体检查出乳腺结节、甲状腺结节，我还能买保险吗？

大家好，我是六保保，一个反焦虑、反内卷的保险人。

作为一手抓健康、一手抓保险、两个拳头都很硬的跨界达人，我被人问到最多的问题就是：

保子， 我最近做了体检，查出了乳腺结节/甲状腺结节/肺结节/错构瘤/贫血，想给自己买份保险，我还能买吗？

从健康的角度来说，查出这些小毛病，绝大多数情况是良性的，只要再去三甲医院做一次复查，排除恶性的可能即可跟往常一样过日子。

但你要是问保险，这完全就属于：股票涨了，你知道买了。

这类问题，总让我棘手。

检查出了乳腺结节

我还能买保险吗？

身体上的具体问题大家可以更多查阅咱们「第十一诊室」的科普文章或是点击菜单栏的「问诊」咨询医生，在六保保这里，我更多想帮姑娘们解决一些与健康相关的保险问题。毕竟，现在通过体检查出各种小毛病的情况还真不少。

首先，可以明确一点，身体的任何问题都可能对投保产生影响，不过这个影响主要针对的是重疾险。

全名重大疾病保险，说白了就是「你得了相应的重疾保险公司就给钱」。

这笔钱用来干啥，保险公司没要求，你可以不花，也可以乱花。

但作为过来人告诉你，本质上重疾险赔的钱，对你的作用就两个：

A. 用于治疗，B. 经济补偿。

缺乏生活经验的少年，通常只会在意A。

▲图源：google

但有点年纪的职场人会告诉你，AB都要在手，一个不能少，而且B的作用会大于A。

六保保帮你算算这笔账。

你可能会想着万一得了重疾，就比如大家经常在电视剧里看到的白血病、胃癌，那花费可高了，动辄四五十万，甚至得上百万。

其实，无论是学生还是打工人，无论是公司缴费还是个人出钱，咱们通常还都购买了最基本的社保，这里头就包含了居民医保（或新农合医保）。所以一旦发生重疾，完全可以享有一定比例的报销，就会大大降低了个人花费。

这张小蓝卡对你很重要

▲图源：网络

而且现在很多抗癌药、化疗放疗药物也已经进入医保目录，治疗重疾的花费大多数情况下并不再是天文数字。

抗癌药进医保已多年

▲图源：东方卫视新闻截图

看到这里，六保保是不是治好了你的精神内耗？

虽然我很致力于反内卷，但我也必须带大家面对现实——就是你得考虑到，人一旦患上重疾，工作基本就得放弃，甚至家里还得留出一两个人照护。这一来二去，至少2个人就没了收入来源，这方面的经济压力通常会比治疗本身的花销更大。

当然，如果提早未雨绸缪购买过50万元保额的重疾险，就能在生病时安心治疗，不必为收入烦心，甚至还有机会使用完全自费的靶向药，这样治疗效果肯定会更好。

再说回乳腺结节。

既然重疾险是为投保者的健康风险买单，自然保险公司就会对投保人的健康状况更为在意。

所以，重疾险、以及医疗险会有严格健康告知过程。

我们就以乳腺结节为例：

• 有些保险产品要求，如果已经手术治疗且病理结果为良性，那么投保重疾险和医疗险时，是有机会按照标体进行承保的；

• 如果在没有手术治疗的情况下，BI-RADS分级为0-3级，还需没有出现乳头渗液、出血、皮肤形状改变的情况，投保重疾险和医疗险有可能除外承保的。

「除外承保」的意思就是说，这份保险你可以买，但是不好意思，因为你有乳腺结节了，这个部位就「可能不健康」了，以后万一再发生乳腺癌等重疾我们可是不会赔付的哦。这样，同样花费的情况下，你所购买的产品保障效果就会大打折扣。

所以考虑重疾险这事儿，20岁不算早，等到了30岁，做过了几次体检、多跑过几趟医院，真得看还有没有上车的机会。

这可真不是卷，这是实话。

保险应该买

保障很重要

对于咱们绝大数人来说，重疾发生的概率并不是太高，可一旦发生了就是个100%的重担。

而且目前还有一种特别糟糕的发现，就是癌症的发病呈现出年轻化趋势。可能是当代打工人实在是太累了，也可能是气候、环境的各种变化，适当躺平可以，但危机意识还是要有的。

读过《贫穷的本质》后六保保特别深刻地理解了一个道理：对本就收入不是很高的群体，尽可能完善的保障，会让你比单纯拼命赚钱过得更轻松点。

说到具体买哪款保险，六保保关注了最近网上讨论度很高的两款重疾险：

• 达尔文6号（点击了解详情）

• 守卫者5号（点击了解详情）

因为都是重疾险，其实他们本质上的差别并不大，中国保险行业协会统一规定的重大疾病保险的28种疾病定义为：

根据统计，大家理赔也基本是在这个范围内。

另外，咱们就算很不幸生病了，但往往也不是一开始就是到了最严重的情况，大多数是患了轻症、中症，目前上述两款产品也都是各自包含了这部分保障。

要说这俩产品的区别呢，也不大，总结下来就是达尔文6号保障更全面点，但守卫者5号有多次赔付也是很吸引人的。

▲点击小程序，可以看看里面的多款重疾险

选择重疾险

先得明白这几点

虽然前面简单科普了下重疾险的作用，但真的说到怎么选、怎么买其实还是有很多门道的。

当然，具体到选择，大家可以进入小程序自己看下，随手点一点想要的保额、缴费年限、保障年限、性别、出生年月等选项，每个人的保费都是不同的。

Q：重疾险的保额怎么选？

A：力所能及的前提下，选择高保额。

鉴于前面说的这笔赔付的用处，而且很可能是在几十年后才赔，50万元差不多就是个合适的数。比如达尔文6号（点击了解详情）的一个好处是，60岁之前罹患重疾，最高额外能赔100%，也就是50万元变100万元。

Q：缴费年限怎么选？

A：越长越划算。

对于缴费年限，我的经验是30年最「划算」。虽然整体缴费期变长会令总保费提高，但账不能直接这样算，毕竟钱从你的手里细水长流地出去，一个是平摊到每年的保费就少了，你的压力减小，手里有钱就还有再生钱的机会；另一方面就是在缴费期内如果患了重疾，保险公司不仅会赔偿，还能减免剩余年份的保费。

线上购买保险的好处就是点几下能直接看到要花多少钱，有了这个数据，你能更方便给自己做个预算，做好规划，毕竟，重疾险的这个保费不是一锤子买卖，需要你缴费至少5年、10年，甚至是20~30年。但这也是好处，它切实地为你的未来提供了一份持续性的保障。

▲点击小程序，可以看看里面的多款重疾险

买保险是个专业的事，又是个大事，六保保一直很忌讳冲动消费的人。

小程序里首页、产品页里都有【预约顾问】这个按钮，他们可以更详细地为你介绍产品、做做规划，这些服务都是免费的，就算最后没买，也可以了解下。

下次你们还想让六保保讲讲什么保险，尽管留言说！

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