花费低，保障高，但通常理赔的概率并不高。它所保障的是因为指定范围内的意外身故、伤残，有的直接赔偿、有的可以报销花费。
相比重疾险、商业医保，意外险购买门槛是很低的，通常不需要健康告知，也就是身患各类疾病也能购买。
不过有些从事高危职业的群体可能在买重疾险的时候得注意下投保须知，里面有关于特殊工种的免责条款，比如高空坠落不赔、驾车溺水不赔等等。当然，这些事发生的概率都很小。
另外需要注意的是保险的生效日期。
很多人就是为了要去旅游、参加户外活动而购买意外险，但是不同产品的生效日期可是不同的，有的买了次日就能生效，有的还得过个7天，大家一定提前计算好了。
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寿险
寿险理解起来差不多就是：约定一个时间段，被保险人发生死亡就赔钱。基本来说只要不是自杀，都行。
这个险种之前在六保保心里一直是有点阴影的，毕竟它真的是在刑侦电视剧里很有存在感，比如欠了上百万赌债的张三，就突然给家里人一下子买了十多份保险，总保额能达到上千万元。之后张三就蓄谋杀害被保险人，并制造意外死亡的假象，从而意图达到骗保的目的。
最终的结果当然是经验丰富的警察和保险公司识破歹人的真面目，但可怜枉死的被保险人。
当然，悲剧只能归咎于人性的贪婪，保险是无罪的。
谁叫寿险通常保费都很低，但是保额高呢。花费千元保障100万元是寿险的基本操作，毕竟要在特定事件内死亡，发生的可能性不会很高。
寿险的目的主要是应对突发的死亡，比如猝死、重大交通事故等，对于逝者而言，钱虽然已经了无意义，但是对于悲痛的家属，一大笔钱还是能够支撑生者今后的生活，比如赡养父母、养育孩子。
▲图源：pexels
所以考虑寿险的时候跟考虑重疾险的时候一样——额度一定不能低了，至少50万元，100万元也很常规。对于收入高的群体，也可以选择买几份寿险搭配，这样把保障做得更完善。
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以上就是四大类保险的一个基本介绍，限于篇幅，六保保虽没能说得特别细致，不过也算是帮助大家对保险有个基本认识了，特别对于正在考虑配置保险的姐妹有个参考。
还是老规矩，你想了解具体的保险产品，甭管是重疾险、医疗险、意外险还是寿险，都可以在下面的小程序里找找看，看看具体条款、比一比价格，根据自身的需求选择合适。
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小程序里首页、产品页里都有【预约顾问】这个按钮，他们可以更详细地为你介绍产品、做做规划，这些服务都是免费的，就算最后没买，也可以了解下。
当然，一定得考虑好了再购买，有的保险需要一下子缴费20年、30年，是一份长期保障，对咱们投保人而言，也是一份长期责任。
早安，我爱这个世界。
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