北京普惠健康保2023，还值得买吗？

最近，北京地区的惠民保产品做了新一期迭代，北京普惠健康保2023上线。

今天的文章，精算君想回答这两个问题：

1、北京原来有两款惠民保，一款普惠健康保，一款京惠保，今年京惠保终于撤退了，留下的普惠健康保2023，为什么？

2、今年，留下来的北京普惠健康保2023，还值得入手吗？

对，北京作为首都，的确有两个都声称自己是普惠型的惠民保，最先上市的北京京惠保，然后是北京普惠健康保。

2021年精算君曾经下过它们的对比文章，详见《最新京惠保，更像特药险送住院责任了？！》

为什么今年在北京普惠健康保上线前，京惠保却宣布了自己的停运？原因很简单，北京作为首都，在这项民生工程上，只要一把声音就够了！

而且你看看原来这两款都号称自己有普惠性质的医疗险，承保公司的规模和背景却有着很大的差别。

先发的北京京惠保，主要承保公司是中小公司为主：北京人寿、紫金财险、安盛天平、众惠相互。

后发的北京普惠健康保，主要承保公司都是国资背景的超大型险企：中国人保、中国人寿、泰康保险、太平洋保险、中国平安。

你说，让ZF选一款留下来，当然是北京普惠健康保。而且在去年北京普惠健康保上市后，它的参保人寿就瞬间超过了京惠保。

再次验证精算君之前一直坚持的一点：如果要选择医疗险，除了看产品的上市历史、续保稳定性外，最核心还是要看背后的承保公司。这类作为zf指导型项目的保险，承保公司的资质尤为重要。

**之前京惠保的承包方北京人寿，今年也成为了北京普惠健康保2023的承保公司之一，只能说，北京人寿作为北京本地国企控股的保险公司，还是有优势的！

说回正题，今年的北京普惠健康保2023，可以说是再次升级，也算是在经历了第一年的成功运营（赔付率控制的还不错）后，给北京市民的正向反馈的。

从上图看，好像前后两款产品在责任上没有重大变化，那为什么精算君你还说2023年迭代产品是重大升级呢？

主要是因为医保外自费医疗费部分的免赔额大幅降低了，而保费依旧是195元一年！

注意：两代北京普惠健康保，在医保目录内的免赔额，依旧是跟北京大病医保的起付线强挂钩，我们可以简单理解为：这就是一款跟重特大疾病或者重特大意外所导致的医疗费用挂钩的医疗险。

大家要知道，免赔额其实对医疗险的赔付率控制是至关重要的，作为一款全覆盖（不限疾病或意外）的医疗险，医保目录外医疗费的免赔额，在很大程度上决定这类产品的定价。以某款商业百万医疗险为例，从1万免赔额提升到2万免赔后，每年年交保费的降幅大概在25%-30%左右。如果从1万免赔提升到1.5万，精算君自己预测的保费降幅大概在10%-15%之间。

当然，北京普惠健康保和普通百万医疗险还是有不少差别，但这个数据精算君认为仍可供大家参考。

所以，这次调整免赔额是一次非常直接的给北京市民的让利行为，也体现了政府在普惠医疗上只能让保险公司「微利」的意志。

最后提醒一点，今年的北京普惠健康保2023，对特定既往症人群仍然可以放开投保，放开理赔，只不过赔付比例和免赔额有更多要求。

文章最后，我们来回答一下开头的问题，北京普惠健康保2023，值得买吗？

首先，我们不要神化这类产品，要给它清晰定位：

1、它是政府民生工程的一个重要项目，补充了因重特大疾病/意外给老百姓带来的高额治疗费用；

2、它很适合家里的中老年人，特别是55甚至60+的中老年人，他们很容易因为各种健康异常问题被常规商业医疗险拒保；

3、它也很适合那些买到百万医疗险、但是有被除外承保的消费者，除外部分未来可能产生的重大医疗费报销，可以用这类产品来填补；

4、惠民保不是万能的，对于年轻健康用户，更推荐买百万医疗险。

基于上述观点以及今年的产品调整，如果你符合上述情况，精算君还是非常推荐购入一份北京普惠健康保2023的，而且今年能直接用医保卡个人账户余额支付保费，相当方便。

~以上~